Що таке іпотечне страхування - повний огляд поняття і поради де застрахувати іпотеку на вигідних умовах + 5 простих кроків страхування іпотеки

Що таке страхування нерухомості при оформленні іпотеки? Де можна застрахувати іпотеку найдешевше? Скільки коштує страхування квартири при іпотеці?

Привіт, шановні читачі! Вас вітає онлайн-журнал "ХітёрБобёр" і я, експерт зі страхування, Денис Кудерін.

У новій статті я розповім про іпотечному страхуванні. Матеріал буде корисний всім, хто купує житло в іпотеку, а також тим, хто цікавиться актуальними фінансовими питаннями.

А тепер - детально і докладно по кожному пункту.

1. Що таке страхування іпотеки і коли воно необхідне?

Купівля нерухомості в іпотеку - ризиковане і тривалий захід. Кредитні суми виплачуються роками - ніхто не може заздалегідь передбачити, як зміниться ситуація з поверненням боргу через півроку, рік, п'ять років.

З цієї причини обидві сторони іпотечного договору намагаються убезпечити себе від можливих збитків. Щоб знизити ризики позичальників і кредитних компаній, держава ввела обов'язкову умову при оформленні іпотеки - страхування.

Деякі вважають, що іпотечне страхування враховує виключно інтереси кредиторів: банки хочуть захистити себе від втрати позичальником платоспроможного статусу.

Однак і одержувачам кредиту така страховка приносить певну користь. Адже гарантувати покупцям житла наявність постійного доходу, особливо в умовах перманентної економічної нестабільності, не може ніхто.

Кожен позичальник може втратити роботу, захворіти, потрапити у ДТП. Та й сама квартира може постраждати від пожежі, затоплення та інших непередбачених факторів.

До того ж повна іпотечна страховка допоможе отримати кредит на більш вигідних умовах: банки набагато лояльніше ставляться до клієнтів, які вибирають весь комплект страхових послуг.

Отже, іпотечне страхування - це страхування ризиків кредиторів і позичальників. У сучасному російському кредитуванні - це обов'язкова процедура при покупці житла в іпотеку.

Жодна фінансова організація не видасть вам кредит без оформлення поліса. При цьому страхування нерухомості (застави) виступає гарантією безпеки для кредитора, а страхування здоров'я, життя і платоспроможності позичальника захищає інтереси клієнта.

Таким чином, в угоді зацікавлені обидві сторони. Інша справа, що банківські працівники знають про страхування набагато більше рядового громадянина і часто наполягають на умовах договору, найбільш сприятливих і вигідних саме для фінансової організації.

Ось чому одержувачам кредиту корисно вивчити питання страхування іпотеки заздалегідь - це скоротить непотрібні витрати і допоможе захистити свої майнові інтереси.

Згідно із законом позичальник зобов'язаний застрахувати тільки предмет застави. Всі інші види страхування - не обов'язкові.

Але це в теорії, а на практиці банки зазвичай вимагають від позичальників попутно застрахувати:

  • життя;
  • працездатність;
  • титул (Право власності на об'єкт нерухомості).

Погоджуватися на умови кредиторів чи ні - особиста справа кожного. Непокірним клієнтам банк може запросто підвищити процентну ставку по іпотеці.

Термін дії поліса дорівнює передбачуваному терміну виплат. Страхова сума дорівнює розмірам позики або ринкової вартості житла. Платежі стягуються раз на рік. Коли підходить час виплат, банк повідомляє компанії поточний розмір боргу, і страховик розраховує суму внеску.

Для більш повного розуміння механізмів і принципів страхування читайте оглядову статтю "Що таке страхування".

2. Класифікація іпотечного страхування - ТОП-3 основних види

Оскільки об'єктом іпотечного договору виступає нерухомість, саме їй відводиться головна роль в страхових процедурах. Решта види іпотечного страхування - лише допоміжні продукти, спрямовані на зменшення додаткових ризиків кредиторів і позичальників.

Однак вивчити варто всі види іпотечних страховок.

Вид 1. Страхування житла

Обов'язковий вид страхування при оформленні іпотеки. Нерухомість страхується від псування і повного знищення. Якщо страховий випадок настає, іпотека погашається за рахунок відшкодування шкоди страховиком.

До страхових випадків відносяться:

  • пожежі;
  • стихійні лиха;
  • вибухи побутового газу;
  • аварії каналізаційної та водопровідної систем;
  • протиправні і хуліганські дії третіх осіб;
  • вандалізм.

Про настання подібних випадків страхувальник зобов'язаний негайно сповістити страховика і оформити заяву в компанію. Кожне подія вимагає експертної перевірки і підтвердження.

приклад

У квартирі сталася пожежа, яка пошкодила конструктивні елементи житла. Збитки відшкодовуються НЕ власником квартири, і не банком, у якого житло знаходиться в заставі, а страховиком. Правда, слід пред'явити докази, що пожежа не була результатом навмисних дій позичальника або інших зацікавлених осіб.

Не всі випадки псування і знищення нерухомості потрапляють в розряд страхових. Наприклад, якщо квартира постраждала в результаті військових дій, ядерного вибуху, масових страйків і погромів, страховик має право не виплачувати збитків.

Вид 2. Страхування життя і здоров'я позичальника

Якщо страхувальник не здатний виплачувати іпотечний кредит через важку хворобу, інвалідності, серйозної травми або втрати працездатності, страхова компанія зобов'язується відшкодувати збиток банку.

У разі смерті позичальника страховик звільняє родичів і близьких від виплат по кредиту і бере боргові зобов'язання на себе. Страховка не працює, якщо смерть або інвалідність стала результатом умисного членоушкодження або суїциду. Не йдуть в залік і травми, отримані в стані сп'яніння або під дією наркотиків.

Цей вид страхування - необов'язковий, від нього при бажанні можна відмовитися. Однак банки часто не залишають позичальникам вибору: або вони страхують життя, або ставка по кредиту буде вище на 1-3%.

Вид 3. Титульне страхування

Страхування титулу захищає інтереси банків, які можуть бути зачеплені при втраті позичальником права власності. Така страховка оформляється далеко не у всіх ситуаціях, а тільки у випадках, коли кредитором виявлені додаткові ризики при вивченні документів на житло.

приклад

Через рік після покупки житла на вторинному ринку, з'ясовується, що правом на її володіння володіє син продавця, який на момент здійснення операції був відсутній в місті. Тяганина з цього питання може затягнутися на довгі роки, але будь-які збитки банку своєчасно покриє страховик.

Договір страхування титулу полягає або на 3 роки, або на весь термін кредитування.

Більше відомостей з питань захисту житла - в статтях "Страхування квартири" і "Страхування будинку".

3. Як застрахувати іпотеку - 5 простих кроків

У кожного поважаючого себе банку є заздалегідь складений перелік страхових партнерів, до яких менеджери направляють позичальників.

Громадянам варто пам'ятати, що вибір страховика - їхня особиста і добровільна справа. Будь-одержувач кредиту має право відмовитися від рекомендованих службовцями банку страховиків і вибрати компанію на свій розсуд.

Чому це важливо? Все просто - тарифи в різних страхових компаніях відрізняються, іноді значно. Тим часом, навіть десяті частки відсотків по відношенню до іпотечних сумами з роками обертаються десятками тисяч переплачених рублів.

Так що - будьте уважні.

Крок 1. Знаходимо відповідну страхову компанію

Вибираючи страховика, дійте гранично обережно. Заздалегідь вивчіть ситуацію на ринку страхових компаній. Значення мають надійність, платоспроможність і самі умови страхування.

Інші важливі параметри:

  • досвід роботи страховика;
  • цінова політика;
  • рейтинг за версією незалежних організацій;
  • наявність пільгових пропозицій і акцій.

Будь-які способи зниження процентної ставки по внесках варто використовувати. Бажано діяти через страхового брокера - професіонала, який сам підбере для вас найбільш вигідні варіанти.

Додаткова інформація - в статті "Страхування вкладу".

Крок 2. Вибираємо вид страхування

Ще пару років тому банки при видачі позик вимагали обов'язкового страхування не тільки об'єкта нерухомості, але життя і працездатності клієнта.

Однак Росспоживнагляд угледів в такій практиці порушення прав споживача і зажадав внести зміни до "Закону про Іпотеці". Тепер обов'язковим пунктом для позичальника залишилося тільки страхування застави (тобто самої квартири).

Всі інші види страхування - справа особистого вибору клієнта. На практиці домогтися дотримання прав позичальників вдається далеко не завжди. Так що, відмовившись від страхування життя, будьте готові до тиску з боку працівників банку.

Як мінімум, менеджер прочитає вам лекцію про важливість комплексного страхування, в гіршому випадку, вам підвищать ставку за іпотечним кредитом. Безпосередньо відмовити у видачі позики через відмову страхувати свою працездатність і життя банки не можуть. Але в інтересах клієнта - поступитися проханням співробітників, якщо є пряма небезпека підвищення комісії.

Крок 3. Визначаємося з можливими ризиками

Страхування працездатності і здоров'я особливо актуально для людей, у яких на момент оформлення іпотеки вже є серйозні хронічні хвороби, чреваті небезпечними ускладненнями.

У таких випадках ризик невиплати кредиту реально підвищується, і придбання комплексної страховки - дійсно доцільний і необхідний крок.

Слід враховувати і економічні ризики: наприклад, якщо ви не впевнені в своєму роботодавця, краще убезпечити себе від втрати посади і основного джерела доходів.

Крок 4. Збираємо документи

Іпотечна страховка оформляється досить швидко.

Список документів стандартний:

  • паспорт позичальника;
  • договір купили / продажу;
  • свідоцтво права власності на квартиру;
  • медичні довідки про стан здоров'я (при необхідності);
  • заяву (анкета).

Іноді страховик запитує додаткові папери - довідки з БТІ, виписки з будинкової книги, акт оцінки нерухомості.

Крок 5. Підписуємо договір

Підписуючи договір, попередньо вивчіть всі його пункти. На увагу заслуговують навіть записи дрібним шрифтом і примітки.

Пам'ятайте, що іпотечний кредит виплачується роками і навіть десятиліттями: кожне упущення в страховому договорі потенційно небезпечно для вашої кишені. Невраховані десяті частки відсотків по внеску з часом втілюються в тисячі рублів.

Так що повторюся - будьте уважні! Банки і страховики діють в своїх інтересах, ваше завдання - убезпечити власні фінанси і майно.

4. Від чого залежить вартість іпотечного страхування - 4 головні чинники

Вартість комплексного пакету страхування розраховується у відсотках від суми кредиту. У різних фірмах цей показник варіюється від 0,5 до 1,5% на рік. Вийде ще дорожче, якщо страхувати кожен ризик окремо.

Тарифи розраховуються індивідуально для кожного клієнта. На суму страховки впливає безліч факторів - розглянемо найбільш важливі з них.

Фактор 1. Вік і стать

Для молодих людей вартість страховки мінімальна. Чоловіки завжди платять за страховку дещо більше, ніж жінки. Це стандартна практика при оформленні будь-яких полісів. На тарифи впливає також професія страхувальника. Чим вона небезпечніша, тим вище коефіцієнт.

Фактор 2. Стан здоров'я страхувальника

При страхуванні життя вам знадобиться медична довідка про стан здоров'я. Якщо компанії стане відомо, що клієнт приховав відомості про наявність тяжкої хвороби, у виплатах при настанні страхової ситуації можуть відмовити.

В анкеті присутні пункти, що стосуються шкідливих звичок і способу життя. Краще відповідати на такі питання максимально об'єктивно - буде менше проблем з представниками страхових фірм в майбутньому.

Враховуються навіть показники зростання і ваги. Якщо співвідношення вище або нижче норми, тарифи теж підвищуються.

Фактор 3. Тип житла

При страхуванні нерухомості значення має тип житла. Враховується стан і матеріал перекриттів, статус квартири, число кімнат, географічне розташування квартири, наявність газової плити та інші об'єктивні показники.

Фактор 4. Розмір кредиту

Чим більша сума кредиту, тим вище процентна ставка по страховому внеску. У міру виплати позики цей показник знижується, оскільки зменшується загальна сума боргу.

Таблиця дасть більш наочне уявлення про формування ціни на страхові послуги:

факториВплив на вартість поліса
1вікМолоді люди платять за страховку менше
2ПідлогаДля чоловіків страхові тарифи вище
3Стан здоров'яЗа мінімуму платять здорові люди без шкідливих звичок
4Тип житлаНа ціну впливає рік побудови, наявність обробки, стан перекриттів і інші показники
5Розмір кредитуЧим більша сума, тим вище процентна ставка

5. Пропозиції по страхуванню іпотеки на кращих умовах - огляд ТОП-5 компаній з надання послуг

Іпотечним страхуванням займаються десятки великих і дрібних компаній. Від правильного вибору страхового партнера безпосередньо залежить ваша фінансова безпека.

Пропонуємо огляд п'яти найбільш надійних російських страховиків.

1) "Ингосстрах"

Універсальна страхова фірма з багаторічним досвідом роботи. Рік заснування компанії - 1947. Постійно входить в ТОП-10 кращих страховиків РФ. Займає вищі рядки в офіційних і "народних" рейтингах. Має дочірні компанії в Вірменії, Узбекистані, Україні та інших країнах. Іпотечний страховий поліс можна оформити і сплатити в онлайн-режимі. Доступні всі види іпотечного страхування плюс страхування нерухомості, придбаної по військовій іпотеці.

2) "Росгосстрах"

Досвід роботи з 1921 року (компанія - правонаступник державної структури Держбуд). Доступні страхові продукти на всі випадки життя. Найвищий рейтинг від незалежних рейтингових агентств. Захист нерухомості і здоров'я іпотечних позичальників, швидке оформлення поліса, консультації фахівців по телефону та онлайн. Офіси компанії є майже в кожному великому населеному пункті Росії.

3) "РЕСО-Гарантія"

Досвідчена компанія, що діє з 1991 року. Пропонує більше сотні страхових програм для фізичних осіб і юридичних суб'єктів. Неодноразовий лауреат найпрестижнішої страхової премії Росії "Золота Саламандра".

Виконує швидке оформлення полісів, надає консультаційну підтримку. Має велику мережу філій і надає можливість оформити поліс онлайн. Пропонує всі різновиди іпотечних страховок. В даний момент діє акція "Вигідна іпотека".

4) "Альфа Страхування"

Компанія з найвищим рейтингом "А ++" від агентства "Експерт" та філіями по всій Росії. Величезний вибір доступних і ефективних страхових продуктів, оперативність, консультації клієнтів по телефону і онлайн. Швидке оформлення поліса в офісах фірми або через інтернет. Громадянам, які вже мають іпотечну страховку, компанія пропонує змінити страховика і отримати поліс на більш вигідних умовах.

5) "ВТБ Страхування"

Успішний учасник страхового ринку, що працює з 2000 року. Оперативне страхування майна, життя, здоров'я, цивільної відповідальності на вигідних умовах. Великий щорічний обсяг виплат і страхових зборів. Лідер в сфері страхування іпотеки. Надійний захист іпотечного кредиту і заставної нерухомості. Вигода і впевненість в майбутньому для банку і позичальника.

Рекомендуємо вам на всіх етапах страхування своїх вкладів і при роботі з компаніями, які надають послуги страхування вкладів звертатися за консультаціями до досвідченим юристам. Це дозволить скоротить ризики вчинення помилок в цьому важливому питанні.

6. Як заощадити на іпотечному страхуванні - 3 простих ради

Поліс іпотечного страхування обійдеться дешевше, якщо ви скористаєтеся нашими порадами.

Рада 1. Найкраще відмовтеся від непотрібних послуг страхування

Як вже говорилося вище, обов'язковим при страхуванні кредиту виступає захист самого застави - тобто квартири, будинку або іншої нерухомості.

Ви маєте законне право відмовитися від інших програм. Однак робити це варто лише в тому випадку, якщо відмова не призведе до підвищення процентної ставки.

Програму індивідуального страхування теж можна скласти виходячи з власних уподобань. Немає потреби переплачувати за фактори ризику, неактуальні і малоймовірні особисто для вас.

Порада 2. Беріть участь в акційних програмах

Кожен страховик періодично проводить акції для залучення нових клієнтів і стимулювання лояльних страхувальників.

Якщо відстежувати на сайтах актуальні пропозиції, можна заощадити від 5 до 25%.

Клієнти, які співпрацюють з одним і тим же страховиком багато років поспіль, теж можуть розраховувати на знижки.

Порада 3. Купуйте квартиру в новобудові

Страхування титулу актуально тільки для вторинного ринку житла.

Якщо ви купуєте квартирку в новобудові, на право власності, крім вас, ніхто не може претендувати. Стало бути, титульне страхування можна не включати в програму.

Дивіться корисне відео по темі.

7. Висновок

Зробимо висновки, друзі. Ипотечное страхование - обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.

Сподіваємося, справжня публікація допоможе вам уникнути непотрібних витрат і вибрати максимально вигідні програми при страхуванні іпотеки.

Бажаємо вам фінансового благополуччя! Як завжди, чекаємо оцінок статті і ваших коментарів до прочитаного. До нової зустрічі!

Дивіться відео: Что такое Ипотечное Страхование? Где дешевле Страховать Ипотеку: советы и секреты (Грудень 2019).

Loading...