через какое время можно брать кредит с плохой кредитной историей
Кредиты с плохой кредитной историей
В статье рассматриваются способы получения кредита при плохой кредитной истории, а также варианты ее исправления.
Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.
Как портится кредитная история?
Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.
Один раз в год вы можете узнать кредитную историю бесплатно.
Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.
Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.
Чтобы избежать подобных ситуаций, обязательно берите справку об отсутствии задолженностей после погашения кредита.
Как исправить кредитную историю?
Вы знаете о своей задолженности и хотите исправить КИ, чтобы получить новый кредит? Обычно кредитная история обновляется раз в 10−15 лет, однако не у всех есть возможность ждать такой долгий срок. Для исправления досье многие специалисты рекомендуют несколько раз получить кредит в МФО и вовремя его погасить. Неважно, на что именно вы возьмете займ – денежный нецелевой или на какую-либо покупку. Важно в течение нескольких лет исправно погашать небольшие кредиты. Положительные отметки позволят выиграть доверие банков и без проблем получить новый займ.
Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.
Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.
Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.
Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
Откуда берется кредитная история
В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.
Из-за чего портится кредитная история
1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.
2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.
3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.
Как исправить кредитную историю
Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.
1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.
Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.
2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.
В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.
3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.
После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.
4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).
Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.
5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.
В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Статьи
Финансовая грамотность
Кредитный отчет
Изменение кредитной истории
Плохая кредитная история — не приговор. Как взять кредит, если репутация «подмочена»?
Заявка, одна, другая. Вновь и вновь банки отказывают в кредите. Причина — плохая кредитная история. Что делать: смириться или все же есть шанс получить нужную сумму? Давайте разберемся. Проверка кредитной истории — это обязательное звено в цепочке процесса рассмотрения кредитной заявки. Поэтому проверить свою кредитную историю идеально самостоятельно до того момента, когда вы решили обратиться в банк. Ситуация, когда банк не сможет получить какую-либо кредитную историю исключена, все они хранятся и пополняются информацией в бюро кредитных историй.
Банк может отказать в выдаче кредита по многим причинам, например, если отсутствует должный доход, имеются судимости и т.д. Но одной из самых распространённых причин для отказа является плохая кредитная история. Испортить ее можно банальной просрочкой платежа. При этом в большинстве случаев банк не интересует сумма задолженности, особое внимание обращается на количество просроченных дней.
Причины плохой кредитной истории
Если кредит нужен в тот момент, когда вы еще не расплатились с предыдущим займом, при этом по текущим кредитным обязательствам есть нарушения, то рассчитывать на положительное решение практически не приходится. Банкам и другим кредитным организациям не выгоден клиент, который не соблюдает график платежей.
Ситуация может быть и иной, когда просрочки были, но все обязательства уже погашены. В таком случае есть шанс на получение кредита. Несмотря на то, что кредитная история содержит информацию за все время, и рассматривает ее банк целиком, заслужить доверие банка легче тому, кто внес пропущенные платежи несколько лет назад, ведь за это время финансовое благосостояние заемщика могло улучшиться. А вот просрочка в текущем году, конечно, будет оцениваться более строго. Удалиться кредитная история может через 10 лет, а с 2022 года через 7 лет, если в кредитной истории не было никаких изменений. Представить такую ситуацию практически невозможно.
Рассчитывать на благосклонность банка могут те заемщики, чья просрочка была максимально неглубокой. Ранее мы уже говорили о том, что банк интересует в большинстве случаев не размер, а длительность просрочки. Зачастую 1-3 дня не являются критичными, банки рассматривают такие просрочки в качестве технических. А вот более длительные сроки ухудшают положение заемщика. Чем больше просроченных дней по выплатам текущих платежей, тем жирнее «минус» у вашей КИ, и тем ниже будет ваш кредитный рейтинг (скоринг)
Еще одним фактором, портящим кредитную историю, являются ежемесячные платежи, которые в общей сложности превышают 50% вашего дохода.
Может ухудшить КИ и случайная ошибка. Да-да, человеческий фактор или компьютерный сбой системы никто не отменял. Так как кредитная история формируется на основании информации из разных источников, то ошибки вполне вероятны. Открыли кредитную карту в одном банке, погасили долг и закрыли, но о том, что карта закрыта сотрудники не сообщили БКИ. В результате на деле вы чисты, а вот в базе данных числитесь как должник. Поэтому за ошибками в кредитной истории должны следить сами заемщики. Если ошибка обнаружена, следует написать соответствующее заявление в бюро кредитных историй. БКИ и банк дальше все решат самостоятельно.
Как еще заслужить доверие банка?
Дабы заслужить лояльность банка, необходимо подготовить максимальный пакет документов, дающий возможность получить положительный ответ. В том числе банк может запросить у вас справку о доходах (2-НДФЛ или выписка расчетного счета ПФР).
Как правило, при наличии плохой кредитной истории рассчитывать на большую сумму кредитования не приходится. Обычно банки готовы выдать кредит в размере 50 — 100 тысяч рублей. Будет немаленькой и процентная ставка (15-20% или даже выше годовых).
Если заемщику все же одобрили такой кредит, лучше не отказываться от него. Взяв и выплатив вовремя такое обязательство, вы тем самым сможете улучшить кредитную историю, которая пополнится новыми записями. Это в свою очередь скажется положительно на дальнейших заявках: банк может изменить условия кредитования в лучшую сторону, да и само одобрение станет более вероятным.
Кредитоваться можно и с плохой КИ
Еще одним вариантом кредитования с плохой кредитной историей может стать кредит под залог недвижимости.
Да, банки охотнее выдают деньги клиенту с плохой КИ, если тот готов в залог оставить свое жилье: тогда у банка есть гарантии и подстраховка. Однако для самого клиента такой вариант очень рискованный. Любая непредвиденная ситуация может лишить вас и вашу семью недвижимого имущества. Сейчас по закону лишить должника единственного жилья, тем более если есть несовершеннолетние дети, нельзя. Все же риски здесь очевидны, и они довольно серьезные, важно адекватно оценить свои возможности. Именно поэтому к таким кредитам лучше не прибегать.
Еще один вариант – это кредитование с поручительством. Привлечение сторонних лиц с хорошей кредитной историей или более высоким уровнем дохода будет на руку заемщику испорченной финансовой репутацией. Надо учитывать, что поручительство – это большая ответственность перед тем, кто за вас поручился. Все допущенные просрочки по кредиту окажутся в истории поручителя и могут послужить возникновению серьезных проблем в будущем.
Плохая кредитная история — обнуляется ли она и когда это происходит
Когда обнуляется плохая кредитная история: что говорит закон?
Кредитная история — важный источник информации, который позволяет банкам максимально объективно оценить свои риски при выдаче кредита. Если в досье появится информация о негативных данных, это становится проблемой. Поэтому многие граждане думают о том, когда обнулится плохая кредитная история, и начнется ее новый отсчет.
Чему не стоит верить
Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:
Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты. Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком.
От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.
О черном списке должников
На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.
Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.
Сколько на самом деле хранится КИ
Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.
Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.
Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.
Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:
Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах.
Могут ли банки простить долги?
Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.
На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником.
Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.
Как исправить свою кредитную репутацию?
Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.
Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:
Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой.
Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.
Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.
Ирина Смирнова Эксперт по финансам компании ГИДФИНАНС
Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей
К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.
Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.
Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.
Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.
У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.
Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.
Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.
Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:
Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.
Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.
Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.
Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.
Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.
Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.