Чому можуть відмовити в кредиті - основні причини для відмови

Плануючи отримати позику в фінансово-кредитній установі, Ви повинні добре знати, чому можуть відмовити в кредиті. Це дозволить усунути негативні чинники і підвищить Ваші шанси на отримання позики. З іншого боку, якщо у Вас буде повний список причин, які заважають співробітникам банку укласти з Вами кредитний договір, Ви не станете витрачати час на підготовку документів, а відразу ж почнете шукати альтернативні джерела отримання фінансових коштів.

У даній статті розглядаються основні фактори, що впливають на позитивне рішення кредитного комітету про видачу позички. Згідно з чинним законодавством, співробітники фінансово-кредитної установи мають право не пояснювати потенційним клієнтам, чому вони не отримали гроші. Тобто, Вам повертають пакет документів і повідомляють, що банк не може надати кредит. Займаючись підготовкою необхідних документів, маючи на руках список причин, які заважають отримати кредит, Ви можете усунути їх або зробити так, щоб співробітники банку нічого не знали про це. В результаті, Ваші шанси отримати позику виростуть у кілька разів.

Чому можуть відмовити в кредиті - платоспроможність і кредитна історія

Будь-яке фінансово-кредитна установа, як сьогодні, так і сто років тому, перш ніж видати кредит, перевіряє платоспроможність потенційного клієнта. В принципі, цей критерій є основним для прийняття позитивного рішення з питань надання кредитів. Навіть якщо Ви займаєте серйозну посаду, Вас поважають підлеглі і керівництво і т.п., Ви не отримаєте кредит, якщо Ваші доходи не дозволяють виконувати свої зобов'язання за договором. Розглянемо невеликий приклад з реального життя. Ви займаєте посаду інженера в комунальному підприємстві, а Ваш чистий дохід - 25 тис. Рублів.

Плануючи отримати кредит 100 тис. Рублів (на рік, під 20% річних), Ваш щомісячний платіж складе 10 тис. Якщо розібратися, то в багатьох регіонах країни, така операція є прийнятною. Після виконання зобов'язань по кредиту, у Вас залишиться 15 тис. Рублів. Малувато, але терпимо. Тобто, банк видасть кредит в цій ситуації, але позитивну відповідь буде тільки в тому випадку, якщо Ви нікого не тримайте, що не перераховуєте аліменти і маєте можливість платити невелику суму за комунальні послуги.

Крім того, у Вас не повинно бути інших незакритих кредитів, зобов'язань за невиконаними судовими рішеннями та інших щомісячних платежів. Якщо у видатковій частині бюджету присутній всі перелічені фактори (або їх більшість), тоді шанси отримати кредит опускаються практично до нуля.

Відкинувши складні формули, механізми підрахунку потрібних критеріїв і рекомендації іменитих економістів-теоретиків, можна сказати, що банкіри приймають рішення про надання позики за наступним алгоритмом:

  • розраховується сума щомісячних платежів позичальника;

  • від чистого доходу потенційного клієнта банку віднімаються всі обов'язкові щомісячні платежі: комунальні послуги, харчування, відпочинок, утримання дітей і т.д .;

  • від доходу віднімаються всі перераховані витрати, а також непередбачені витрати;

  • отримане значення має бути більше, ніж обов'язковий щомісячний платіж по цікавого кредиту.

Керівники фінансово-кредитних установ повинні бачити, що майбутній клієнт, навіть в умовах складної економічної ситуації, буде бездоганно виконувати свої зобов'язання.

Кредитна історія позичальника є другим фактором (після платоспроможності), на який банкіри звертають увагу, приймаючи рішення про надання позики.

Багато читачів стикалися з ситуацією, коли їм не видали кредит, природно, не пояснюючи причин відмови, хоча у них були практично ідеальні кредитні історії (ніяких прострочень або інших несприятливих показників). Причина проста - на момент звернення в банк з проханням видати позику, потенційний позичальник мав незакриті кредити. Якщо раніше на подібні речі не звертали уваги, то останній рік Центробанк змусив фінансово-кредитні установи перевіряти не тільки "чорні списки" недобросовісних клієнтів, але і всі поточні заборгованості.

Головна мета подібного нововведення - зупинити процес, коли громадяни виплачують один кредит за рахунок іншого. Наприклад, Ви брали позику 100 тис. Рублів і жили на них, погашаючи поточні зобов'язання цими ж грошима. Коли закінчувалися фінансові ресурси з першого кредиту, брався другий, який давав можливість непогано жити, нічого не роблячи. Залишок заборгованості також погашався за рахунок другого кредиту. Природно, загальна сума заборгованості в подібних ситуаціях стрімко збільшується, але при цьому всі зобов'язання перед банками виконувалися вчасно.

Іноді трапляються ситуації, коли в Бюро кредитних історій Ви числитеся, як злісний неплатник, хоча насправді, у Вас ніколи не було прострочених платежів. Причина - неуважність співробітників Бюро, помилки банківських співробітників і т.д. Тому, щоб у Вас не виникали питання, чому банк може відмовити в кредиті, користуйтеся своїм правом раз на рік перевіряти свою кредитну історію. Якщо в процесі перевірки Ви побачили неточності, помилки або чужі кредитні історії, які Вам приписали, тоді звертайтеся в банк (який допустив дані помилки), щоб його співробітники вирішили питання з Бюро і відновили реальні дані. У разі, коли керівництво фінансово-кредитних установ не виконує свої обов'язки, Ви можете звернутися в суд. Тільки перед цим порадьтеся з юристами.

Надання неправдивої інформації

Розраховуючи отримати кредит, завжди говорите співробітникам банку тільки правду. Навіть незначні, на перший погляд речі, можуть стати причиною відмови у видачі позики. Наприклад, молода людина робить ремонти без реєстрації в ФНС, фондах і т.д. Має хорошу кредитну історію, живе за місцем прописки. Плануючи отримати кредит, він сказав, що працює у фірмі, яка займається продажем будівельних матеріалів. Ця юридична особа реально існувало (у них він купував необхідні матеріали), тому він подумав, що не буде ніяких проблем, якщо надати співробітникам фінансово-кредитної установи назву фірми і номер телефону свого товариша, який підтвердить, що така фірма існує і в її штаті дійсно є ця молода людина, що подає великі надії.

В результаті, банк відмовив у видачі кредиту, а молодій людині натякнули, що завжди можна домовитися, але тільки в тому випадку, якщо учасники операції довіряють один одному. Будь обман автоматично перекреслює можливість подальшої співпраці. Але коли в процедурі беруть участь люди, тоді є маленька надія відновити співпрацю. Якщо рішення не давати позику видає комп'ютерна програма, яка працює на основі представленої Вами інформації, можна забути про дорогу в цей банк.

Якщо все-таки Ваша ситуація змушує використовувати неправдиву інформацію, подумайте, як служба безпеки банку буде її перевіряти, попередьте всіх знайомих і родичів, які беруть участь в даному заході, що їм потрібно розповідати представникам фінансово-кредитних установ. Але краще, підготувати чесні відповіді на можливі запитання співробітників банку. Як варіант, можна промовчати про деякі речі, які впливають на рішення кредитної комісії. Не варто розповідати, про те, що через два тижні будете без роботи, про вагітність, захоплення екстремальними видами спорту, рішення переїхати і т.д.

Судимість, неоплачені борги

Співробітники фінансово-кредитних установ стверджують, що будь-яка людина з погашеною судимістю, крім тих, хто скоїв економічні злочини, може отримати кредит. На жаль, це повністю суперечить реальному стану речей. Більше 90% колишніх злочинців, швидше за все, ніколи не зможуть отримати позику на своє ім'я. Теоретично, можна пригрозити судовим розглядом, але на практиці навряд чи це дасть реальний результат.

Неоплачені рахунки комунальних підприємств автоматично перекривають Вам доступ до фінансових ресурсів всіх банків Росії. Аналогічні наслідки мають борги перед державним бюджетом, які виникли в процесі Вашої підприємницької діяльності. Не факт, що співробітники служби безпеки фінансово-кредитної установи будуть перевіряти ці показники. Як правило, це робиться, коли у керівника служби безпеки є сумніви з приводу особистості позичальника, але він не може знайти інших приводів для відмови у видачі кредитних коштів. Іноді керівництво банку "наполегливо просить" начальника СБ знайти, якісь нестиковки, підозрілі зв'язки, серйозні борги і т.д.

Якщо Ви не знаєте, чому можуть відмовити у видачі кредиту, і ретельно аналізуєте всі обставини, які можуть вплинути на прийняття рішення, обов'язково перевірте наступну інформацію:

  • чи є у Вас борги (неважливо, хто кредитор), які можуть "спливти" у процесі перевірки Вашої кандидатури;

  • дізнайтеся, хто працює в банку, чи немає там людей, з якими у Вас багато розбіжностей або відкрита ворожнеча (є приклади з життя, коли кинута коханка "перекрила" всі можливі джерела фінансування колишньому коханцю);

  • якщо в даний момент часу проти Вас відкрита кримінальна справа або накопичилася пристойна сума боргів по неоплачених штрафів, відкладіть свій візит в банк, поки не вирішите зазначені проблеми.

Цільове призначення кредиту

В процесі оформлення документів для отримання кредиту, одним з найголовніших питань (цікавлять банкірів) буде цільове призначення цих коштів. Головна помилка багатьох позичальників є прохання надати кредит, як приватній особі, але для вирішення комерційних питань. У цьому випадку Ви ніколи не отримаєте гроші. Банки дуже серйозно ставляться до питань класифікації виданих кредитів. Якщо Вам потрібні гроші для організації або розвитку власного бізнесу, не потрібно оформляти приватний споживчий кредит.

Підприємці повинні спочатку визначитися з організаційно-правовою формою майбутньої комерційної діяльності, зареєструватися в ФНС, органах статистики та фондах, як індивідуальний підприємець або юридична особа, а потім вести переговори про надання позики для розвитку бізнесу. Щоб в цьому випадку не виникло ніяких проблем, необхідно вирішити питання зі створенням реального бізнес-плану.

Не використовуйте в своїх заявах і документах такі формулювання, як "подарунок", "розваги" і т.п.

інші фактори

Крім перерахованих факторів, що впливають на прийняття рішення про надання позики, співробітники фінансово-кредитних установ вивчають наступні моменти:

  • громадянство позичальника;

  • вік, стать, освіта;

  • місце роботи, професійний досвід;

  • реєстрація;

  • наявність стаціонарного телефону.

І якщо подані чинники є логічними і обґрунтованими для прийняття рішення про надання кредиту, то такі нюанси можна вважати дискримінацією.

  • Представники небезпечних професій набагато рідше отримують кредити, порівняно з іншими особами.

  • Жінки 25-55 років є набагато більш дисциплінованими, ніж чоловіки

  • Ніяких справ з вагітними жінками! Це неформальне правило дотримуються всі банкіри.

  • Приїжджі жителі набагато підприємливість, ніж корінні.

Звичайно, ніхто зі співробітників банку не визнається в тому, що вищевказані критерії грають таку важливу роль, а багато представників "середнього" ланки навіть не знають про це. Крім того, потрібно пам'ятати, що такі "незручні" моменти закладені в комп'ютерних програмах, які використовують співробітники фінансово-кредитних установ.

Після детального вивчення представленої статті, практично кожен уважний читач здатний визначити, чому можуть відмовити в наданні кредиту, якщо у потенційного позичальника все нормально з документами, роботою, реєстрацією та ін.

Дивіться відео: How to Stay Out of Debt: Warren Buffett - Financial Future of American Youth 1999 (Грудень 2019).

Loading...