через какое время можно подавать заявку на ипотеку повторно

Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?

Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.

Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?

Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.

К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.

Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.

Как банки узнают о заявках на кредит

Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.

По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.

Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.

Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:

При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.

Как победить выгорание

Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили

Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.

Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.

Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.

Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.

Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.

В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.

Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.

Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.

Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредитах

Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.

Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.

Когда можно обращаться за новым кредитом

Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.

Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.

Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.

В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Источник

Через какое время можно подавать заявку на ипотеку повторно?

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? Возможна ли повторная заявка на ипотеку? Как предотвратить повторный отказ и увеличить шансы на положительный результат? Ответы на эти вопрос зависят от банка, в который были поданы документы и от причины отказа. В любом случае, в сопроводительном тексте отказа будет указан конкретный срок, ранее которого банк документы не примет. В Сбербанке и ВТБ 24 есть правило, согласно которому новый комплект документов может быть подан не ранее, чем через 2 месяца.

Исключение составляет лишь два случая:

В этом варианте развития событий можно обратиться в банк через два дня после отказа и представить новые документы.

Количество раз, которое можно подавать документы на ипотечный кредит, неограниченно. Но подавать один и тот же комплект документов бессмысленно. Должны произойти изменения, которые могут существенно поменять оценку банком своих рисков по выдаче кредита.

Отказ в ипотеке – не конец истории, а начало

Получив отказ от банка в выдаче ипотеки, не стоит расстраиваться. Следует постараться выяснить у сотрудника банка максимально доступную ему информацию о причине отказа (информацией он может и не обладать), а также самостоятельно проанализировать предоставленные документы на соответствие требованиям банка. После устранения возможных препятствий следует собрать новый пакет документов и подать заново. Отказ в одном банке не означает, что решение в другом банке будет принято также отрицательное. Необходимо просто разобраться в ситуации и сделать все возможное, чтобы исключить негативный вариант развития событий.

Что делать после отказа в выдаче ипотеки?

В зависимости от того, что может являться причиной отказа, можно рассмотреть следующие варианты действий заемщика:

Как банки проверяют заявку на ипотеку?

Когда заемщик подает в банк заявку на предоставление ему ипотечного кредита, он прикладывает к заявке достаточно большой пакет документов. У каждого банка перечень документов свой.

Необходимо тщательно изучить требования банка к заемщикам и к объекту недвижимости, чтобы сэкономить свое время. Готовьте максимально полный и правдоподобный комплект документов. Все бланки анкет на ипотеку скачивайте только с официальных сайтов банков.

Банк оценивает все данные по многим параметрам:

Получив всю информацию, банк оценивает свои риски. Иногда оценку рисков производит компьютерная программа, иногда кредитный эксперт. По результатам проверки формируется решение о выдаче или невыдаче кредита.

Сроки рассмотрения заявки, процедура принятия решения

Одни банки готовы принять сначала пакет документов на заявителя и оценить возможность выдачи кредита такому клиенту в целом, а после рассмотреть уже комплект документов по приобретаемому объекту недвижимости. Другие – сразу требуют полный пакет документов по всем пунктам. Большинство банков все же работают по первому варианту.

Как правило, принятие решения по личности заявителя происходит достаточно быстро. Сбербанк, например, заявляет, что решение о выдаче кредита клиенту может быть принято в течение 2-5 дней (после предоставления полного пакета документов на заявителя). Но на практике первичный расчет могут сделать непосредственно в офисе при клиенте.

Банку ВТБ 24 потребуется 3-4 дня на принятие решения. Но данные цифры не являются стандартом, срок рассмотрения заявки устанавливается каждым банком индивидуально.

Срок действия положительного решения (одобрения кредита) также зависит от банка, в который была подана заявка. У Сбербанка это 90 календарных дней, у Банка ВТБ 24 –120 календарных дней. В течение этого срока заемщик подбирает недвижимость, оформляет все справки и документы.

Отказ в выдаче кредита: почему?

В случае положительного решения вопроса, банк сообщает клиенту точную информацию о том, какая сумма кредита была одобрена и на каких условиях (размер процентной ставки, количество лет, минимальный первоначальный взнос и т.д.).

В том случае, если принято отрицательное решение, банк также информирует об этом клиента. Так как у каждого банка своя технология анализа рисковых параметров, и она не разглашается, точную причину отказа в выдаче кредита узнать сложно. Сотрудник банка, принимавший документы у клиента, может лишь предположить, в чем можем быть проблема.

Невыполнение любого из требований к заемщику может служить причиной отрицательного решения. Однако самыми частыми причинами отказа в выдаче ипотеки являются:

Также банк может не согласиться финансировать приобретение квартиры в слишком старом изношенном доме плохого качества постройки, либо в доме с деревянными перекрытиями. У каждого банка есть свои требования к приобретаемой недвижимости, и следует с ними ознакомиться до начала сбора документов и подачи заявки на кредит.

Частая смена места работы заемщика; невозможность дозвониться до работодателя и подтвердить указанную в анкете информацию; предоставление ненастоящих документов также могут являться причиной отказа.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”На каких условиях можно оформить ипотеку в Почта банке?”]

На данный момент Почта банк не выдает ипотечные кредиты, только потребительские.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Ипотека сбербанк кому одобрили со второго раза?”]

Случаи, когда ипотеку одобряют не с первого раза, достаточно частые. Не стоит воспринимать отказ критически. Как правило, можно найти причину отказа и подготовить новый комплект документов, который эту причину нейтрализует. Иногда вопрос может быть в неполном комплекте документов, который пропустил сотрудник Банка, принимавший документы. Лучше всегда подавать заявку на ипотеку в отделении, которое на этом специализируется, чтобы избежать возможной некомпетентности менеджеров.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”При подаче заявки на ипотеку не указали ребенка, что делать?”]

Источник

Порядок действий после одобрения ипотеки

Ипотечное кредитование населения – одно из главных направлений работы Сбербанка. Оформление взаимоотношений с банком происходит по многоступенчатой процедуре. Важным ее этапом становятся грамотные действия потенциального заемщика после одобрения ипотеки Сбербанком. В статье приводится подробная пошаговая инструкция правильных действий клиента, следование которой гарантирует успешное и оперативное приобретение ипотечного жилья.

Одобрение ипотеки в Сбербанке

Первый этап оформления ипотечного кредита – это выбор банка для дальнейшего сотрудничества. Преимущества Сбербанка очевидны и состоят в следующем:

Следующий этап оформления ипотеки – получение одобрения со стороны банка. Для этого необходимо выполнить три обязательных условия: собрать необходимые документы, отвечать требованиям банка к заемщикам и подать официальную заявку на выдачу ипотечного кредита.

Кому одобряют ипотеку в Сбербанке

Ответ на вопрос, одобрят ли ипотеку в Сбербанке, зависит от выполнения нескольких базовых требований к заемщику. В первую очередь речь идет о следующих условиях выделения кредита:

Допускается привлечение к сделке по кредитованию в качестве созаемщиков до 3-х физлиц, доходы которых включаются в расчет минимальной величины ипотеки. К ним предъявляются требования, аналогичные перечисленным выше для основного заемщика.

Необходимые документы

Второе условие одобрения выдачи ипотеки со стороны Сбербанка – сбор и предоставление комплекта документации. В его состав входят:

Подача заявления

Еще один обязательный для предоставления в банк документ – заявление на получение ипотеки. Оно подается одним из трех способов:

Именно последний вариант используется сегодня в качестве основного, так как выгоден и удобен для всех участников сделки. Потенциальный заемщик экономит время и средства на поездку в офис, а Сбербанк избавляется от необходимости открывать новые подразделения для обслуживания возрастающего количества клиентов.

Как узнать решение банка

Стандартный срок для принятия решения по одобрению ипотеки, который декларируется Сбербанком – от 2 до 5 дней. Они необходимы для внимательного изучения предоставленных заемщиком документов и сборе сведений о его кредитной истории.

Получить информацию о принятом в банке решении можно несколькими способами:

Возможные причины отказа

Наиболее частыми основаниями для отказа в одобрении ипотечной сделки выступают:

Повторная заявка

Получение отказа со стороны Сбербанка вовсе не означает невозможности получения ипотеки. Нередко допускается возможность повторной отправки заявки на выдачу кредита после устранения замечаний, высказанных специалистами финансовой организации. Обычно речь в данном случае идет о технических ошибках, допущенных заявителем, в числе которых:

Повторная отправка заявки допускается через 2 месяца после получения отказа по первоначальной. Этого времени вполне достаточно, чтобы собрать необходимый комплект документов с учетом ошибок, допущенных ранее.

Что делать после одобрения ипотеки

Положительное решение Сбербанка об одобрении ипотеки действует в течение 3-х месяцев. За этот промежуток времени заемщику требуется произвести комплекс мероприятий, необходимых для оформления договора на ипотечное кредитование. Самые важные операции, выполняемые клиентом пошагово, следует рассмотреть более детально.

Поиск жилого объекта

В первую очередь требуется найти подходящий объект недвижимости – квартиру или дом, который будет куплен на заемные средства банка. Выбор жилья – крайне важное и ответственное мероприятие, поэтому для его реализации нередко прибегают к услугам узкопрофильных специалистов. В их число входят как частные риелторы, работающие в статусе ИП, так и агентств недвижимости.

Сбербанк предлагает различные виды кредитования, начиная с покупки квартиры в новостройках и заканчивая строительством частного дома на предварительно оформленном земельном участке. Естественно, это необходимо учитывать при выборе объекта для приобретения.

Оценка стоимости недвижимости

Следующее мероприятие – независимая оценка недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Она проводится специалистами одной из аккредитованных Сбербанком оценочных организаций, перечень которых размещен на сайте финансового учреждения.

Главная задача оценки ипотечной квартиры или дома – получение объективного представления о реальной стоимости объекта с цель уменьшения рисков банка. Для клиента грамотная работа эксперта-оценщика также полезна, так как позволяет выявить возможные недостатки жилья, не замеченные неквалифицированным взглядом покупателя.

Сбор документов

Помимо покупателя, определенный набор документов предоставляется и продавцом ипотечной квартиры или дома. В этом случае речь идет о следующей документации:

Оформление страховки

Получение ипотеки сопровождается оформлением двух видов страховки. Первый касается страхования объекта недвижимости и является обязательным. Второй носит добровольный характер и предполагает заключение договора со страховой компанией на страхование жизни заемщика. Принимая решение о необходимости получения полиса второго типа, необходимо помнить, что при его наличии процентная ставка по кредиту снижается на 1 пункт. Другие возможные варианты ее сокращения – наличие зарплатной карты Сбербанка и работа с застройщиками, имеющими партнерские отношения с финансовой организацией.

Перечень страховых организаций, полисы которых принимаются Сбербанком при оформлении ипотечных кредитов, размещен на официальном сайте учреждения. Он делится на две части – в первую входят страховщики, которые работают с объектами недвижимости и другим имуществом, а во вторую – предоставляющие услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков. Сбербанк активно сотрудничает практически со всеми ведущими участниками страхового рынка страны. Кроме того, в состав финансового холдинга входят две страховые компании – Сбербанк страхование и Сбербанк страхование жизни.

Заключение сделки

После реализации подготовительных этапов необходимо перейти непосредственно к заключению сделки. На этом стадии, которая должна быть завершена пока не истек срок одобренной ипотеки, предпринимаются следующие действия:

Очевидно, что получение одобрения ипотеки – это важное, но далеко не единственное условие успешной покупки жилья за счет заемных средств Сбербанка. Поэтому необходимо четко и последовательно выполнять описанные выше этапы оформления кредита, что позволит исключить или минимизировать вероятность возникновения проблем на любом из последующих этапов сделки.

Источник

«Главная ошибка при оформлении ипотеки». Пересматриваем советы экспертов

Однажды мы наткнулись на такой совет от юриста Артёма Баранова по оформлению ипотеки: «Лучше всего брать кредит на максимально большой срок. Возможность досрочного погашения у вас будет в любом случае, а вот сумму ежемесячного платежа вы таким образом снизите». Кажется, что рекомендация очевидная, но в редакции «Выберу.ру» по этому вопросу возник спор. Одни поддерживали юриста, другие — выступали за то, что нельзя всем людям давать одинаковые советы. Рассмотрим разные жизненные ситуации, чтобы увидеть, когда лучше не пользоваться советом юриста.

_{Слушаю внимательно. Фото: zen. yandex.ru}

Для расчётов будем брать квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и других дорогих городов поясним: во многих регионах за эти деньги можно купить неплохую двухкомнатную квартиру. Для наших задач удобнее взять именно такую цену, потому что мы будем использовать средние по России зарплаты.

Сделаем несколько ипотечных расчётов с разным сроком, используя калькулятор на «Выберу.ру». Процентную ставку возьмём среднюю — 7,9% годовых. Первый взнос — 20%.

В таблице наглядно видно, что разница в ежемесячных платежах между минимальным и максимальным сроком — почти 10 000 рублей. Разница в переплате — почти 2 000 000 рублей. Не надо быть экспертом, чтобы понять, что маленький срок в финансовом отношении выгоднее. Однако осилить платёж суммой почти 29 000 рублей сможет не каждый.

Возьмём несколько обычных семей с ипотекой и посмотрим, как впишутся платежи в их жизнь.

Одинокий Иван — убеждённый холостяк, который живёт в своё удовольствие

На основной работе Иван зарабатывает 40 000 рублей, а в свободное время берёт шабашки, что приносит ему ещё 10 000 рублей. Итого ежемесячный доход — 50 000 рублей. Среднестатистический житель России может назвать такие деньги вполне приличными, однако ипотечный платёж в 30 000 рублей для Ивана великоват — он превышает половину дохода и не оставляет средств для развлечений, модной одежды, новой машины, пиццы по пятницам и цветов для подружек.

_{Чтобы вечер удался, утром надо купить цветы. Фото: twitter.com}

Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным.

Елена и Николай — молодая пара, которая считает, что «сначала надо обеспечить себя жильём, а потом заводить детей»

Доход Елены — 25 000 рублей. Доход Николая — 40 000 рублей. Итого: 65 000 рублей. В погашении ипотеки участвуют родители, бабушки и дедушки обоих супругов, что дополнительно приносит семье 10 000 рублей.

Можно рассмотреть вариант с ипотекой в 10 лет, поскольку платёж составляет меньше половины дохода. На жизнь будет оставаться 45 000 рублей. При экономном ведении хозяйства можно даже откладывать на поездку или новую машину.

Финансовые проблемы при таком платеже семья сможет пережить только с помощью родственников, поскольку одной зарплаты на погашение не хватит.

Что касается детей. Семья их не планирует до погашения ипотеки, но, как говорится, «часики-то тикают». Если вдруг в семье появится ребёнок, с учётом лишних расходов и уменьшившихся на одну зарплату доходов, платёж станет неподъёмным. Однако семья получит маткапитал, которым можно будет погасить часть кредита.

Ксения и Константин — счастливые родители четырёхлетнего Серёжи. Любят детей, поэтому не исключают появление нового члена семьи

Доход Ксении — 20 000 рублей. Доход Константина — 40 000 рублей.

Этой семье лучше подстраховаться и взять ипотеку на максимальный срок, поскольку заработок Ксении нестабилен — она часто уходит на больничный, а в будущем планирует декретный отпуск. Ситуацию с погашением облегчит материнский капитал.

Однако даже при максимальном сроке ипотечный платёж для семьи не очень комфортный, учитывая расходы на двух детей и небольшие декретные выплаты.

_{Может украсть из банка свой ипотечный договор? Фото: zen. yamdex.ru}

Итак, выбирая срок ипотеки, надо смотреть не на советы экспертов, а на свои жизненные условия. Есть перспектива роста зарплаты — можно рискнуть. Есть поддержка от родственников — тоже можно брать маленький срок. Планируются дети или на работе нет стабильности — лучше уменьшить платёж за счёт увеличения срока.

Досрочное погашение

Это главный довод тех, кто ратует за большой срок в пользу маленьких платежей. Повысился доход — вноси двойные платежи. Получил наследство — вноси в счёт ипотеки.

С большими разовыми поступлениями понятно — большинство пустит их на погашение кредита. Но прибавка к зарплате не всегда становится ипотечным платежом, потому что цены в магазинах растут, квартира со временем требует ремонта, а душа отпуска на море и праздника. Не у всех хватает платёжной дисциплины для досрочного погашения.

В тему статьи вспомнился случай. Девушка, будучи незамужней, взяла ипотеку. Потом нашла мужчину, вышла замуж, и избранник переехал к ней в ипотечную квартиру. Была одна зарплата — стало две зарплаты. Девушка погасила кредит за несколько лет. Заметим, что квартира, приобретённая до брака, — собственность одного супруга, а не общая.

Как сделать большой платёж безопасным

Все помнят о рефинансировании с целью снижения процентной ставки, но забывают, что можно изменить договор по сроку и прочим условиям. Если предвидятся сложные времена, можно уменьшить платёж, растянув срок уже действующего кредита. Однако делать это надо до наступления просрочек, иначе банк откажет в рефинансировании.

Ещё один универсальный совет — подушка безопасности. Храните на всякий случай деньги на несколько ежемесячных платежей по ипотеке. Это поможет пережить внезапное увольнение, снижение зарплаты, болезнь и прочие несчастья.

Разные эксперты называют разные платежи в качестве комфортных — 50% дохода, 30% дохода, 25%.

Смотрите по доходу в целом. Например, 50% от 100 000 рублей и 50% от 30 000 рублей — слишком разные суммы. Опирайтесь на прочие расходы. Семье с тремя детьми надо высвобождать больше денег, чем холостяку. По практике можно сказать, что когда на погашение уходит 25-30% дохода, то такая ипотека не напрягает и становится рутиной, к которой можно привыкнуть. 50% даже от приличного дохода — слишком большой платёж, который заставляет жалеть денег.

Источник