Як оголосити себе банкрутом перед банком і не платити кредит - практика і експертні ради по визнанню фізичної особи банкрутом

Що потрібно, щоб оголосити себе банкрутом і чим це загрожує? Які документи потрібні для оголошення банкрутства? Хто допоможе вам визнати себе банкрутом за кредитами?

Привіт всім, хто відвідав наш сайт! На зв'язку з читачами Денис Кудерін.

Стаття, яку ми пропонуємо вашій увазі, відкриває важливу і велику юридичну тематику - банкрутство.

Дана публікація розповість про те, як фізичній особі оголосити себе банкрутом.

Отже, приступимо!

1. Чи можна оголосити себе банкрутом і відмовитися від боргів - юридичний аспект питання

Банкрутство юридичних компаній практикується в РФ вже давно, а ось банкрутство фізичних осіб (в тому числі індивідуальних підприємців) стало реальністю тільки в жовтні 2015 року.

До цього протягом 10 років законопроект обговорювався законодавчими органами і викликав у населення безліч питань.

Початковий варіант був прийнятий ще в 14 році, але закон затримався з вступом в силу через внесення в текст ряду важливих поправок.

Крім того, в 2014 році арбітражний суд РФ був просто не готовий прийняти від населення передбачувана кількість заяв про фінансову неспроможність фізичних осіб.

Підсумок: з 01.10.2015 статус банкрута вправі отримати не тільки юридичні особи, а й пересічні громадяни. Дане нововведення покликане допомогти людям, що потрапили в скрутні фінансові обставини і втомленим від переслідувань колекторів. Це свого роду шанс почати життя "з чистого аркуша".

У даній статті ми розберемося у всіх особливостях і нюансах процедури особистого банкрутства і з'ясуємо, які труднощі і підводні камені чекають на тих, хто бажає списати свої борги.

На порталі є більш докладна стаття про банкрутство і його механізми.

Актуальність прийняття закону про банкрутство

Нерухомість, автомобілі, айфони останнього покоління, телевізори - все ці корисні і дорогі речі можна взяти в кредит.

Процедура оформлення позик (особливо споживчих) максимально спростилася: сьогодні значну суму в фінансових установах можна взяти "за двома документами".

З одного боку, з кредитами купівельна спроможність громадян зростає, але з іншого - як віддавати борги, коли фінансів, щоб розплатитися, просто-напросто не вистачає?

Статистичні дані невтішні:

  • близько 15 млн. росіян мають по 2 і більше позики (це кожен 10 житель країни);
  • в першій половині 2015 зафіксовано рекордне зростання рівня прострочених боргів - він досяг 17%;
  • сума прострочень дорівнює 35 млрд. рублів.

Про що говорять наведені вище показники? Приблизно кожен п'ятий позичальник не платить за кредитами вчасно. І це не тільки борги по іпотечних позиках, а й заборгованості по автокредитах і звичайним споживчими позиками.

Прагнення підвищити рівень життя - це похвально і цілком природно, але далеко не всі громадяни вміють співвідносити рівень своїх потреб зі своїми можливостями.

Іншими словами, значна частина населення РФ не знайома з азами фінансової грамотності. А саме - з головним фінансовим законом: перш ніж взяти на себе боргові зобов'язання, ретельно прорахуйте всі можливі ризики та оцініть реальний рівень своїх доходів.

Підсумки такої безвідповідальності вельми сумні - доходи не покривають боргових зобов'язань, нараховуються штрафи і пені, борги продовжують зростати в геометричній прогресії.

На тлі кризи споживча лихоманка пішла на спад, але старі борги залишаються в силі. Число людей, які втратили контроль над своїми фінансовими справами, досягло критичної позначки.

Саме з цієї причини уряд РФ вирішив піти по шляху цивілізованих європейських країн, де банкрутство фізосіб практикується не одне десятиліття.

За банкрутства фізичних осіб та ВП на сайті є більш розгорнутий матеріал.

Що дає право на банкрутство

Федеральний закон про банкрутство закріплює за громадянином з боргами понад 500 000 рублів і не мають доходу і можливості для погашення боргу, звернутися в судові інстанції для визнання банкрутства.

В якості альтернативи банкрутства можливі 2 варіанти:

  • укладення мирової угоди;
  • реструктуризація боргу.

Закон поширюється також на громадян, які мають статус індивідуального підприємця.

Звернутися з заявою про визнання банкрутства може і сам боржник, і кредитна організація, якій він повинен.

2. Умови визнання банкрутства

Сучасний розвиток маркетингу і просунуті технології продажів дозволяють вже не просто задовольнити споживчий попит на 100%, але і змусити покупця бажати і купувати той продукт, який йому взагалі не потрібен.

Якщо грошей на покупку не вистачає, на допомогу приходять банки і кредитні компанії, видаючи фінанси в борг практично всім бажаючим. Процентні ставки за споживчими кредитами традиційно високі в РФ навіть з урахуванням щорічної інфляції.

Підсумок - мільйони росіян живуть з боргами, набуваючи одні кредити, щоб погасити інші. Ситуація невтішна, особливо якщо взяти до уваги факт, що реальні доходи населення в останні роки істотно знизилися.

Якщо ви набрали боргів вище своїх можливостей і вже не в змозі контролювати свої фінансові справи, з осені 2015 року біля вас є право офіційно стати банкрутом.

Справи про банкрутство фізосіб (звичайних громадян і індивідуальних підприємців) розглядаються арбітражним судом.

Ще трохи статистики

На поточний момент в справах з приводу банкрутства задіяно 580 000 росіян. Це приблизно 1,5% від загальної кількості позичальників.

Ще 6,5 млн. Російських кредитоотримувачів не платять за рахунками більше 90 днів. Вони теж можуть скористатися законним правом і полегшити своє фінансове становище.

Людина може бути визнаний неплатоспроможним (банкрутом) в наступних випадках:

  • якщо сума боргу за іпотечними, споживчими кредитами, комунальні послуги та іншим зобов'язанням понад 500 тис. руб. (для юридичних осіб, представників малого та середнього бізнесу, сума - 300 000);
  • якщо виплати прострочені більш ніж на 3 місяці;
  • якщо громадянин не є платоспроможним.

Уточнимо, що розуміється під неплатоспроможністю. В юридичному сенсі - це фінансовий статус людини, який настає, коли після внесення регулярних платежів по кредитах у нього на руках залишається грошей нижче прожиткового мінімуму.

Хто має право оголосити себе банкрутом

Говорячи простими словами, банкрутство - це коли боржнику нічим платити за рахунками, і це доведено незалежними експертами. Оголосити себе банкрутом перед банками можуть і фізичні, і юридичні особи.

Крім боржників, право ініціювати процедуру мають самі кредитори. Фінансові або інші установи, яким не платять борги, вдаються до такої практики, коли підозрюють, що клієнт фактично може платити, але з якихось причин не бажає цього робити.

В теорії звернутися із заявою про визнання банкрутства можна навіть по відношенню до померлого боржника. Це має значення, якщо в спадок від родича залишилися одні борги.

Про те, як оформляється банкрутство юридичних осіб, є окрема стаття.

Хто приймає рішення

Остаточне рішення про визнання (або не визнання) фізособи банкрутом приймає арбітражний суд. Представники цієї організації повинні підтвердити докази банкрутства або оголосити про відсутність таких.

Іншими словами, якщо ви звернулися до суду з приводу оголошення себе фінансово неспроможним, це ще потрібно буде довести.

Причини невиплат боргу можуть бути самі різні - об'єктивні, суб'єктивні, метафізичні, але не всі вони можуть задовольнити суд.

Об'єктивні причини - це зовнішні фактори, які безпосередньо впливають на платоспроможність і не залежать від боржника. Наприклад - економічна криза в країні. Суб'єктивні стосуються обставин життя боржника - він був звільнений, захворів, втратив гроші в результаті краху підприємницької діяльності.

Особа, визнана банкрутом, протягом найближчих 5 років не може укладати договори позики без згадки свого статусу. А це значить, влізти в нові борги у людини навряд чи вийде.

3. Як оголосити себе банкрутом - порядок дій

Отже, які дії слід зробити людині, яка вирішила стати банкрутом і скинути боргове ярмо?

Для початку слід попередити читача, що позбутися від боргів не так просто. Навіть якщо банкрутство офіційно визнано і вступило в силу, платити за рахунками той чи інший спосіб все одно доведеться, поки у людини є нерухоме і рухоме майно.

Коштовності, предмети розкоші та інші дорогі речі боржника-банкрута реалізуються на відкритих торгах. Правда, єдине житло у людини ніхто не відніме.

Так що не варто думати, що банкрутство - це безболісне і успішне вирішення боргової проблеми. Швидше, це лише відстрочка вироку і спосіб позбутися від психологічного вантажу і тиску з боку колекторів.

Тепер сам алгоритм дій покроково.

Крок 1. Підготовка документів

Перед зверненням до арбітражного суду необхідно підготувати значний пакет документів.

Крім заяви про визнання банкрутства, вам знадобляться наступні папери:

  • документи, які стосуються особистості заявника - паспорт, свідоцтво про шлюб, свідоцтва про народження дітей, у разі розлучення - папери про розподіл майна;
  • документи, видані державними структурами - копії ІПН, виписки по особовому рахунку, паперу про наявність (відсутність) статусу індивідуального підприємця:
  • документи, що безпосередньо стосуються фінансового стану - довідки, що підтверджують суму доходу за останні три місяці;
  • якщо людина не працює - знадобиться офіційне підтвердження статусу безробітного від служби зайнятості;
  • документи, пов'язані із заборгованістю - список кредиторів, відомості про простроченнях і офіційно підтверджені суми боргів;
  • медичні документи - наприклад, довідки про хворобу, інвалідності;
  • документи про опікунство (якщо таке є) і папери, що підтверджують факт наявності осіб, які перебувають у боржника на утриманні;
  • документи про майно (нерухоме та рухоме).

Після збору повного пакету паперів та складання заяви на офіційному бланку можна звертатися до суду.

Крок 2. Звернення до арбітражного суду

Завдання суду - довести або підтвердити, що громадянин, який клопочеться про визнання себе фінансово неспроможним, дійсно не здатний платити за рахунками (через відсутність необхідного доходу або в зв'язку з несприятливими життєвими обставинами).

Представники судових органів повинні перевірити, обгрунтовано чи ні бажання громадянина отримати статус банкрута.

Суд з'ясує, чи не робив заявник за останні кілька років великих фінансових угод, не дарував чи племіннику по лінії дружини автомобіля або заміського котеджу, чи не переоформляв чи на кого-небудь свої банківські рахунки.

Спроби приховати наявність власності або обдурити суд на будь-якому етапі процесу тягне за собою відповідальність у вигляді штрафів і навіть позбавлення волі.

Крок 3. Арешт майна і призначення фінансового керуючого

При відкритті діловодства у справі визнання фізособи неспроможним суд насамперед накладає арешт на майно боржника та призначає фінансового керуючого.

Останній бере на себе наступні функції:

  • контроль фінансового стану боржника;
  • спілкування з кредиторами;
  • складання плану реструктуризації боргу (якщо це прийнятно);
  • оцінка і реалізація майна в разі визнання банкрутства.

Іншими словами, керуючий розпоряджається майном боржника. Будь-які угоди, вчинені без участі фінансового контролера, вважаються недійсними.

Ця людина працює небезкорисливо - у нього фіксований розмір винагороди за працю (від 10 до 25 тис. Руб.) + 2% від розміру задоволених вимог кредитних компаній.

У разі, якщо банкрутом оголошує себе юридична особа, управління активами підприємства також переходить в руки уповноваженого представника.

Підсумкова таблиця покрокового алгоритму:

кроки конкретні діїзразкові терміни
1Підготовка документівЗбір документів в державних приватних організаціях1-2 тижні
2Звернення до судуНаписання заяви за формою та передача паперів в суд1 день
3очікування рішенняСпівпраця з фінансовим керуючим і сприяння судовим органам до винесення рішення судувід 2 тижнів до 4-6 місяців

4. Варіанти судових рішень

На підставі заяви про банкрутство арбітражним судом відкривається і ведеться справа за участю самого боржника, кредиторів і фінансового керуючого.

Суд може винести три варіанти рішень:

  • укладення мирової угоди;
  • реструктуризація;
  • визнання особи банкрутом і реалізація майна на торгах.

Угода на мирних умовах полягає в тому разі, якщо сторони домовилися про компромісне рішення своїх фінансових суперечок.

приклад

Громадянин Петров (пенсіонер похилого віку) повинен місцевої МФО значну суму грошей, що набігла з відсотків. Кредитна організація погоджується закрити кредит за половину суми боргу у вигляді одноразової виплати.

Мирна угода - хороший варіант для боржника, але, на жаль, далеко не все справи про банкрутство мають такий результат.

Інші варіанти - реструктуризація і реалізація майна.

реструктуризація боргів

Проаналізувавши борги заявника, фінансовий керуючий зв'язується з кредиторами і пропонує їм новий план погашення заборгованості.

Дана процедура іменується реструктуризацією. Вона являє собою свого роду санацію (оздоровлення) фінансового стану боржника. План заходів розробляється спільно боржником, кредитором і керуючим.

Завдання реструктуризації - відновити платоспроможність суб'єкта, хоча б частково.

Існує кілька способів зробити це:

  1. Зменшити щомісячні суми заборгованості.
  2. Збільшити терміни виплати боргу.
  3. Домогтися відстрочки - оголосити для боржника кредитні канікули.

Для боржника такі заходи - безсумнівний плюс, оскільки штрафи та пені після реструктуризації не нараховуються. Чи не страждають і кредитори - свої активи вони рано чи пізно все одно повернуть.

На реалізацію плану, складеного фінансовим керуючим, відводиться до 3 років. Протягом цього часу арешт з майна знімається, але юридичні права боржника залишаються обмеженими.

Йому не дозволено вносити майно до статутних капіталів фінансових компаній, купувати частки в бізнесі, проводити безоплатні угоди. Взагалі всі великі фінансові операції доведеться узгоджувати з фінансовим управлінцем.

Розраховувати на реструктуризацію може не кожен боржник. Такий спосіб можливий, коли у громадянина є будь-який дохід, якого вистачає на сплату переглянутої суми боргу та проживання.

Інший варіант рішення судових органів - оголошення про банкрутство громадянина.

визнання банкрутом

Отже, суд визнав вас банкрутом. Що далі?

А далі відбувається наступне. Протягом півроку майно боржника розпродається на відкритих торгах, а весь дохід від таких продажів надходить на користь кредитора.

При необхідності реалізуються навіть частки в спільному майні громадянина. Наприклад, кредитори вправі вимагати від боржника виділити частку в квартирі, нажитий подружжям у шлюбі.

Правда, ніхто не має права забрати у громадянина його єдине житло, якщо тільки воно не оформлено в іпотеку і не виступає заставою.

Вилученню не підлягають:

  • земельні ділянки, на яких розташоване єдине житло боржника;
  • предмети домашнього вжитку, особисті речі;
  • продукти харчування;
  • паливо, яке необхідно боржнику і членам його сім'ї для обігріву приміщення;
  • домашні тварини, і худобу,
  • державні нагороди;
  • призи і виграші, що знаходяться в офіційній власності.

До закінчення реалізації майна будь-які угоди з заарештованими речами заборонені. До кінця процедури боржникам не можна залишати країну.

5. Які наслідки визнання себе банкрутом

П'ять років після визнання банкрутом громадянин не може бути заявлений фінансово неспроможним ще раз. Три роки особа не має права брати участь в управлінні юридичними компаніями.

важливо

Не варто думати, що отримавши статус банкрута, людина повністю звільняється від грошових зобов'язань. Платити аліменти або стягнення за моральну і фізичну шкоду йому все одно доведеться.

Голова московського арбітражного суду А.Кравця вважає, що вдаватися до процедури банкрутства варто тільки в самих крайніх випадках. Коли виправити ситуацію іншими методами за короткий проміжок часу неможливо.

Банкрутство позбавляє громадянина безлічі прав - починаючи від неможливості займатися підприємництвом і закінчуючи обмеженнями на пересування. Крім того, статус банкрута відбивається на кредитній історії.

Інакше кажучи, банкрутство схоже на чорну мітку, яка ставить хрест на кредитній історії. Та й роботодавці ставляться до людини з банкрутством насторожено - людина, настільки заплутався в боргах, навряд чи буде відповідальним працівником.

6. Профессиональная юридическая помощь гражданам

Сложно разобраться во всех нюансах и тонкостях банкротства самостоятельно. Щоб домогтися найбільш вигідного для себе рішення суду, варто скористатися професійною допомогою компаній, що займаються питаннями банкрутства юридичних і фізосіб.

Але перш ніж ми перейдемо до них, ось контакт відмінного професійного юриста:

Жителям Москви дозволити питання, пов'язані з процедурою банкрутства, допоможе адвокат з питань банкрутства Носков Ігор Юрійович.

Фінансові труднощі і великі борги в банку або МФО; звернення банківської організації МФО або судових приставів в суд; тиск і погрози з боку кредиторів - будь-яка з цих ситуацій вимагає участі професіонала з великим досвідом і великим портфоліо успішних справ, здатного розібратися в ситуації і проконсультувати будь-яку зі сторін.

Записатися на консультацію до Ігоря Юрійовича можна за допомогою заповнення простої форми на сайті. Після відправки заявки з вами зв'яжуться протягом 15 хвилин.

Лідерами в цій сфері визнані наступні організації:

"Всеросійська служба з питань банкрутства"- компанія з мережею філій в РФ і головним офісом в Москві. Компанія консультує своїх клієнтів онлайн. Звертайтеся сюди, якщо оперативно хочете вирішити свої питання з банкрутством.

"STOP collection"- фірма має власних арбітражних керуючих в штаті і пропонує оптимальний варіант повного вирішення проблем. Організація вже давно працює на ринку, можете сміливо користуватися її послугами.

"Національний центр банкрутства"- компанія працює у всіх регіонах, допомагає зібрати документи, правильно оформити заяву і домогтися потрібного результату. Тут вам без проблем допоможуть кваліфіковані юристи.

"Адвокатська консультація"- допомагає списати всі борги в законному порядку. Як видно з назви, спочатку проконсультуйтеся з своїм питань, а вже потім замовляйте платні послуги. Це надійна компанія, перевірено!

"Легартіс"- Центр Правовий Підтримки - консультації та допомогу юриста з усіх аспектів банкрутства. Співробітники фірми вникнуть в вашу проблему і знайдуть рішення навіть в складних і нестандартних ситуаціях.

Для закріплення теми - дивіться корисне відео по темі банкрутства:

7. Висновок

Отже, банкрутство - складна і досить неоднозначна процедура. Користуватися правом оголошення себе банкрутом варто лише в дійсно складних ситуаціях, коли інших шляхів вирішення питання немає.

Перш ніж звертатися суд, варто кілька разів подумати про наслідки такого кроку. А ще краще - думати на стадії взяття на себе непосильних кредитних зобов'язань.

Команда журналу "ХітёрБобёр" бажає читачам грошового благополуччя і успіхів в їх фінансових справах. Чекаємо оцінок, зауважень і коментарів до теми статті.

Дивіться відео: The Long Way Home Heaven Is in the Sky I Have Three Heads Epitaph's Spoon River Anthology (Вересень 2019).