что такое банкротство физического лица плюсы и минусы какие последствия по кредитам в 2021 году
Мифы и реальность о банкротстве физических лиц
Последняя редакция 01 ноября 2021
Время на прочтение 13 минут
«Ооо, вы, наверное, окончательно решили остаться голым и босым!» — можно услышать в банках в ответ на предупреждение о банкротстве. Кредиторам невыгодно терять право на взыскание долгов, поэтому они активно запугивают должников. К этой политике иногда подключают СМИ, свои интернет-журналы и каналы на дзене. Мы решили не стоять в стороне — вы узнаете всю правду о банкротстве физических лиц от профессиональных юристов.
Чем пугает банкротство физ.лиц? Ужасными картинами: в Интернете пишут, что при банкротстве вас выселят из квартиры, детей заберет орган опеки, с работы уволят и навсегда заклеймят как человека без чувства долга. Забудьте о том, чем вас пугали коллекторы и комментаторы на форумах, и откройте для себя мир цивилизованного банкротства.
Миф первый: банкротство — это «что-то на богатом»
Бытует мнение, что банкротство недоступно для простых граждан. Мол, человеку откажут с порога, или он потратит в Арбитражном суде больше, чем спишет.
Почему? Потому что в СМИ попадают резонансные дела о банкротстве бизнесменов, руководителей госкорпораций и депутатов.
О том, что инженер Сергей Иванов в Новосибирской области или в Москве проходит процедуру реализации имущества, вряд ли кто-то напишет, за исключением Федресурса и Коммерсантъ в скучном реестре ежедневных публикаций о банкротствах.
В 2021 банкротство проходят люди с долгами от 300 тысяч рублей (вот пример). Совсем не олигархи. Абсолютное большинство наших клиентов — рядовые граждане с долгами от 600 тысяч до двух миллионов, которые не согласились терпеть издевательства коллекторов и платить бесконечный оброк банкам и МФО в виде процентов, штрафов, комиссий, потом еще раз процентов. Завершенные дела с согласия клиентов мы размещаем здесь.
Банкротство через суд стоит недешево: 50 тысяч будут судебные расходы, и от 80 до 150 тысяч придется заплатить юристам за ведение процедуры. Но это меньше суммы долгов, от которых человек избавляется законно и бесповоротно. В отличие от договоренности с приставом, определение арбитражного суда об освобождении гражданина от долгов не будет впоследствии пересмотрено и отменено. Даже если банкрот устроится на хорошую работу, откроет выгодный бизнес или получит наследство — что списано, то списано.
Желаете убедиться? Зайдите на портал kad.arbitr.ru и выберите рубрику «Банкротные дела». Вы ознакомитесь с делами за всю историю существования института банкротства, вплоть до текущего 2021 года. Каждый день по всей стране открываются и завершаются десятки новых дел. Например, из последних:
В 94% дел за банкротством обращаются сами должники — такова статистика. Это обычные люди. У них много долгов, и они мечтают от них избавиться. Не нужно быть разорившимся миллиардером. Арбитражные суды принимают 99% заявлений о признании банкротства физических лиц.
Миф второй: я не могу себе позволить банкротство
Люди полагают (а некоторые даже уверены), что эта процедура дорогая до безумия. Коллекторы ухмыляются, что придется брать кредит, чтобы освободиться от долгов (каламбур, не правда ли?).
Мы не можем вам ответственно заявить — это все бред, банкротьтесь с тремя копейками! Затраты будут. Для некоторых должников судебная процедура действительно не выгодна (если сумма долгов меньше 300 тысяч рублей). Разберемся подробнее.
На что нужно потратить деньги в банкротстве?
Эти деньги понадобятся не сразу, а постепенно. Процедура идет 8-10 месяцев, и платить можно в рассрочку. Если в деле проводятся торги, то расходы фин управляющий оплатит с выручки от продажи имущества.
Юридические компании предлагают сопровождение банкротства под ключ. Почему это выгодно? В течение всей процедуры вы платите по 8-10 тыс. рублей ежемесячно. Где взять деньги? А тут есть хорошая новость — как только начинается банкротство, платить кредиты вы не должны.
Официальный доход будет поступать на спецсчет финуправляющего, откуда вам выплачивается МРОТ на проживание плюс по прожиточному минимуму на каждого иждивенца ежемесячно. Пристав оттуда уже ничего не списывает. Не стоит бояться расходов. Юристы понимают ситуацию и разрабатывают план оплаты с учетом вашей ситуации — поквартально, с отсрочкой до торгов или помесячно.
А как же бесплатное списание долгов через МФЦ?
Отдельно стоит описать бесплатную процедуру банкротства через МФЦ. Как вы уже догадались из названия, это вид банкротства, который стоит ровно 0 рублей. Альтернатива судебной процедуре работает уже год. Но проблема в том, что обанкротиться бесплатно могут не все, а только узкий круг малоимущих должников. Нужно, чтобы человек подходил под требования:
Большинство людей не соответствует последнему требованию. В особенности пенсионеры, инвалиды и работающие граждане. Приставы ежемесячно у них списывают 50% от пенсии или зарплаты, и закрыть производство не могут. Для судебного банкротства такого ограничения нет.
Подобную инструкцию по внесудебному банкротству и все формы документов можно найти здесь.
Наши услуги и цены
Миф третий: у меня все заберут
При слове «банкротство» воображение рисует картину разорения, безработицы и принудительного выселения из дома.
Но что происходит при банкротстве в реальности? Приведем подборку фактов:
Транспорт продадут. Автомобиль можно сохранить, если у банкрота или у членов его семьи есть инвалидность, и машина требуется для обеспечения их потребностей. В остальных случаях, к сожалению, машину забирают. Наши юристы помогают законно продать авто перед банкротством — это выгоднее, чем торги, но важно установить рыночную цену и часть денег выплатить банкам. Часть можно потратить на жизнь.
Что с зарплатой и доходами?
Также у человека не отберут его доходы. Должник в банкротстве вправе рассчитывать на обеспечение себя и своей семьи. Финансовый управляющий выделяет из конкурсной массы прожиточный минимум на должника и иждивенцев.
Например, если банкротится человек с зарплатой 40 тыс. рублей, имеющих двух малолетних детей, то ему будут выделять минимум 34-35 тыс. рублей. Уточнить установленные стандарты МРОТ в регионе можно на сайтах местных органов власти.
Когда человек теряет имущество при банкротстве:
Заложенное имущество идет в конкурсную массу. После торгов деньги выплатят банкам-залогодержателям. Но если есть другие кредиты, займы и долги, и платить все это нечем, то выгоднее обнулить все долги, чем просто лишиться квартиры за долг по ипотеке, согласитесь.
Миф четвертый: дети отправятся в детдом
Один из самых странных мифов, созданный специально для родителей-должников. Действительно ли есть такая угроза?
Если коллекторы уверяют, что после заявления о банкротстве у вас будут проблемы с органами опеки, либо бывший супруг может пересмотреть права на контакты с ребенком, не верьте. Это ложь.
Банкротство не относится к категории причин, по которым человека можно ограничить или лишить родительских прав.
Напротив, родитель не бегает от приставов и коллекторов, скрывая доходы и обманывая кредиторов. Человек официально разбирается с банками и МФО в суде, действуя законно и публично: Претензий к нему нет.
Миф пятый: банкротство делает человека невыездным
Это не имеет отношения к реальности.
Кто обычно вступает в процедуру банкротства? Люди, которые уже столкнулись с работой судебных приставов. Им уже запретили выезжать за пределы РФ — ФССП вправе наложить ограничение, если сумма долга превышает 30 тыс. рублей.
Так вот, банкротство снимает это ограничение. Ст. 40 № 229-ФЗ устанавливает, что при банкротстве физ. лица исполнительные производства приостанавливаются. Меры, которые ранее ввели приставы, отменяются — пристав отменяет запрет на выезд, на вождение ТС, снимает аресты с имущества и банковских счетов.
В банкротстве арбитражный суд вправе ограничить свободу передвижений должника, но это происходит исключительно редко, когда есть риск, что человек сбежит за границу с деньгами. Например, есть второе гражданство либо вид на жительство в другой стране.
Обычно суд не ставит должникам не ставят палки в колеса, а главное — не создает себе дополнительную работу: Ведь если введен запрет, после банкротства суд должен его отменить, а это лишние заботы для аппарата суда, который и так перегружен.
Важно. Во время банкротства пристав может оставить запрет на выезд, если в отношении должника заведено производство по взысканию алиментов или ущерба здоровью другого человека (например, после ДТП). Такое дело пристав не приостанавливает, а значит, меры не снимут.
Что делать? Долг по алиментам нужно включить в реестр требований кредиторов, чтобы финуправляющий рассчитался с ребенком, а не с кредиторами.
В чем подвох банкротства? Поговорим о последствиях
Банкротство имеет последствия. Долги списываются, и за это гражданина временно ограничивают в коммерческой активности.
Запреты прописаны в законе о признании несостоятельности, но есть ли другие последствия. Чем плохо банкротство физического лица? Например, правда ли, банкротство сделает вас персоной нон-грата для банков — добавят в черный список, не будут обслуживать.
Разберемся с мифами:
ТК РФ регулирует отношения граждан с работодателями. Не существует такой причины для увольнения, как банкротство.
Проблема увольнения остро встает только для руководителей — например, директор школы или руководитель филиала банка. Работать на управленческих должностях в организациях нельзя 3 года, а в кредитных организациях — 10 лет после банкротства.
Но вся правда в том, что если вы ценный сотрудник, то вас переведут на не руководящую должность в банке или в аффилированной к банку организации (чтобы вы не значились управляющим по уставным документам). А если вы трудитесь старшим инженером или исполнительным директором, но подчиняетесь руководству (то есть просто работаете по ТК), то запреты вас вообще не касаются.
В законе о банкротстве на сей счет сказано, что в течение 5 лет человек при оформлении кредитов обязан предупреждать кредиторов о статусе банкрота. То есть брать кредиты можно, но в заявке нужно поставить галочку, если есть вопрос о банкротстве. Банкам не запрещено кредитовать граждан после банкротства, и они одобряют займы через пару лет — если человек покажет надежный источник дохода.
Про дебетовые карты и обслуживание
Закон не предусматривает ограничений на открытие дебетовых и даже кредитных карт, на ведение вкладов и другие банковские операции после банкротства.
Наоборот, ЦБ разъяснил банкам, что они обязаны восстановить доступ гражданина к карточкам и счетам в течение 5 дней после завершения процедуры.
Чем чревато банкротство? Тем, что пока оно длится, заключать сделки без согласия финансового управляющего нельзя. Но после завершения дела — пожалуйста. Ни у кого не возникнет претензий.
Надеемся, нам в этой статье удалось максимально осветить тему мифов и реальности о банкротстве физических лиц. Если у вас возникли вопросы — оставляйте их в комментариях или закажите звонок юриста с бесплатной консультацией!
Плюсы, минусы, последствия банкротства физических лиц
Содержание:
Время чтения: 5 минут
Вам некогда читать, но срочно нужна помощь по банкротству?
Получите консультацию адвоката. Консультируем ОНЛАЙН, по телефону, в офисе. Узнайте, можете ли Вы избавиться от долговых обязательств без последствий!
Какие ограничения в процессе банкротства возможны?
Следует отметить, что последствия для должника возникают уже в процессе банкротства. Гражданин, признанный банкротом, не может продавать, сдавать в аренду свое имущество. Всеми его деньгами, долями компаний, транспортными средствами, недвижимым имуществом распоряжается только арбитражный управляющий.
Должник не может принимать исполнение по сделкам, это за него тоже делает управляющий.
Должник вправе зарегистрировать переход прав на недвижимое имущество только при наличии согласия от финансового управляющего.
Сделки должника могут оспорить
Существуют и такие неприятные последствия банкротства гражданина как оспаривание его сделок:
Постановление АС Северо-Кавказского округа от 12.05.2020 по делу N А53-5775/2018.
Сделка по досрочному погашению ипотечного кредита была признана недействительной.
Определение ВС РФ от 18.02.2020 N 308-ЭС19-27661 по делу по делу N А20-3455/2017.
Сделка по купле-продаже земельного участка и зданий была признана недействительной, так как должник фиктивно продал недвижимость родственнику, фактически не получив денежные средства.
Полный перечень нежелательных сделок здесь.
Последствия банкротства для родственников должника
Существуют последствия введения процедуры списания долгов через суд и для родственников и близких гражданина. В частности, оспорить могут сделку, совершенную его супругой по распоряжению совместной собственностью.
Также часто оспариваются сделки по продаже накануне банкротства ликвидного имущества родственникам, у которых не могло быть достаточно денежных средств.
Кроме того, может быть оспорено внесудебное соглашение супругов о разделе их общего имущества, если оно нарушает интересы кредиторов (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 48).
Плюсы банкротства физического лица
А теперь о приятном. Плюсы у данной процедуры, безусловно, есть. Более того, если должник понимает, что ему нечем платить по долгам, то банкротство для него – лучший выход.
Почему?
Главный плюс банкротства заключается в том, что после расчетов с кредиторами гражданин уже ничего не должен, все непогашенные из-за недостаточности имущества должника требования (за исключением указанных в законе) погашаются.
Если кредиторы не заявили возникшие до возбуждения банкротства требования в процессе банкротства, после его завершения они их уже заявить не смогут.
Отрицательные последствия банкротства
Какие обязательства должника не гасятся после завершения банкротства
Основной минус банкротства в том, что после его завершения не гасятся текущие платежи. Также должник и после окончания банкротства обязан погасить возмещение вреда здоровью, долги по заработной плате, алименты.
Не освобождается должник от привлечения к субсидиарной ответственности по долгам юридического лица, от возмещения убытков, причиненных им юридическому лицу.
На какое имущество не может быть обращено взыскание
Когда вводится банкротство, последствия для должника заключаются в реализации всего его имущества для погашения задолженности перед кредиторами.
Взыскание не может быть обращено:
Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 12.06.2020 по делу N А53-20600/2018.
Суд отказался признать сделку недействительной, так как спорная квартира – единственное жилье должника и его семьи, и если его вернуть в конкурсную массу, это ничего не изменит, квартира защищена законом от взыскания.
Когда суд не применяет освобождение гражданина от долгов
Минусы банкротства физических лиц заключаются и в том, что в некоторых случаях освобождение должника от обязательств не применяется:
Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19.05.2020 по делу N А22-1836/2019
Судом кассационной инстанции отменено освобождение должника от дальнейшего исполнения требований залогового кредитора, так как должник продал заложенное имущество без согласия залогодержателя.
Таким образом, банкротство – это не «волшебная таблетка», освобождающая от долгов.
Оно освобождает от обязательств только должников, добросовестно действовавших при возбуждении дела о банкротстве и в ходе банкротства. Чтобы избежать ошибок и риска не освободиться от денежных обязательств, сразу же привлекайте адвоката к участию в деле.
Честная статья наших адвокатов о том, какие долги списать нельзя.
Адвокат поможет минимизировать негативные последствия банкротства
70% повторных обращений клиентов по прочим юридическим вопросам;
3 варианта сотрудничества: банкротство «под ключ», процедура банкротства на отдельной стадии и отдельные услуги адвоката (адвокат в суд, консультация по банкротству, подготовка заявления)
Конфиденциальность. Сохраняем конфиденциальность каждого обращения. Дорожим вашим доверием.
Осознанный подход: мы не работаем «на поток», не берем 100 клиентов одновременно, все услуги оказывают адвокаты нашего Бюро. После первой консультации вы получаете четкое представление о том, выгодно ли вам банкротство и какие риски оно несет.
Если наши с вами взгляды сходятся
Помогаем физическим лицам не просто стать банкротами по решению суда, но и списать долги:
Представляли интересы должника, списано более 16 млн. долгов. Арбитражный суд Москвы признал должника банкротом
Списано более 2 млн. руб. долгов, доверитель признан банкротом.
Сопровождение банкротства гражданина в Москве
Квалифицированную помощь по банкротству для граждан в нашем Адвокатском бюро в Москве Вы получите по адресу:
г. Москва, Автозаводская 23А, корпус 2 офис 320.
Запись на консультацию по банкротству: +7 (499) 390-91-01
Банкротство гражданина (без негативных последствий) в Омске
Офис Адвокатского бюро «Правовая гарантиЯ» в Омске
г. Омск, ул. Масленникова, д. 72, 2Г
Запись на консультацию по банкротству в Омске: +7(3812) 388-355
Вы можете связаться с нами самостоятельно
Банкротство физического лица в 2021 году: пошаговая инструкция
В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. В России возможность признания финансово несостоятельными физических лиц появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.
Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.
Когда физическое лицо может объявить себя банкротом?
Процедуру банкротства можно пройти, если доход физического лица не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.
С чего начать процедуру банкротства физического лица?
В 2020 году в закон внесли корректировки: теперь процедуру банкротства можно провести двумя способами:
Упрощённая процедура банкротства
Упрощённая процедура банкротства через МФЦ не требует привлечения финансового управляющего. Прибегнуть к ней можно в одном из четырёх случаев:
Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель, действующий по нотариальной доверенности. За подачу заявления госпошлина не взимается.
Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать.
Стандартная процедура банкротства
При стандартной процедуре в суд подаётся заявление в свободной форме. В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.
Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
В заявление необходимо включить список прилагаемых документов. В суд заявление можно отнести лично, направить по почте или через портал госуслуг, оплатив госпошлину и приложив квитанцию.
«Важно! За 15 дней до подачи заявления о банкротстве в суд ИП должен сообщить о намерении признать себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Кроме арбитражного суда физическое лицо обязано направить копии заявления о банкротстве в налоговую службу и всем кредиторам»
В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.
Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
Что происходит дальше?
Суд рассмотрит дело и решит, обосновано заявление о банкротстве физического лица или нет. Процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд одобряет заявление, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.
Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить наличие имущества у должника. При отсутствии претензий через полгода долги списывают.
Но если установят факт сокрытия ценностей, кредиторы могут оспорить внесудебное банкротство должника через арбитражный суд.
Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:
Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга с созданием для должника нового плана выплаты задолженности без санкций в течение трёх лет.
Такой вариант возможен, если гражданин имеет достаточный регулярный доход, чтобы выплатить все долги в указанный срок. Кроме того, он не должен иметь судимости за экономические преступления, банкротства последние пять лет и реструктуризации долгов в течение восьми лет.
Пока происходит реструктуризация, имуществом гражданина распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если иное не установлено судом. После уплаты по кредитам и полного погашения реструктурированного долга, гражданина не признают банкротом. Если не получается закрыть обязательства, его ждут последствия в виде реализации имущества.
Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. Обычно на реализацию имущества уходит шесть месяцев, если нет других судебных распоряжений. Должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимое имущество не куплено в ипотеку, а также предметы первой необходимости.
Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Финансовый управляющий направит сведения в суд для завершения процедуры банкротства.
Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник исправно платит, согласно новым договоренностям, но в случае нарушения условий мирного соглашения, дело снова попадает в суд, и процедура признания банкротства возобновляется.
Последствия банкротства физических лиц
Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история должника. Кроме того:
Эти последствия справедливы для граждан, которые списали долги путём реализации имущества, но не касаются тех, кто заключил мировое оглашение или прошёл реструктуризацию.
Последствия банкротства для родственников
Ввиду совместного владения имуществом при процедуре банкротства будут затронуты интересы супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль, владельцем которого является жена, подлежит реализации вместе с прочим имуществом.
Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет, например, состоялось дарение недвижимого имущества.
Сколько стоит банкротство?
В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:
Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 40 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.