Що таке особисте страхування - 6 кроків з оформлення особистої страховки + огляд ТОП-5 компаній з вигідними умовами страхування

Які бувають види і об'єкти особистого страхування? Як укласти договір особистого страхування? У чому особливості особистого майнового страхування?

Доброго часу доби, дорогі друзі! Вас вітає портал "ХітёрБобёр" і його експерт, Денис Кудерін.

Тема цієї статті - особисте страхування. Матеріал буде корисний всім, хто зацікавлений в безпеці своїх фінансів, захисту здоров'я, життя і власності.

Захист особистих інтересів - актуальна тема для кожного розумного і відповідального людини. Якщо ми не захистимо себе самі, ніхто не зробить цього за нас.

Про те, як захистити себе грамотно і ефективно, ми і поговоримо.

1. Що таке особисте страхування?

Кожен громадянин щодня піддає своє життя безлічі різноманітних ризиків - незалежно від того, думає він про це чи ні. Ще більшу кількість небезпек загрожує нашим особистим активів - нерухомості, транспорту, фінансів.

Як захистити себе і свою власність від впливу непередбачених обставин? Контролювати всі ризики самостійно абсолютно неможливо. Неприємності трапляються, це незаперечний факт. Все що ми можемо - це мінімізувати заподіяна ними шкоду.

А для цього необхідно користуватися послугами страхових компаній.

Ці установи потім і створені, щоб убезпечити нас від раптових витрат і допомогти "стримати удар" при виникненні різного роду неприємностей.

Особисте страхування - область страхової діяльності, де в якості об'єкта захисту виступають майнові інтереси страхувальника.

Кожна людина має право застрахувати здоров'я, життя і власність на випадок раптових обставин, пов'язаних з фінансовими і матеріальними витратами.

Деякі види особистого страхування (ЛЗ) є обов'язковими - наприклад, медичне страхування. Але більша частина страхових договорів - справа суто добровільна.

Механізм дії особистої страховки гранично прозорий:

  • ви укладаєте угоду зі страховиком на випадок виникнення тих чи інших подій;
  • оплачуєте страховий внесок;
  • отримуєте компенсацію за шкоду, коли страховий випадок відбувається.

Ключовий момент - раптовість, випадковість початку події. Ні страховик, ні покупець не можуть вплинути на виникнення страхового випадку.

Виняток становлять накопичувальні страхові контракти, близькі за своєю суттю до довгострокових інвестицій. У таких випадках виплата від страховика - цілком передбачувана подія. Воно настає при досягненні страхувальником певного віку або настання заздалегідь визначеного події - наприклад, вступу застрахованої особи до вузу.

Об'єкти ЛЗ - здоров'я, життя, фінанси, майно страхувальника. У сучасних страхових організаціях можна застрахувати практично все - будинок, дачу, машину, ліву ногу, кредит, життя, професійну діяльність.

Особисте страхування має високу соціальну значимість: поліс гарантує своєчасне отримання медичної допомоги при травмах і захворюваннях і підтримує гідний рівень життя громадян при виникненні непрацездатності.

Правила страхування регламентуються самими страховими фірмами і цивільним кодексом. Ліцензії на страхові послуги видає державна структура - Департамент страхового нагляду Мінфіну РФ. Ця ж організація може відібрати дозвільний документ за порушення страховиком своїх обов'язків перед клієнтами.

Більше відомостей про принципи роботи системи ви знайдете в статті "Що таке страхування".

2. Які бувають види особистого страхування - 4 основні види

Є кілька критеріїв класифікації видів ЛЗ. Вже було сказано, що особисте страхування буває обов'язковим і добровільним.

Обов'язкове підпорядковане федеральному законодавству. Відповідно до закону, ліцензовані страхові фірми не мають права відмовляти громадянам, що звернулися до них з приводу оформлення обов'язкової страховки. Тарифи на послуги встановлюються державою.

Добровільне здійснюється на підставі волевиявлення громадянина. Такі страховки - платні, їх вартість визначає сам страховик. Він же має право відмовити клієнту у видачі поліса, якщо сумнівається в його благонадійності.

Страхування буває також короткостроковими (до року), середньостроковими (1-5 років), довгостроковими (понад 5 років).

І головний критерій класифікації - об'єкти страхування. Дозволить обговорити основні різновиди ЛЗ по об'єктах страхового захисту.

Вид 1. Страхування життя

Такий договір за визначенням полягає на тривалі терміни. Крім захисту, страхування життя може виконувати накопичувальну функцію. Страховий термін "дожиття" означає досягнення страхувальником встановленого договором строку.

приклад

Іван Ілліч Смирнов застрахував своє життя в сорокарічному віці на 25 років. Ніяких страхових виплат протягом цього терміну компанія не проводила, оскільки Іван Ілліч відрізнявся (і відрізняється досі) відмінним здоров'ям.

В умовах страховки було сказано, що при досягненні пенсійного віку клієнта покладаються накопичувальні виплати. Так громадянин Смирнов забезпечив собі солідну надбавку до державної пенсії.

За договором страховими ситуаціями вважаються:

  • смерть;
  • інвалідність;
  • наступ непрацездатності.

Страхові суми, як правило, солідні і обчислюються сотнями тисяч або навіть мільйонами.

Страхувальник має право обрати і більш позитивні події в якості страхових ситуацій за накопичувальним полісу - одруження, вступ до вузу, вихід на заслужений відпочинок.

З питання страхування життя на сайті є окрема стаття.

Вид 2. Страхування від нещасних випадків і хвороб

Страхова ситуація, передбачена таким договором, викликана, як правило, зовнішніми причинами короткочасного властивості.

Якщо така причина призводить до інвалідності, тимчасової або постійної втрати працездатності, страхувальнику виплачується певна грошова сума.

У цю категорію потрапляють виробничі і побутові травми, каліцтва, викликані ДТП, отруєння, інші ситуації, які спричинили за собою серйозне порушення здоров'я.

Читайте детальну публікацію на нашому ресурсі "Страхування від нещасних випадків".

Вид 3. Медичне страхування

Медстрахування буває двох видів - обов'язкове і добровільне.

Поліс ОМС повинні мати всі громадяни - без нього вам запросто можуть відмовити в прийомі в будь-якій державній поліклініці.

Документ дає право на отримання базових медичних послуг - їх список регламентується федеральними та регіональними структурами. Поліс отримують безкоштовно. Обмеженого терміну дії у цього договору немає.

Добровільна медстраховка передбачає медичні послуги підвищеної якості. Власники полісів ДМС мають право на додаткові діагностичні і терапевтичні процедури, особливий догляд і лікування при надходженні до стаціонару, відвідування приватних медичних установ, санаторіїв і курортів. Період дії документа обмежений.

Вид 4. Страхування особистого майна

Все, чим ми володіємо, можна застрахувати від псування, розкрадання, повного знищення. Кожен тип власності страхується окремо або в сукупності з іншим майном.

З точки зору страхових фахівців майнове страхування не належить до особистого. Однак з точки зору пересічного громадянина і здоров'я, і ​​власність - це те, чим ми володіємо особисто, А тому не згадати про цього різновиду страхового захисту в рамках цієї статті ніяк не можна.

У таблиці інформація за видами страхування представлена ​​в наочному і компактному вигляді:

видиОсновні характеристики
1Страхування життяКрім захисної, виконує накопичувальну функцію
2Страхування від нещасних випадківЗабезпечує захист в разі виробничих і побутових травм
3медстрахування Буває добровільним і обов'язковим, дає право на стандартні і додаткові медичні послуги
4майнове страхуванняЗахищає всі види власності

Страхування майна присвячена окрема розгорнута публікація нашого блогу.

3. Від чого залежить вартість особистого страхування - ТОП-5 головних чинників

Поговоримо про вартість страхових послуг. У кожного страховика свій підхід до ціноутворення, але базові правила формування тарифів у всіх компаніях приблизно аналогічні.

Значення мають як індивідуальні характеристики клієнта, так і параметри страхового поліса, який він купує.

Розглянемо найбільш важливі з точки зору вартості чинники.

Фактор 1. Вік і стать страхувальника

Чим старше клієнт, тим дорожче йому обійдуться послуги. Мінімальні тарифи передбачені для молодих людей, які не мають хронічних захворювань і шкідливих звичок. Для клієнтів дитячого віку діють особливі програми страхування.

Чоловіки завжди платять більше за медстраховки і поліси страхування життя. Це пов'язано з підвищеними ризиками, яким піддається чоловіче населення на роботі і в побуті.

Фактор 2. Рід діяльності страхувальника

Існує список професій, представники яких платять за підвищеними тарифами. Це співробітники МНС і силових відомств, каскадери, випробувачі, робочі небезпечних виробництв, лікарі, що працюють в інфекційних відділеннях.

Фактор 3. Термін дії договору страхування

Чим довший термін договору, тим дорожчий поліс. Це цілком логічно - час підвищує ймовірність виникнення страхової ситуації. Найдорожче обходяться довічні страховки, але такий тип договору полягає досить рідко.

Фактор 4. Розмір страхових премій

Є договори, в яких страхову суму визначає сам страхувальник. Однак чим більше потенційні виплати, тим більше доведеться заплатити по страховому внеску. Завдання клієнта - знайти оптимальне співвідношення між цими двома показниками.

Фактор 5. Статистичні дані і таблиці смертності

У кожному регіоні свої екологічні та економічні умови. Від цих факторів залежить тривалість життя, схильність до певних захворювань, інші важливі для страховиків показники.

Регіональні відділення страхових фірм обов'язково орієнтуються на статистику, таблиці захворюваності і смертності та інші дані.

4. Порядок дій при особистому страхуванні - 6 простих кроків

Будучи комерційними структурами, зацікавленими в залученні нових клієнтів, страхові організації прагнуть максимально полегшити користувачам процес оформлення договору. Тому процедура особистого страхування проста і зрозуміла кожному пересічному громадянину.

Однак слід заздалегідь вивчити всі нюанси і особливості страхового процесу, оскільки поряд з швидкістю оформлення поліса значення має і якість страхових послуг, а також пряма вигода для страхувальника.

Порада: дійте згідно з розробленою експертами покрокової інструкції.

Крок 1. Вибираємо страхову компанію

Сучасний страховий ринок надзвичайно різноманітний і насичений. Свої послуги пропонують сотні компаній різного рівня.

Щоб вибрати дійсно надійного страховика, звертайте увагу на наступні показники:

  • рік заснування фірми - чим старше організація, тим більше у неї досвіду;
  • платоспроможність - сюди входить розмір статутного капіталу і загальна кількість виплат за страховими випадками;
  • репутація і рейтинг;
  • наявність і якість сайту;
  • відгуки реальних користувачів.

Частина клієнтів оформляє договір традиційним способом - в філіях і офісах компанії. Інша частина користується перевагами інформаційних технологій і укладає договір через інтернет. В останньому випадку клієнт економить не тільки час, а й гроші, оскільки діє безпосередньо, без агента.

Крок 2. Визначаємося з видом страховки

Вибір страхових програм, особливо в великих компаніях, доволі різноманітний. Можна скористатися готовим пакетом, а можна скласти власну програму, включивши туди лише ті ризики, які для вас дійсно актуальні.

Кожен клієнт керується своїми особистими цілями, з огляду на вік, професію, спосіб життя, інші чинники. Чим більше ризиків включено в договір, тим дорожче вам обійдуться послуги.

Крок 3. Збираємо документи

Для деяких страховок досить лише паспорта. При оформленні полісів медстрахування враховується стан здоров'я клієнта, тому можуть знадобитися довідки з медичних закладів. Для страхування власності потрібні документи, що підтверджують право володіння.

Крок 4. Подаємо заяву

Заповнювати анкету або писати заяву потрібно не у всіх випадках.

Але, наприклад, при оформленні медичних страховок цей етап обов'язковий. Знавці страхової справи радять писати тільки правду щодо свого здоров'я, способу життя і наявності шкідливих звичок.

Якщо співробітники дізнаються, що ви забули згадати про який-небудь хронічне захворювання або, що ще гірше, свідомо приховали ці відомості, у виплатах при виникненні страхової ситуації можуть запросто відмовити.

Крок 5. Укладаємо договір

Найбільша помилка, яку тільки може зробити клієнт, це підписати договір, не читаючи. Так чинити не можна, якщо, звичайно, ви зацікавлені в повноцінному захисту своїх фінансів і здоров'я.

Читати документ потрібно обов'язково. І не по діагоналі, а вдумливо і уважно, включаючи додатки та примітки. Страхувальнику потрібно знати заздалегідь, як діяти при настанні страхового випадку, які умови виплат, які випадки не потрапляють в категорію страхових.

Крок 6. Отримуємо страховий поліс

Оплачуємо послуги і отримуємо на руки свій екземпляр договору. Кожна компанія випускає документи встановленого зразка, що мають кілька ступенів захисту. Це не стосується повністю електронних страховок, справжність яких підтверджується присутністю поліса з унікальним номером в офіційній базі страховика.

5. Як дешевше оформити особисту страховку - 3 корисних ради для новачка

Поговоримо про те, як заощадити на страхових послугах. Про те, що через інтернет страхуватися дешевше, ми вже згадували. Є й інші варіанти знизити вартість поліса.

Рада 1. Беріть участь в акціях страхових компаній

Конкуренція на страховому ринку постійно зростає - більш різноманітною стає і маркетингова діяльність компаній. Кожен страховик періодично влаштовує заходи, мета яких - залучення нових клієнтів вигідними пропозиціями.

Якщо відстежувати такі акції на сайті компанії і брати участь в них, можна заощадити на страховці від 5 до 50%.

Порада 2. Вибирайте змішане страхування

Це як знижки при покупці оптової партії. Чим більше програм страхування ви вибираєте, тим дешевше вони вам обійдуться. Якщо купити в одній фірмі поліс страхування життя, здоров'я і, наприклад, пакет ОСАГО, можна заощадити 5-25%, а то і більше.

Порада 3. Робіть вибір на користь корпоративних програм

Корпоративні програми завжди дешевше, оскільки оформляються відразу на великий колектив. Якщо є можливість взяти участь в груповому страхуванні за місцем вашої роботи, гріх не скористатися такою пропозицією.

6. Хто пропонує вигідні умови особистого страхування - огляд ТОП-5 компаній-страховиків

Якщо у вас немає часу розбиратися в ярмарковому різноманітті страхових програм і самостійно шукати кращі варіанти, скористайтеся нашою допомогою.

Представляємо п'ятірку найбільш надійних компаній, що пропонують доступні і ефективні страхові продукти.

1) ВТБ Страхування

Фірма заснована в 2000 році і відноситься до групи компаній ВТБ. Пропонує клієнтам великий вибір програм особистого страхування. Має 90 філій на території РФ і статутний капітал понад 5,5 млрд. Руб.

Приватним клієнтам доступний комплексний продукт "Відмінний захист" - пакет послуг, куди входить кілька актуальних і недорогих страхових програм. Користувачі можуть вибрати свій варіант страховки - "Сімейна", "Чи можу все", поліс для дітей "Джуніор".

2) Ингосстрах

Досвідчений страховик зі стажем роботи на ринку близько 70 років. Найбільші виплати за страховими випадками, безліч підрозділів у всіх містах РФ. Ціну на індивідуальний пакет можна розрахувати безпосередньо на сайті.

У список полісів ЛЗ входять наступні продукти: "Сімейний", "Спортивний" (для любителів спорту від 2 до 65 років), "Спринт", "Индивидуал", "Техніка безпеки". В наявності обов'язкові і добровільні медстраховки.

3) АльфаСтрахование

Універсальна страхова фірма, що пропонує більше 100 продуктів для корпоративних і приватних клієнтів. Має власний Центр Здоров'я, в якому надається допомога страхувальникам в рамках медичних страхових програм.

Доступні недорогі програми страхування життя, в тому числі накопичувального типу. У кожному пакеті клієнт може вибрати будь-яку кількість актуальних для себе ризиків. Більшість договорів можна оформити в режимі онлайн, отримавши електронний поліс.

4) Росгосстрах

Ще один старожил російського ринку. Офіційний рік заснування організації - 1921. Росгосстрах гарантує своїм клієнтам швидкодію при виникненні страхової ситуації, повний обсяг виплат, прозорість фінансових і юридичних операцій.

Предлагает множество программ в рамках ЛС- медстраховки ОМС и ДМС, страхование от несчастного случая, инвестиционные программы страхования жизни. На сайте постоянно работает консультант, который ответит на все вопросы пользователей в онлайн-чате.

5) Альянс

Інтернаціональна компанія з головним офісом в Німеччині. Заснована в 1890 році. Загальний обсяг надходжень перевищує 120 млрд. Євро. Послугами страховика користується близько 85 млн. Людей в 70 країнах.

Страховки ДМС, захист майна, корпоративні продукти найвищої якості. Накопичувальні і інвестиційні програми для дітей і дорослих. Спеціальні умови для лояльних клієнтів і тих, хто вже має одну з страховок в Allianz.

Рекомендуємо до перегляду цікавий ролик про маловідомі аспекти страхування життя.

7. Висновок

Отже, друзі, настав час підсумувати сказане. Особисте страхування - велика і цікава тема, в якій обов'язково варто розібратися тим, хто зацікавлений у власній фінансовій безпеці.

Поліс, придбаний в надійній страховій організації - дійсно ефективний захист бюджету від непередбачених і непомірних витрат.

Наш журнал бажає вам благополуччя і успіху у всіх сферах діяльності! Будемо раді, якщо ви оціните прочитаний матеріал і залишите свої коментарі. До нової зустрічі!

Дивіться відео: Курс лекций "Cтрахование". Лекция 4: Личное страхование (Вересень 2019).