Ифл в страховании что это простыми словами
Разбираемся, что такое ИФЛ и Экспресс-КАСКО — и нужны ли они вам
До конца 2020 года осталось два месяца, но и за это время может произойти все, что угодно: град повредит машину, пьяный сосед затопит квартиру и другие бедствия. Есть ли хоть что-то, что может нас еще удивить? Да, например, оформляя страховку на год, вы не оплачиваете 73 дня страхования ИФЛ и Экспресс-КАСКО (можно выбрать оба продукта) в честь 73-летия «Ингосстрах».
Что такое ИФЛ и для чего оно может мне пригодиться?
ИФЛ — это страхование имущества физических лиц, то есть вашего дома, квартиры, ремонта или чего-то необычного, например, антиквариата, квадроцикла, украшений или благоустроенного сада. Когда обстоятельства страхового случая понятны, а ущерб не очень большой, то «Ингосстрах» выплачивает до 10 тысяч рублей без справок. Вам не придется бегать с грустным лицом по разным инстанциям, чтобы доказать страховой случай. Если сомневаетесь, что бабушкин сервиз может стоить миллионы — воспользуйтесь бесплатной услугой профессионала, который оценит и скажет реальную стоимость вещи или жилья.
Экспресс-КАСКО — это просто модное название?
Нет, это тоже КАСКО только быстрее и похоже на конструктор в мире страхования. Можно выбрать страхование от одного, двух или более рисков. При этом у каждого риска есть свой лимит по страховой сумме. Вы можете его регулировать — сделать больше или меньше. Например, если ваша машина чаще всего стоит в гараже, то вы можете уменьшить страховую выплату, потому что риск, что ее угонят, минимальный.
Дополнительно можно оформить: выезд эксперта на место страхового случая, техническую помощь на дороге, гарантию страхования личных вещей в автомобиле. Доступна рассрочка платежа без привязки к стоимости полиса.
Оставьте заявку в «Ингосстрах» с 13 по 20 ноября и получите 73 дня страхования на Экспресс-КАСКО и ИФЛ. Предложением можно воспользоваться до конца 2020 года.
Страхование имущества
Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.
Договор страхования имущества
Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Страхование имущества юридических лиц
Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.
Страхование имущества физических лиц
Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.
Добровольное страхование имущества
Обязательное страхование имущества
Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:
Стоимость страхования имущества
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.
Правила страхования имущества
Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:
Классификация имущественного страхования
В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:
Программы страхования имущества и жилых помещений
Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.
Страхование объектов недвижимого имущества
Ифл в страховании что это простыми словами
Агенство Черная речка СЗРЦ в пос. Сестроречье
Почему мы хотим продавать больше полисов страхования имущества физлиц? Потому что эти полисы хорошо возобновляются. Например, в страховании домов пролонгация выше 90%, то есть высока вероятность того, что клиент, застраховавший дом, будет продлевать договор страхования снова. А многолетние отношения с клиентами для нас, конечно, особенно ценны.
Кроме того, человек, страхующий у нас имущество, с большой вероятностью застрахует и свой новый автомобиль. Поэтому, кстати, результаты лучше у тех агентов, которые обслуживают клиента комплексно.
Невское СЗРЦ в Ломоносовском районе
— Как в РЕСО-Гарантия продают полисы ИФЛ?
— Бывает, что клиент покупает ОСАГО, а ему «в нагрузку», дополнительно, пытаются продать что-нибудь еще. Такие полисы пролонгируются не очень хорошо, а ведь мы хотим, чтобы полисы возобновлялись. Поэтому клиенты должны хотеть заключить такой договор, понимая, что дом действительно может сгореть, что в него и правда могут влезть воры, а в квартире, случается, прорывает краны и вода заливает соседей. Но автомобили бьются на дорогах все-таки чаще, эти случаи у всех на виду, поэтому автострахование более востребовано. Еще раз подчеркну, что при работе с ИФЛ важна роль агента, который может грамотно объяснить клиенту значение этого вида страхования.
Полевой выход в Новотроицке
Полисы ИФЛ недорогие. Например, в 2017 году средняя премия по квартирам в Москве составляла 7-7,5 тысяч рублей в год, по индивидуальным строениям Московской области – домам, дачам – 12 000 рублей в год. При том, что стоимость такого имущества – миллионы, что несравнимо со стоимостью автомобиля.
— Как РЕСО-Гарантия привлекает внимание клиентов к страхованию ИФЛ?
В чем суть акции? Клиентам по автострахованию (или по какому-то другому виду страхования с премией больше 1 000 рублей) мы предлагали застраховать квартиру со скидкой в 50%, причем с очень широким покрытием. Было застраховано все – конструктив, отделка, движимое имущество, техническое оборудование и гражданская ответственность – и на очень хорошие суммы. Стоимость такого полиса составляла 3 000 рублей в год, а в Москве минимальная премия составила 4 900 рублей.
Секрет успеха — в простоте предложения. Застраховано все, стоит вдвое дешевле, клиент уже наш – все понятно, надо брать! Были опасения насчет пролонгации этих полисов, но и пролонгация составила порядка 80%, это хороший показатель.
Наши в Новотроицке
— Как удалось «раскачать» агентскую сеть РЕСО-Гарантия на продажи полисов ИФЛ?
— Мы увидели закономерность: директора продающих структур обычно делают упор на работу с действующими агентами, но если посмотреть на больших цифрах, то более эффективна работа тех, кто постоянно привлекает новых продавцов (агентов). Да, за два года примерно половина из агентов-новичков уходит. Но отсеиваются именно те, у кого не получается работать в страховании, не получается продавать.
С другой стороны, агенту, который много лет занимался только автострахованием, трудно переключиться на продажу, допустим, полисов ИФЛ. А новичок открыт всему, его проще сориентировать на те задачи, которые актуальны для компании в данный момент. Поэтому РЕСО-Гарантия взяла курс на более активное привлечение новых агентов.
Агенство Ч.речка СЗРЦ застраховало дачу в Керро
2017 год был объявлен годом ИФЛ в РЕСО-Гарантия. Эта тема активно использовалась в оформлении рекламной и сувенирной продукции компании, включая готовящиеся заранее календари на следующий, 2018 год — они были посвящены результатам нашей работы в этом направлении. Мы нашли необычные дома, которые компания могла бы принять на страхование. Идея заключалась в продвижении слогана «Любое жилье должно быть застраховано!» На эту же тему были подготовлены видовые календари с картинами Фалька, Лентулова, Малевича, Кандинского, Машкова и других знаменитых русских художников, которые объединяла одна общая тема — городской пейзаж в живописи русского авангарда. В календарь вошли репродукции работ, хранящихся в Эрмитаже, Третьяковской галерее, музеях Кирова, Саратова и других городов России. Совместно с сотрудниками этих музеев была проведена кропотливая работа по подбору материала.
Авторы идеи и исполнения: коллектив отдела рекламы.
Продукция: календарь — домик (настольный), квартальный календарь, календарь и плакат-календарь.
Титульное страхование: когда выгодно оформлять и от чего защищает
Страхование титула покрывает риск потери права собственности на квартиру, дом или землю. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и в других спорных ситуациях. Страховка не входит в число обязательных, но на практике банки могут требовать ее при ипотеке. Вникаем в особенности титульного страхования и разбираемся вместе с экспертами, на что можно рассчитывать владельцам полиса, если суд отбирает у них купленную квартиру.
Что такое титульное страхование
Титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на недвижимость [1]. В отличие от других видов, такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент совершения сделки.
Объектом защиты, в отличие от имущественного страхования, выступает не недвижимость, а право (или титул), которое переходит от прежнего владельца к новому. Другими словами, страхование титула не защитит квартиру от потопа или взлома. Но если суд признает сделку по покупке недействительной и отберет квартиру, то есть шанс вернуть деньги.
Застраховать можно право на жилые (квартира, дом) и нежилые (промышленные здания, офисы, земельные участки и т. д.) объекты. Статус собственника — физическое или юридическое лицо — при титульном страховании значения не имеет.
Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. Как правило, юридическую историю квартиры перед сделкой тщательно проверяет риелтор со стороны покупателя, но стопроцентной гарантии эта проверка все-таки не дает. При самостоятельном выходе на сделку тем более стоит застраховать титул. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.
При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.
Как работает титульное страхование
Титульное страхование компенсирует ущерб при полной или частичной утрате недвижимости в результате потери права собственности по причинам, которые не зависят от страхователя и подтверждены решением суда.
Например, страховка защитит в случае появления и претензий наследников или неучтенных собственников после сделки. Другая распространенная ситуация — продажа недвижимости, приобретенной в браке [2]. Бывают и иные случаи. «Куплен объект, но в течение срока исковой давности право собственности оспаривается, например, если сделка совершена в условиях процедуры банкротства предыдущего владельца. Кредиторы оспаривают сделку, и если суд примет решение в их пользу, то у текущего владельца возникает риск потери объекта и утраты денег, которые он заплатил при оформлении договора купли-продажи. В этом случае наличие договора страхования титула может защитить покупателя», — приводит пример председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) Катерина Якунина.
Перечень страховых случаев довольно обширен и включает, как правило, самые распространенные риски. В их число также входят [3]:
«Существует большое количество ситуаций, при которых титульное страхование помогает избежать проблем и финансовых потерь. Но наиболее распространенными являются случаи, связанные с нарушением прав детей, супругов и наследников», — говорит директор консультационного центра «Дом.РФ» Михаил Ковалев.
Нестраховые случаи
Как и в любом другом страховом договоре, при защите титула оговариваются ситуации, в которых возместить ущерб будет невозможно. Например, утрата права собственности не признается страховым случаем, если она произошла вследствие [4]:
«Не стоит рассчитывать на получение страхового возмещения при утрате права собственности на жилье по вине покупателя, а также при несоблюдении условий полиса. К примеру, если квартиру отсудили за долги по ипотеке либо страхователь сдавал жилье в аренду или сделал перепланировку без согласия страховой компании и банка», — уточняет Ковалев.
Как оформить титульное страхование
Как правило, получение титульного страхования — двухэтапный процесс. « Для начала страховая компания проверяет титул — историю объекта, все правоустанавливающие документы, историю сделок с объектом, продавца, обременения на объект, характер сделки, ее рыночный характер, чистоту обеих вовлеченных сторон (для исключения риска мошенничества и сговора сторон) и т. д.», — поясняет Катерина Якунина.
Если проверка обнаружит дефекты титула, то страховщик оповестит об этом страхователя. Когда никаких проблем не выявлено, то компания переходит к этапу оценки рисков и формирования цены.
Обычно страхование титула оформляют до сделки купли-продажи. Однако приобрести полис можно и после, главное — до наступления страхового случая.
При ипотеке все документы оформляются в банке. В остальных случаях следует обратиться в страховую компанию.
Договор титульного страхования можно заключить на срок от года до десяти лет [5]. При этом стоит помнить, что законом установлен десятилетний срок исковой давности: в этот период, например, неучтенные наследники могут предъявить свои требования на квартиру и другую недвижимость.
Стоимость полиса
Список документов
Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:
Титульное страхование при ипотеке
Титульное страхование не входит в список обязательных, но на практике кредитор может попросить заемщика оформить такую страховку. «При ипотечном кредитовании это может быть дополнительным требованием кредитора, если он видит потенциальные риски в истории квартиры», — объясняет Ковалев.
Заключение договора до получения ипотеки влияет на снижение процентной ставки по кредиту, поэтому чаще всего имеет смысл приобретать страхование титула до регистрации права собственности: «Это позволит не только обезопасить себя от потерь, но и сэкономить на ипотечных процентах», — советует эксперт.
При наступлении страхового случая кредитор первым получит возмещение, а значит, пострадавшему собственнику не придется выплачивать кредит за квартиру или другую недвижимость, которой он уже не владеет.
Как получить страховку
Механизм возмещения страховой суммы детально прописывается в договоре, но, как признают эксперты, на практике это не простой процесс. Основанием для выплаты служит только вступившее в силу решение суда. При этом само разбирательство может затянуться. Как правило, страховщик несет ответственность только в случаях, если иск, на основании которого вступило силу решение суда, был подан в период действия договора.
Если страхователь полностью лишается права собственности, выплата составит 100% страховой суммы. Если по решению суда произошла утрата части, то выплата покроет только ее.
В случае с ипотекой банк будет участвовать в судебном процессе и заберет себе сумму, которую должен заемщик к этому моменту. В итоге на руках может остаться не так много — к примеру, только первоначальный взнос.
Страхование имущества физических лиц
Страхование имущества в России еще пока уступает пальму первенства «автогражданке». Это связано как с добровольным характером оформления, так и с недостаточной информированностью, а также низким уровнем финансового дохода населения. А ведь люди, застраховавшие от пожара, порчи или кражи свою собственность, получают не только документ, заверенный печатью: важнее уверенность в завтрашнем дне.
Кроме пожара, недвижимость страхуют от воды, грабежа, разбоя, кражи и стихийных бедствий
Что входит в страхование имущества
Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений. В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.
Распространенные виды страхования имущества физических лиц:
Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.
Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк. В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями. Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.
Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки
Главное о страховании недвижимости
Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.
Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение
В каких случаях нужно титульное страхование
При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.
При наступлении страхового случая — потери права собственности или ограничения во владении — убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.
На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном — например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.
Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок
Особенности ипотечного страхования
Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса. Застраховать нужно не только объект — квартиру или дом — от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле — ограничении или прекращении права собственности.
Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %. Период действия ипотечного полиса — аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами). Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5—1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.
Нюансы для заинтересованных
Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.