Що таке капіталізація внеску - повний огляд поняття і інструкція по вибору вкладу з поповненням і капіталізацією + 3 ради як не помилитися при відкритті вкладу

Що таке капіталізація відсотків на рахунку за вкладом? Як виконується розрахунок відсотків за вкладом з капіталізацією? Де відкрити вклад з щомісячною капіталізацією і поповненням?

Всім привіт! Знову з вами я, Алла Просюкова, один з авторів статей проекту "ХітёрБобёр"!

Головне правило інвестування свідчить: "Гроші повинні робити гроші". Тому, якщо у вас з'явилося бажання не тільки зберегти свої накопичення на банківському вкладі, а й примножити їх, то вам напевно буде цікаво познайомитися ближче з таким поняттям, як капіталізація відсотків по вкладу.

Саме про це і піде мова в статті.

Крім того, я дам кілька корисних практичних порад, які дозволять уникнути прикрих помилок при відкритті вкладу з капіталізацією.

Почнемо, друзі!

1. Що таке капіталізація внеску?

Вклади - популярний вид заощадження і збереження коштів у громадян різного віку з різним рівнем достатку.

І якщо будь-який росіянин без праці відповість, що банківський вклад - це розміщення грошей фізосіб на банківських рахунках під відсотки, то що таке капіталізація, знають не всі.

капіталізація вкладу - це зарахування нарахованих відсотків за період, передбачений умовами договору, до основної суми вкладу. Надалі на цей доданий дохід, як і на основну суму вкладу, будуть нараховуватися відсотки.

Щоб остаточно прояснити суть капіталізації розглянемо приклад.

приклад

Моя сусідка Марія Іванівна дуже любить відкладати гроші "на чорний день". Свої накопичення вона несе в Ощадбанк, де розміщує у вклади з капіталізацією.

Так, наприклад, 29 лютого 2016 вона розмістила 300 000 руб. під 10% річних на 3 місяці за умови щомісячного нарахування відсотків з капіталізацією. Результат від такого інвестування представлений в таблиці.

Розрахунок відсотків по вкладу з капіталізацією:

датаСума залишку на рахунку вкладу, на яку нараховуються%Сума нарахованих%Залишок вкладу разом з зарахованими відсотками
131.03.2016300 0002541302 541
230.04.2016302 5412480305 021
331.05.2016305 0212583307 604

Відкриття вкладу без капіталізації Марії Іванівні принесло б дохід в сумі 7541 руб., А за депозитом з капіталізацією дохід склав 7604 руб., Тобто моя сусідка від капіталізації отримала додатковий дохід в сумі 63 руб.

2. Як часто може проводитися капіталізація вкладу?

Капіталізація по банківських депозитах передбачається умовами договору по кожному конкретному внеску.

Терміни капіталізації банки встановлюють на свій розсуд.

Як правило, капіталізація проводиться:

  • щодня;
  • щотижня;
  • щомісяця;
  • щоквартально;
  • раз в півроку;
  • раз в рік.

Розглянемо на прикладі, яка схема капіталізації принесе нам більший дохід при одних і тих же інших умовах.

приклад

Припустимо, 24 березня 2016 ми розміщуємо 100 тис. Руб. на півроку під 10% річних, вклад не поповнюється, без можливості здійснення видаткових операцій до закінчення терміну.

Порівняння доходу за вкладом в залежності від умов проведення капіталізації:

Дата розрахункунараховано%Додано до вкладуСума вкладу на кінець терміну
1Капіталізація 1 раз в 6 міс.
26 міс.

24.08.2016

50274959105027
3Капіталізація 1 раз в квартал
43 міс.

24.05.2016

25142514102514
56 міс.

24.08.2016

25772577105091
6Капіталізація 1 раз на місяць
71 міс.

24.04.2016

847847100847
82 міс.

24.05.2016

827827101674
93 міс.

24.06.2016

861861102535
104 міс.

24.07.2016

840840103375
115 міс.

24.08.2016

876876104251
126 міс.

24.09.2016

883883105135

Наведений приклад переконливо довів: чим частіше передбачена капіталізація, тим більший дохід отримує вкладник.

3. Як вибрати вклад з капіталізацією відсотків - покрокова інструкція для новачків

Отже, ми розібралися з поняттям капіталізації і термінами її проведення.

Пропоную розпочати прочитання покрокової інструкції по вибору вкладу з капіталізацією відсотків.

Крок 1. Вибираємо банк

Можливість відкривати вклади онлайн значно розширила коло банківських установ для цих цілей. Якщо раніше росіяни відкривали вклади в банках тільки свого міста, то тепер можна скористатися послугами кредитних організацій з будь-якого куточка РФ.

Це, звичайно, здорово! Тільки нам, вкладникам, головного болю додалося! Питання, в якому банку відкрити вклад стало вирішувати складніше. Вибір значно розширився. І якщо в своєму місті банк можна відвідати, подивитися, що та як, зібрати реальні відгуки у сусідів і друзів, то віддалено цього зробити неможливо.

У такій ситуації моя вам порада: вибираючи банк, ознайомтеся з його рейтингами, фінансовим становищем (документи можна знайти в інтернеті).

Відвідайте сайт Банку Росії. У розділі "Інформація з кредитних організацій" можна знайти відомості щодо проблемних банків. Відібравши кілька найбільш сподобалися банків, приступайте до аналізу умов по запропонованим депозитах.

Крок 2. Вивчаємо пропозиції по вкладах

Прочитайте умови по вкладах, які найбільш точно відповідають всім вашим вимогам. Зверніть увагу на ставки, можливість поповнення та часткового зняття.

Поповнювати рахунок і знімати з нього частину грошей - дуже зручно. Якщо ви робите довгострокові вкладення (від 1 року), то вам може знадобитися зняти якусь суму. Можливість часткового зняття дозволить це зробити, не розриваючи договір. Або у вас з'являться вільні гроші, які має сенс довкласти на вже відкритий вклад.

Не забудьте проаналізувати умови по капіталізації ваших вкладень, терміни її проведення.

Згадайте наші розрахунки і їх результат: чим частіше проводиться капіталізація, тим більший дохід ви отримаєте!

Крок 3. Розраховуємо ефективну процентну ставку

При виборі вкладу рекомендую розраховувати ефективну процентну ставку по ньому, адже саме вона і дозволяє оцінити загальний реальний дохід за весь термін з урахуванням відсотків.

Для розрахунку ефективної ставки слід скористатися спеціальною формулою.

де: ЄС -Ефективна ставка, С - номінальна ставка (вказана в договорі), N - кількість періодів капіталізації в рік, m - кількість повторень періодів розміщення (якщо внесок розміщується на 1 рік, то m = 1, якщо на два роки, то m = 2 і т.д.).

Розглянь черговий приклад.

приклад

Припустимо ми вирішили розмістити в депозит 50 тис. Руб. під 9% річних строком на 1 рік з щомісячним нарахуванням%, з капіталізацією. Підставляємо наявні дані в нашу формулу і отримуємо:

Отже, згідно з проведеними розрахунками, ефективна ставка дорівнює 10% і саме по ній буде отримано наш загальний дохід.

Найпростіше розрахувати ефективну ставку за допомогою спеціальних онлайн-калькуляторів.

Слід пам'ятати, що поповнення вкладу (якщо воно передбачено договором) збільшує основну суму, на яку нараховуються відсотки. Чим більше основна сума, тим більша сума процентного та капіталізується доходу.

І навпаки - часткове зняття зменшує "тіло" депозиту і, як наслідок, знижує його прибутковість.

Крок 4. Порівнюємо отримані результати

Використовуючи способи розрахунків, представлені вище, можна прорахувати необхідні показники по вкладах, які викликали у вас найбільший інтерес. Це дозволить зробити остаточний вибір.

До основних порівнюваним показниками відносяться:

  • депозитні ставки;
  • терміни розміщення коштів;
  • можливість поповнення / зняття;
  • схема нарахування%;
  • наявність / відсутність капіталізації;
  • пролонгація - є / немає (пролонгація вкладу - продовження терміну розміщення грошей).

Крок 5. Вибираємо найбільш прибутковий вклад

Ви відкриваєте вклад в першу чергу для отримання додаткового доходу. Значить, це перше, що буде мати значення при прийнятті остаточного рішення.

Зрозуміло, необхідно вибирати найбільш прибутковий вклад. Однак пам'ятайте, що якщо ставка по обраному вкладу вище ставки рефінансування, збільшеною на 5%, то з різниці банком буде утриманий податок за ставкою 35%. Поясню на прикладі.

приклад

Ставка за обраним депозиту 17%. Ставка рефінансування 10%, додаємо 5%, отримуємо 15%. Отже, з різниці доведеться заплатити ПДФО.

Припустимо, розміщуємо 100 тис. Руб., На 1 рік під 17% річних. Дохід складе 17 тис. Руб. Максимальний неоподатковуваний дохід розраховується за ставкою 15% (10% + 5%) і дорівнює 15 тис. Руб. Різниця становить 2 тис. Руб. З неї то і буде утримано ПДФО в сумі 700 руб. (2000 * 35%).

4. Де можна відкрити вклад з капіталізацією відсотків - огляд ТОП-3 банків

Вклади з капіталізацією відсотків пропонують практично всі банки РФ. Проте, вибір надійного банку з хорошою ставкою і капіталізується відсотком для багатьох громадян стає непростим завданням.

Щоб її полегшити, я за традицією підготувала добірку надійних банків з вигідними умовами. Знайомтеся - вибирайте!

1) Уральський банк

ПАТ "Уральський банк реконструкції та розвитку" (Убрир) - це універсальний банк федерального значення, що веде свою діяльність з 1990 р Головний офіс знаходиться в Єкатеринбурзі.

13 філій цієї кредитної установи розташовані по всій території РФ і пропонують своїм клієнтам - юридичним і фізичним особам, а також представникам малого бізнесу - широкий спектр послуг та банківських продуктів.

Основні послуги та продукти Убрир:

  • кредити фізичним і юридичним особам;
  • депозити;
  • карти (дебетові та кредитні);
  • перекази і платежі;
  • розрахунково-касове обслуговування;
  • інвестиційні програми.

Основа ресурсної бази Банку - вклади фізичних осіб. Приватним особам пропонується розміщення коштів під різний відсоток, максимальна ставка 11%. В арсеналі Убрир є поповнюються і непоповнювані депозити, з капіталізацією і без неї, в рублях, валюті та дорогоцінних металах.

Усі вклади (за винятком депозитів в дорогоцінних металах) застраховані до 1,4 млн руб. Детальніше про всі пропозиції можна дізнатися на сайті Убрир.

2) Банк БКФ

Банк кредитного фінансування (БКФ) не новачок на російському банківському ринку. Свою історію він веде з 1993 року. Відділення Банку в Москві, Санкт-Петербурзі і Новосибірську обслуговують понад 9000 фізосіб і понад 3500 різних підприємств і організацій.

Починаючи з 2005, БКФ учасник системи страхування вкладів, що дозволяє приватним клієнтам і індивідуальним підприємцям не турбується про своїх засобах в сумах до 1 млн 400 тис. Руб.

Депозити Банку дозволяють не тільки зберегти, а й примножити розміщені кошти. Відмінною особливістю депозитів служить можливість розірвання договору, починаючи з 181 дня без втрати%.

3) Сбербанк

Про Ощадбанку знає кожен росіянин: пенсіонери отримують в ньому пенсію, підприємства і організації різних форм власності та масштабів бізнесу відкривають розрахункові рахунки та зарплатні проекти, державні організації з його допомогою здійснюють виплату і компенсації.

Основна частка акцій належить державі. Саме Ощадбанку Агентство зі страхування вкладів довіряє виплати вкладникам проблемних банків.

Банк має найширшу мережу філій, що дозволило йому стати своїм практично для кожної російської сім'ї.

Сбербанк йде в ногу з часом, а часом і випереджає його, пропонуючи своїм клієнтам найсучасніші продукти і послуги. Дистанційні канали банку дають можливість здійснювати практично всі види банківських операцій, не виходячи з дому.

5. Як не допустити помилок при відкритті вкладу з капіталізацією - 3 корисних ради

А тепер обіцяні поради!

Впевнена, вони допоможуть вам уникнути помилок і отримати від інвестування максимальний дохід.

Рада 1. Розраховуйте ефективну процентну ставку самостійно

Ми нерідко ведемося на рекламу і, побачивши привабливу ставку, поспішаємо покласти кровно зароблені на депозит.

Моя вам порада - перед тим, як йти в банк прорахуйте передбачуваний дохід, виходячи з пропонованих умов. Вище я вам показала на прикладі, як розрахувати ефективну процентну ставку самостійно (або за допомогою онлайн-калькулятора).

Так ви прийдете в банк "у всеозброєнні" і зможете порівняти свій розрахунок з розрахунком операционистки банку.

Порада 2. Вибирайте тільки надійні банки

"Чим більше тим краще" - вчить нас народна мудрість! Ось ми і намагаємося, не дивлячись, на те, хто і що нам пропонує, вкласти гроші під найвищий відсоток. І даремно!

Надійність кредитної організації в справі вкладів - показник найважливіший. Адже в разі проблем з обраним банком вкладник може втратити значну частину процентного доходу, так як його нарахування припиняється з моменту офіційного підтвердження ситуації.

Порада 3. Оцінюйте своє фінансове становище

Вибираючи депозитний вклад, заздалегідь сплануйте свої фінансові можливості на весь термін його дії. Може трапитися, що вибравши внесок, за умовою якого не можна здійснювати видаткові операції, ви втратите всі відсотки в разі, якщо терміново потрібні гроші і доведеться його закривати.

Пропоную до перегляду відеоролик по темі.

6. Висновок

Сподіваюся, питання "що таке капіталізація внеску?" тепер не викличе у вас, шановні читачі, труднощі. Крім того, ви навчилися корисним навичкам - розраховувати ефективну процентну ставку і визначати суму капіталізації в залежності від способу її нарахування.

Бажаю вам високоприбуткових вкладів! Чекаю на ваші коментарі! Буду вдячна за відгуки, з задоволенням відповім на всі питання по темі статті!

Дивіться відео: Недержавні пенсійні фонди 2019 НПФ твій шлях до забезпеченого майбутнього (Найясніший 2019).