Як отримати кредит для ІП - покрокова інструкція для позичальника + 3 ради як знизити процентну ставку

Які особливості має кредит для ВП? Як отримати кредит готівкою без застави? Де взяти споживчий кредит для ВП на розвиток бізнесу?

Мій знайомий на ім'я Гриша задумав відкрити ІП - поліграфічні та цифрові послуги. Потрібні були гроші на обладнання і на оренду приміщення. Зайняти у друзів не вийшло, вирішив взяти кредит в банку.

В одному відмовили, в іншому теж, в третьому попросили заставу, який він відмовився надавати, в четвертому сказали, що потрібні поручителі і бізнес-план. Гриша зрозумів, що поквапився - спочатку треба було підготуватися, потім ходити по фінансовим установам. Я теж з ним погодився - такі речі треба робити обдумано.

Спеціально для Гриші і інших підприємців я вирішив написати статтю, яка підкаже, як правильно брати кредит для ВП, Які вимоги висувають банки до претендентів, і які основні причини відмови в кредитуванні.

З вами Денис Кудерін - фінансовий експерт журналу "ХітёрБобёр". Закриваємо всі інші вкладки і читаємо до кінця - в фіналі вас чекає огляд банків з найкращими умовами кредитування ІП плюс поради, як знизити процентні ставки по кредитах.

1. У чому особливості кредитування ІП

Індивідуальні підприємці - суб'єкти з особливим статусом. З одного боку - це звичайні фізичні особи, з іншого - власники бізнесу, Які займаються підприємництвом з метою отримання доходу.

Таке двоїсте становище при отриманні кредиту або грає на руку підприємцям, або створює додаткові труднощі.

Наприклад, фізособам (а ІП мають саме такий юридичний статус) доступні звичайні споживчі кредити. Але в той же час банк має повне право відмовити підприємцю, який не зміг переконати кредиторів в комерційній привабливості свого бізнесу.

Іншими словами, кредитування ІП - складна і непередбачувана сфера банківської діяльності. Одним підприємцям банки чомусь відмовляють, іншим дають купу грошей за привабливою ставкою.

У статті я постараюся пояснити, чим керуються банки, приймаючи рішення по кредитах на відкриття бізнесу або його розвиток, і розповім, як збільшити шанси на позитивну відповідь.

Основна вимога фінансових компаній до клієнтів-бізнесменам - наявність стажу у підприємницькій діяльності. Одним банкам потрібен досвід не менше року, іншим достатньо кількох місяців. Але головне - щоб стаж був.

Колишньому найманому працівнику, який вирішив зайнятися бізнесом, або безробітному навряд чи дадуть гроші на цілі комерції.

У таких випадках простіше оформити нецільової позику на фізичну особу. Правда, сума в цьому випадку буде більш скромна, та й термін невеликий.

При цьому ви позбудетеся шансу сформувати позитивну кредитну історію для ІП і скористатися більш перспективними цільовими програмами кредитування малого бізнесу.

Якщо потрібні солідні активи, знадобляться додаткові гарантії.

Найбільше банкам подобаються цінні застави:

  • ліквідна нерухомість;
  • транспорт;
  • ліквідна спецтехніка і устаткування;
  • цінні папери;
  • товарні запаси.

При кредитуванні ІП співробітники кредитної установи проводять повноцінну фінансово-економічну оцінку підприємства. Якщо діяльність визнана комерційно успішною, шанси на видачу кредиту підвищуються.

Набагато складніше підприємцям, які тільки відкривають свою фірму. Показувати їм в цьому випадку нічого. Добре, коли ІП може документально підтвердити, що він вже зробив в бізнес певні вкладення і має грамотний бізнес-план.

Що зацікавить банк:

  • чеки на покупку сировини, матеріалів і обладнання - або квитанції про зроблену передоплаті;
  • свідоцтво про право власності - або договір оренди на нерухомість, яка буде використана в бізнесі;
  • банківські виписки, Що підтверджують рух коштів, які пішли або підуть на потреби бізнесу;
  • поручителі з постійним доходом - платоспроможні фізособи або успішні підприємці.

Існує кілька видів кредитів для бізнесу - факТорінг, лізинг, інвестиційний кредит, акредитив та інші. Використовувати способи кредитування потрібно грамотно. Не зайвою буде допомога професійного кредитного брокера або консалтингової фірми.

В цілому ІП - не надто бажані клієнти для банків. Чи не тому що фінансові компанії не заохочують приватний бізнес, а тому що вони ризикують. Для банків ІП - темна конячка.

Якщо цілі споживчого кредитування кредиторам більш-менш зрозумілі - купити нову машину, відправитися в подорож - то цілі підприємців не так очевидні. Фізособи є зарплата, а що є у щойно відкритого ІП?

Підприємництво - це завжди ризик. Значна частина бізнес-проектів прогорає, не досягнувши стадії окупності. Ось чому банкам потрібні застави і докази успішної комерційної діяльності.

Великі фінансові компанії розробляють для ІП спеціальні програми кредитування. Кредити малому бізнесу - серйозна стаття доходів для фінансових установ. Але пріоритет в отриманні коштів мають ІП, активно працюють на ринку вже не перший рік.

Що робити новачкам?

Є 2 варіанти:

  • не здаватися і шукати відповідну програму;
  • взяти споживчий займ або замовити кредитну карту з відновлювальною кредитною лінією.

Якщо вам вдасться отримати по карті граничний ліміт, засобів буде цілком достатньо. До того ж більшість сучасних кредиток має пільговий безвідсотковий період використання. Інша справа, що борг доведеться регулярно гасити, якщо не хочете переплачувати.

2. На що звертають увагу банки при видачі кредиту ІП - 4 основні моменти

Тепер докладніше про те, які вимоги банки пред'являють заявникам.

Розглянемо варіант кредиту на розвиток бізнесу, коли ІП вже оформив свою діяльність і має певний стаж роботи.

Момент 1. Рівень доходів ІП

Звичайним громадянам достатньо пред'явити довідку про доходи, видану в бухгалтерії компанії, де вони працюють. А ось ІП потрібно показати банку бухгалтерську звітність як мінімум за останні півроку.

Платоспроможність позичальника - основна вимога фінансової компанії. Підприємець повинен довести стабільність своїх доходів. Хоча наявність прибутку зараз зовсім не гарантує її отримання в майбутньому.

Тому однією бухгалтерської звітності буде недостатньо.

Потрібні інші докази і гарантії - первинна документація, аудиторські документи про рівень прибутковості бізнесу, непрямі ознаки добробуту (нерухомість, транспорт, спецтехніка, оснащення офісу).

Момент 2. Кредитна історія

Ця вимога єдине як для фізосіб, так і для приватних підприємців.

Які фактори гарантують успіх:

  • всі минулі кредити успішно закриті;
  • штрафних санкцій за прострочення немає;
  • діючих кредитних зобов'язань немає або вони мінімальні;
  • особа не оголошувало себе банкрутом і не має претензій з боку податкових органів.

Нульова кредитна історія - не аналог позитивної. Якщо у вас немає КІ і ви маєте в своєму розпорядженні часом, візьміть швидкий позику в мікрофінансової компанії, Яка передає дані в БКІ, і закрийте його точно в строк. Це як варіант.

Момент 3. Термін ведення бізнесу

Якщо ви отримали свідоцтво про реєстрацію всього пару днів назад, кредит для ВП вам навряд чи світить. Хіба що ви надасте ліквідну заставу і поручительство.

Банки - це не фонди сприяння приватним підприємцям. Їх цікавить повернення коштів з відсотками. Тому фінансові компанії працюють переважно з тими ІП, які діють щонайменше, більше півроку.

приклад

моєму приятелеві Гриші банки відмовляли саме з цієї причини - у його підприємства не було ніякого стажу роботи. І бізнес-плану теж не було. Тож не дивно, що він отримав відмову у всіх банках, куди він звертався. кредиторам потрібні гарантії і докази платоспроможності.

Момент 4. Дотримання правових норм

Кредитор обов'язково перевірить правовий статус ІП і з'ясує, чи все в порядку зі сплатою податків і борговими зобов'язаннями перед контрагентами.

Якщо у ІП є працівники, банк з'ясує, наскільки своєчасно їм виплачується зарплата. Служба Безпеки перевірить, є у ІП адміністративні або кримінальні правопорушення, чи немає арештованого майна.

3. Як взяти кредит для ІП - 5 простих кроків

Для початку потрібно уважно вивчити вимоги кредитних організацій і обов'язково відкрити розрахунковий рахунок в банку. ІП без банківського рахунку викличе у фінансових компаній в кращому разі подив.

Зручніше і швидше за все відкривати рахунки в цих банках: Тінькофф, Уральський Банк, Відкриття. Зробіть це в режимі онлайн, щоб не втрачати часу.

далі дотримуйтесь експертного керівництву.

Крок 1. Реєструємо ІП

ІП має право стати будь-який громадянин РФ старше 18, який не перебуває на державній службі і не був визнаний банкрутом менше року тому.

При реєстрації доведеться сплатити держмито 800 руб. Витрати будуть більше, якщо ви вирішите діяти через нотаріуса або замовите для фірми друк. Хоча закон не зобов'язує ІП мати цей атрибут.

Існують спеціальні коди, які потрібно вказати при реєстрації. Визначтеся з ними заздалегідь, щоб не виникло питань в процесі.

І ще потрібно вибрати найбільш підходящий режим оподаткування. Найпоширеніший варіант для підприємців-початківців - спрощена система оподаткування ( "спрощенка").

Детальніше про те як відкрити ІП в нашій окремій публікації.

Крок 2. Готуємо бізнес-план

Професійний бізнес-план підвищує шанси на позитивну відповідь. Бізнес-план - не абстракція, а конкретний документ, в якому підприємець визначає стратегічний і тактичний розвиток своєї фірми.

Бізнес-план рекомендується надавати в банк в скороченому вигляді

Бізнес-план покаже, яким саме способом позичальник збирається пустити в справу гроші банку. Експерти рекомендують скласти скорочену і гранично зрозумілу версію цього документа на 5-10 сторінок.

Про те, як скласти бізнес-план ми писали раніше.

Крок 3. Вибираємо банк і подаємо заявку

Вибір банку - відповідальний етап процесу. Програм для малого бізнесу десятки. Ваше завдання - вибрати ту саму, яка ідеально підходить саме вашому проекту.

Надійніше співпрацювати з відомими компаніями, у яких є філії або відділення в вашому місті і бездоганна репутація.

Інші критерії:

  • час роботи банку на ринку;
  • процентна ставка;
  • умови конкретних програм;
  • відгуки інших ІП, що мали успішний досвід співпраці з банком.

Майже всі сучасні банки пропонують свої послуги онлайн. Заповнюйте заявку-анкету, відправляйте і чекайте рішення. Якщо сумніваєтеся в успіху - надішліть заявку в кілька банків.

Вас перевірять співробітники Служби Безпеки і винесуть рішення. Якщо відповідь позитивна, збирайте документи і йдіть до найближчого відділення компанії підписувати договір.

Крок 4. Збираємо і надаємо документи

Чим більше документів ви принесете, тим більше шансів на успіх.

Буде потрібно стандартний набір заявника:

  • паспорт;
  • другий документ (бажано ІПН);
  • свідоцтво про реєстрацію ІП;
  • виписка з ЕГРІП, отримана не менше 2 тижнів тому;
  • виписка з банку, в якій вказані всі прибуткові-видаткові операції по вашому розрахунковому рахунку;
  • податкова декларація за минулий період;
  • первичная документация ІП (якщо є).

Банк має право вимагати додаткові документи - зокрема, перелік майна, яке перебуває у власності ВП. Кредити без довідок і застав отримати на відкриття ІП дуже складно - навіть якщо вам дадуть таку позику, його вартість буде на 3-5% вище.

Крок 5. Робимо початковий внесок і отримуємо кредит

Банки рідко надають великі суми без початкового внеску. Тому будьте готові внести 20-30% від розміру кредиту на рахунок фінансової компанії.

Навіть наявність застави навряд чи звільнить від первинного внеску. Банки повинні нівелювати свої ризики, і вони будуть робити це всіма способами.

Далі вам переведуть кошти на рахунок або сплатять покупку устаткування і техніки, якщо ви берете кредит на ці цілі.

4. Де отримати кредит для ІП - огляд ТОП-5 популярних банків

А тепер огляд найбільш надійних банків РФ.

Нагадую, що в деяких випадках простіше взяти гроші на бізнес у вигляді споживчого кредиту або кредитної картки з поновлюваних лімітом. Такий варіант підходить, якщо вам потрібна відносно невелика сума в кілька сотень тис. Рублів.

1) Сбербанк

Сбербанк - найпопулярніший банк Росії, який працює як з фізичними особами, так і з юридичними суб'єктами. На момент написання статті тут діє популярна програма "довіра"- фінансування потреб ВП і малого бізнесу.

Сума кредиту - від 30 000 до 3 млн рублів терміном до 3 років. Базова ставка - 16,5% річних. Самий чудовий момент - застави не потрібно. Вимоги до віку - від 23 до 60 років. Термін ведення бізнесу - не менше 6 місяців.

2) Тінькофф Банк

Тінькофф Банк - кредити на будь-які цілі, включаючи розвиток і відкриття бізнесу. Спеціальних програм для приватних підприємців немає, але є споживчий кредит на суму до 1 млн рублів і базовою ставкою 14,9%.

Якщо потрібна невелика сума на повсякденні потреби бізнесу, замовте карту "Платинум", Заповнивши заявку на сайті. Відповідь прийде через 2 хвилини. Ліміт коштів - до 300 000 руб., Термін безвідсоткового кредитування - 55 днів. Випуск і доставка додому - безкоштовно. Ставка - від 12,9 до 29% по покупкам і від 30% за зняття готівки.

3) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви - споживчі кредити на будь-які потреби. Якщо гроші потрібні на відкриття ІП з нуля, простіше взяти саме такий кредит.

Є і спеціальні програми для діючих ІП - "Перспектива для бізнесу", "Оборот", "Овердрафт" та інші. Ставки щодо лояльні - від 14%. Користуйтеся пропозиціями банку в залежності від ваших цілей.

4) Ренесанс

Ренесанс-Кредит, крім звичайних споживчих кредитів, пропонує швидкий позику на карту з лімітом 200 000 руб. Грейс-період по кредитці - 55 днів, ставка - 24,9%.

Рішення банк прийме через пару годин після звернення. Якщо відповідь "так", отримаєте карту в цей же день в найближчій філії банку. За випуск і обслуговування клієнт не платить.

5) Альфа-Банк

Альфа-Банк - коли гроші потрібні прямо зараз, простіше оформити кредитку. В "Альфі" рекордні пільгові терміни по картах - від 60 до 100 днів. Зверніть увагу на карту "Близнюки"- це дебетова і кредитна карта в одному продукті. Максимальна сума - 500 000 рублів. Грейс-період поширюється на зняття готівки.

є спеціальні програми для ІП і кредити на будь-які інші цілі. Якщо ви постійний клієнт банку, вам доступні більші суми і м'які умови кредитування.

Порівняємо банківські продукти:

банкСтавка, в%Кредитний ліміт, руб.
116,5 (Програма "Довіра")До 3 млн
2Від 15 (Карта Платинум)До 300 000
314,9До 3 млн і вище за спеціальними програмами
424,9 (карта)До 200 000
523,99 (карта Близнюки)500 000

5. Як знизити ставку по кредиту для ІП - 3 корисних ради

Ніколи не втрачайте можливості знизити ставку, особливо якщо кредит великий і довгостроковий. Кілька відсотків в вашу користь - це десятки тисяч зекономлених рублів в рік.

Користуйтеся експертними радами.

Рада 1. Оформляйте цільовий кредит

Звертайте увагу на цільові кредити - на придбання обладнання, поповнення оборотного капіталу, розширення виробництва. Такі програми є, потрібно тільки знати, де їх знайти.

Цільові кредити майже завжди дешевше нецільових на 1-3%.

Порада 2. Надайте заставу

Найнадійніший спосіб переконати банк у серйозності своїх намірів - надати заставу. Якщо ви володієте нерухомістю, транспортом, цінних обладнанням, банк охоче візьме ваше майно в якості забезпечення.

З запорукою і у вас буде додатковий стимул виплатити кредит повністю і своєчасно.

Порада 3. Знайдіть поручителів

Поручителі - ще один різновид фінансової гарантії. Ними мають право стати фізичні особи зі стабільним доходом, приватні підприємці та юридичні компанії.

Якщо у поручителя є депозити в банку або фірма з доходами, всі ці обставини треба документально підтвердити.

Але пам'ятайте, що поручитель ризикує своєю репутацією і кредитною історією не менше самого позичальника. Чи не підводите свого благодійника.

І для розширення кругозору по темі дивимося ролик.

6. Висновок

Кредит для ІП - шанс збільшити прибутковість підприємства і пробитися в наступну лігу бізнесу. Багато бізнесменів з мільйонними статками починали саме так. Якщо ви вірите в себе і в свою справу - будьте сміливіше і наполегливіше!

Питання до читачів

Як ви вважаєте, що швидше і вигідніше для ВП без досвіду - оформити споживчий кредит або шукати спеціальні програми?

Ми бажаємо вам щедрих кредиторів і успішного бізнесу! Коментуйте, діліться досвідом, питайте. Не забувайте ставити статті оцінки і ділитися з друзями в соціальних мережах. До нової зустрічі!

Дивіться відео: як взяти кредит на житло в ощадбанку (Лютого 2020).

Loading...