через какое время можно рефинансировать кредит в другой банк
Зачем и на каких условиях рефинансировать кредиты других банков
Рефинансирование кредитов – одна из самых полезных услуг банков, следующая прямо за самими кредитами. Суть ее заключается в получении заемщиком дополнительного кредита для выплаты кредита. Довольно редко кредитные организации рефинансируют те займы, которые когда-то выдали сами, но поскольку конкуренция за клиентов между банками высока, часто встречаются программы рефинансирования кредитов других банков. Например, их можно найти у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка (только автомобильный).
Каждый банк предлагает свою программу и условия, а потому выбрать зачастую довольно сложно. К тому же, многие банки, стремясь сохранить клиента не только в качестве держателя кредитной карты, но и как заемщика, предоставляют выгодные скидки на получение кредитов и оформление рефинансирования.
Когда и зачем необходимо рефинансирование кредитных карт других банков?
Основное значение рефинансирования – в уменьшении ежемесячного платежа и выборе более выгодной кредитной программы. Часто вдобавок можно получить дополнительные средства. При этом банк тоже не остается в накладе, после оплаты ваших долгов другим банкам. Таким образом, рефинансирование кредитов других банков позволяет:
Несмотря на то, как сейчас развито рефинансирование кредитов других банков. Лучшее предложение часто находится именно в вашем банке, поскольку вам не придется тратить дополнительное время и деньги на отбор предложений, сбор документов и новое заключение договора. К тому же, если у вас не было проблем с кредитной историей, то заполучить вас в качестве заемщика будет желать много банков.
Не рекомендуется, например, оформлять рефинансирование, если процентная ставка в новом банке лишь незначительно (1,5-2%) выше, чем в новой кредитной организации. В противном случае, вы вряд ли получите какое-либо преимущество, если в итоге не переплатите.
Важно предварительно узнать, нет ли у изначального кредитора моратория на досрочное погашение банковского кредита, поскольку если есть, то воспользоваться услугой рефинансирования не получится.
Условия рефинансирования кредитов других банков
Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.
Поэтому первое, что стоит сделать – это изучить все предложения, которые есть на рынке. К счастью, сейчас для этого не нужно посещать офис каждого банка, достаточно ознакомиться с информацией на официальном сайте.
В 2021 году, как и в предыдущие годы количество программ не увеличилось, поскольку в кризис банки гораздо более щепетильны. Тем не менее, на рынке банковских услуг достаточно разных вариантов, чтобы найти оптимальный.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
Что вы подумаете, если вам предложат взять кредит на погашение уже имеющегося? Наверное, скажете, что эта идея звучит сомнительно. Но не торопитесь с суждениями. Банки тоже однажды об этом задумались, так и появилось рефинансирование кредита.
Что такое рефинансирование, для чего оно необходимо
Рефинансирование или перекредитование – это когда банк выдает новый заем на погашение старого. По сути, вы берете новый кредит, чтобы выплатить тот, который у вас уже есть. Для этого не обязательно обращаться в банк, где вы оформляли заем.
Не каждая организация готова «уступить» вам проценты. Сейчас многие крупные банки предлагают программы с разными условиями, поэтому вы точно сможете выбрать подходящую именно вам.
Рефинансируют кредиты, чтобы выгоднее расплатиться с ними.
Представьте: 3 года назад вы взяли кредит под 14,9% годовых. Время шло, экономическая ситуация в стране менялась, банки стали более лояльны к клиентам. Теперь предлагают сменить ставку от 5,9%, а где-то даже и от 4,9%. Зачем упускать выгоду?
Не будете же вы так и продолжать переплачивать, когда есть возможность уменьшить сумму ежемесячных выплат или сократить срок займа.
Часто можно встретить понятие реструктуризация. Не путайте его с рефинансированием. Взгляните на разницу:
| Реструктуризация | Рефинансирование |
| Банк, оформивший кредит, по вашей просьбе пересматривает условия: увеличивает или сокращает срок, обновляет график выплат, меняет проценты, предоставляет «кредитные каникулы». | Заем одного банка покрывается деньгами, взятыми в кредит, в другом банке. |
Разница между реструктуризацией и рефинансированием – большая отдельная тема. Но для краткости скажем:
Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности
Нет универсального совета о том, программу какого банка лучше выбрать. Как и нет программы одинаковой для всех – у каждой кредитной организации свои условия.
Любой кредит можно рефинансировать: потребительский, автокредит, ипотеку, долги по кредитным картам и даже микрозаймам.
Изучите условия своего банка. Возможно, есть выгодная программа рефинансирования. Тогда процесс не будет долгим: у кредитных специалистов уже есть вся информация, и вам не придется предоставлять документы заново.
На что обратят внимание, если вы обратитесь в другой банк:
Рассмотрим на примере. Полтора года назад Олег взял 600 тысяч рублей на ремонт дома. Половину кредита он уже выплатил. Коллега порекомендовал ему банк, где сам недавно перекредитовался.
Специалист озвучил выгодные для Олега условия, но также предложил взять на 100 тысяч больше нужного. Мужчине показалась приятной мысль иметь на руках свободную сумму. Он почти согласился, но, к счастью, коллега вовремя остановил его: ведь Олег хотел уменьшить кредит, а не увеличить.
Те, кто обращается в банк за новыми условиями, часто слышат подобное предложение. Звучит привлекательно. Но сначала как следует подумайте: кредит рефинансируют, чтобы уменьшить сумму долга.
В лучшем случае он останется таким же, в худшем – увеличится. Соглашаться стоит, если вы и так планировали брать кредит на что-то конкретное в будущем – вы просто отложите деньги. Но при отсутствии четких планов лучше отказаться.
Когда рефинансирование выгодно
Прежде чем искать условия, решите для себя, на что будет направлено рефинансирование вашего кредита. Вы хотите уменьшить сумму переплат или сократить срок выплат?
В первую очередь найдите договор и вспомните условия вашего кредита. Задача – узнать, какую сумму еще осталось выплатить.
При выборе банка обращайте внимание на процентную ставку, которую он предлагает. Посчитайте все затраты: суммы переплат и ежемесячных платежей.
Для лучшего понимания давайте рассмотрим пример. У Марии есть кредит в банке «Луков и партнеры» на 200 тысяч рублей на 2 года под 9,5% годовых. Предположим, что у нее нет никаких дополнительных процентов за страховку или штрафы, и платит она каждый месяц 9 183 рубля.
Но бывают ситуации, когда клиенту требуется растянуть срок выплат, так как ежемесячная оплата стала слишком большой. В таких случаях банк предложит увеличить срок, например, добавить еще год, чтобы уменьшить сумму. Но при этом увеличится и процентная ставка, а с ней и переплата.
Казалось бы, заемщик ничего от этого не выиграл, ведь он в итоге переплатит еще больше, чем должен был изначально. Но посмотрите на ситуацию с позиции «здесь и сейчас»: сумма ежемесячных платежей уменьшится, а вместе с ней и финансовая нагрузка.
К такому способу обращаются при непредвиденных жизненных ситуациях: кто-то из родных заболел или требуется срочно заплатить за учебу.
Ипотека – совсем другая ситуация. Прежде чем искать новый вариант, уточните готов ли банк просто уменьшить ставку, без рефинансирования. Так можно сделать не один раз. Экономическая ситуация постоянно меняется. Возможно, вам повезет, и банк пойдет навстречу.
Когда не стоит рефинансировать кредит
Привлекательные предложения из рекламы могут оказаться не такими выгодными в реальности. Когда вам звонят из банка, и вы слышите очередное предложение о рефинансировании, то всегда исходите только из своей ситуации.
Задумайтесь о следующем:
В рекламных предложениях указывается минимум, который может вырасти в зависимости от суммы вашего займа. Кредиторы тоже устанавливают свои правила, поэтому 5,9% на деле могут превратиться в 9,9%. А это не совсем то, чего вы ожидали.
Если вам осталось буквально несколько месяцев до последнего платежа, то не стоит «перебегать» в другую кредитную организацию. Скорее всего, сумма уже не такая большая, поэтому банк вам попросту откажет
Предложения для кредитов, где разница составляет всего 1-2%, не стоит рассматривать – они не принесут существенной выгоды. А вот для ипотеки 1-1,5% может сыграть роль, если платить осталось как минимум еще год. Но потратиться все же придется: заново оценить недвижимость, оформить страховки и право собственности.
Чтобы увидеть пользу от рефинансирования, возьмите реальное предложение от кредитора, где видно окончательный процент по вашему займу. Вам не обязательно соглашаться, даже если вы уже обратились в банк. Всегда есть 5 дней, чтобы передумать.
Через какое время можно рефинансировать кредит
Четкого срока, после которого обычно подают документы на новый заем, нет. Кредитные организации сами устанавливают, сколько должно пройти после оформления кредита.
Например, если вы платите всего пару месяцев, то вряд ли этого времени достаточно. Если до окончания кредита осталось меньше года, то банки тоже не будут рассматривать заявку.
Не забывайте, что рефинансирование – это новый кредит. Внимательно отнеситесь к его выбору. Не доверяйте первой увиденной рекламе, освежите в памяти условия текущего займа и внимательно изучите условия нового банка. При грамотном подходе он поможет сэкономить вам большие суммы.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным. В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.
Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.
Суть процедуры
Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.
Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.
Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.
Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности
Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.
Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.
Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.
В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:
Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.
Когда рефинансирование выгодно
Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.
Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.
Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:
Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор
При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:
всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;
Рефинансирование кредита: когда выгодно, как провести
Рефинансирование кредита — это выдача нового кредита, чтобы заемщик мог расплатиться по долгам за кредиты, взятые ранее.
До появления процедуры рефинансирования некоторые заемщики брали кредит в одном банке, а чтобы его погасить позднее брали кредит в другом и так попадали в кредитную ловушку, выбраться из которой достаточно сложно. Рефинансирование предназначено не для того, чтобы погасить предыдущий кредит, если у вас совсем нет средств. Рефинансирование — это скорее возможность улучшения условий имеющегося договора.
Давайте разбираться со всем по порядку.
Еще раз о том, что такое рефинансирование, выгодно это или нет
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берет деньги у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Воспользовавшись инструментом рефинансирования можно изменить процентную ставку по кредиту на более выгодную, сэкономить таким образом на переплате или уменьшить срок кредита.
Когда рефинансирование выгодно
Когда рефинансирование не выгодно
Если стоимость оформления рефинансирования больше, чем экономия от него. Если вы рефинансируете кредит, связанный с покупкой имущества или основных средств, то необходимо заново сделать страховку, оценку, заверить документы у нотариуса и не всегда сумма понесенных вами затрат будет меньше, чем возможная экономия, поэтому прежде чем соглашаться на рефинансирование обязательно просчитайте все возможные траты.
Как оформить рефинансирование кредита
1. Проанализируйте условия вашего кредита. Возьмите свой кредитный договор, посмотрите под какой процент оформлялся кредит, какие суммы платежей предстоят, какая сумма переплаты получается. Все это нужно для сравнения с выгодной по возможному рефинансированию кредита.
2. Проанализируйте предложения банков. Просто вбейте в гугл «Рефинансирование кредита» и получите сотню предложений от банков по вопросам перекредитования.
Если рефинансирование необходимо
Если вы посчитали все затраты, взвесили все «За» и «Против» и готовы к процедуре, тогда обратитесь в выбранный банк:
Подать заявку на рефинансирование кредита для бизнеса в Ак Барс Банке можно здесь.
Какие кредиты могут рефинансировать юридические лица
Есть ли ограничения по рефинансированию?
Как таковых жестких ограничений к рефинансированию кредитов для юридических лиц нет, но некоторые банки могут устанавливать свои правила, обычно это:
Чаще всего ограничения по рефинансированию касаются заемщиков, так наиболее частными требованиями к заемщикам являются:
К учредителям, как к поручителям, также могут выдвигать требования: не моложе 21 года и не старше 60 лет, стабильный подтвержденный доход или наличие собственности (недвижимости, авто и т. п.) и другие.
Ак Барс Банк рефинансирует вашу задолженность, если вы резидент РФ, компания действует не менее 6 месяцев и не находится в стадии банкротства или ликвидации.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Прежде чем готовить комплект документов, необходимо оставить предварительную заявку на рефинансирование и только после ее одобрения и подтверждения можно заниматься подготовкой документов.
1) заявление на рефинансирование (обычно есть на сайте банка или подается в произвольной форме);
2) анкету заемщика по форме банка;
3) копии учредительных документов;
4) список учредителей организации;
5) копии паспортов владельцев юридического лица, руководителя и главного бухгалтера;
6) финансовые документы, подтверждающие вашу платежеспособность и отсутствие задолженности перед налоговой инспекцией и иными органами власти (налоговую отчетность, бухгалтерский баланс, справки о расчетах с бюджетом и т.д.);;
7) документы по залоговому обеспечению;
Ак Барс Банк предоставляет услугу рефинансирования кредитов для бизнеса под залог автотранспорта, оборудования, недвижимости, векселей/депозитов, под поручительство организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов МСП или поручительство собственников бизнеса.
8) документы на право собственности (при необходимости);
9) документы о численности работников.
Важно: Точный список документов нужно уточнить в банке. Он будет зависеть от суммы рефинансирования и характера рефинансируемых кредитов.
Минэкономразвития России включило Ак Барс Банк в список участников федеральной программы льготного кредитования субъектов МСП.
Преимуществами рефинансирования кредита являются:
Рефинансирование — что это такое простыми словами
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.
После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.
Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.
Цели рефинансирования
При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.
Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.
Зачем банки снижают ставки
Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.
Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.
Какие кредиты рефинансируются
Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.
Почему рефинансирование может оказаться невыгодным
Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.
В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.
Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.
Что потребуется для рефинансирования кредита
Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:
Также должны соблюдаться следующие условия:
Какие документы нужны
Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.
Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.
Возможные причины отказа:
Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.
Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.
После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.
Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.
Что еще нужно помнить о рефинансировании
Особенности рефинансирования ипотечных кредитов
Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.
По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.
В Райффайзенбанке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.