Що таке цільовий кредит під заставу - повний огляд поняття + 5 кроків як взяти цільовий займ

Чи можна взяти цільовий кредит під материнський капітал? У чому особливості цільової позики на покупку житла або будівництво будинку? Де оформити споживчий цільовий кредит на вигідних умовах?

Пам'ятайте дотепну фразу з фільму "Кавказька полонянка" - "Бажаю купити будинок, але не маю можливості. Маю можливість купити козу, але не маю бажання". Так ось, для того, щоб ваші бажання збігалися з вашими можливостями, існують цільові кредити.

Такі позики допоможуть вам придбати житло, автомобіль, меблі та інші товари не тоді, коли ви заробите потрібну суму, а тоді, коли в цьому виникне потреба.

А про те, як правильно брати цільові кредити, І якими вони бувають, я, Денис Кудерін - фінансовий експерт журналу "ХітёрБобёр", зараз розповім. Ви дізнаєтеся, в чому особливості та переваги цільових кредитів, і чому в деяких випадках банки відмовляють громадянам у видачі таких позик.

Читаємо до кінця - в фіналі я повідаю про способи погасити кредит, коли на це немає грошей.

1. Цільовий кредит під заставу - якщо терміново потрібні гроші

Цільові кредити беруть на конкретні потреби, іншими словами - під певну мету. Найчастіше це покупка нерухомості, автомобіля, будівництво, освіту або придбання побутових товарів.

Позика з конкретною метою, як правило, передбачає участь в угоді третьої особи - продавця товару чи послуги. Банк не видає гроші на руки позичальникові, а перераховує продавцю. А далі клієнт розраховується вже з банком. Зазвичай це довгострокові багаторічні відносини.

Мета кредиту в обов'язковому порядку вказують в договорі. Якщо гроші все ж видають позичальникові на руки, він повинен надати банку документи, що підтверджують їх цільове використання.

приклад

Якщо кошти взяті на будівництво будинку, клієнт повинен пред'явити проект майбутнього будинку, кошторис або договір підряду з будівельною організацією. Спроба завищити витрати в своїх інтересах призведе до недовіри з боку банку і відмови в кредитуванні.

Якщо у позичальника немає впевненості, що він витратить гроші за призначенням, цільовий кредит брати немає сенсу: недотримання умов угоди загрожує великими штрафами. У таких випадках краще взяти нецільовий кредит під заставу нерухомості або інший займ із заставою, якщо потрібна велика сума.

Цільові кредити видають і під материнський капітал. Ці гроші використають в якості початкового внеску або погашають ними основну частину боргу.

Вибір кредитних напрямків із залученням маткапіталу обмежений: це поліпшення житлових умов і освіту. Останній вид кредитування в РФ розвинений слабо, так що основна мета кредитування з державним субсидуванням - покупка або будівництво житла.

Далеко не завжди банки готові видати цільової позику без додаткових гарантій. Якщо фінансову компанію не задовольняє рівень платоспроможності клієнта, вона вимагає забезпечення по кредиту - інакше кажучи, застави, який стане додатковою гарантією повернення коштів.

Цільовий кредит під заставу нерухомості - популярний і найбільш безпечний з точки зору банку вид кредитування. Банк дійсно нічим не ризикує. Навіть якщо клієнт не зможе виплатити борг, кредитор відсудить у нього заставну нерухомість, реалізує її і компенсує витрати з лишком.

Але і позичальник, який надав заставу, отримує певні переваги:

  • знижується процентна ставка;
  • збільшується термін кредитування;
  • збільшується сума кредиту.

Іноді заставою виступає сам товар, що купується. Наприклад, якщо ви берете іпотечний кредит під заставу квартири, забезпеченням стає сама квартира. Вона залишається в заставі у банку, поки ви не виплатите весь борг.

Іноді крім застави, банк вимагає від позичальника залучити поручителів. Серед інших умов - страхування предмета застави та життя позичальника, наявність офіційного працевлаштування, докази стабільного доходу.

Процедура отримання кредиту ускладнюється, якщо в угоді бере участь третя сторона (постачальник товарів і послуг).

2. 4 популярних виду цільового кредиту

Є кілька найбільш популярних різновидів цільових кредитів.

Розглянемо їх детальніше.

Вид 1. Іпотека

Іпотека - найпоширеніший вид цільового кредиту. Тут самі тривалі терміни кредитування (до 20 і більше років) і самі солідні суми.

Мета такої позики - придбання нерухомості. Банк перераховує гроші продавцю житла, а клієнт протягом багатьох років розраховується з кредитором.

Купується житло стає предметом застави. Банк має право відсудити об'єкт нерухомості в разі, якщо боржник перестане виконувати свої зобов'язання.

Клієнт живе в купленій квартирі і володіє їй, але на житло накладається обтяження до кінця терміну договору. Продавати, міняти, дарувати квартиру він не має права.

Які об'єкти стають предметом іпотеки:

  • квартири в новобудовах;
  • житло на вторинному ринку;
  • заміські будинки, таунхауси, котеджі;
  • об'єкти на будь-якій стадії будівництва.

Найпоширеніший варіант - квартири в новобудовах. У більшості ситуацій забудовник і банк знаходяться в партнерських відносинах, так що позичальник дещо обмежений у виборі об'єктів іпотеки.

Іноді іпотечний кредит видають під заставу вже наявного житла. Це вже дещо інший вид кредитування, але правила його отримання приблизно ті ж.

Вид 2. Автокредит

Цільовий позику на придбання транспорту. Схема угоди аналогічна - автомобіль, що купується стає запорукою, гроші банк передає продавцеві, покупець стає власником транспортного засобу. Автомобіль, як і квартиру, не можна продавати, дарувати і міняти.

Кредити на автомобіль часто оформляють в автосалонах, оскільки у них партнерські відносини з банками

Страхування ОСАГО і КАСКО - обов'язкові. Банк, знову ж таки, нівелює свої ризики до мінімуму. Якщо автомобіль потрапить в ДТП і втратить частину своєї ринкової вартості, страховка покриє збитки.

Банки укладають партнерські угоди з конкретними автосалонами, так що купити на кредитні гроші машину на авторинку буде важко.

При бажанні клієнт має право оформити договір безпосередньо через торгового представника вже в автомобільному магазині.

Діють пільгові програми автокредитування, за якими бажаючі можуть придбати автомобіль вітчизняного складання з державною підтримкою - за зниженою процентною ставкою.

Вид 3. Позика на освіту

Досить рідкісний - по крайней мере, поки - вид цільового кредитування. Банк переводить гроші на рахунок вузу в якості плати за навчання.

Такий позику отримують студенти, які бажають навчатися в навчальних закладах з державною ліцензією. Кредитор не має прямого доступу до позикових коштів.

Зрозуміло, що студенту-абітурієнту погасити кредит самостійно буде складно, так що розраховуються з банком батьки. Вони ж виступають заявниками на кредит, якщо сам абітурієнт не працює офіційно.

Кредити на навчання видає обмежену кількість банків. Знову ж, вузи укладають з фінансовими компаніями партнерські договори, так що взяти гроші на навчання в довільно обраному закладі не вийде.

Приклади таких кредитів:

  • "Освітній кредит з держпідтримкою" в Ощадбанку (на момент написання статті програма припинена);
  • "Кредит на освіту" в Пошта банку.

Не тільки вища освіта доступна в кредит - позики видають і на отримання середньо-спеціальної освіти, а також на оплату бізнес-курсів. Договори укладаються після надходження і зарахування в навчальний заклад.

Вид 4. Цільові дрібні кредити

Сюди відносяться позики на покупку туристичних путівок, на ремонт і будівництво, на придбання побутових товарів і оплату медичних послуг.

спеціальні кредитні картки, За якими позичальник має право робити покупки тільки в кожному квітковому магазині, теж відносяться до дрібних цільовими кредитами.

Зробимо паузу - подивимося відео.

3. Як взяти цільовий кредит під заставу - покрокова інструкція

Згідно з офіційними дослідженнями, проведеними науковими і статистичними установами, громадяни РФ мають досить поверхневе уявлення про фінансову грамотність.

Вони беруть кредити, не маючи поняття про те, що таке бюджетування, Або оформляють нові позики, не замкнувши старі.

Таке ставлення до кредитування призводить до сумних наслідків. З цієї причини в країні величезна кількість кредитних боржників - людей, котрі взяли на себе непосильні фінансові зобов'язання.

Щоб такого не сталося з вами, беріть цільовий кредит тільки після всебічного аналізу свого фінансового статусу.

Знаючі люди радять кілька місяців потренуватися - щомісяця відкладати суму, яку розраховуєте віддавати банку, і жити так, як ніби цих грошей у вас немає. Якщо рівень життя залишився колишнім - ви готові до кредитної навантаженні.

Далі - експертне покрокове керівництво по отриманню цільового кредиту із заставою.

Крок 1. Вибираємо банк і програму кредитування

За офіційними даними в Росії на момент написання статті зареєстровано понад 800 комерційних банків. Але приблизно у третини з них відкликана ліцензія, роздільна займатися фінансовими операціями.

Від вибору надійного банку залежить ваше майбутнє. Якщо кредитна установа розориться, це не означає, що вам пробачать борг.

Платити, але вже за іншими реквізитами, все одно доведеться. Вам же не потрібна зайвий головний біль? Тоді вибирайте банк ретельно і уважно.

На що дивимося в першу чергу:

  • фінансові показники - банки, яким нема чого приховувати, публікують ці відомості відкрито;
  • рейтинги - використовуйте дані як міжнародних рейтингових агентств, так і російських;
  • досвід роботи на ринку - краще не зв'язуватися з компаніями, яким менше 5-10 років від роду;
  • дані сервісів порівняння - вони допоможуть вам вибрати не тільки банк, а й вигідну програму.

Якщо належите до однієї з пільгових категорій - ви працюючий пенсіонер, держслужбовець, зарплатний клієнт - обов'язково скористайтеся своїми привілеями.

Крок 2. Подаємо заявку і готуємо документи

Зараз всі банки приймають заявки онлайн. Але врахуйте, що рішення по такій заявці буде попередніми. Відвідати компанію "вживу" з оригіналами документів все одно доведеться.

Які документи потрібні обов'язково:

  • загальногромадянський паспорт;
  • другий документ - СНІЛС, військовий квиток, закордонний паспорт, ІПН, водійські права і т.д .;
  • довідка 2-ПДФО або 3-ПДФО, якщо працюєте неофіційно або отримуєте зарплату на банківський рахунок;
  • копія трудової книжки або трудового договору.

Решта документів залежать від виду застави. Якщо це квартира, потрібні всі папери на квартиру, включаючи виписку з ЕГРН, технічний і кадастровий паспорта. Якщо предмет застави - авто, знадобляться документи на машину.

Крок 3. Чекаємо оцінки заставного майна

Ви маєте повне право провести оцінку заздалегідь в незалежної оцінної компанії, яка має відповідну акредитацію. У цьому випадку результати оцінки будуть більш об'єктивними.

Інакше банк оцінить майно сам, а в його інтересах - знизити реальну вартість застави.

Крок 4. Укладаємо кредитний договір

Кредитну угоду - основний документ, в якому вказані всі умови угоди. Якщо упустити якісь важливі моменти, обов'язково виникнуть проблеми.

Тому договір потрібно уважно прочитати, а ще краще - показати професійного юриста.

Зверніть увагу на: підсумкову процентну ставку, умови дострокового погашення боргу, наявність комісійних за відкриття рахунку і фінансові операції.

Після підписання змінити пункти договору буде нереально: якщо хочете зробити це, домовляйтеся з банком заздалегідь.

Крок 5. Отримуємо гроші і гасимо заборгованість

Переконайтеся, що перерахована вся сума кредиту. Отримайте платіжні документи, щоб в разі чого у вас були на руках матеріальні докази.

Банк надасть вам графік погашення боргу, Згідно з яким ви будете щомісяця перераховувати на рахунок кредитної установи певну суму. Не допускайте прострочень і користуйтеся найбезпечнішими і вигідними способами погашення боргу.

4. Де взяти цільовий кредит - огляд ТОП-5 популярних кредитних організацій

Не завжди цільовий кредит із заставою - найшвидший і вигідний спосіб зайняти грошей у банку. Якщо вам потрібна відносно невелика сума на конкретні потреби, замовте кредитну карту з пільговим періодом кредитування.

Експертна огляд допоможе вам вибрати банк / МФО.

1) Совкомбанк

Совкомбанк - цільові і нецільові кредити під заставу нерухомості, авто та без всякого застави. В якості забезпечення банк приймає квартири, будинки, земельні ділянки, комерційну нерухомість, об'єкти з блокованої забудовою.

Максимальна сума цільової позики із заставою - 30 млн. Ставка за таким кредитом - 18,9%. Термін - до 10 років. Об'єкт повинен бути розташований в зоні дії продукту, а сам позичальник - проживати в пункті, де є філія Совкомбанк.

Ще одна пропозиція - цільової автокредит під заставу старого авто. В якості забезпечення приймають машини на ходу не старше 19 років. Максимальна сума позики - 1 млн.

2) Тінькофф Банк

У Тінькофф Банку немає традиційних відділень і офісів. Всі фінансові операції виконуються тут віддалено - ви телефонуєте або робите транзакції через інтернет.

Якщо терміново потрібна сума до 300 000 рублей, Замовте кредитку "Платинум" з пільговим терміном кредитування 55 днів. Заповнити заявку на сайті - 5 хвилин. Відповідь прийде відразу. Вам залишиться тільки замовити доставку карти на будинок або в офіс.

3) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви видає іпотечні, автокредити та нецільові позики. Суми залежать від обраної програми.

Базова ставка - 13,9% в рік. Для держслужбовців, працівників сфери освіти і охорони здоров'я - особливі умови. Позичальники мають право на кредитні канікули тривалістю в 1-2 місяці.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк пропонує десятки різновидів цільових і нецільових кредитів. Тут діють пільгові умови по іпотеці та автокредитуванню. Зарплатних клієнтам - вигідні програми зі зниженою процентною ставкою.

Банк видає кредитні карти з лімітом від 300 000 рублей до 1 млн. Більшість кредиток має пільговий термін використання - від 60 до 100 днів.

5) Moneyman

Moneyman - мікрофінансових організація, яка видає термінові позики на будь-які цілі через інтернет.

Користувач реєструється на сайті, заповнює заявку і відразу отримує відповідь на свій запит. Максимальний термін кредитування - 18 тижнів. Сума - до 60 000 рублів. Ставка - від 1,85% в день. Кредитна історія клієнта не грає вирішальної ролі.

Порівняємо продукти кредиторів за основними показниками:

банкиСтавка, в%Сума, руб.
1від 17До 30 млн
219,9 по карті, 14,9 за кредит готівкоюДо 300 000 на карту, до 1 млн за звичайним кредитом
3від 13,9До 3 млн
4Від 14,9 за звичайні кредити і від 23,99 за мапіДо 750 000 на карту, до 5 млн кредит готівкою
51,85 в деньДо 60 000

5. Як погасити кредит, якщо немає грошей - 3 перевірених способу

Життя повне несподіванок. Ситуації, коли погашати кредит потрібно, а грошей немає, зустрічаються часто-густо.

При виникненні фінансових проблем я рекомендую відразу повідомляти про них представникам банку. Ховатися і чекати, що все "розсмокчеться" само собою - найгірше рішення.

вам допоможуть корисні поради.

Спосіб 1. Зміна терміну виплат

Такий варіант підходить, коли клієнт змінив місце роботи і став отримувати зарплату за іншим графіком. Банк охоче піде вам назустріч, особливо, якщо ви надасте йому докази таких змін.

Якщо чергове надходження фінансів відсувається на кілька тижнів або місяців, ви маєте право попросити кредитні канікули, Протягом яких вас звільнять від виплат повністю.

Спосіб 2. Рефінансування

Рефінансування - це оформлення нового кредитного договору на заміну старого. Як правило, в новій угоді змінюється термін кредитування, отже, зменшуються щомісячні виплати. Це цілком прийнятний і розумний спосіб погасити старий кредит.

Спосіб 3. Відмова від майна

Крайній захід - відмовитися від заставного майна самостійно, не чекаючи судового розгляду. Банк продасть вашу власність або це зробите ви самі, а виручка піде на погашення боргу. Залишок, якщо він буде, піде позичальникові.

6. Висновок

Цільові кредити - спосіб отримати гроші у банку на конкретні потреби. Брати таку позику варто лише в тому випадку, якщо ви дійсно маєте намір витратити гроші на заявлені цілі.

Питання до читачів

Як ви вважаєте, чому в Росії мало банків, що надають кредити на освіту?

Ми бажаємо вам чесних кредиторів і вигідних позик! Чекаємо коментарів, зауважень, запитань по темі статті. Не забувайте поставити оцінку цій статті і поділитися нею з друзями. До нової зустрічі!

Дивіться відео: Savings and Loan Crisis: Explained, Summary, Timeline, Bailout, Finance, Cost, History (Може 2019).