Заборгованість по кредиту - 6 простих порад як позбутися від боргів + 4 способи перевірити наявність заборгованості по кредиту

Як дізнатися про наявність заборгованості по кредиту і позбутися від боргів? Де взяти гроші в борг для погашення кредиту? Як не платити кредит, спираючись на термін позовної давності?

Всім привіт! На зв'язку я, Алла Просюкова, професійний бухгалтер і банківський фахівець, автор статей онлайн-журналу "ХітёрБобёр"!

Ваш знайомий в паніці: у нього несподівано виявилася заборгованість по кредиту. Дзвінок з банку застав його зненацька. До процентів нарахований штраф за прострочення. Знайома картинка?

Щоб цього не сталося, пропоную скористатися моїми професійними знаннями і досвідом позичальників, які потрапили в подібну ситуацію і зуміли з честю з неї вийти.

Отже, приступаємо!

1. Що таке заборгованість по кредиту і чому вона виникає?

Кожен, хто хоч раз брав банківський займ, знайомий з поняттям заборгованості по кредиту.

Визначення в словнику звучить так:

Заборгованість по кредиту - це залишок боргу позичальника перед банком, який включає в себе не тільки суму основного боргу, а й прострочену заборгованість, штрафи, пені та неустойки (при їх наявності).

Залежно від виду заборгованості можна говорити і про причини її виникнення. Обговоримо цей момент докладніше.

Залишок основного боргу з відсотками - це поточна заборгованість, і утворилася вона відразу ж, як тільки позичальник отримав кредит. Зрозуміло, що чим більше позичальник повертає борг, тим сума заборгованості стає менше і навпаки.

Дуже часто в силу різних життєвих обставин з'являється прострочена заборгованість, тобто сума основного боргу не виплачується своєчасно, у встановлені кредитним договором строки.

Як показує банківська практика, основні причини простроченої заборгованості наступні:

  • складні життєві ситуації боржника (хвороба, втрата роботи і т.п.);
  • навмисні шахрайські дії позичальника;
  • елементарна забудькуватість боржника.

Ось тут-то і з'являються пені і штрафи за прострочення платежу, які в значній мірі збільшують суму загальної заборгованості.

Нерідко прострочення по кредиту з'являється у людини, який сам особисто кредит не отримував, але виступав поручителем при оформленні кредиту родичем, колегою або знайомим.

приклад

Колеги Анна і Ольга працюють разом вже більше 3 років. Дівчата ровесниці, обидві люблять хорошу музику і активний відпочинок. Не дивно, що вони здружилися. І коли Ольга попросила подругу поручитися за кредитом, Анна не роздумуючи погодилася.

Незабаром Аня і думати забула про своє поручительство. Йшов час, Ольга вийшла заміж і поїхала з чоловіком на Далекий Схід за місцем служби чоловіка.

В один зі своїх відпусток Анна вирішила з'їздити в Італію. Давно мріяла і ось сталося! Всі формальності зважилися на подив швидко, і ось дівчина вже в аеропорту біля стійки реєстрації.

Біда прийшла несподівано. При реєстрації Анна дізнається, що не може вилетіти, так як у неї є неоплачене виконавче провадження на суму 516932,10 руб.

Виявилося, що заборгованість по кредиту була Ольжин, про яку вона, виїхавши, благополучно "забула". Нового адреси ніхто не знав і тому пристави пред'явили вимогу до погашення заборгованості до поручителя, тобто Ганні.

Зіпсований відпустку, понесені збитки по зниклої путівці і сама заборгованість - ось підсумок Аниному доброти.

Пам'ятайте! Поручитель відповідає по кредиту нарівні з позичальником. Не забувайте тримати на контролі стан заборгованості навіть за кредитами, за якими ви поручитель.

2. Як перевірити наявність заборгованості по кредиту - 4 перевірених способу

Є безліч способів дізнатися про наявність заборгованості по кредиту і її розмірі.

Я пропоную ознайомитися з чотирма найбільш точними і надійними.

Спосіб 1. Звернення безпосередньо до кредитора

Найпростіший спосіб - звернутися безпосередньо в банк. На перший погляд, такий крок може бути зайвим, так як на руках позичальника завжди є графік платежів, де прописаний залишок на дату платежу.

Але справа в тому, що:

  1. Цей залишок буде відповідати фактичному лише в тому випадку, якщо позичальник проводить оплату щомісячних кредитних платежів строго в дату, зазначену в графіку, і рівно в тій сумі, яка прописана там же. На практиці так буває не завжди. Дуже часто позичальники роблять платежі в великих сумах, для того, щоб швидше розрахуватися за кредитом. Та й дата платежу не завжди збігається з графіком. Один день раніше-пізніше - часте явище.
  2. Навіть якщо позичальник оплачує всі строго по графіку, залишок може йому не відповідати, так як банк має право з суми платежу списати, наприклад, штраф, про який ви навіть не знали.

приклад

Марія мала кредит в Ощадбанку і була впевнена, що ніяких проблем з платежами у неї немає.

Однак коли Маша захотіла перевести кредит в іншому банку і запросила в Ощадбанку довідку про залишок боргу, вона була вкрай здивована не тільки сумою заборгованості, скільки наявністю прострочень і пені.

Насправді все зрозуміло. Майже рік тому Марія, перебуваючи у відпустці, затримала на три дні платіж по кредиту. Приїхавши додому, вона відразу ж внесла необхідну суму щомісячного платежу і заспокоїлася, вирішивши, що проблема вичерпана.

Однак дівчина мабуть неуважно читала кредитний договір і упустила той момент, що в разі несвоєчасного надходження грошових коштів, банк нараховує одноразовий штраф 300 руб. Причому штраф оплачується з суми платежу, що надійшов в першу чергу і лише решта сума йде на кредитні платежі.

Природно, що на погашення основного боргу за кредитом надійшла сума на 300 руб. менше, а так як Марія про це не знала, то продовжувала платити строго за графіком.

І кожен раз у неї з суми знову внесеного платежу 300 руб. йшло на перекриття попередньої недоплати по кредиту, а в поточному платежі знову утворювалася пролом. І так з місяця в місяць. Крім того, на ці недоплати щомісяця нараховувалися пені.

Впевнена, що цей приклад переконав вас, шановні читачі, що в банк-кредитор потрібно звертатися частіше, щоб дізнаватися про фактичний стан ваших кредитних справ.

Спосіб 2. Перевірка через бюро кредитних історій

Перші бюро кредитних історій почали з'являтися в Росії в далекому 2006 після вступу в силу закону "Про кредитні історії". Зараз в Росії діє понад 30 подібних бюро, в яких накопичено понад 30 млн кредитних історій громадян РФ.

Кожен росіянин може за своєю ініціативою один раз на рік безкоштовно перевірити свою кредитну історію. Для цього необхідно особисто з паспортом звернутися в те бюро, де вона розміщена, або направити офіційний запит, завірений нотаріусом. Термін виконання запиту 10 днів.

Щоб визначити місце розміщення конкретної кредитної історії, необхідно знати її код, який присвоює банк. Якщо у вас кілька кредитів, то і кодів буде кілька.

Якщо ви не знаєте, де шукати свою кредитну історію, можна направити запит через банк, будь-бюро кредитних історій (БКІ) або самостійно в Центральний каталог кредитних історій при Банку Росії. Коштувати це буде близько 500 руб.

Крім того, у деяких бюро з'явилася платна послуга з надання таких відомостей. Загалом, варіантів кілька, вибирати вам!

Отримавши відомості і звіривши їх з вашими фактичними даними, в разі виявлення будь-яких розбіжностей ви можете звернутися в БКІ з заявою про повторну перевірку своєї кредитної історії з урахуванням представлених вами відомостей. Для економії часу ви можете скористатися переліком БКІ.

БКІ зобов'язані прийняти заяву, перевірити ще раз дані і в 30-денний термін або підтвердити їх і внести зміни, або уявити мотивовану відмову.

Поспішаю вас застерегти! Не користуйтеся послугами неперевірених кредитних посередників, які обіцяють вам дивним чином підчистити кредитну історію по своїх каналах. Практично в 100% випадків це шахраї.

Такі послуги краще замовляти в офіційно зареєстрованих антиколекторських фірмах з бездоганною репутацією.

Спосіб 3. На сайті судових приставів

Свою заборгованість позичальник може дізнатися і на сайтах судових приставів (наприклад fssprus.ru). Для цього необхідно в розділі "Банк даних виконавчих проваджень" в онлайн-режимі заповнити пропоновану форму. Приклад її заповнення представлений на малюнку нижче.

Якщо на вас немає виконавчих проваджень, то на екрані з'явиться напис: "За вашим запитом нічого не знайдено", в іншому випадку на екрані буде представлений список з усіма вашими боргами, які перебувають у провадженні у судових приставів.

У списку є такі дані:

  • ПІБ судового пристава, провідного цю справу;
  • адреса служби судових приставів;
  • номер і дата порушення виконавчого провадження;
  • реквізити виконавчого документа (вид, дата, номер);
  • предмет виконання;
  • сума непогашеної заборгованості.

Як правило, таким способом можна дізнатися про довгострокової заборгованості (прострочення близько року).

Спосіб 4. За допомогою банкомату або терміналу

Ще один поширений спосіб дізнатися свій кредитний борг - це скористатися банкоматом або терміналом.

При використанні для цих цілей банкомату ви вставляєте в нього свою банківську карту і в одному з розділів запитуєте виписку за вашим кредитним рахунком.

Використовувати термінал для отримання подібних відомостей можна або за допомогою банківської карти, "прив'язаною" до вашого кредитним договором (алгоритм аналогічний отриманню виписки з банкомату), або за допомогою унікальних даних, які вам необхідно ввести в запитувані осередки в меню на екрані пристрою.

3. Як позбутися від боргів по кредитах - 6 корисних порад

Ви втомилися від кредитів? Заборгованість стає для вас непосильним тягарем? Не впадай у відчай!

Читайте наші поради, вони допоможуть вам знайти правильне рішення.

Рада 1. Зверніться до кредитору з проханням реструктуризації боргу

Якщо ви відчуваєте труднощі з щомісячною оплатою кредитних зобов'язань в силу будь-яких життєвих обставин, то вирішенням проблем може стати реструктуризація вашого кредитного боргу.

реструктуризація - це зміна умов кредитного договору за погодженням сторін (банк і позичальник) з метою зниження кредитного навантаження на позичальника.

Для проведення реструктуризації діючого кредиту позичальникові необхідно звернутися із заявою в банк-кредитор. У разі позитивного рішення банк проводить реструктуризацію одним з найбільш прийнятних способів.

Основні способи реструктуризації:

  • збільшення терміну кредиту;
  • зміна валюти кредиту;
  • повне або часткове списання пені та штрафів;
  • "Кредитні канікули";
  • зміна процентної ставки (рідко застосовуваний спосіб).

Будь-який з цих способів здатний значно полегшити вам життя, знизивши кредитну навантаження і створивши оптимальні умови для подальшого виконання кредитних зобов'язань.

Порада 2. Спробуйте домовитися про відстрочення платежу

У будь-якій скрутній ситуації в рамках банківського кредиту раджу не закриватися "в собі", що не уникати спілкування зі співробітниками банку, а навпаки, всіляко йти на контакт з ними і спільними зусиллями знаходити варіант вирішення проблеми. Найчастіше банк готовий надати допомогу боржникам.

Наприклад, можна спробувати домовитися з банком про відстрочення платежу. За умовами такої відстрочки позичальник на весь період її дії оплачує тільки відсотки.

Відстрочка можлива в разі, якщо проблеми у позичальника носять тимчасовий характер і до цього моменту у нього не було прострочень. Максимальний термін надання такої відстрочки становить 12 місяців. Більш детальні умови можна дізнатися в банку.

Для отримання відстрочки слід написати в банк заяву, яке необхідно відправити, принісши його особисто, відправивши з кур'єром або рекомендованим листом з описом вкладень та повідомленням про вручення.

Порада 3. перекредитуюся в іншому банку на більш вигідних умовах

Вельми корисним способом при проблемах з кредитною заборгованістю вважається перекредитування.

Перекредитування можна провести двома способами:

  • отримання нового кредиту в іншому банку, кошти від якого спрямовуються на гасіння чинного кредиту;
  • рефінансування кредиту, що діє.

При першому способі позичальник самостійно шукає банк, який найбільш повно відповідає умовам по отриманню нового кредиту і подає туди заявку. У разі схвалення представляє необхідні документи, підписує договір і отримує гроші. Отримані кошти йдуть на гасіння чинного договору.

При другому способі позичальник вибирає банк з кредитних установ, що пропонують таку послугу. Потім подає туди всі документи за переліком і терпляче чекає рішення банку.

Якщо приймається позитивне рішення, то оформляється кредит, і грошові кошти спрямовуються новим банком-кредитором в банки, де у позичальника є діючі кредити для їх повного погашення.

Ці способи дозволяють перевести кредит на більш вигідних умовах (за меншою ставкою, на довший термін і т.п.) і тим самим полегшити собі обслуговування кредиту.

Рада 4. Продайте заставне майно

Часто в забезпечення кредиту банк вимагає заставу. Таким запорукою стає дороге майно позичальника. Наприклад: будинок, квартира, дача, гараж, машина і т.п.

При труднощах з обслуговуванням кредиту (наприклад, є прострочена заборгованість за кредитом) можна реалізувати заставу і виручені гроші направити на закриття боргу.

При цьому слід врахувати, що просто так за заявою позичальника заставу не зніметься з обтяження, а без цього реалізувати його неможливо. У цьому випадку проблему можна вирішити наступним способами.

Отже, спосіб перший. Якщо заставу нерухомість. Позичальник знаходить надійного ріелтора і з його допомогою підбирає потенційного покупця на свій об'єкт. Після чого оформляється попередній договір, на підставі якого покупець перераховує завдаток в сумі, необхідній для гасіння кредиту.

Потім банк-кредитор у встановлені договором терміни виводить об'єкт з-під застави, і позичальник закінчує операцію купівлі-продажу.

Спосіб другий. Звернутися в банк з проханням реалізувати предмет застави для погашення кредиту, що діє.

Такий спосіб поганий тим, що:

  • банк може продати заставу за ціною нижче ринкової - для банку головне, щоб грошей вистачило на закриття кредиту;
  • терміни продажу можуть затягнутися і позичальникові доведеться продовжувати платити кредит.

Рада 5. Визнайте себе банкрутом

Після вступу в силу влітку 2015 року закону "Про банкрутство фізичних осіб" фізична особа, в нашому випадку позичальник, має право ініціювати процедуру визнання себе банкрутом.

банкрутство фізособи - це визнання судом нездатність боржника-фізособи в повній мірі відповідати за зобов'язаннями своїх кредиторів.

Для початку процедури документально підтверджений борг позичальника повинен становити понад 500 тис. Руб. Прострочення при це повинна бути більше 3 місяців.

Щоб ініціювати банкрутство при меншій заборгованості, повинна виконуватися умова, при якому вартість всього майна боржника у багато разів менше самої заборгованості.

Після визнання позичальника банкрутом все майно, крім предметів першої необхідності і єдиного житла, продається через торги, а виручені кошти спрямовуються на погашення його боргів.

Однак раджу вдаватися до цього способу лише в крайніх випадках, так як цей спосіб тягне за собою ряд обмежень.

Обмеження для позичальника-банкрута:

  • забороняється займати керівні посади;
  • забороняється виїжджати за кордон, поки не припинено справу про банкрутство;
  • забороняється брати кредити.

Зазвичай термін заборон обмежується 5 роками.

Стати банкрутом грамотно і з найменшими втратами вам допоможе кредитний юрист.

Рада 6. Скористайтеся послугами антиколектора

Якщо ви хочете отримати гарантований і швидкий результат у вирішенні питання з кредитною заборгованістю, а своїх знань і досвіду недостатньо, то рекомендую звертатися до професіоналів - антиколекторських фірмам.

Професійний антиколлектор зможе вирішити проблеми кредитного боржника в рамках чинного законодавства.

Вибираючи компанію, обов'язково подивіться про неї відгуки, відвідайте її сайт, дізнайтеся, як довго фірма працює на ринку антиколекторських послуг, наскільки результативна її діяльність.

4. Де взяти гроші в борг для погашення кредиту - огляд ТОП-3 мікрофінансових компаній

Коли необхідно внести платіж по кредиту, а потрібної суми немає, та й терміни підтискають, позичальник починає кидатися в пошуках місця, де можна зайняти грошей.

У разі гострої необхідності перепозичити можна в спеціалізованих компаніях, що пропонують мікропозики. Якщо ви вирішили скористатися послугами таких організацій, ознайомтеся з нашою добіркою.

1) Домашні гроші

ТОВ "Домашні гроші" веде свою діяльність на ринку мікрофінансових послуг для населення з 2007 року. За цей час компанія допомогла вирішити проблеми більш 300 тис російських громадян з усіх регіонів країни.

Представительства компании имеются в 55 регионах РФ в 3158 населенных пунктах РФ, что позволяет получить доступ к займам любому желающему. "Домашние деньги" предоставляет микрозаймы на срок от 25 до 52 недель на суммы от 10 до 50 тыс. руб.

Прежде чем принять решение об оформление заявки, предлагаю ознакомиться с основными тарифами.

Условия предоставления микрозаймов в компании ООО "Домашние деньги":

Вид займаСрокПроцентна ставка річних
1"Стандартний" від 15 до 25 тис. Руб.25 тижнів250
2"Стандартний" від 25 до 40 тис. Руб.52 тижні188
3"Стандартний" 10 тис. Руб.25 тижнів220
4"Клуб" від 20 до 25 тис. Руб.25 тижнів220
5"Клуб" від 25 до 50 тис. Руб.52 тижні180

2) МігКредіт

Ще одна мікрофінансових компанія з нашої вибірки - "МігКредіт", яка також пропонує мікропозики для населення на суму від 3 до 100 тис. Руб. на термін від 10 до 48 тижнів.

Для отримання позики необхідно залишити заявку на сайті компанії. Крім того, на сайті є онлайн-калькулятор, який в лічені секунди дозволить вам розрахувати ваш щотижневий платіж в залежності від суми та строку позики.

Звертаю вашу увагу, Що відсотки за користування позикою складають від 96,228 до 671,129 відсотків річних.

3) Quick Money

ТОВ "КвікМанні" готове надати своїм клієнтам експрес-позики в 12 відділеннях в Санкт-Петербурзі, 12 відділеннях в Москві і 1 відділенні в Пермі. На ринку мікрофінансових послуг компанія успішно працює більше 5 років. За цей час клієнтами стали понад 150 тис. Чоловік.

Завдяки злагодженій командній роботі професіоналів "КвікМанні", постійного моніторингу потреб і побажань клієнтів, компанія стала одним з лідерів в сегменті кредитування "Позика до зарплати".

Компанія пропонує своїм клієнтам позики як під заставу ювелірних виробів, так і без застави.

5. Коли можна не платити борг, спираючись на термін позовної давності по кредиту?

Термін позовної давності по кредиту викликає інтерес багатьох кредитних боржників. Спочатку хочу дати основне визначення.

Термін позовної давності по кредиту - це час, протягом якого банк має право відстоювати свої інтереси в суді.

У випадку з кредитним боргом цей термін дорівнює 3 років. Якщо він минув, банк не має права пред'являти вимоги до позичальника через суд зі сплати кредитного боргу.

Однак тут важливо правильно визначити точку відліку терміну давності. Виходячи з практики судів різних інстанцій, термін слід починати обчислювати з моменту останнього зарахування за кредитним рахунком позичальника.

Важливо знати, що може припинити термін позовної давності. Його може перервати будь-який контакт позичальника і банку, наприклад - позичальник направляв в банк лист з проханням про реструктуризацію або банк представляв позичальнику відстрочку платежу і т.п.

6. Як не слід поводитися при наявності заборгованості перед банком - 4 простих правила

Щоб не посилювати своє і без того непросте становище, рекомендуємо ознайомитися з деякими правилами, які вбережуть вас від необачних кроків.

Читайте і запам'ятовуйте.

Правило 1. Не переоформляти власність на чужих осіб

У критичних ситуаціях кредитні боржники замість того, щоб шукати реальний вихід з них, починають переоформляти свою власність на сторонніх осіб, намагаючись у такий спосіб приховати її від кредиторів і приставів.

Хочу застерегти! Користі від таких заходів немає абсолютно ніякої, так як всі операції, здійснені боржником в період прострочень судом можуть визнати недійсними.

Крім того, дуже легко нарватися на шахраїв і втратити всю свою переоформлену власність.

Правило 2. Утримайтеся від "безслідного зникнення"

Найбільшу помилку, яку ви можете зробити при заборгованості по кредиту - це стати невидимкою. При такій поведінці позичальника банк зробить ряд кардинальних заходів, які значно ускладнять життя боржника і його близьких.

Наприклад, банк переуступатиме борг колекторам, а це вже інші методи взаємодії з боржником. Або подасть позов до суду. Після чого суд визнає вимоги банку законними і видасть судовий наказ про стягнення заборгованості, передавши його для виконання судовим приставам.

У свою чергу пристави:

  • накладуть арешт на майно і банківські рахунки боржника та його поручителів (при їх наявності);
  • відправлять виконавчі листи за місцем їх офіційного працевлаштування;
  • заборонять виїзд всіх цих осіб за кордон.

Якщо заборгованість перевищить суму 1,5 млн руб., На боржника можуть завести кримінальну справу.

Висновок: гра в хованки з кредитором небезпечна і загрожує несприятливими наслідками.

Правило 3. Не починайте процес виведення активів

Навмисний виведення активів боржника приверне підвищений інтерес з боку правоохоронних органів. Такі угоди визнають недійсними, а самого боржника притягнуть до кримінальної або адміністративної відповідальності.

Правило 4. Повідомте кредитору про фінансові труднощі якомога раніше

Якщо ви зазнаєте фінансових труднощів, які не дозволяють своєчасно провести черговий платіж для погашення кредиту, раджу негайно повідомити про це своєму банку-кредитору.

Це дозволить спільними зусиллями на самій ранній стадії, не доводячи справу до прострочення, знайти оптимальне рішення проблеми.

Пам'ятайте! Банк не менше вашого зацікавлений у своєчасному погашенні позичальниками своїх кредитів.

В продовження теми рекомендую подивитися відеоролик

7. Висновок

Підведемо підсумки! Заборгованість по кредиту - це те, про що позичальник повинен пам'ятати завжди. Дізнатися про її фактичний розмір можна декількома способами. Всі ці способи ми докладно розглянули в статті.

При перших труднощах з виконанням своїх зобов'язань за кредитним договором не намагайтеся "зарити голову в пісок" і не думати про проблеми. Чим швидше ви почнете шукати вихід, тим швидше він знайдеться.

Звертайтеся до свого банк-кредитор за допомогою - в належному виконанні кредитних зобов'язань позичальників він зацікавлений не менше своїх боржників.

Удачі вам! Будемо вдячні за відгуки та коментарі!

Дивіться відео: Задолженность по кредиту и последствия. Как решить проблему? (Червень 2019).