Автокредит - де і як взяти за 7 кроків + розрахунок перед оформленням: 3 простих способи

Як і де взяти найвигідніший кредит на новий автомобіль і які документи потрібні для цього? На яких умовах можна оформити автокредит? Як провести розрахунок перед подачею заявки?

Привіт всім! З вами Денис Кудерін - економічний експерт журналу "ХітёрБобёр.

У мого приятеля Тимофія з Барнаула не було повної суми на покупку авто, і він задумався про придбання машини в кредит.

А оскільки він знав, що я пишу на фінансові теми, попросив мене довідатися якомога більше подробиць з питання автокредитування - варто чи не варто зв'язуватися, куди йти, якщо надумає оформляти, чи не краще продовжувати збирати і чи є альтернативи банківським кредитам.

Подробиці я йому надав. А заодно вирішив написати на основі зібраного матеріалу повноцінну статтю про те, як грамотно і без зайвих витрат купити автомобіль в кредит і які плюси і мінуси є у цього способу купівлі.

Читаємо до кінця - в фіналі вас чекає огляд банків, що надають найбільш вигідні умови автокредитування, плюс способи розрахувати, у скільки вам обійдеться така покупка.

1. Автокредит як спосіб покупки машини в короткі терміни

Хочете купити автомобіль прямо зараз, але не вистачає грошей? Є два варіанти - приборкати бажання і продовжувати відкладати з кожної зарплати або оформити автокредит і пересісти в нове авто вже через пару-трійку днів.

Обидва способи мають свої переваги і недоліки. У першому випадку ви заощадите гроші, але будете ще довго ходити пішки або їздити на громадському транспорті. У другому - ви виконаєте свою мрію, але переплатите за авто пристойну суму.

Якщо ви читаєте цю статтю, то швидше за все, схиляєтеся до другого варіанта. А значить, вам потрібна актуальна інформація про автокредитування. І ви її обов'язково знайдете, гарантую.

автокредит - вид кредитування, при якому банк надає вам гроші на покупку машини, перераховуючи їх безпосередньо продавцеві. При цьому автомобіль оформляється як заставне майно.

Це не означає, що в разі невиплати кредиту банк відразу забере у вас транспортний засіб. Подібна операція можлива тільки за участю судових приставів.

Тобто спочатку банк повинен буде подати в суд, потім виграти судовий процес і тільки після цього на підставі судового наказу буде вимагати обов'язкового виконання боргових зобов'язань. Вам доведеться або продати авто, або вирішити грошове питання в інший спосіб.

У боржника є право не доводити ситуацію до суду, а залагодити суперечку мирним шляхом. Є кілька варіантів - попросити у банку збільшити термін кредиту і надати кредитні канікули, реструктуризувати борг або домовитися про його передачі іншому банку на більш сприятливих умовах.

Але не будемо про сумне. Ви ж відповідальний громадянин і будете своєчасно і в повному обсязі виплачувати відсотки, так що вам не загрожують описані вище неприємності.

Який розмір комісійних? Відсотки відносно невисокі - від 12% до 20% річних в залежності від умов кредитування.

Схема отримання автокредиту гранично проста:

  • позичальник вибирає автомобіль;
  • звертається в банк;
  • укладає договір автокредитування і вносить перший внесок;
  • банк перераховує гроші продавцю;
  • одержувач кредиту забирає машину.

По суті, це різновид споживчого кредиту, Тільки видається він під певну мету - покупку транспорту. Іноді банки навіть пропонують покупцеві список автосалонів, в яких він вибере собі автомобіль.

Інші умови кредитування в російських банках:

  1. термін - від 1 до 5 (іноді 7) років.
  2. Перший внесок - від 0% до 50%.
  3. Обов'язкове страхування - ОСАГО і КАСКО (в деяких банках є варіанти взяти кредит без страховки від угону і пошкодження авто).
  4. Вікові межі: - від 21 (в деяких банках - від 18) до 65 років на момент погашення боргу.
  5. громадянство РФ плюс реєстрація в зоні обслуговування відділення, в якому оформляєте кредит.
  6. постійний дохід в необхідному для погашення боргу обсязі.
  7. Стаж більше півроку на останньому місці роботи - в деяких банках вимагають, щоб стаж був не менше року.

Більшість банків надає послугу оформлення автокредиту онлайн.

Отже, головні плюси автокредиту:

  • ви купуєте авто швидко і з мінімальними накопиченнями;
  • є спеціальні пільгові автокредити на покупку вітчизняних автомобілів - ставка всього 8-9%;
  • тривалий період виплат - розтягнувши погашення на 5-7 років, ви знизите щомісячні відрахування до цілком "підйомних" 6-10 тис. Руб. у місяць.

Тепер про мінуси.

Кредит - це завжди переплата об'єктивної вартості. В середньому вона становить 50%. Будьте готові до цього заздалегідь - в заключному розділі я розповім, як правильно розрахувати автокредит.

Ще один недолік - більшість банків наполягають на обов'язковому страхування Каско, Що збільшує витрати ще на 10%. Але оскільки багато водіїв зовсім не проти такої страховки, цей мінус будемо вважати умовним.

2. Які бувають автокредити - ТОП-7 головних видів

Є стандартна схема автострахування: звернення в банк - виплата початкового внеску - оформлення авто - погашення кредиту. "Класика" підходить не всім, тому люди вибирають альтернативні варіанти. Наприклад, беруть нецільової споживчий кредит - простіше процедура оформлення, більш варіативні умови.

Є й інші різновиди автокредитів - розглянемо їх в подробицях.

Вид 1. Автокредит за схемою Buy-Back

У перекладі на російський термін Buy-Back означає "зворотний викуп". Такий кредит видається на 1-3 роки на ті ж суми, що й при стандартному автокредитуванні. Але є один нюанс - позичальник гасить не всю заборгованість, а лише її частина - від 45% до 80%.

Що відбувається потім? Автодилер викуповує автомобіль назад і за бажанням оформляє з його власником новий договір. На виручені гроші погашаються залишки кредиту - відкладений платіж. Покупець має право оплатити його з власної кишені, якщо хоче залишити автомобіль собі.

Запитаєте, навіщо такі складнощі? Поясню на прикладі.

Ви вирішили купити авто за $30 000. Процентна ставка по стандартному кредиту вас не влаштовує. Ви оформляєте "бай-бек", І щомісячні платежі пропорційно зменшуються. В кінці терміну кредитування у вас залишається відкладений платіж розміром в $12 000.

Ви продаєте машину дилеру і гасіть залишок боргу. Позитивною різницею, якщо вона є, користуєтеся на свій розсуд. Якщо не хочете розлучатися з автомобілем, але немає грошей, оплачуєте борг, оформивши новий кредит.

За схемою Buy-Back автодилер викуповує машину назад через 1-3 роки

Програма підходить в першу чергу тим, хто не має звичаю прив'язуватися до певного транспортному засобу і готовий міняти авто кожні 3 роки.

Ложка дьогтю - їздити доведеться гранично акуратно і буквально здувати пилинки з автомобіля. Від його стану залежить вартість, яку вам за нього дадуть. Все страховки при цьому оплачуються повністю, а лагодити і обслуговувати машину ви зобов'язані в офіційних сервісних центрах.

Вид 2. Автокредит без КАСКО

Хочете обійтися без страхування КАСКО - беріть споживчий кредит і купуйте на ці гроші машину. Мінус в тому, що такі позики зазвичай вище за ставкою. Так що спочатку порахуйте, що дешевше - платити вищі відсотки або все-таки оформити страховку.

Деякі банки пропонують автокредит без КАСКО на покупку уживаних або вітчизняних авто. Але при цьому сума кредиту невелика - максимум 500 000 - 1 млн руб.

Вид 3. Автокредит без початкового внеску

Буває й таке. Автокредит без першого внеску підходить для тих, у кого зовсім немає грошей на першу виплату, а кататися на машині дуже хочеться. Врахуйте, що процентна ставка, а значить, і переплата буде набагато вище.

Вид 4. Автокредит без довідок

Заявку на автокредит без довідок і поручителів багато банків приймають через інтернет. Подайте таку заявку відразу в кілька кредитних установ, і ваші шанси на позитивну відповідь зростуть. Знову ж, такий кредит обійдеться вам на кілька відсотків дорожче, але іноді іншого варіанту просто немає.

Вид 5. Експрес-автокредит

Швидкість оформлення вище, документів - менше, термін кредитування - скорочений. Для експрес-кредитів обов'язковий перший внесок не менше 30%. При цьому загальна сума кредиту менше, ніж при стандартному варіанті.

Зате позитивну відповідь і сам кредит ви отримаєте буквально за кілька годин, якщо, звичайно, вашу кандидатуру схвалять. За експрес-обслуговування теж доведеться заплатити за особливим тарифом.

Якщо поспішайте з покупкою - велком. Але краще не поспішати і діяти в режимі розумної економії. Деякі банки пропонують швидкі кредити навіть на старі автомобілі.

Вид 6. Лізинг

лізинг - оформлення автомобіля в довгострокове користування з правом його викупу після закінчення терміну угоди. Схоже на оренду, але у лізингоодержувача є вибір після закінчення договору - забрати машину собі або повернути компанії.

Оформити автомобіль в лізинг навіть простіше, ніж взяти автокредит.

Переваги автолізингу в порівнянні з кредитом:

  • більш варіативний і гнучкий графік платежів;
  • спрощена процедура оформлення;
  • не потрібні поручителі і застава;
  • нижчі (порівняно з автокредитом) ставки.

Бувалі люди вважають, що лізинг авто вигідніше в тому випадку, якщо маєте намір повернути машину після закінчення терміну договору. Це позбавляє від турбот з продажу старої машини. При лізингу авто залишається майном компанії. У разі кредиту автомобіль переходить у власність клієнта, але залишається в заставі.

Якщо лізинг - ваш варіант, звертайтеся в компанію Европлан - тут найбільш вигідні і гнучкі умови угоди плюс додаткові пільги для клієнтів. Компанія "Европлан" визнана лідером автолізингу за підсумками 2016 роки (дані рейтингового агентства "Експерт").

Діє на ринку 18 років, має понад 62 000 задоволених клієнтів. Послугами користуються індивідуальні підприємці, фізичні та юридичні особи. Тут представлені найпопулярніші в дилерських центрах марки авто. Додатковий плюс - техобслуговування оплачує компанія.

Вид 7. Автокредит за схемою Trade-in

Цей вид кредиту підійде клієнтам, у яких вже є транспорт на продаж. При отриманні нового авто, стара машина виступає в якості початкового внеску. Вбиваєте двох зайців - рятуєтеся від б / у автомобіля і не шукайте гроші на перший внесок. Недолік схеми - банки часто занижують вартість авто щодо ринкової ціни.

3. Як оформити автокредит - покрокова інструкція для новачків

Чи не хочете йти в банк - оформляйте автокредит через інтернет. Віддаєте перевагу прямий контакт з банком, дійте "по-старому" - йдіть в офіс, розмовляйте з працівниками, заповнюйте заяву і т.д.

Ось вам відпрацьований алгоритм отримання "класичного" автокредиту.

Крок 1. Вибираємо автомобіль і подаємо заявку в банк

Для початку визначтеся з маркою авто, перевірте комплектацію і додаткове обладнання. Уточніть, скільки це буде коштувати, що входить в остаточну вартість по автокредиту, а що доведеться оплачувати окремо.

Дізнайтеся в банку все варіанти кредитування. Можливо, там будуть діяти спецпрограми, акції і пропозиції. Гріх не скористатися ними. Вибравши програму, пишіть заяву і чекайте відповіді від банку.

Вибираючи марку машини і банк, звертайте увагу на спецпропозиції!

Вказуйте в заяві максимально достовірні дані про свої доходи та власності. Банківським службам не складає труднощів перевірити ці відомості. Якщо виявлять брехня, точно відмовлять.

Крок 2. Чекаємо результатів банківської перевірки і надаємо документи

Якщо будете діяти через автосалон, отримаєте відразу кілька позитивних рішень. Вибирайте банк, де менше переплата, а не той, який вам порадив продавець. За інших рівних умов кредиту звертайте увагу на рівень сервісу, зручність погашення боргу, репутацію установи.

Стандартний список документів:

  • паспорт;
  • права (водійське посвідчення);
  • копія трудової книжечки;
  • довідка 2-ПДФО (про доходи) - найпростіше її отримати в бухгалтерії на роботі.

У деяких банках вимагають свідоцтво ІПН, копію паспорта дружини або чоловіка та інші документи.

Тривалість перевірки - від кількох хвилин до кількох днів. Якщо рівень платоспроможності здасться банківським співробітникам недостатнім, вони запропонують знайти поручителів або со-позичальників.

Крок 3. Укладаємо договір купівлі-продажу з продавцем

Кредит схвалений, йдемо підписувати договір купівлі-продажу з продавцем. Часто на цій стадії вже потрібно внести початковий внесок, якщо такий взагалі передбачений. Якщо так, то на виході з автосалону у вас буде не тільки договір, а й квитанція про оплату.

Крок 4. Укладаємо договір із страховиком

ОСАГО оформляєте в будь-якому випадку, КАСКО - відповідно до умов автокредиту. Згідно із законом ніхто не зобов'язує вас страхувати машину від угону і повної втрати, але на ділі краще поступитися вимогам банку, ніж доводити свою правоту. Тим більше без КАСКО ставка неминуче підвищиться.

Аналогічно складається ситуація з вибором страхової компанії - офіційно банк не примушує вибирати страховика з числа своїх партнерів, але м'яко наполягає на запропоновані кандидатури. Якщо не погоджуєтеся, вам просто піднімають ставку. Ринкова економіка, блін.

Якщо вибір все-таки буде - користуйтеся послугами Тінькофф-Страхування. На сьогодні там найвигідніші для автовласників умови.

Крок 5. Вносимо початковий внесок і укладаємо договір з банком

Якщо ви ще не внесли гроші на рахунок продавця, зробіть це. Не забудьте взяти документальне підтвердження платіжної операції. Є схеми, в яких початковий платіж клієнт перераховує не продавці, а в банк.

Співробітники дилерських центрів знають про автокредити більше вашого - не соромтеся, радьтеся з ними, звертайтеся за допомогою. У деяких автосалонах клієнтам відразу надають готовий пакет документів і правильно роблять - так швидше і надійніше для всіх.

Якщо в автоцентрі є представник банку, вам навіть не доведеться нікуди ходити - підпишете договір на місці. Перед тим як ставити автограф, прочитайте документ від першої і до останньої літери.

Важливі пункти договору:

  • реальна величина процентної ставки (Порядні банки друкують підсумкову ставку на першій сторінці договору великим шрифтом);
  • розмір комісії за відкриття та ведення рахунку (якщо є);
  • способи погашення кредиту - добре, коли їх багато, і є варіант оплати через інтернет;
  • умови дострокового погашення;
  • ваші права як власника авто - наприклад, чи маєте право реєструвати машину як таксі або здавати в оренду;
  • умови оплати страховки.

Зверніть увагу на зовнішній вигляд договору. Він не повинен виглядати, як чернетка з виправленнями ручкою або олівцем.

Крок 6. Реєструємо авто в ГИБДД

Постановка транспорту на облік в ГИБДД - обов'язкова стадія. На цю процедуру відводиться 10 діб з моменту оформлення договору купівлі-продажу. Чи маєте право звертатися в будь-яке відділення ДАІ незалежно від прописки. З вас - мито і документи (особисті, на машину, ОСАГО).

Крок 7. Отримуємо авто і гасимо заборгованість

Тепер машина ваша. Ви більше не пішохід, а автовласник. Чи маєте право безперешкодно пересуватися по території РФ і за її межами. Від вас вимагається лише вчасно виплачувати відсотки і дотримуватися правил дорожнього руху.

Відпочинемо, подивимося кіно.

4. ТОП-5 банків з вигідними умовами для отримання грошей на покупку авто

Не обов'язково брати цільової автокредит, Якщо вам не вистачає на покупку кілька сотень тисяч. Є варіант оформити споживчий кредит або отримати в банку кредитну карту.

За нею протягом пільгового періоду (близько 2 місяців) відсотки за використання коштів не знімаються. Крім того, це відмінний спосіб зарекомендувати себе в якості лояльного позичальника.

Тепер огляд банків з вигідними кредитними програмами.

1) Тінькофф Банк

Тінькофф-банк -Швидко кредити на будь-які цілі. Оформіть заявку на кредитку (5 хв.), Отримаєте схвалення (1-2 хв.), І банк доставить вам картку на будинок в день звернення або на наступну добу. Випуск карти - безкоштовно. Перші 55 днів - пільговий період. Подальша комісія 19,9%. До 30% з будь-якої покупки повертається на рахунок в балах. ліміт - 300 000 рублей.

Тінькофф працює без офісів: Всі операції - по телефону або через інтернет. Це означає - ніяких черг, ніякої очікування, ніяких "посидьте поки там" і "зайдіть завтра, ми через 5 хвилин закриваємося".

2) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви входить в число лідерів фінансового ринку РФ. Банк пропонує кредити до 3 млн готівкою на термін до 5 років. Щоб оформити заявку, відвідувати офіс не обов'язково. Зробіть це через сайт банку. Попереднє рішення буде прийнято за 15 хвилин.

Ставка - від 14,9% річних. Для держслужбовців передбачені пільгові умови. Дату платежу вибираєте самі. Є можливість взяти кредитні канікули.

3) Альфа-Банк

Альфа Банк видає, крім звичайних кредитів, кредитну карту "Платинум" з процентною ставкою 300 000 рублей. Протягом 6о днів відсотки за покупки і зняття готівки не нараховуються.

Протягом року обслуговування - безкоштовне. Зручні способи погашення кредиту: через банкомати (їх у "Альфи" більше 20 000 штук по всій Росії), через інтернет-банкінг, за допомогою зручного мобільного застосування "Альфа-мобайл".

4) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт кредиты наличными на сумму до 1 млн руб. Ставка - 100 000 рублей, ставка будет 12%. Банк орієнтований на підтримку економічного розвитку громадян і особливо лояльний до клієнтів похилого та пенсійного віку. Клієнтам є кілька десятків кредитних програм, включаючи автокредити з придбанням транспортного засобу в партнерських автосалонах банку і видачу позики на нове авто під заставу старого.

5) Ренесанс Кредит

ренесанс пропонує клієнтам оформити кредитну карту з лімітом в 200 000 рублів в режимі онлайн. Для цього заповнюєте заявку і очікуєте рішення банку протягом 1-2 годин.

Якщо відповідь буде позитивною, ви в цей же день заберете карту в найближчому офісі компанії. За оформлення та обслуговування картки "Ренесанс" грошей не бере. Ставка - 24,9% в рік. Пільговий термін - 55 днів.

Порівняльна таблиця умов кредитування:

банкСума, руб.Ставка,%Термін оформлення кредиту
1До 300 000 на карту19,9Декілька годин
2До 3 млн. - кредит готівкоювід 14,9Залежить від термінів, суми і кредитної історії
3До 350 000 на кредитну карту23,99При позитивному рішенні - в день звернення
4До 1 млн готівкою17Розгляд онлайн заявки - 15 хвилин
5До 200 000 (кредитка)24,9Очікування рішення - 1-2 години

4. Як розрахувати вартість автокредиту - 3 перевірених способу

Щоб вибрати найвигідніші умови автокредитування, потрібно вміти заздалегідь розраховувати вартість кредиту.

Є три способи порахувати майбутні витрати.

Спосіб 1. Звернення до відділення банку

Зверніться до співробітників банку, і вони виконають всі розрахунки за вас. Не факт, що у вас вийде встежити за ходом думки службовця і вникнути в математичний алгоритм. Але зате не доведеться напружувати звивини і самостійно проводити обчислення.

Спосіб 2. Використання онлайн-калькулятора

Користуйтеся онлайн-калькуляторами. Особисто я роблю саме так. Це найпростіший варіант.

Зайдіть на офіційний сайт банку, виберіть потрібну вам програму і вбийте в відповідні поля суму кредиту, його термін, розмір початкового внеску, процентну ставку, метод погашення боргу. Результатом буде щомісячний графік виплат з підсумковими сумами.

Спосіб 3. Самостійний розрахунок

Спосіб для тих, хто дружить з математикою і таблицями Excel, і не вірить онлайн-калькуляторів. Враховуємо вартість авто, термін кредитування, процентну ставку, початковий внесок.

приклад

Ваш автомобіль стоїть 600 тис. Руб. Первинний внесок складає 20%, тобто 120 тис. Ставка по кредиту - 15% річних. Банк згоден видати кредит на 480 000 рублей без першого внеску.

480 000 ділимо на 60 (По числу місяців), отримуємо 8 000 - це щомісячна виплата основного боргу. Зрозуміло, що будуть ще й %%. Необхідно їх розрахувати.

Припустимо, я готовий платити за 11500 рублів у місяць! Давайте за допомогою електронної таблиці розрахуємо термін кредиту і його вартість. Дивіться розрахунок в цьому файлі.

Таким чином, переплата (вартість кредиту) за весь термін складе - 202 840 руб.

Це без урахування страхування і одноразових комісій.

6. Висновок

Отже, друзі, тепер ви знаєте, як оформити автокредит і які види кредитування бувають. Приймаючи рішення скористатися допомогою банку, заздалегідь прорахуйте виплати і зіставте їх із своїми реальними фінансовими можливостями.

Питання до читачів

А що ви думаєте про автокредити? Який вид автокредиту подобається вам найбільше?

Добра вам від "Бобра" і вигідних автокредитів! Будемо вдячні за коментарі, зауваження, відгуки, оцінки та лайки в соцмережах. До нової зустрічі!

Дивіться відео: Ігри на уроках української, або як зацікавити учня, який не хоче вчитися? (Найясніший 2019).