Интерчейндж что это такое простыми словами
Что такое интерчейндж и почему о нем все говорят
С конца прошлого года продолжается полемика вокруг комиссии интерчейндж. Крупные ритейлеры выступают за ее снижение, а банкиры и представители платежных систем — против
Интерчейндж — комиссия, которая взымается при безналичных расчетах. Фото: pixabay.com
В конце прошлого года в Верховной Раде зарегистрировали два законопроекты, которыми предлагается установить максимальную ставку интерчейндж. Дискуссия не утихает до сих пор, разделив бизнес и финансовый сектор на два лагеря. Чтобы разобраться в теме, для начала нужно понять суть определений.
Итак, интерчейндж — это комиссия, которую банк, обслуживающий магазин (в том числе онлайн), перечисляет банку, чьей карточкой выполнена оплата за товар или услугу. Она составляет 60 — 75% размера комиссии, которую бизнес платит за эквайринг, то есть за возможность принимать безналичную оплату.
Ставку интерчейндж определяет платежная система, а отношения бизнеса с его банком регулируются соглашением. Таким образом, торговец может платить и больше, но не ниже ставки интерчейндж. Этот процент предприниматель закладывает в стоимость товаров и услуг. Если покупатель расплатился карточкой финучреждения, обслуживающей эту торговую точку, то комиссия, как правило, не начисляется.
Для крупных ритейлеров ставка интерчейндж составляет от 1,7%. Фото: podelu.ru
Полученные за интерчейндж средства банк использует для развития безналичных платежей — выпускает карточки, закупает и обслуживает терминалы для торговых точек. Кроме того, за счет интерчейнджа он имеет возможность предлагать своим клиентам различные программы лояльности.
Какие изменения предлагают депутаты
В настоящее время для крупных ритейлеров ставка интерчейндж составляет от 1,7% с каждой уплаченной банковской картой покупки, для средних и малых — 2-3%. Депутаты инициировали снижение этих ставок. Так, авторы законопроекта №4178 предлагают установить максимальный размер интерчейндж на уровне 0,3% от стоимости покупки. По идее, изменения будут внедряться постепенно: с 1 января 2021 интерчейндж составит 1% от суммы транзакции, с 1 июля 2021 — 0,65%, а с 1 января 2022 — 0,3%.
Вместе с тем, комиссия за эквайринг (составляющей которой является интерчейндж) тоже будет снижаться в три этапа: с 1 января по 30 июня 2021 «потолок» составит 1,5% от суммы транзакции, с 1 июля по 31 декабря 2021 — 1%, а с 1 января 2022 — 0,5%.
По мнению инициаторов законопроекта, нововведение поможет снизить финансовую нагрузку на бизнес и привести ставки комиссии до европейского уровня, где интерчейндж не превышает 0,3% с каждой транзакции.
Депутаты хотят снизить интерчейндж до 0,3%. Фото: cleverence.ru
Авторы альтернативного законопроекта предлагают менее радикальное снижение. А именно — опустить планку интерчейндж до 0,9% с 2023-го, и установить максимальный размер комиссии за карточные транзакции на уровне 1,4%.
Обе инициативы все еще рассматриваются в комитетах. Помимо этого, обсуждается мнение включить нормы о максимальной ставке интерчейндж в законопроект о платежных услугах (№4364), который уже прошел первое чтение.
Интерчейндж: регулируемый или рыночный?
За снижение ставки интерчейндж активно выступают представители ритейла. Они сетуют на то, что вынуждены платить существенные сумы комиссий, поскольку принимать оплату карточкой их обязывает законодательство. По подсчетам депутатов, расходы ритейлеров на комиссии за проведение безналичных операций в последние годы стремительно возросло — с 11,4 млрд грн в 2016 году до 20,7 млрд грн в 2019-м. Таким образом, говорят представители бизнеса, вынуждены поднимать цены на товары, что делает их менее конкурентоспособными по сравнению с предпринимателями из ЕС.
Банкиры и представители платежных систем выступают против регулирования комиссий. Поскольку именно средства от интерчейндж дают им возможность бесплатно выдавать карточки, предлагать программы лояльности. Поэтому в случае принятия инициатив, о возвращении части средств за покупку в определенных торговых точках (кэшбек), о кредитных лимитах, льготных кредитных периодах по карте можно будет забыть.
НБУ: интерчейндж поддерживает систему безналичных платежей. Фото: ranak.me
В Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА говорят: если депутаты поддержат законопроекты, платежный бизнес станет убыточным для банков. Поэтому им придется вводить новые тарифы и комиссии. Таким образом, стоимость обслуживания зарплатных карт для бюджетников, студентов и пенсионеров возрастет с нынешних 80 грн в год до более чем 1349 грн.
НБУ выступил против регулирования комиссии интерчейндж. В качестве аргумента привел анализ результатов снижения этой комиссии в ЕС несколько лет назад. В частности, такая инициатива привела к росту стоимости годового обслуживания кредиток и введение оплаты за обслуживание дебетовых карт. Вместе с тем увеличилась стоимость овердрафтов и займа, подорожали тpaнсграничные операции. Кроме того, сократились программы кешбэка и уменьшилось количество карт в обращении.
В НБУ отмечают: интерчейндж, установленный участниками рынка, является залогом развития безналичных платежей и сокращения теневой экономики. Поэтому в качестве компромисса предлагают банкам и платежным системам самостоятельно постепенно снижать комиссию.
Интерчейндж что это
Банк-эквайер: функции, виды и схемы работы, сколько стоят эквайринговые услуги
Оплата с помощью пластиковых карт сегодня удобна и продавцу и покупателю. Проведение таких операций требует создания специальной платежной системы, где банк-эквайер (от слова «acquire» – приобретать) контролирует прохождение транзакции, проверяет состояние счета плательщика и осуществляет перевод денежных средств участникам сделки.
Под эквайрингом понимается система, которая может принимать банковские карточки для оплаты товаров или услуг, обходясь без использования наличных денег.
Такие платежи осуществляются с помощью платежных POS-терминалов (или mPOS-вариантов для мобильных устройств), которые можно встретить на кассах многих супермаркетов.
Покупатель вставляет свою пластиковую карту в такое устройство, вводит пин-код для авторизации операции, и, пожалуйста – оплата товаров произведена!
Кредитное учреждение, которое обслуживает такие терминалы и производит расчеты с торговыми и сервисными предприятиями (ТСП), называется банк-эквайер.
Такая система услуг удобна торговой организации, которая принимая оплату с помощью пластиковых карт, исключает возможность получить фальшивую банкноту и экономит на услугах инкассации выручки.
К тому же, согласно маркетинговым исследованиям, при безналичной оплате затраты покупателей на 10-20% выше, чем при наличном расчете.
Следует различать эквайера и банк-эмитент – в последнем случае речь идет о банковском учреждении, которое выпустило пластиковую карту и где находится счет.
В некоторых случаях эти два понятия могут совпадать (например, клиент использует карту Русского Стандарта, который и обслуживает терминалы), но если речь идет о покупке товаров, то для покупателя нет разницы – в любом случае за услуги и проведенные операции с него никто не берет комиссию.
Если банк-эквайер и эмитент представляют разные организации, то для проведения расчетов необходимо четкое взаимодействие между ними.
Эти функции берет на себя специальный процессинговый центр, который проводит межбанковские запросы о состоянии счета клиента и осуществляет перевод денежных средств.
Такой центр обработки данных (ЦОД) концентрирует всю информацию на защищенном сервере, связанном с закрытыми платежными системами (например, MasterCard). В общем виде эту схему взаимодействия можно представить так:
Функции платежных систем
Удобная форма расчетов, которую формируют услуги эквайринга, предоставляет возможность эффективно взаимодействовать с МПС – международными платежными системами (Visa, MasterCard), либо их локальными аналогами («Золотая Корона», «Мир»), обеспечивая выполнение основных задач:
Биллинговая компания
Модель ценообразования Interchange-Plus и почему это ваш лучший друг
Если вы в настоящее время работаете в онлайн-бизнесе, вытащите свой последний отчет по обработке кредитных карт. Если вы все еще находитесь на рынке для создания онлайн-бизнеса, сосредоточьте внимание на этой статье, потому что это может означать разницу между эффективностью сокращения затрат или срывом ресурсов слишком быстро.
Модели ценообразования торгового счета, тема, которая звучит очень скучно, на самом деле довольно проста, как только вы задумаетесь об этом. Не только это, но и быстрое понимание желательных и не очень желательных вариантов может означать успех или неудачу для вас. Ваш лучший выбор — это настолько детализированная, но прозрачная модель ценообразования с обменом плюс.
Является ли ваш процессор кредитных карт использованием модели ценообразования с обменом плюс, или они полагаются на более дорогостоящие (для вас) и упрощенные многоуровневая модель ценообразования?
Это то, что мы здесь узнаем, и как только мы это сделаем, я объясню, как работает модель обмена взаимозаменяемых плюсов, и почему это ваш лучший друг с точки зрения онлайн-бизнеса.
Какая модель ценообразования с обменом плюс?
Для начала важно выяснить, какая плата за обмен. Когда клиент совершает покупку на вашем веб-сайте, несколько банков участвуют в этой сделке. Одним из них является кредитная карта Банк-Эмитент или один банк, который выдал карту вашему клиенту. Другой — банк или процессор кредитных карт, который обрабатывает платеж для вас, продавца.
Когда платеж проходит, банк-эмитент карт вычитает плату за обмен из суммы, которую он отправляет в банк, работающий через ваш торговый счет. Как всегда, этот сбор или часть пошлины передается торговцу, и это то, что проявляется в вашем заявлении.
Теперь, когда вы получаете это заявление, сборы организуются с ценовой моделью. Модель ценообразования обмена, или обмен через модель, работает так, что вам, продавцу, взимается простая комиссия за транзакцию, тогда точные затраты на обмен и оценку также передаются продавцу.
Короче говоря, они взимают с вас только небольшую комиссию за транзакцию, тогда все затраты обмена будут четко изложены для вас, так что никакие дополнительные сборы не будут реализованы, и вы сможете проанализировать их самостоятельно.
Как он отличается от многоуровневой модели ценообразования?
многоуровневая модель ценообразования является самым популярным вариантом для вашего банка обработки кредитных карт, потому что они обычно выделяют больше денег. Однако эти деньги поступают от торговца, поэтому вы, как правило, в конечном итоге платите больше.
Как это может произойти с простой модификацией того, как сборы сообщаются в вашем заявлении? Вместо того, чтобы отображать комиссионные обмена по отдельности в своем заявлении, все эти сборы или вложенные в уровни, каждый из которых имеет разные ставки.
Некоторые из уровней имеют ужасные ставки для вас, в то время как другие не так уж плохи.
Единственное преимущество для многоуровневой модели ценообразования заключается в том, что ваше заявление о выставлении счетов не выглядит пугающим, потому что у вас есть только несколько уровней или пакетов, на которые нужно смотреть.
К сожалению, вы не знаете, как были распределены пошлины обмена в эти уровни, поэтому плата за обмен, которая, как правило, имела бы более высокую ставку для вас, могла быть размещена в комплекте с плохой скоростью.
Не только это, но и многоуровневая модель открывает способы для компаний, занимающихся обработкой кредитных карт, мошенничать с вами, и, поскольку в заявлении мало прозрачности, вам нечего делать, чтобы поддержать жалобу.
Каковы основные преимущества модели ценообразования Interchange-Plus?
Хотя interchange-plus сокращает прибыль для ваших процессоров кредитных карт, он по-прежнему остается самой прекрасной моделью, поскольку они все еще бьют свою маржу, и торговцы не забиты гонорарами, о которых они не знают. Взгляните на приведенный ниже список, чтобы по-настоящему понять преимущества модели ценообразования с обменом плюс.
Как выглядит модель ценообразования Interchange-Plus?
Трудно сгладить точный шаблон утверждения, который представляет собой модель оценки взаимозаменяемости плюс; однако лучше иметь в виду, что ваше заявление будет выглядеть более устрашающим и сложным.
Однако это хорошо, потому что вы точно знаете, за что вас обвиняют. Существует более чем 125 различных категорий обмена обмена, поэтому вы можете ожидать гигантский список этих сборов, а не широкие категории. Если у вас есть широкие уровни или пакеты, у вас обычно есть только от трех до двенадцати из них в вашем заявлении.
Что делать, если вы не используете модель ценообразования Interchange-Plus
Если вы видите группы неопределенных платежей, которые часто классифицируются как квалифицированные, средние и неквалифицированные, ваш процессор кредитных карт использует многоуровневую модель ценообразования.
Поскольку каждый процессор кредитных карт получает возможность выбирать, как они взимают плату с торговцами, для изучения того, из каких банков стоит работать, требуется немного исследований и времени. Поговорите с вашим текущим процессором, чтобы узнать, можете ли вы переключиться на модель ценообразования с обменом.
Если это не вариант, начните искать другую компанию для работы. Время и деньги, которые вы тратите на исследования, намного меньше, чем дополнительные надбавки и сборы, которые вы вкладываете в многоуровневую модель ценообразования.
Вот почему для того, чтобы узнать, почему модель взаимозаменяемости — ваш лучший друг. Сообщите нам в разделе комментариев ниже, если у вас есть какие-либо вопросы об этой несколько запутанной теме.
Рекомендуемое изображение curtsey of Jed Bridges
Interchange++ (IC++), with examples
All MerchantScout’s preferred banking partners in EU/UK are able to provide interchange plus plus structure, which refers to a pricing model where the acquirer or payment provider will charge a merchant, for every card transaction, using a rate made of three components. Firstly, the basis is always the interchange percentage fee.
On top of that, a card scheme fee is added, and lastly a fixed percentage is added by the provider. Sum of these three fees is the final rate that the merchant is being charged with for every transaction. The benefit of such pricing model over the fixed blended rate model is full transparency and thus normally results in lower overall fees.
1) INTERCHANGE FEE:
Percentage fee charged to the acquirer by the cardholder’s card issuing bank. There are over 100 variations of interchange fees possible. These fees are published on Card Scheme websites (such as Mastercard and Visa).
The factors that determine the interchange fee are: transaction type (card-present or card-not-present); type of card used (consumer, corporate, specific type card) and most importantly the country location of merchant and location of card issuing bank. For example, the Visa interchange fee for a UK merchant selling online to UK or EU cardholders is as low as 0.
20%, whereas if the same merchant would sell internationally to non-EU issued cards, the interchange fee can be as high as 1.80% (Q3 2018).
2) CARD SCHEME FEE:
First «plus»; this is a fee charged to the acquirer by the Card Scheme (Visa, MasterCard) for using their network. These fees are typically lower than interchange ranging from 0.10% up to 0.
65% for e-commerce. POS and MOTO transactions. Same as interchange fee, the card scheme fee is transaction type, card type and geographical relation between merchant and cardholder’s issuing bank.
3) PROCESSING FEE:
Second «plus»; a margin added by the acquirer or payment provider (processor) for providing card processing services. This is the source of profit for providers, meaning these can vary from one to other.
It is mostly provider’s risk exposure and merchant’s MCC category code (High Risk MCC List). Rule of thumb with many providers is to charge a 1.
00% markup (100 basis points), however with high volume merchants or lower risk categories this fee can usually go down to 0.50% or less.
What is Interchange++
Interchange++ is a type of pricing most commonly used in Europe and the United States. It’s available for payments made through Visa and Mastercard, and offers more transparency than other pricing types by showing a more detailed breakdown of your costs.
How does Interchange++ work?
When a card transaction is processed through an acquirer, there are three different cost components.
— The Interchange fee that goes to the card issuing bank- The scheme fee that goes to Visa or Mastercard (first +)
— The acquirer fee (second +)
How are these fees set?
Scheme fees and Interchange fees are driven by variables such as the card level (platinum / commercial), by country of merchant and the issuer, merchant segment, transaction type (online payments / POS payments) and many more.
The fees are set by the card schemes Visa and Mastercard and are regulated in some countries.
Acquirer fees are set by Adyen and determined by monthly card volume, starting at 0.60% per transaction.
Скрытые платежи MasterCard
Совет — пользуйтесь исключительно проверенными платежными системами.
Комиссии MasterCard
Часто пользователи банковских карт не задумываются о том, сколько они тратят дополнительно, оплачивая товары и услуги банковскими картами. Вроде бы, используя пластиковые карты, цены не меняются, и платите вы столько же, да и комиссий с вас, на первый взгляд, не берут. Но ведь если бы не было комиссии, никто бы не занимался предоставлением услуг оплаты по карте, не так ли?
Действительно, в банковской среде существует такое понятие, как интерчейндж.
Интерчейндж – комиссия, которая выплачивается банком-эквайером (то есть тем, кто обеспечивает проведение платежа в той или иной торговой точке) в пользу банка-эмитента (того, кто выпустил данную пластиковую карту), сюда же добавляется комиссия самой платежной системы (Visa, MasterCard и т. п.), а также надбавка-вознаграждение для эквайра.
Сумма всех этих платежей и составляет интерчейндж, а наибольшее влияние при его формировании оказывает не банк, а платежная система. Правда, точной суммы этой выплаты никто не знал до недавнего времени.
Однако в свете нового закона «О национальной платежной системе», такую информацию решила раскрыть система MasterCard, опередив всех своих конкурентов. Итак, по официальным данным, интерчейндж платежной системы составляет:
Платят же этот процент сами клиенты, ведь сумма комиссии уже заложена в цены на товары.
Где комиссия меньше?
После обнародования этих данных зашевелились и отечественные платежные системы. Слышали о таких? Оказывается, они имеют место быть. «Золотая корона» и NCC (National Credit Cards) решили похвастаться тем, что у них самые низкие комиссии — всего 0.5%.
Прочие же платежные системы пока молчат. Впрочем, не так уж и важна эта информация: не трудно догадаться, что главный конкурент MasterCard — Visa, наверняка имеет сопоставимые по масштабам выплаты.
А вот об отечественных платежных системах есть смысл обратить поговорить отдельно.
Конечно, данные по MasterCard послужили малоизвестным российским игрокам отличным поводом пропиариться. Вопрос лишь в том, стоит ли бежать и оформлять новые пластиковые карты. Думается, что нет. Судите сами: если интерчейдж уже заложен в стоимость товара, то что изменится лично для вас? На деле — ничего, а вот куда пойдут пресловутые 1.5% разницы — вопрос хороший.
В случае с MasterCard, или Visa, вы, по меньшей мере, знаете, что платите за качество, бесперебойную работу и возможность использовать банковскую карту в любой стране.
Чего никак нельзя сказать о российских система, о существовании которых вы, наверняка, и не знали до прочтения этой статьи.
Так что, если вы используете в повседневности банковские карты, отдайте предпочтение тому, что проверено временем, не ведитесь на ложную экономию и пиар малоизвестных компаний. Тогда и деньги, и нервы ваши будут куда целее.
Особенности международного интернет-эквайринга. Вот что вам нужно знать | Rusbase
Согласно исследованию PayPal, 72% опрошенных покупателей считают важным возможность выбора валюты для оплаты покупок и услуг. Конвертация валют — это ещё один подводный камень международного интернет-эквайринга, так как валюта процессинга (валюта списания с карты покупателя) и валюта расчёта (валюта зачисления средств на банковский счёт мерчанта) могут отличаться.
Анна Иванова, директор по международному развитию PayOnline, рассказывает об особенностях европейского интернет-эквайринга для российского онлайн-бизнеса.
По нашим данным, 90% клиентов компании не испытывают надобности в услуге конвертации. Те же клиенты, которым требуется конвертация, используют услугу кредитного учреждения, аффилированного с компанией, при этом используется курс, установленный Visa\MasterCard.
Российский онлайн-бизнес стремится в Европу
При завоевании европейского рынка перед российскими предпринимателем стоит выбор юрисдикции — своей или иностранной. Последняя сейчас выглядит предпочтительнее. Согласно данным «РБК. Исследования рынков», российский онлайн-бизнес показал рост в 5,8%, что на фоне кризиса — хороший показатель.
По данным компании Euromonitor, рост стоимости транзакций во Франции и Германии в 2016 году составил 11% и 12% соответственно. Объём рынка Франции за этот же период достиг €32 млрд, Германии — €40 млрд, Великобритании — €63 млрд.
В исследовании РБК говорится, что 37% респондентов в 2016 году сократили свои расходы на онлайн-покупки.
Ранее упоминаемое исследование PayPal констатирует, что для половины покупателей онлайн-магазинов не принципиально, где зарегистрирован продавец, и в чьей юрисдикции он находится.
Неудивительно, что у российского e-commerce появляется желание получить долю зарубежного рынка, учитывая приведённые данные.
Особенности европейского эквайринга
Выход на зарубежный рынок сопряжён с соблюдением ряда формальностей. В частности, работа на этом рынке подразумевает принятие платежей в локальной валюте: евро, британских фунтах, кронах и так далее.
Решить задачу приёма платежей в иностранной валюте, оставаясь в российской юрисдикции, очень сложно. Одно из возможных решений — регистрация компании в нужной вам юрисдикции и открытие счёта в европейском банке. В этом случае вы сможете принимать платежи в местных валютах. Но здесь скрывается несколько нюансов.
При установлении размеров комиссий за свои услуги кредитные учреждения уделяют большое внимание ставке Interchange, устанавливаемой платёжными системами. Эту ставку можно определить как процесс совершения транзакции, при котором происходит взаимообмен информацией между банком-эквайером и банком-эмитентом за определённое вознаграждение.
Ставки по Interchange различаются в зависимости от направления платежа, от типа карты (Consumer Debit — 0,2% и Consumer Credit — 0,3%), от рода деятельности, которую ведёт торговец, а также от географии платежей.
Ставка Interchange играет большую роль в формировании ценообразования на европейском рынке, где можно выделить две модели определения стоимости услуг банков:
BuyRate — фиксированная процентная ставка:
Intra (транзакции совершаются в пределах еврозоны); Inter (с проведением транзакции за пределы еврозоны);
Ставка, размер которой варьируется в зависимости от Interchange.
Особенности взаимоотношения мерчантов и банков
Банки могут применять следующие виды комиссий к мерчантам:
разовая стоимость подключения, размер которой зависит от количества валют списания;
ежегодная стоимость, размер комиссии зависит от банка-эквайера и типа торговца;
стоимость за транзакцию;
стоимость вывода на расчётный счёт;
роллинг резерв или страховой депозит, о котором стоит поговорить отдельно.
Роллинг резервом называют процент от суммы каждой транзакции, который удерживается со счёта торговца банком-эквайером на срок от 120 до 180 дней. Альтернативой такой схеме может служить страховой депозит — фиксированная сумма, которая лежит на расчётном счету компании и используется в качестве гарантии для покрытия чарджбеков.
Еженедельное выведения денег с расчётного счёта мерчанта — другая особенность работы с европейскими банками-эквайерами. При этом финансовые институты часто удерживают их ещё на 7 дней для страховки от чарджбэков (7 days hold), итоговая сумма может быть выплачена спустя две недели. Ежедневный вывод возможен для мерчантов с оборотом от €2 млн.
Жёсткие требования со стороны банков по раскрытию информации о бенефициаре или владельце бизнеса. Ещё одна особенность работы в европейской юрисдикции. В связи с которой к основным документам, помимо стандартного списка для отечественного эквайринга, требующимся для подключения к платёжной системе, относятся:
трастовые декларации на конечного бенефициара;
паспорт на бенефициара с пропиской или счетами за коммунальные услуги.
Несмотря на все трудности организации бизнеса в Европе, его ведения, повышенной прозрачности и отчётности, для российских предпринимателей этот рынок продолжает оставаться одним из самых интересных. И количество запросов, поступающих в службу поддержки российских эквайринговых компаний постепенно увеличивается.
Материалы по теме:
26 терминов в финтехе, которые нужно знать
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter