Страхування заміського будинку або дачі - покрокова інструкція для новачків + огляд ТОП-5 компаній з надання страхових послуг

У чому особливості страхування приватного заміського будинку або дачі? Як застрахувати дачний дерев'яний будинок від пожежі? Від чого залежить вартість страхування будинку в селі?

Привіт, дорогі читачі! На зв'язку Денис Кудерін, експерт зі страхування.

Наша сьогоднішня тема - страховий захист будинку. Стаття зацікавить всіх, у кого вже є котедж, дача, приватний будинок в селі або в місті, а також, тих, хто збирається придбати нерухомість такого типу в найближчому майбутньому.

Приступимо!

1. Чому необхідно страхувати будинок?

Страхування приватних будинків, дач і заміських котеджів - мабуть, навіть більш доцільна і розумна процедура, ніж страховий захист "звичайних" квартир. Приватні будівлі по визначенню більш уразливі і беззахисні перед стихіями і іншими зовнішніми факторами, включаючи злочинні наміри третіх осіб.

Особливо небезпечно залишати без страховки дачний будинок, який господарі відвідують лише періодично - в теплий сезон, та й то не кожен день. Добротний котедж, залишений без нагляду, - головний біль для кожного відповідального господаря.

Охоронні системи, численні замки і замки не гарантують недоторканності. Завжди знайдуться умільці, які зможуть відключити сигналізацію і відімкнути замок. Я вже не кажу про природні фактори і стихійних лихах. Будинок може постраждати від повені, пожежі, урагану, падіння дерев.

приклад

У мого сусіда по дачі при весняному сході снігу з даху з коренем вирвало комин і розвернуло половину покрівлі. На даху з'явилася діра, як від прямого попадання протитанкового снаряда. Якби у нього була страховка, йому б не довелося протягом декількох вихідних поспіль відновлювати житло за власний рахунок.

І це далеко не самий небезпечний випадок, який може статися з вашою власністю. У іншого мого знайомого будинок пару років назад і зовсім згорів. Вогонь дивом не перекинувся на сусідні будівлі.

Висновок: страхувати приватні будови потрібно. Їх часто грабують, підпалюють, зламують, їх не щадять стихії і сезонні природні явища.

Вартість поліса (страхова премія) - мізерно мала в порівнянні з сумою, яку ви отримаєте на відшкодування витрат при виникненні страхової ситуації.

Власник будинку має право застрахувати:

  • весь будинок відразу;
  • тільки несучі конструкції (стіни, стелі, вікна, двері, балкони);
  • фасад (від дії стихій, вандалізму, протиправних діянь третіх осіб);
  • внутрішню обробку, інтер'єр (такий вид захисту особливо актуальне для тих, хто недавно зробив дорогий ремонт);
  • внутрішні інженерні комунікації, сантехніку, електропроводку;
  • рухоме майно, що перебуває в будинку (техніку, електроніку, меблі);
  • будь-які інші цінності.

Оформити поліс однозначно варто тим, чиї дачі і будинки знаходяться в зоні підтоплення. Кожен бачив по ТБ репортажі про те, яких збитків щорічно завдають особистому майну громадян весняні паводки.

Не менш актуальна страховка від вогню дерев'яних будівель: причому захистити будинок стоїть як від стихійного спалаху, так і від підпалу третіми особами. Для страхових компаній різниця між цими подіями принципова.

У Росії з традиційним недовірою ставляться до страхування власності. Поліси набуває лише обмежений відсоток від загального числа домовласників. Діаметрально протилежна ситуація на Заході - там застрахований майже кожен житловий будинок.

Причина настільки недалекоглядної ставлення до свого майна - в невисокому рівні фінансової грамотності населення. На щастя, згідно зі статистикою, свідомість росіян в останні 5-10 років стабільно зростає: власники підписують усе більше договорів страхування нерухомості.

Хочете знати більше про правила і принципи ризик-менеджменту, читайте оглядову статтю про те, що таке страхування.

2. Що впливає на вартість при страхуванні приватного будинку - 5 основних чинників

Страхування житла - справа добровільна. Кожен власник має право вибирати не тільки компанію, з якою він укладає договір, але і тип полісу.

На вартість послуг впливає безліч факторів - кількість ризиків, вартість, габарити і статус будови, а також матеріал, з якого зроблений будинок.

Тепер по порядку про кожну категорії факторів.

Фактор 1. Кількість обраних ризиків

Можна захиститися від обмеженого числа ризиків, можна включити в угоду будь-які несприятливі події, які тільки можна уявити. Кожен ризик зі списку можливих - це окрема стаття витрат.

Страхувальник має право сам вибирати кількість і типи ризиків, які здаються йому найбільш актуальними. Тут потрібно керуватися здоровим глуздом і логікою.

Наприклад, який сенс страхувати будинок від повені, якщо в радіусі 50 км немає жодної річки? Або до чого включати в договір ризик землетрусу, якщо дача або будинок знаходяться в сейсмічно сприятливій зоні, де остання катастрофа такого типу припала на доісторичні часи?

Для повної картини перелічимо основні ризики, від яких можна застрахувати своє житло:

  • пожежі;
  • підтоплення;
  • вибухи газопроводу;
  • аварії сантехнічних комунікацій;
  • механічні пошкодження - усадка фундаменту, розломи несучих конструкцій;
  • падіння дерев;
  • удари блискавки;
  • стихійні лиха (урагани, смерчі, зливи, град і т.п.);
  • протиправні діяння (крадіжка, злом, хуліганство, вандалізм, тероризм).

Це стандартний список: на ділі, ризиків буває набагато більше, і будь-який з них ви маєте право включити в договір.

Наприклад, для жителів будинків, розташованих близько до жвавої трасі, актуальна небезпека наїзду на будинок транспортного засобу. Є люди, які не можуть спати спокійно, поки не застрахують свій будинок від падіння літака.

Природно, що вартість страховки буде рости пропорційно числу зазначених ризиків.

Фактор 2. Особливості використання вдома

Якщо господарі проживають в будинку не круглий рік, а тільки в літній сезон, то ціна страховки підвищиться. Вартість буде вище, якщо використовується пічне опалення, оскільки це підвищує небезпеку пожежі.

Відсутність дренажної системи в будові - ще один фактор, що впливає на підвищення тарифу. Значення має і ступінь зношеності інженерних мереж. Якщо проводку в будинку міняли ще при Горбачові, розрахунковий коефіцієнт буде вище.

Фактор 3. Наявність захисних систем і сигналізації

Якщо представники страховика бачать, що господар піклується про своє майно і захищає його різними способами, вартість страховки знижується.

Наявність пожежної та / або охоронної сигналізації - істотний плюс на користь власника. Заощадити на страхових послугах допоможе і той факт, що стіни і утеплювач будови складаються з сучасних негорючих матеріалів.

Фактор 4. Вартість будівельних і оздоблювальних матеріалів

Чим дорожче оздоблення, тим вище буде страхова сума, а значить, і страхова премія повинна бути відповідною. Сам матеріал, з якого зроблений будинок, теж грає роль.

Так, страхування дерев'яної будови обійдеться вам набагато дорожче, ніж оформлення поліса для цегельного котеджу.

Фактор 5. Термін експлуатації будівлі

Чим старше будинок, тим вище ризики. Агенти вкрай неохоче погоджуються на страхування старих і зношених будівель. У деяких компаніях вік об'єктів строго регламентований - страховка не оформляється, якщо вдома більше 50 років.

Більше відомостей на тему захисту власності ви знайдете в статті "Страхування майна".

3. Як застрахувати будинок або дачу - покрокова інструкція для новачків

Страхування дачі, будинки в місті або селі - процедура досить проста і швидка. Однак слід знати заздалегідь, які особливості має цей захід.

Для початку потрібно чітко зрозуміти, що страхові фірми - не благодійна установи. Навіть самий сумлінну страховик переслідує цілком конкретні комерційні цілі. Компанії прагнуть отримати свою вигоду, ви повинні відстоювати власні інтереси.

Тепер переходимо до покрокового керівництва.

Крок 1. Вибираємо страхову компанію

Ще кілька очевидних, але основоположних істин.

Перевірений і відомий страховик, краще, ніж незнайома компанія, нехай навіть у останньої більш привабливі тарифи.

Велика компанія з великою мережею філій краще, ніж локальна фірма, відома тільки в вашому садівничому товаристві.

Інші критерії відбору страхового партнера:

  • досвід - завжди звертайте уваги на рік заснування компанії;
  • загальна сума виплат по страховці за минулий звітний період - чим вона більша, тим надійніше страховик;
  • репутація компанії;
  • великий вибір страхових програм;
  • відгуки реальних користувачів (краще, якщо це ваші добрі знайомі).

Грає роль і наявність сучасного функціонального сайту. Поважають себе страховики мають комфортний мережевий ресурс, на якому можна отримати консультацію і навіть оформити поліс в онлайн-режимі.

Щоб було ще зрозуміліше, уявімо інформацію у вигляді таблиці:

критерії виборуЗастосування на практиці
1досвідМайте справу з фірмами не молодший 5-10 років
2платоспроможністьЗагальний розмір страхових виплат можна дізнатися на сайті компанії або на федеральних ресурсах
3репутаціяСлідкуйте за рейтингами від великих незалежних агентств
4Асортимент страхових продуктівЧим більше програм пропонує страховик, тим вище ймовірність вибрати дійсно корисну для страхування
5ВідгукиВірити варто лише реальним відгуками

Читайте публікацію по суміжній темі - "Страхування квартири".

Крок 2. Визначаємося з пакетом страхування

Як я вже говорив, не завжди і не всім варто купувати так званий "повний пакет", куди агент впихає всі існуючі в природі ризики. Власникам недорого дачного будиночка буде цілком достатньо страховки від пожежі і підтоплення.

При страхуванні домашнього майна теж краще обійтися найціннішими речами - дорогою технікою, меблями і антикваріатом (якщо такий, звичайно, є).

Крок 3. Викликаємо фахівця компанії-страховика для визначення стану житла

Застрахувати майно можна без жодного огляду - що називається, наосліп. Достатньо лише пред'явити компанії необхідний пакет документів, приклавши фото свого житла, і справу зроблено.

Але мінус такого способу в тому, що поліс обійдеться вам дорожче, а страхова сума напевно буде меншою від реальної вартості відновлення житла.

І навпаки, якщо в процедурі бере участь фахівець - загальна вартість страховки буде нижче, а оцінка майна - точніше. Заодно професіонал порекомендує вам найбільш популярні програми, а можливо, навіть нагородить бонусами за якісь заслуги або просто так, по доброті.

Крок 4. Збираємо документи

У кожної фірми свій підхід до "паперової" стороні справи, але стандартний набір документів скрізь приблизно однаковий.

Наводжу приблизний список потрібних паперів:

  • паспорт громадянина;
  • документи на будинок та земельну ділянку;
  • технічні папери - план будови, техпаспорт.

Оскільки страховики самі зацікавлені в якнайшвидшому оформленні договору, вони намагаються не обтяжувати клієнта зайвої паперовою тяганиною і обходяться необхідним мінімумом.

Крок 5. Укладаємо договір

Перед підписанням готового угоди витратьте час на уважне вивчення умов і правил страхування. Це позбавить від неприємних сюрпризів у майбутньому. Якщо кожен пункт зрозумілий і повністю вас влаштовує, тоді - вперед, ставте свій автограф і спите спокійно.

На сайті є докладна стаття "Іпотечне страхування".

4. Де застрахувати будинок найвигідніше - огляд ТОП-5 компаній-страховиків

Щоб зробити вибір страхового партнера ще більш легким, ми підготували для вас огляд п'ятірки кращих компаній у сфері страхування приватних будинків.

1) Альфа-Страхування

Досвідчена фірма з багаторічним трудовим стажем. Банк незмінно входить до ТОП лідерів страхового ринку на пострадянському просторі. Незалежне рейтингове агентство "Експерт" багато років поспіль ставить цього страховика вищу оцінку "А ++".

В "Альфі" можна застрахувати будь-яке житло, в тому числі приватний будинок в місті і його околицях. Продукт під назвою "Естейт Комплекс" дозволяє застрахувати не тільки сама будівля, а й баню, гараж, господарські та ландшафтні споруди і навіть родючий шар землі.

2) Ингосстрах

Організація працює на страховому ринку з 1947 року. Має величезну кількість філій по всій країні і пропонує громадянам найрізноманітніші страхові продукти за доступною вартості.

Основні програми страхування нерухомості - "Фрідом" (для будівель вартістю не вище 6 млн. Руб.), "Експрес" (бюджетний варіант), "Платинум" (індивідуальне страхування дорого житла на термін від 3 місяців до року).

3) Інгвар

Товариство з обмеженою відповідальністю, засноване в 1993 році. Фінансова стабільність, професіоналізм співробітників, досвід роботи у всіх страхових напрямках, курс на виконання зобов'язань перед страхувальниками в найкоротші терміни.

Бажаючі можуть захистити своє житло від ризиків за програмою "Фенікс Дім". Поліс дозволяє застрахувати конструктивні елементи будівлі, фасад і внутрішнє оздоблення, комунікації, домашнє майно, господарські будівлі.

4) Insone

Агентство, що пропонує користувачам готові і зрозумілі рішення в сфері захисту особистого майна, життя і здоров'я. Співпрацює з компаніями РЕСО-Гарантія та Ингосстрах. Швидке оформлення поліса без калькуляції і експертного огляду.

Тут можна застрахувати приватний будинок, заміський котедж, недобудований будинок. Агентство пропонує великий вибір програм страхування і гарантує мінімальні витрати, своєчасні і оперативні виплати.

5) Росгосстрах

Найстарша в РФ страхова організація. Надійний захист від непередбачених витрат, курс на сучасні технології, найвищий рейтинг "А ++" від РА "Експерт". Застрахувати в Росгосстрахе можна будь-яке житлове будова, починаючи від стандартної дачної будівлі і закінчуючи котеджами, зведеними за авторськими архітектурними проектами. Користувачі можуть оформити поліс прямо на сайті і замовити доставку готового документа додому або в офіс.

5. 6 головних помилок при страхуванні будинку

Страхування приватних будинків оточене поруч стійких міфів, породжених необізнаністю і невисоким рівнем юридичної грамотності пересічних громадян.

Прийшла пора розвіяти небезпечні помилки.

Помилка 1. Страхування заміського будинку дорожче, ніж страхування квартири

Причина цього міфу - плутанина в 2 видах страхування - майновий і титульному. Захист титулу - це дійсно дороге задоволення, оскільки для розрахунку використовується ринкова вартість житла.

Але страхування заміського будинку - це не титульне, а саме майнове страхування, тому договір спрямований не на продажну ціну житла, а на потенційну вартість відновлювальних робіт. Звідси цілком розумна ціна на страхові послуги.

Помилка 2. Страховка забезпечить максимальний захист і гарантує відшкодування, якщо будинок пограбують

Так, але лише за умови, що такий ризик був включений в договір. Стандартний поліс буде марний при зломі і пограбуванні, оскільки захищає інтереси страхувальника лише в разі пошкодження несучих конструкцій і внутрішніх комунікацій.

Страхування від проникнення і пограбування - це зовсім інший тип договору. Його потрібно або укладати окремо, або вибирати спеціальні комплексні програми, які передбачають захист від будь-яких ризиків.

Важливий нюанс: якщо крадіжка сталася в результаті халатності господаря - наприклад, їдучи, він забув замкнути будинок - то страховик має право відмовити у виплатах на законних підставах.

Помилка 3. Якщо будинок застрахований, то можна спокійно спати під час стихійних лих

Так, якщо список лих повний і прочитаний вами уважно. Таке буває, на жаль, не завжди. Наприклад, будинок застрахований від цунамі, пожежі і повені, а ось сильний град або злива в список лих не включені.

Отже, якщо дах і вікна будуть побиті градом, страхового відшкодування домогтися від компанії навряд чи вийде, оскільки закон буде на її боці.

Помилка 4. Застрахувати можна тільки будинок, але не землю

Насправді, можна застрахувати і землю, а точніше, родючий шар, який, власне, і дає урожай.

Тобто, якщо вашу землю змило повінню, ви отримаєте відшкодування від страховика - по відновлювальної вартості. Захистити від ризиків можна і ландшафтні роботи.

Помилка 5. Якщо будинок застрахований, то можна не турбуватися про правила пожежної безпеки

Відновлювальна вартість - поняття відносне. Якщо договір оформлений без експертної оцінки, компенсація напевно буде нижче реальної ціни ремонтних робіт.

А якщо спеціальні служби визначать, що будинок згорів через недотримання правил пожежної безпеки, то про відшкодування взагалі можна забути.

Так що, навіть якщо будинок застрахований від пожежі, не варто палити в ліжку кидати недопалки на підлогу.

Помилка 6. Страхувати будинок необов'язково, так як всі непередбачені випадки можна передбачити самому

Деякі випадки передбачити, звичайно, можна, але далеко не все. Существуют риски, исключить которые полностью практически невозможно - например, замыкание электропроводки или возгорание от молнии.

Рекомендую посмотреть занятный видеоролик на тему страхования жилья.

6. Висновок

Итак, дорогие читатели, теперь вы знаете о страховании домов гораздо больше.

Сподіваємося, надана інформація допоможе вам захистити особисте майно максимально ефективно і на вигідних умовах.

Журнал "ХітёрБобёр" дякує вам за прочитання статті і бажає фінансового благополуччя! Чекаємо ваших оцінок і коментарів.

До нової зустрічі!