через какое время закрывается кредит после полного погашения
Как грамотно закрыть потребительский кредит в банке после последней оплаты
Чтобы закрыть кредит, недостаточно внести последний платеж в рамках стандартного графика погашения, поскольку ссудный счет остается открытым. Из-за невнимательности и чрезмерной доверчивости клиенты сталкиваются с серьезными неприятностями. Закрытие кредита –такая же процедура, как оформление договора с кредитором. Помимо последнего платежа по кредиту необходимо расторгнуть договор и закрыть кредитный счет, получив от банка пакет подтверждающих документов.
Когда кредит считается закрытым
Главная ошибка заемщика – считать, что вернув всю сумму банку, кредитный договор расторгается. Самый наглядный пример, иллюстрирующий ошибочность такого суждения, погашение кредитки с платным обслуживанием. Пока не будет закрыт ссудный счет и отключены опции, банк продолжит начислять плату и списывать ее с кредитки, тем самым сохраняя состояние задолженности перед кредитором.
Чтобы кредит считался закрытым, а договор был расторгнут, необходимо соблюдение 3 важных условий:
Если исходить из логики, кредитор должен закрыть счет и расторгнуть договор автоматически, как только заемщик исполнил обязательства перед банком. На самом деле, необходимо контролировать процесс расторжения договора, заручившись справками о ликвидации долга и подтверждением, что кредит закрыт.
Какие проблемы могут возникнуть при неполном погашении кредита
Очень часто клиент, внося последний платеж, забывает о копейках. Для банка важны все платежи вплоть до самой незначительной суммы. Если заемщик будет должен хотя бы копейку, банк будет требовать погашения, начисляя штрафы и неустойки за просроченный платеж.
Ничего не подозревающий клиент забывает о потребительском кредите, а банк, тем временем, продолжает начислять штрафы и неустойки. В результате задолженность в несколько рублей превращается в многотысячный долг и обращается в суд.
Последствием неправильно погашенного кредита может стать:
Чтобы исключить проблемы с банком и взыскание начисленной суммы в принудительном порядке, важно проявить максимальное внимание процессу внесения последнего взноса и проследить, чтобы банк обнулил и закрыл ссудный счет.
Иногда при зачислении платежа возникает сбой, из-за которого кредитор вовремя не получает необходимую сумму полностью и начисляет штраф и плату за обслуживание. В результате, внесенные средства оказываются недостаточными для ликвидации полной задолженности, а значит ссудный счет не закрывается.
Как узнать полностью ли банк закрыл кредит
Не нужно тратить много времени на проверку закрытого счета. После получения заявки на закрытие кредитного договора и ссудного счета, банк обязан рассмотреть обращение и сообщить о принятом решении. Обычно клиент получает сообщение о закрытии кредитного счета в течение ближайшего времени в виде смс на контактный номер телефона. Если долг закрыт и все обязательства выполнены, текст sms-ки подтверждает принятие заявления к исполнению с указанием реквизитов договора.
Даже если получена смска из банка, рекомендуется через месяц проверить, выполнил ли кредитор распоряжение клиента. В отделении запрашивают подтверждающую справку, что счет закрыт и обязательства полностью выполнены со стороны клиента.
Спустя 3-4 недели стоит еще раз проверить информацию, обратившись в БКИ с запросом выписки по своей кредитной истории. Наличие хорошей записи от банка и отсутствие просрочек, зафиксированных в КИ, станет исчерпывающим доказательством, что займ благополучно погашен.
Как правильно закрыть кредит без последствий
Чтобы долг был благополучно погашен, необходимо соблюдать определенную последовательность действий:
Если кредитный лимит был возобновляемый, банки крайне неохотно идут на закрытие счета, поскольку это влечет потерю возможной прибыли от процентов. Нежелание расставаться с заемщиком, долгое время платившим деньги банку, выражается и в отказе предоставить необходимую справку по самым разным причинам. Важно помнить, что любой клиент вправе настаивать на исполнении своей просьбы и требовать правильного оформления полного пакета документации при расторжении договора.
Как закрывается кредит в Альфа-Банке
Заемщик Альфа банка может подать заявление на закрытие кредита, убедившись через личный кабинет онлайн-приложения в полном исполнении кредитных обязательств.
Поскольку при оформлении кредита банк часто предлагает различные опции, подключает платные пакеты услуг, важно убедиться, что сервис отключен, а начисленная плата внесена в полном объеме. После погашения кредита запрашивают справку о закрытии счета и выписку из БКИ.
Как закрывается кредит в Сбербанке
Особенность сотрудничества со Сбербанком – длительный срок ожидания проверки исполнения обязательств заемщиком до того, как будет закрыт счет и выдана справка. Чтобы закрыть кредит в Сбербанке, понадобится не менее 45 дней.
Если кредит по карте выплачен, но кредитный счет не закрыт, высока вероятность перевыпуска кредитки с последующим взиманием платы на обслуживание и мобильный банк.
Задача клиента – обнулить кредитный счет, выведя излишек на другую карту или счет. При получении справки необходимо убедиться, что кредитор поставил круглую живую печать на выписке и подтвердил закрытие счета. Не стоит доверять устным заявлениям работника отделения, что задолженности нет, а договор благополучно расторгнут. Если дальше выяснится, что произошел сбой и банк начислил платеж, бумага из банка поможет отстоять свою правоту и отсутствие оснований для взыскания новых сумм.
Какие документы должен выдать банк после погашения кредита
При расторжении договора и закрытии кредита, необходимо оформить ряд бумаг, подтверждающих благополучное завершение сотрудничества и исполнение обязательств:
Документ с подтверждением закрытого счета выдают не сразу. Обычно на проверку у банка уходит около 1 месяца, но иногда срок увеличен до 45 дней. При подаче заявления необходимо уточнять, когда справка будет готова. Некоторые кредитные учреждения взимают плату за подготовку документации. Например, у банка ВТБ справка может стоить 300 рублей.
Дополнительную проблему составляет получение справок, заверенных живой печатью и подписью начальника отделения. В Сбербанке при запросе подобного документа выдают обычную распечатку со штампом операциониста. В таких случаях необходимо требовать грамотно оформленной банковской документации с подписью руководителя офиса и круглой живой печатью, которая обязательно должна быть у кредитного учреждения. Заменяющий штамп, который называется факсимиле, для юридического удостоверения документа недостаточен.
В процессе расторжения договора и прекращения сотрудничества могут возникать самые различные вопросы. Не стоит их замалчивать или надеяться, что банк простит небольшую задолженность. Для самого заемщика, погасившего кредит, лучше обратиться в контактный центр финансового учреждения и получить четкие разъяснения, что необходимо предпринять для расторжения договора.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Закрытие кредитного счета
После того как вы внесли свой последний платёж, первое, что вам следует сделать – это убедиться в том, что вы действительно больше ничего не должны. Для этого необходимо уточнить эту информацию у специалиста банка.
Если он подтверждает это, то далее следует написать заявление на закрытие кредитного счёта. После его подачи, как правило, проходит 45 дней, и он закрывается. Этот процесс необходимо отслеживать. Если на кредитном счету имелись переплаченные средства, то по истечении этого периода, банк вернёт их. В каждом банке могут быть свои особенности закрытия счёта, поэтому их следует уточнять в индивидуальном порядке.
Если вы не подаёте соответствующее заявление, то в некоторых кредитных организациях счёт закроется автоматически после трех месяцев с момента внесения последнего платежа, и остатки средств, если таковые имелись, будут перечислены, например, в Фонд защиты животных.
Во избежание неприятных ситуаций в будущем, вам лучше запросить в банке подтверждение того, что кредит погашен в полном размере. В соответствующей выписке банка должна обязательно стоять печать кредитной организации и подпись кредитного специалиста.
Для пущей безопасности необходимо получить копию заявления о закрытии кредитного счёта с отметкой о приёме, и справку о закрытии счёта. Все полученные документы лучше сложить в отдельную папку и хранить как минимум три года (срок исковой давности).
Все эти действия хоть и займут немного времени, зато послужат гарантией того, что к вам не будет претензий со стороны кредитной организации. Сегодня ещё не редки случаи, когда спустя годы к бывшему клиенту приходит извещение с требованием оплатить задолженность. И в результате разбирательств выясняется, что заемщик забыл оплатить какую-нибудь комиссию, и за этот срок с учётом пеней и штрафов она превратилась в крупную сумму.
Совет Сравни.ру: После погашения кредита возьмите выписку о своей кредитной истории – там должно быть отражено полное погашение займа.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.
Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.
Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.
После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.
Комментарии 8
Сумма Кредита = 100 тр
17%/год
5-летний кредит можно без штрафов погашать по графику 3-летнего
Надежда Сивкова пишет :
Может ли банк пересчитать выплаченные деньги по процентам? Даже через суд, если придется.
Надежда Сивкова,
Вы внимательно ознакомились с темой по ссылке? Если нет, еще раз откройте и прочитайте.
Там подробно объясняется, что, как правило, нет «будущих платежей» и «переплаты». Что всё, что уплачено заёмщиком банку, как правило, уплачено за УЖЕ осуществленное заёмщиком фактическое пользование заёмными средствами банка в соответствии с кредитным договором.
При досрочном погашении заёмщик-ипотечник гасит в основном тело кредита (ну и те небольшие проценты на текущую дату, которые набежали с даты предыдущего платежа).
А проценты он не «гасит досрочно», а платит в течение всего периода фактической выплаты кредита, оплачивая тем самым пользование заёмными деньгами (телом кредита).
Чем дольше он пользуется заемными средствами, тем больше процентов он платит.
Чем быстрее он выплатит долг (тело кредита), тем меньше по факту он заплатит процентов.
Посмотрите свой первоначальный график по кредитному договору и/или посчитайте (кредитные калькуляторы есть в интернете), сколько денег Вы бы выплатили процентов по кредиту за 15 лет (потенциально) и сколько в итоге выплатили за 6 лет (реально).
С высокой долей вероятности банк при Вашем досрочном погашении не заставил Вас гасить проценты на 9 лет вперед, а только принял к погашению остаток тела кредита и всё (ну еще проценты, набежавшие на текущую дату с даты последнего платежа).
Проценты Вы платили только в течение 6 лет, пока пользовались заемными средствами.
Поэтому, скорее всего, возвращать банк ничего не должен.
Если Вы вдохновляетесь примером Ваших малознакомых, то почему бы тогда всё-таки сперва их не расспросить о деталях такой удачи?
Не исключено, что на самом деле может оказаться, как в анекдоте:
— Скажите, а правда, что Кац выиграл в лотерею миллион?
— Правда. Но не Кац, а Рабинович. Не в лотерею, а в карты. Не миллион, а сто рублей. И не выиграл, а проиграл.