Як взяти кредит для відкриття малого бізнесу - 5 простих кроків + 4 ради як збільшити шанси на отримання

Як взяти кредит для відкриття малого бізнесу з нуля? Де взяти пільговий кредит на відкриття малого бізнесу? На яких умовах надається кредит під відкриття малого бізнесу?

Найчастіше питання, яке задають собі підприємці - де взяти стартовий капітал на відкриття бізнесу? Якщо не вдається зайняти грошей у батьків, друзів або отримати позику від держави, залишається один варіант - банк. Там гроші є завжди і в будь-якій кількості.

З вами Денис Кудерін - експерт з фінансів журналу "ХітёрБобёр". Я розповім, як правильно брати кредит для відкриття малого бізнесу, Які вимоги висувають банки бізнесменам, і чи існують в природі пільгові кредити для новоявлених ІП та ТОВ.

Читаємо статтю до кінця - в фіналі вас чекає огляд банків з найбільш вигідними умовами кредитування та поради, як збільшити шанси на позитивну відповідь від фінансової компанії.

1. Кредит для відкриття малого бізнесу - допомога підприємцю

Малий бізнес (МБ) - комерційне підприємство, чисельність співробітників якого не перевищує 100 осіб, а річна виручка не вище 400 млн рублів. Для малих підприємств передбачено особливий режим оподаткування і спрощений порядок ведення бухгалтерії.

Відсутність стартового капіталу - основний камінь спотикання для бізнесменів-початківців. Брак активів гальмує розвиток власної справи, не дає втілити в життя потенційно прибуткові комерційні ідеї і заважає самореалізації.

Психологічно люди, які перебувають на початковому етапі відкриття свого бізнесу, готові ризикнути позиковими коштами заради вдалого старту. У них є продуманий план і стратегія розвитку.

Залишається тільки викласти свої ідеї кредиторам і змусити їх повірити в комерційний потенціал майбутнього бізнесу.

але пам'ятайте, Що тільки близько 10% малих підприємств окупається або хоча б не прогорає в перші 1-2 роки після відкриття.

З цієї причини банки не горять бажанням роздавати гроші всім бажаючим. У них немає інтересу фінансувати проекти з невизначеним майбутнім. Тому їм потрібен чіткий бізнес-план, порука або наявність франшизи. А ще краще - ліквідну заставу.

З усіх кредитів для бізнесу найважче отримати гроші саме на відкриття власної справи. Банки охоче фінансують діючі проекти, але з підозрою і недовірою ставляться до стартапам.

Навіть фізичним особам легше взяти споживчий кредит без декларування цілей, на які він буде витрачений.

Логіка банків цілком зрозуміла: у фізичних осіб і досвідчених підприємців вже є стабільний дохід. А які доходи у бізнесменів-початківців? Всі їхні прибутки написані вилами на воді, а банкам потрібні реальні фінансові документи.

І всеж програми кредитування малого бізнесу Тобто, і навіть в достатній кількості. Фінансові компанії не можуть обійти стороною такий перспективний сектор економіки, як малий бізнес. Правда, видають такі кредити далеко не всім бажаючим.

Розглянемо основні вимоги до заявників в різних банках:

  • інформативний і структурований бізнес-план;
  • наявність цінного майна для застави;
  • рахунок в банку;
  • довідка про доходи (якщо є);
  • бездоганна кредитна історія, відсутність незакритих позик;
  • відсутність судимостей;
  • відсутність будь-яких боргів - податкових, по комунальним платежам та інших.

Головний критерій - платоспроможність клієнта. Якщо у нього немає ніяких доходів і цінного майна, банк не стане ризикувати своїми активами. Тому не поспішайте звільнятися з основної роботи, якщо задумали відкрити свій бізнес.

приклад

Степан трудиться на заводі, у нього пристойний кредитний рейтинг, він збирає гроші на свою справу, хоче звільнитися з роботи і відкрити інтернет-магазин.

Стартового капіталу недостатньо, тому він має намір взяти кредит у банку. Йому потрібно ще 500 000 рублів.

Як експерт я б порекомендував початківцю ІП поки не звільнятися з роботи, оскільки вона дає хоч і невеликий, але офіційний дохід.

А довідка 2-ПДФО ніколи не буває зайвою. І потім, до осіб, у яких є стабільна робота, у банків набагато більше довіри, ніж до безробітних.

Кредити малому бізнесу видають на більш жорстких умовах, ніж споживчі позики. Тому, якщо вам потрібна відносно невелика сума, в деяких випадках простіше отримати звичайний кредит готівкою або замовити кредитну карту.

Умови будуть ще більш привабливими, якщо ви - зарплатний клієнт банку.

Інша справа, що малий бізнес - справа серйозна, і на його відкриття споживчого кредиту може просто не вистачити.

Кредити на відкриття бізнесу бувають різні: лізинг, факторинг, займ на придбання основних фондів, інвестиційний кредит.

Якщо вам потрібно придбати обладнання або спецтехніку для ведення МБ, вигідніше оформити цільової спеціалізований кредит - ставки по ньому, як правило, нижче середнього на 1-3%.

2. Що потрібно для отримання кредиту на відкриття малого бізнесу - 4 головні умови

У банках відпрацьована процедура перевірки кожного клієнта. Одного бажання стати успішним бізнесменом недостатньо. Доведеться відповідати всім умовам і вимогам кредитних організацій.

Розглянемо головні з них.

Умова 1. Докладний бізнес-план

Якщо ви не в курсі, що таке бізнес план, Займатися підприємництвом вам ще рано. Цей документ потрібен не тільки банкам, але і самому бізнесмену.

Без грамотного, професійно складеного документа, що визначає фінансову і економічну стратегію розвитку бізнесу, буде складно обґрунтувати і розрахувати свої витрати.

Бізнес-план покаже, яким чином кошти банку будуть пущені в справу. Докладний бізнес-план - це документ в кілька десятків сторінок і навіть більше.

Але банківські співробітники навряд чи знайдуть час читати манускрипт такого обсягу, тому складіть для них стислу, гранично конкретну і чітку версію на 5-10 сторінок.

Читайте на сайті окремий матеріал про те, як скласти грамотний бізнес-план.

Умова 2. Наявність забезпечення і поручителя

Заставне майно - надійна гарантія повернення коштів. Кредити з забезпеченням вигідні і банкам, і частково, самим позичальникам. Ставка по таких кредитах нижче, терміни вище, а вимоги до документації - більш лояльні.

У заставу беруть:

  • ліквідну нерухомість - квартири, будинки, земельні ділянки;
  • транспорт;
  • обладнання;
  • цінні папери;
  • інші ліквідні активи.

Ще краще, якщо крім застави, у вас є поручителі - фізичні або юридичні особи. Поручителем мають право стати міські або обласні Центри Підприємництва, Бізнес-інкубатори та інші структури, що допомагають бізнесменам.

Умова 3. Чиста кредитна історія

Кредитну історію банки перевіряють у всіх позичальників без винятку.

Що гарантує високий кредитний рейтинг:

  • успішно закриті кредити;
  • немає санкцій за минулі прострочення;
  • діючих кредитів немає.

Якщо хочете виправити кредитну історію, знадобиться час. Найефективніший спосіб - взяти кілька послідовних позик в МФО і закрити їх на умовах компанії.

Умова 4. Повний пакет документів

Чим більше документів надасте банку, тим більше шансів на позитивну відповідь. Прослідкуйте, щоб всі документи були актуальними і належним чином оформлені.

Однозначну плюс - наявність готових ліцензій та інших дозвільних документів на той вид діяльності, яким ви збираєтеся займатися.

Зробимо паузу, подивимося невелике відео по темі.

3. Як взяти кредит на відкриття малого бізнесу з нуля - 5 простих кроків для позичальника

Для початку визначтеся з сумою, яка вам потрібна. Немає потреби брати більше, ніж потрібно, але і нестача коштів теж небажана. В ідеалі потрібен професійний фінансовий аналітик, Щоб прорахувати всі витрати.

Відразу продумайте, чи зможете надати банку заставу, якщо такий буде потрібно, і знайти поручителів.

Відкрийте розрахунковий рахунок - без нього не обходиться жоден бізнесмен.

Зручніше і швидше за все відкривати рахунки в наступних банках:

  • Тінькофф;
  • Уральський Банк;
  • Відкриття.

Далі дотримуйтесь покрокової інструкції.

Крок 1. Вибираємо банк і програму кредитування

Банки пропонують десятки різновидів програм кредитування для бізнесменів-початківців. Ваша мета - вибрати ту, яка максимально відповідає вашим запитам.

Для початку варто поцікавитися пропозиціями в тому банку, послугами якого ви користуєтеся. Зарплатних клієнтам і тим, у кого в банку є депозит або розрахунковий рахунок, банки пропонують більш вигідні умови.

Надійніше співпрацювати з відомими гравцями фінансового ринку, у яких безліч філій в різних містах РФ.

Інші важливі критерії:

  • незалежний рейтинг банку - в Росії найбільш авторитетні рейтингові компанії - РА "Експерт" та "Національне Рейтингове Агентство";
  • досвід роботи - не варто довіряти установам, які відкрилися менш 5 років тому;
  • фінансові показники - якщо банкам нічого приховувати, вони публікують фінансові звіти у себе на сайті;
  • відгуки інших бізнесменів, Які вже скористалися послугами компанії;
  • наявність пільгових кредитів з держпідтримкою - на випадок, якщо вам вдасться скористатися такими програмами.

І ще порада - почитайте останні новини про банк. Раптом він змінює власника або передає свої активи іншому банку. Зайва морока з реквізитами вам ні до чого.

У РФ позбавляються ліцензії кілька десятків банків в рік. Співпрацюйте лише з тими компаніями, положення яких стабільно і міцно.

Крок 2. Готуємо документи

Про пакет документів я вже говорив вище - чим він повніше, тим краще.

Вам знадобляться:

  • паспорт;
  • другий документ - бажано ІПН;
  • свідоцтво про реєстрацію ІП або ТОВ;
  • свіжа виписка з ЕГРЮЛ;
  • довідка про взяття на облік в податкову службу;
  • ліцензії та дозволи (якщо є);
  • документи на заставне майно (якщо оформляєте кредит із забезпеченням);
  • бізнес план;
  • довідка про доходи (якщо є).

Банк має право вимагати інші документи - наприклад, список закупленого майна для ведення підприємницької діяльності, договір оренди офісу та ін.

Крок 3. Подаємо заявку

Всі сучасні банки приймають заявки онлайн. Заповнюєте анкету, відправляєте і чекаєте рішення. Вказуйте максимально докладні і достовірні дані - банк буде ретельно перевіряти ці відомості.

Не намагайтеся приховати важливу для кредитора інформацію - банкрутство в минулому, діючі кредити. Служба Безпеки банку працює не менш ефективно, ніж поліція, коли справа стосується перевірки позичальника.

Банки ніколи не підуть на ризик, видаючи кредити тим, хто намагається їх обдурити. Навпаки - вони занесуть таких громадян в чорний список.

Значну частину кредитів для бізнесменів-початківців видають на умовах початкового внеску в розмірі 10-30% від суми позики. Варто заздалегідь підготувати цю суму і переконати банк, що вона у вас є.

Крок 4. Укладаємо договір

Кредитний договір - штука серйозна. Від нього залежить фінансовий добробут вашої фірми і ваше власне емоційно-психологічне самопочуття на багато років вперед. Платити за договором, який ви не читали - небезпечно і нерозумно.

Рекомендую ознайомитися з проектом цього документа заздалегідь і почитати його будинку, в спокійній обстановці. А ще краще дати його вивчити юристу, який розбирається в тонкощах і підводні камені бізнес-кредитування.

На що дивитися:

  • підсумкова процентна ставка;
  • графік платежів - зручний чи, чи відповідає вашим можливостям;
  • порядок нарахування штрафів;
  • умови дострокового погашення кредиту;
  • обов'язки і права сторін.

заодно вивчите договір застави, Якщо берете кредит з поручительством. Потрібно знати свої права як власника заставного майна.

Пам'ятайте: якщо якісь пункти угоди вас не влаштовують, ви маєте право вимагати від банку змінити формулювання або навіть прибрати цей пункт зовсім.

Типових і формальних банківських договорів не буває - всі вони складаються з урахуванням індивідуальних умов і обставин угоди.

Крок 5. Отримуємо кошти і відкриваємо бізнес

Залишилося лише отримати кошти на розрахунковий рахунок або готівкою і відкрити на них свій бізнес. Або компанія перерахує гроші на рахунок продавця, у якого ви купуєте обладнання або спецтехніку за договором факторингу або лізингу.

4. Де отримати кредит для відкриття малого бізнесу - огляд ТОП-5 банків

Експертний відділ нашого журналу провів моніторинг кредитного ринку РФ і склав список п'яти найбільш надійних банків.

Зверніть увагу, що в деяких з них зручніше взяти споживчий кредит без вказівки цілей або оформити кредитну карту з поновлюваних лімітом. Такий варіант підходить в разі, якщо вам потрібна відносно невелика сума в межах 300-750 тис. Рублів.

1) Сбербанк

Сбербанк - найвідоміший банк РФ, лідер кредитного ринку країни. Послугами цієї організації користується 70% населення Росії. Тут видають кредити фізичним особам, кредити для ІП, юридичним суб'єктам.

Початківцям підприємцям варто звернути увагу на кредитну програму "довіра", Яка готова профінансувати потреби малого та середнього бізнесу.

Кредит на розвиток бізнесу доступний компаніям з річною виручкою до 60 млн рублів. Ставка за програмою - 16,5% річних. Максимальна сума - 3 млн руб.

Є й інші програми - "Кредит на поповнення обігових коштів", "Експрес під заставу", "Кредит на купівлю обладнання і транспорту", "лізинг", "Бізнес-Актив", "Бізнес-Інвест" та інші.

2) Тінькофф Банк

Тінькофф Банк - кредитні програми для приватних осіб і бізнесменів-початківців. "Тінькофф" називає себе найзручнішим банком для ведення бізнесу.

Якщо вам потрібна невелика сума на поточні потреби підприємства, замовте кредитну карту "Тінькофф Платинум". Її поновлюваний ліміт становить 300 000 рублей, А базова ставка - від 15%. Безвідсотковий період використання триває 55 днів. Карту випустять і доставлять в офіс або на будинок безкоштовно.

3) ВТБ Банк Москви

ВТБ Банк Москви - кредити фізичним особам, компаніям і підприємцям-початківцям. Зверніть увагу на нецільовий кредит без застави на суму до 3 млн рублів і базової процентної ставкою 14,9% річних.

Є спеціальні програми для діючих і щойно відкритих підприємств МБ - "оборот" (поповнення обігових коштів), "Перспектива для бізнесу", "овердрафт". Користуйтеся пропозиціями ВТБ Банку в залежності від ваших цілей.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк - кредитні програми для бізнесу і звичайні споживчі кредити на суму до 5 млн.

Зверніть увагу на унікальний продукт від "Альфи" - карту Близнюки. Це дебетова і кредитна карти в одному пластиці. Поновлюваний ліміт - 500 000 рублів. Пільговий період поширюється на зняття готівки. Рекордний термін пільгового використання - 100 днів.

5) Ренесанс

Ренесанс-Кредит - споживчі кредити на будь-які потреби на суму до 700 000 крб. Особливі умови для клієнтів банків і позичальників, які надали додаткові документи.

Якщо терміново потрібна невелика сума на поточні потреби МБ, замовте кредитну карту "Ренесанс" з лімітом 200 тис. і пільговим терміном кредитування 55 днів. Безкоштовний випуск і річне обслуговування. Ставка - 24,9% в рік.

Таблиця порівняння банківських пропозицій:

банкСтавка в%Розмір кредиту в рубляхексклюзивні пропозиції
1Від 16,5 (кредит "Довіра")До 3 млнЄ спеціальні програми на покупку устаткування і транспорту для бізнесу
2Від 15 (по карті)До 300 000 на карту і до 1 млн готівкоюВипуск і доставка картки - безкоштовно
3від 14,9До 3 млн і вище за спеціальними програмамиВигідні пропозиції для діючих підприємств МБ
423,99 (карта Близнюки)До 500 тис.Преміальне обслуговування по елітних картах
524,9 (карта)200 тис. По карті, 700 тис. - готівкоюБезкоштовне річне обслуговування картки

5. Як збільшити шанси на отримання кредиту для відкриття малого бізнесу - 4 корисних ради

Хочете збільшити шанси на позитивну відповідь від банку - користуйтеся нашими порадами.

Читайте, запам'ятовуйте і застосовуйте на практиці!

Рада 1. Зверніться за підтримкою в фінансові фонди

Якщо у вас немає застави, додаткових доходів та інших явних ознак платоспроможності, спробуйте скористатися пільговими кредитними програмами і допомогою Центрів Підприємництва в вашому місті.

Такі структури забезпечать порука перед банком або навіть візьмуть на себе частину виплат по кредитах.

З Центрами співпрацює цілий ряд російських банків, готових надати кредити підприємцям за нижчою ставкою і без усяких застав. Витрати відшкодовує банкам держава.

Порада 2. Купіть франшизу

Франшиза - додаткова гарантія успіху МБ. Ідеальний варіант - купити франшизу в компаніях-партнерах банку. Фінансові установи співпрацюють з великими брендами, мають ефективну бізнес-модель.

Порада 3. Надайте заставу для отримання дозволу поручительство

Застава і поручительство допомагають досягти кредитної мети максимально швидко. При наявності застави процентні ставки знижуються, а кредитні суми і терміни - навпаки, зростають.

Але варто тверезо оцінити свої фінансові можливості. Якщо ви не зможете розплатитися за кредит, заставне майно піде за ціною в 40-50% від його реальної вартості. Да и поручителей подведёте - ваши долги отразятся и на их кредитной истории.

Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Фінансові брокери знають про бізнес-кредити набагато більше, ніж підприємці. Послуги таких компаній коштують грошей, але якщо ви знайдете дійсно професійного та досвідченого брокера, ваші витрати окупляться з лишком.

6. Висновок

Кредит для відкриття малого бізнесу - шанс для підприємців запустити перспективний бізнес-проект, не маючи особистих заощаджень. Безліч успішних бізнесменів починали з позикових коштів і зараз мають мільярдні прибутки.

Питання до читачів

Як ви вважаєте, чи варто оформляти в заставу під бізнес-кредит особисте майно?

Бажаємо вам щедрих кредиторів і успішних комерційних проектів! Пишіть коментарі до статті, ставте оцінки, діліться з друзями в соціальних мережах. До нової зустрічі!

Дивіться відео: Jessica Jackley: Poverty, money -- and love (Грудень 2019).

Loading...