Як рефінансувати кредит - 5 простих кроків + огляд ТОП-3 банків з вигідними умовами

Які відсотки пропонують банки при рефінансуванні? Як подати заяву і вибрати відповідну програму? Які банки займаються рефінансуванням споживчих кредитів?

На початок вересня 2017 сукупна кредитна заборгованість росіян становить 11,4 трл руб. Кредитні карти, іпотека, споживчі кредити, автокредити знайомі нам не з чуток. Адже ми хочемо всього і відразу!

Часом на платежі за зобов'язаннями йде практично весь дохід позичальника та його сім'ї. При цьому потрібно не забути дати щомісячних погашень по кожному з кредитів, а також термін перестрахування застави (якщо за умовами є забезпечення позики). За кредитними картками необхідно тримати на контролі дату закінчення безвідсоткового періоду. Голова йде обертом!

ситуацію полегшить рефінансування кредитів! Саме про нього, я, Алла Просюкова, практикуючий консультант в сфері банківської справи та фінансів, розповім сьогодні в новій статті.

Якщо тема для вас актуальна, обов'язково прочитайте матеріал до кінця! Корисні поради, експертний огляд і цікаве тематичне відео вже чекають вас!

1. Рефінансування кредиту - покращуємо умови позики

Коли мої близькі планують велику покупку в кредит, я згадую народну мудрість: "Береш чужі - віддаєш свої!".

Добре, якщо своїх вистачає на віддачу боргу. А якщо немає?

приклад

Одна з моїх знайомих Ганна потрапила в скрутне фінансове становище. Кілька років тому, будучи високооплачуваним фахівцем, вона за короткий час поміняла машину, купила квартиру в елітному районі міста і дачу. Загалом, "упакувалася" по повній!

Тільки грошенят своїх не вистачало, але доходи дозволили прокредітоваться на велику суму і тривалий термін.

Все б було добре, якби компанія-роботодавець не закрилася. Платежі по кредиту оплачувати стало складно. На допомогу прийшло рефінансування. Воно дозволило Ганні знизити ставку і збільшити термін позики.

Відразу поясню, про яке "помічника" йде мова.

рефінансування кредиту - отримання нової позики в іншому банку на погашення діючих кредитних зобов'язань з метою поліпшення умов.

За допомогою рефінансування ви не тільки значно полегшите кредитний тягар, але при бажанні позичальника і достатності його доходу, навіть можете отримати додатково грошові кошти.

Про вигоди рефінансування кредитів дивіться відеосюжет.

2. Що дає рефінансування кредиту

Наважуючись рефінансувати кредит, багато позичальників хочуть насамперед знизити своє боргове навантаження.

Адже життя не стоїть на місці. Часом сума платежу, спочатку цілком прийнятна, стає непосильною ношею. перекредитування зі збільшенням терміну позики здатне вирішити цю проблему.

Деякі кредитоотримувачі мають кілька кредитів в різних банках і хочуть об'єднати їх в один. Так їм легше контролювати свої платежі. Не потрібно тримати в голові інформацію по кожному окремому зобов'язанню. В цьому випадку рефінансування теж допомагає.

Ставки по кредитах - постійно змінюється величина. Так, наприклад, в січня 2016 середньозважена ставка по кредитах фізособам становила 17,66%. У грудні цього ж 2016 вона знизилася до позначки 15,13%., А в серпні 2017 досягла значення 14,04%.

Зрозуміло, позичальники, які взяли довгострокові кредити, зацікавлені в поліпшенні умов за діючими позиками. Провівши їх рефінансування, можна значно знизити діючу% ставку.

Спрощена схема рефінансування

Актуальний продукт для ипотечников і позичальників, що мають заставні кредити. При такому кредитуванні в обов'язковому порядку потрібно страхування застави, а значить, займополучателя несе щорічні додаткові витрати.

Перекредитування дозволить вивести із застави майно, скоротивши витрати з обслуговування позики.

3. Як рефінансувати кредит - покрокова інструкція для позичальника

Цікавитесь рефінансуванням кредитних зобов'язань? При цьому зробити треба все швидко і чітко?

Рекомендую скористатися моєю покроковою інструкцією.

Крок 1. Повідомляємо кредитору про бажання рефінансувати свій кредит

Доводити до відома чинного кредитора про намір рефінансувати кредит законом не пропонується.

Проте, я настійно рекомендую це зробити! Якщо ви сумлінний позичальник, то велика ймовірність, що банк не захоче вас "відпускати" і запропонує більш комфортні умови.

Крок 2. Вибираємо новий банк і подаємо заявку

Ви не знайшли розуміння з боку "рідного" банку і вирішили перевести кредит на стороні. Тоді моя вам порада: ретельно вибирайте кандидата.

Спочатку порівняйте програми рефінансування декількох, найбільш сподобалися банків. "Побродите" по сайтам цих фінустанов. Потім почитайте відгуки про них в інтернеті на спеціалізованих банківських сайтах і форумах.

Остаточно визначившись з партнером-кредитором, вивчіть всю необхідну документацію по вашого запитання, розміщену на його сайті: тарифи, перелік запитуваної документації, що обмежують умови і т.п.

Проясніть незрозумілі моменти, звернувшись в контакт-центр, або написавши в онлайн-чат. Тільки після цього приступайте до оформлення заявки.

Крок 3. Надаємо документи

Як правило, при подачі заявки на рефінансування потрібно надати стандартний набір документів.

Він включає в себе:

  • заяву-анкету;
  • паспорт;
  • 2-ПДФО;
  • копію трудової книжки;
  • діючий кредитний договір;
  • графік платежів;
  • довідку про стан заборгованості;
  • квитанції оплати за діючим кредитом;
  • реквізити банку-кредитора.

Іноді банк запитує додаткові папери поза цього переліку.

Крок 4. Очікуємо рішення банку

Розгляд поданої заявки і пакету документів на рефінансування кредиту проводиться в стандартні терміни, затверджені в цій кредитною організацією.

Адже рефінансування - це знову оформляється кредит для погашення зобов'язань в інших банках, а значить, алгоритм прийняття рішення аналогічний порядку за споживчими кредитами.

Стандартний термін 5 - 10 днів. Але на практиці часто відбувається збільшення терміну через велику затребуваність у росіян цього банківського продукту.

Крок 5. Укладаємо договір

Банк розглянув і схвалив заявку. Настає відповідальний момент - підписання договору.

Звертайте увагу на пункти:

  • повна вартість кредиту;
  • умови дострокового погашення;
  • можливість зміни умов договору в односторонньому порядку;
  • штрафні санкції;
  • процентна ставка.

Будьте пильні, читайте вдумливо все пункти. Пам'ятайте: у кредитному договорі, особливо на рефінансування іпотеки, немає дрібниць. У разі проблем і звернення однієї зі сторін до суду питання буде розглядатися в рамках цього документа.

4. Які банки займаються рефінансування кредитів - огляд ТОП-3 популярних

Перекредітованієм займаються багато російських банки. Однак не у всіх однакові умови.

Ми підібрали 3 кредитні організації, що пропонують досить привабливі умови не тільки по рефінансуванню, а й по вкладами, кредитними картками, кредитами.

1) Інтерпромбанк

Інтерпромбанк - московський банк, створений в 1995 році як універсальна фінансова установа, що пропонує клієнтам весь спектр банківських послуг і продуктів.

За ці роки клієнтська база приватних осіб, корпоративних клієнтів і представників малого бізнесу досягла позначки 27 тис. Од.

Банк велику увагу приділяє розвитку кредитування фізосіб. У лінійці споживчих кредитів особливе місце займає кредитна пропозиція "Рефінансування кредитів".

З його допомогою заявник може об'єднати в один будь-яку кількість наявних у нього банківських позик на загальну суму до 1 млн руб. При цьому мінімальна ставка складає всього 12% річних. Ніяких комісій і страховок!

Зробити попередній розрахунок кредиту і подати заявку можна на сайті Банку.

2) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви - це роздрібний блок ВТБ. Основний упор робиться на обслуговування приватних осіб.

У зв'язку з великим попитом на перекредитування Банк розробив та запропонував кредитний продукт "Рефінансування", що дозволяє своїм клієнтам пом'якшити боргове навантаження за рахунок більш низької% ставки (від 12,9 до 17%).

Для деяких клієнтських категорій (зарплатних, корпоративних, лікарів, вчителів, держслужбовців) передбачені особливі умови.

3) Совкомбанк

Совкомбанк пропонує приватним особам автокредити, а також кілька видів грошових, товарних, іпотечних кредитів. Конкурентоспроможні ставки від 12% річних, кредитний ліміт від 5 тис. До 30 млн руб. в залежності від програми роблять позики Банку вельми популярними.

Кредити пропонують багато фінустанов, а ось послугою "Кредитний доктор" можуть похвалитися одиниці. Це програма поліпшення кредитної історії заявника.

Після "лікування", прописаного "докторами" Банку, кредитна історія більше не стане перешкодою для схвалення заявки. Подробиці дізнавайтеся на сайті або в відділеннях Совкомбанк.

5. На що звертати увагу перед підписанням договору - 5 основних моментів

Ви визначилися з банком, ознайомилися з базовими умовами рефінансування вашого кредиту? Здавалося б, залишається тільки підписати договір.

Однак раджу не поспішати. Щоб отримати максимум користі від перекредитування, не упустити важливі нюанси процесу, зверніть увагу на його деякі найбільш значущі моменти.

Момент 1. Величина процентної ставки

Процентні ставки - це те, що хвилює кожного позичальника в першу чергу. Зараз розкид річних% ставок в різних банках за програмою рефінансування досить широкий: від 9,5% до 23%.

І тут важливо знати не тільки річну ставку по кредиту, але і величину ефективної% ставки.

Ефективна процентна ставка (ЕРС) - це реальна вартість кредиту, що включає в себе всі комісії і платежі.

Саме вона дозволяє визначити повну вартість кредиту і вигідність пропозиції.

приклад

Припустимо, вам належить вибрати програму рефінансування, щоб закрити свій діючий займ.

Ви розглядаєте пропозиції 3-х кредитних організацій. Банк "Х" з річною% ставкою 12%, Банк "Y" - 11%, Банк "Z" - 12,5%.

На перший погляд у Банк "Y" найвигіднішу пропозицію під 11% річних. Однак ефективна% ставка тут 32%. У той же час у Банк "Х" вона 27%, у Банк "Z" 21%.

Отже, найбільш вигідною пропозицією стає програма Банк "Z".

Обов'язково цікавтеся ЕРС. Не дайте себе заманити низькими річними% ставками.

Момент 2. Переплата за весь період

Для більшості громадян процентні показники - це просто цифри. Ще не всі можуть швидко провести необхідні розрахунки і дізнатися, яку суму в підсумку складе переплата.

Рекомендую заздалегідь розрахувати платежі від запитуваної суми під пропонований% на онлайн-калькуляторі. Їх зараз багато в інтернеті на тематичних сайтах. Вони не вимагаю особливих навичок, все просто і зрозуміло.

Провівши розрахунки, роздрукуйте графік платежів. У ньому буде вказана сума, яку ви заплатите за весь термін кредитору. При підписанні договору банк теж надасть вам графік. Порівняйте результати. Якщо будуть значні розбіжності, поцікавтеся, за рахунок чого вони утворилися.

Такий підхід допоможе зрозуміти, з чого склалася сума переплати, включено у неї приховані комісії.

Момент 3. Комісія за обслуговування кредиту

Вибираючи програму рефінансування, зверніть увагу, чи є в договорі згадка про будь-які додаткові витрати позичальника. Наприклад, комісії за обслуговування кредиту.

Зазвичай під цим розуміється:

  • відкриття і ведення позикового рахунку;
  • видача кредиту.

Хочу сказати відразу, ці комісії є незаконними. З цього приводу є велика судова практика. Однак деякі кредитні організації все ще намагаються ввести в оману своїх клієнтів.

Позичальник має право не погодитися з кредитором за цими позиціями договору, але тоді велика ймовірність відмови в рефінансуванні, або видача під більш високий%.

Що ж робити в такій ситуації? Моя порада: підписуйте договір і отримуйте кредит на умовах, прописаних у договорі.

Після завершення угоди і отримання грошей, напишіть претензію своєму новоспеченому кредитору з викладенням фактів-порушень і проханням повернути сплачені за нав'язані послуги гроші. Адже обслуговування кредиту у всіх проявах - це не послуга, необхідна клієнтові, а обов'язок банку. За основу можете взяти мій шаблон претензії банку.

Впевнена до суду справа не дійде! Банкам не потрібні зайві клопоти і судові витрати. Вони знають, що в цьому випадку закон на стороні позичальників-фізосіб.

Момент 4. Штрафи за прострочення

Коли ми беремо кредит, то впевнені, що платити його будемо вчасно і прострочень не допустимо. Але, на жаль, так виходить не завжди!

Навіть не відчуваючи фінансових труднощів, маючи кошти на щомісячні кредитні платежі, і сумлінну позичальник може допустити незначну прострочення. Наприклад, через забудькуватість. Тому важливо чітко уявляти ті наслідки, які при цьому очікують боржника.

Уважно вивчіть цей розділ кредитного договору. Законом РФ встановлені пені за прострочення і нічого не говориться про штрафи в фіксованих сумах. Однак кредитні організації додають формулювання "якщо інше не передбачено договором", після чого прописують в документі шкалу штрафів.

Приклад шкали штрафів за прострочення по банківському кредиту:

кількість простроченьСума штрафу (руб.)
11 прострочення100
22 прострочення300
33 прострочення700

Свої дії фінустанови підкріплюють п.2 ст. 332 ГК РФ. Як бути позичальникові, який опинився в такому становищі?

Погасіть заборгованість, сплатите всі штрафи і пені. Лише потім пишіть заяву в банк з проханням повернути незаконно стягнутий штраф.

Банк пручатися і не виробляє перерахунок? Звертайтеся в Росспоживнагляд за захистом своїх прав.

Момент 5. Умови дострокового погашення

Цей пункт договору важливий не менше, ніж всі перераховані вище. Саме ця умова дозволяє позичальникові в подальшому безперешкодно проводити часткове або повне дострокове погашення свого кредитного зобов'язання.

Особливу увагу зверніть на алгоритм дострокового погашення. Він повинен бути чітко прописаний в самому договорі і містити відомості про те, яким документом і в які терміни позичальник повинен повідомити кредитора про своє намір провести часткове, або повне дострокове гасіння позики.

Пам'ятайте, що банківські установи не мають право стягувати штрафи, нараховувати комісії за цією операцією.

6. Чому можуть відмовити в рефінансуванні - 3 головні причини

Якщо ви задумали скористатися послугою рефінансування, хочу відразу попередити: відсоток відмови тут дуже високий.

Щоб не мати хибних надій і не витрачати час даремно, познайомтеся з основними причинами відмов.

Пам'ятайте! Попереджений значить озброєний!

Причина 1. Погана КІ за чинним кредиту

Насамперед банківські організації при кредитуванні та рефінансуванні перевіряють кредитну історію позичальника.

Кредитна історія - інформація про виконання позичальником-фізособою своїх кредитних зобов'язань, зібрана і зберігається в спеціальному Бюро кредитних історій (БКІ) протягом 15 років.

Будь-який банк-кредитор може вимагати (за згодою займополучателя) ці дані. На підставі їх вивчення буде прийматися рішення про можливість / неможливість видачі позики, або рефінансуванні кредиту, що діє.

Зрозуміло, якщо отримані дані негативно характеризують позичальника, банк відхилить заявку.

Щоб не опинитися в подібній ситуації, дізнайтеся свою кредитну історію заздалегідь.

Це можна зробити:

  • звернувшись в банк;
  • на сайті ЦБ РФ;
  • через спеціалізовані сайти;
  • подавши запит в БКІ.

Причина 2. Наявність прострочень по будь-якими кредитами

Чи не одна фінустанова не захоче мати справу з клієнтами-боржниками, які мають прострочення по кредитах. Якщо такий суб'єкт захоче рефінансуватися, то кредитна організація однозначно йому відмовить.

Перш ніж подавати заявку, погасіть всі прострочення. Потім не менше 3-х місяців справно виконуйте свої зобов'язання. Це дозволить поліпшити ситуацію.

Щоб підвищити шанс схвалення, запропонуйте банку ліквідну заставу, або поручителів / созаёмщіков з високим доходом.

Чи не можете вирішити проблеми самостійно, звертайтеся в компанії пропонують професійну допомогу в отриманні кредиту.

Причина 3. Термін дії кредиту менше 3-х місяців

Всі банки при розгляді заявок на рефінансування звертають особливу увагу на термін дії кредиту, за яким планується перекредитування. Якщо він менше 3-х місяців, по заявці буде відмова. Деякі фінустанови вводять обмеження в 6 міс.

На думку кредитних аналітиків 3 міс. - мінімальний термін, який зможе довести відповідальність і платоспроможність заявника.

7. Висновок

Рефінансування кредиту, іншими словами перекредитування, набирає популярність в РФ. Це легко пояснюється тими вигодами, які отримує займополучателя.

Менша% ставка, продовження терміну, зниження платежу, зняття обтяження з застави - це найбільш важливі переваги процесу.

Питання до читачів

Чи вважаєте ви рефінансування кредиту виходом при закредитованості позичальника?

Журнал "ХітёрБобёр" бажає своїм читачам фінансової стабільності, успіхів і процвітання!

Сподобалася стаття? Розкажіть друзям в соцмережах! Если есть вопросы, задавайте в комментариях!

Дивіться відео: Українські банки пропонують рефінансування кредитів: як обійти підводні камені? (Жовтень 2019).

Loading...