Инвесткопилка в чем лучше копить тинькофф

Мой отзыв об инвесткопилке Тинькофф

Расскажет наш эксперт

Данная статья не может рассматриваться или использоваться как индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт не осуществляет деятельность по инвестиционному консультированию и не является инвестиционным советником.

8 июня компания «Тинькофф» представила свой новый сервис «Инвесткопилка».

Инвесткопилка — это инструмент для не столь болезненного откладывания ваших средств и преумножения (или, как минимум, сохранения) на фоне инфляции.

На данный момент в системе уже почти 300 000 пользователей, а к концу 2021 года Тинькофф планирует нарастить их до 1 000 000.

Тяжело копить

Как мне кажется, основная проблема создания капитала в том, что достаточно болезненно откладывать средства в повседневной жизни на светлое будущее.

И в каждый из возрастных периодов кажется, что сейчас точно не до этого.

В 20 лет совсем другие мысли в голове. Денег и так не хватает, хочется все объять, все увидеть, быть не хуже других.

В 30 уже семья, дети, ипотека — вроде как и не до этого.

В 45 начинает казаться, что уже поздно.

Но для инвестиций нужно время. Если вы посадили дерево — нужно дать время ему вырасти, чтобы укрыться в тени его ветвей.

Капитал же хорошо растет при:

И именно эту задачу решает инвесткопилка.

Что делает инвесткопилка

Помимо этого в автоматическом режиме можно пополнять этот счет по расписанию на заданные суммы, или же пополнять его кешбеком.

Я думаю, лучше всего об этом расскажет в видео обзоре сам Tinkoff.

Биржевые фонды Тинькофф

Деньги вкладываются в биржевые фонды.

Фонды представлены в 3 видах:

Посмотрим на примере, какие цифры получаются, если откладывать 5000 рублей в месяц под ставку 14% годовых в рублях, ведь такую доходность заявляет Фонд.

Сложный процент

На примере отчетливо видно, как сложный процент набирает силу со временем. Обратите внимание, что начинает происходить после 20 лет.

А если по 10 000 рублей?

Доходность

Стоит сразу озадачиться вопросом, а доходность 14% годовых в рублях реальна при вложениях в нашу экономику (как заявлено на сайте)?

Вместе с Московской биржей был смоделирован данный портфель и протестирован на истории.

Доходность была посчитана за 17 лет с 2002 года.

Основные данные

Из 17 лет — всего 2 года была отрицательная доходность!

В один из них была доходность -17,3%.

Волатильность — это отклонение изменения цены фонда в ту или иную сторону = 10,8%.

Стоимость чистых активов на данный момент (СЧА) = почти 3,5 млрд (средств в управлении).

Общая доходность за 17 лет = 969,07%.

К сожалению, не указана максимальная просадка в моменте (если вам вдруг срочно надо вывести деньги), но, обычно, такие портфели сглаживают падение.

Посмотрим, как это было в марте этого года, когда индексы рухнули.

Индекс Московской биржи упал на 34%, тогда как фонд всего на 9,53%.

Обратите внимание и на восстановление, насколько быстро фонд отыграл такое падение. Намного быстрее, чем индекс.

Не врут ли нам

Посмотрим на статистику по похожим инструментам.

Средняя годовая доходность индекса Мосбиржи за 17 лет с 2003-2019 год = 14,2 %.

Среднегодовая доходность похожего пассивного портфеля, состоящего из акций, облигаций и золота = 14,4 %.

Средняя годовая инфляция за этот период: 8,5%.

Т.е исторически, действительно, доходность очень похожа на реальную.

Учтем инфляцию

Но цены в реальном мире почти всегда растут.

Нужно задумываться не столько о процентах, а о том, насколько эти проценты превышают инфляцию.

Если годовая доходность превысила инфляцию — вы сохранили капитал и заработали, если же доходность меньше инфляции — ваш капитал уменьшился (т.е вы его начали «проедать»).

Ниже, в таблице вы можете увидеть реальные ключевые ставки по странам (столбец Central Bank Rate Today) и инфляцию (CPI YoY).

Находим Россию и видим, что ставка на момент была 5,5% (на момент написания статьи уже 4,25%), инфляция 3.0%.

Возьмем нынешнюю ставку 4,25%.

Реальная доходность в стране =Ключевая Ставка — инфляция. (Так как к ключевой ставке привязаны доходности по депозитам).

*Т.е если ключевая ставка в стране 4,25%, то и депозиты в крупных надежных банках (Сбербанк, ВТБ) будут около этой цифры.

Реальная доходность = 4,25 — 3= 1,25%. Т.е грубо говоря, столько денег вы бы заработали, если бы положили просто на депозит.

Реальная доходность была бы 1,25%, остальные 3% съела бы инфляция.

Легко заметить, что реальная ставка (Real Central Bank Rate), учитывающая инфляцию, во многих странах отрицательная! Т.е вложения год от года обесцениваются.

Более того, в инфляции точно также работает сложный процент!

Что же получается, если мы вкладываем деньги не на депозит, а в рублевый портфель, который нам предлагает Тинькофф?

Т.е РЕАЛЬНАЯ доходность рублевого портфеля = Доходность рублевого портфеля — инфляция

Реальная доходность = 14%-3%=11%. Что очень много, и сильно обгоняет инфляцию и депозиты.

Инфляция в последние годы падает. Как мы уже смотрели, исторически средняя инфляция была 8,5% из-за непростых времен в нашем государстве.

Сейчас в связи с падением нефтегазовых доходов, банкротств частного бизнеса, снижения ключевой ставки — инфляция может начать снова расти.

Сравнение с другими видами вложений

Рассмотрим вложения в разные источники активов с 2003-2017 года в России.

Т.е исторически пассивный портфель показывал результаты наравне с индексом, но обгонял вложения в недвижимость, золото, серебро и депозиты.

Реальная среднегодовая доходность такого портфеля была =14,4—8,5 (инфляция) = 5,9%. Что является очень достойным результатом.

Депозиты же даже проигрывали инфляции.

В долларах квадратные метры уже давно не растут.

Что внутри

Все портфели составлены по одному принципу.

В состав в равном количестве входят (по 25%):

Если же один из активов значительно вырастает (как в данном моменте времени — золото), фонд делает ребалансировку. Продает выросшие активы и покупает просевшие.

Важный момент, что вы при этом не платите никаких комиссий. Все это делается в автоматическом режиме без вашего участия.

В Портфеле USD — практически на 100% акции США.

В Портфеле EURO — и компании США и компании Европы.

Составы портфелей разные, и деньги вкладываются в разные экономики!

Актуальные составы портфелей можно посмотреть здесь:

Стартовая стоимость 1 акции фонда в рублях специально сделана в 5 рублей (в долларах — 0,1$; в евро — 0,1€) — чтобы даже при небольших поступлениях средства могли сразу инвестироваться.

В какой валюте хранить?

Если брать длинный горизонт (20+ лет) — то из-за 95, 98, 2008 года — наш рынок в итоге по доходности обгонял даже американский (несмотря на девальвацию, денег вы получили бы больше).

Среднегодовая доходность с 2000 — 2019 г. РФ — 19,8%, США — 9,72%. Вложившись в рынок РФ, вы заработали бы почти в 6 раз больше.

Среднегодовая доходность с 2010-2019г — РФ — 13,4%, США — 21,23%. Вложившись в акции РФ, вы заработали бы почти в 2 раза меньше по сравнению с акциями США.

Т.е гадать какой рынок будет выгоднее — неблагодарное занятие.

Наш рынок может вырасти за счет:

Какие есть риски:

Плюсы экономики США, я думаю, перечислять не стоит, просто это одна из самых сильных экономик мира.

Как рос фондовый рынок США с 1899-2020, и что из этого вышло, видно на картинке.

А вот прогноз от Statista по покупательной способности до 2060 года. Китай и Индия тоже вырвутся вперед, но прозрачность в отношении цифр и отчетов там намного меньше. И, возможно, чуть позже копить можно будет и в юанях, и в рупиях.

Если же вам нужны деньги на небольшом горизонте (1-3 года) — на мой взгляд, лучше хранить в рублях. Экспортеры в рублевом портфеле в большей части отыграют девальвацию.

А вот если вам придется срочно выводить долларовый портфель — а рубль укрепится до 60, в моменте ваши активы могут просесть. (Но регулярные покупки сгладят даже курс).

Какие комиссии

Самая весомая — это комиссия за управление фондом 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов. Вознаграждение выплачивается раз в месяц.

Т.е у вас снимают комиссию каждый месяц от ваших активов 0,99/12 = 0,08% в месяц.

Сама комиссия 0,99% состоит из:

Так как инструмент биржевой, и вы по нему можете получить доход — то данный доход облагается 13% налогом (НДФЛ).

Налог возникает и списывается только при продаже паев и необходимости вывода средств. Брокер его автоматически удержит.

Если вы продержали паи 3 года — ваш доход попадает под льготу долговременного владения (грубо говоря, НДФЛ можно будет не платить).

Раз биржевой инструмент, что по дивидендам?

Дивиденды реинвестируются. Но вы можете сами себе выплачивать дивиденды.

К примеру:

Долларовый БПИФ вырос на 7% за год. Средняя дивидендная доходность S&P500 = 2%. Вы можете продать паев на 2% и вывести их себе на карту.

Плюсы и минусы

Основные плюсы

Основные минусы

Начнем с главного, прошлые результаты не гарантируют будущих. Вот что написано в Договоре Доверительного Управления.

Увеличение стоимости пая следует расценивать не иначе как предположение.

Расчетная цена может «гулять» до 5% от индекса, рассчитываемой Мосбиржей. Что достаточно много.

Сложный процент комиссии. С одной стороны может показаться, что 0,99% вроде и немного — но если вы долго держите деньги, комиссия тоже имеет сложный процент. Есть решения со значительно меньшими комиссиями, но на них нет льгот долговременного владения.

Двойные комиссии. Вы платите комиссию фонда, а фонд за ETF, которые имеют тоже комиссию внутри. Вот пример двух ETF внутри «Вечного портфеля USD». (0,25% и 0,03% соответственно). Но есть и плюсы в этом, смотри пункт 8 (Основные плюсы).

Деньги не застрахованы в АСВ. Но вы имеете долю в имуществе фонда.

Не всегда рынки растут, во времена Великой Депрессии рынок отрастал почти 25 лет. (1929-1955 года).

Рынок Японии стагнирует уже с 1990 года.

Отсутствие дивидендов.

Сезонные риски: переоцененность активов ( как золото сейчас например), или покупка рынка в фазе перекупленности, низкие доходности долгосрочных облигаций. Но все это нивелируется горизонтом инвестирования, если срок длительный — более 5-10 лет. То ничего страшного.

Риски пассивного инвестирования. Последнее время активных инвесторов все меньше, надувается пассивный пузырь (о нем уже упоминал Майл Бьюрри — предсказавший кризис 2008 года). Если все захотят распродать свои активы — могут быть сильные просадки.

При выводе денег паи продаются рыночной заявкой (не лимиткой — «хочу продать по x цене»). Поэтому цена продажи обычно чуть меньше, чем цифра в личном кабинете.

Курсовая разница при инвестировании в другие рынки, кроме российского. Наша налоговая считает ваш доход в рублях.

Пример: купили 1 пай по 1$ при курсе 60

Пай вырос до 2$.

НДФЛ = 13% (цена продажи в рублях — цена покупки в рублях)

НДФЛ = 13% (2*100-2*60) = 10,4 рубля налог.

А если бы без валютной переоценки:

Т.е вы переплачиваете при укреплении доллара.

Популярные вопросы

Могут ли открыть инвесткопилку нерезиденты?

Нет. Только граждане РФ.

Если я хочу копить в рублях и долларах, что делать?

Можно копить в разных валютах, но автопополнение пока что можно настроить только для одной. Вручную же можете пополнять все.

Рублевый фонд обещает 14% годовых, а вы говорите надо заплатить НДФЛ 13%. Т.е всего 1 % прибыли?

Налог идет с прибыли!

Пример:

Положили 1000 рублей.

Вырос фонд на 14%= 1000+14%= 1140 руб.

Налогооблагаемая база = 1140-1000=140 рублей.

С них и надо заплатить налог. 140*13%= 18,2 руб.

Надо будет заполнять какие-то декларации?

Нет, брокер является налоговым агентом и сделает все за вас.

Курс обмена валюты какой-то другой в выходные дни?

Да, в выходные дни так как торги валютой не ведутся, покупка идет с премией.

Не получается вывести средства в выходные

Да, в выходные не работает биржа, поэтому продать паи нельзя. Это доступно только в будни.

Так есть или нет комиссия за прибыль (success fee)?

Она была отменена с 22 мая 2020 года.

Когда появится на Android?

В конце июня копилка стала доступна для пользователей Андроид.

В чем плюсы для банка Тинькофф

Резюме и мое мнение

Я для себя однозначно открыл копилку, но она у меня для длительного горизонта (10-15 лет).

Если вы рассматриваете подержать деньги 3 года — то можете попасть в разворот рынка.

Все минусы нивелируются при длительном удержании, на мой взгляд.

Похоже, что купить на сдачу акции Сбербанка стало реальностью.

Также вы можете пополнять больше на просадках, что я сейчас и сделал, тем самым повышая среднюю доходность.

Как открыть инвесткопилку

В карте встроенный процент на остаток (считай депозит) + достойный кешбек.

Если же у вас до сих пор нет карты, оформить можно по ссылке.

Пошагово в приложении

После того как заказали карту устанавливаете приложение «Тинькофф» (в Google Play или Appstore).

Нажимаете «Новый счет или продукт«

Нажимаете «Открыть инвесткопилку«

Нажимаете «Продолжить» и выбираете валюту, в которой хотите копить.

Выбираете округление. Жмете «Продолжить«.

Еще раз жмете «Продолжить«.

Здесь вы можете настроить перевод кешбека, процентов на остаток, регулярные переводы.

Источник

Надежно ли хранить подушку безопасности в инвесткопилке?

Я готовлюсь к тому, чтобы начать инвестировать. Прошел ваш курс — за него спасибо.

У меня сомнения по поводу хранения подушки безопасности на вкладе: доходность по вкладам падает и вряд ли покрывает фактическую инфляцию.

На ваш взгляд, подходит ли инвесткопилка Тинькофф для того, чтобы хранить в ней подушку безопасности? Я понимаю, что эти средства не застрахованы АСВ, но вроде как при маловероятном банкротстве брокера я продолжу владеть фондами. В общем, хотелось бы услышать оценку рисков.

Максим, если вы используете инвесткопилку, то тем самым вкладываете деньги в биржевые фонды управляющей компании Тинькофф-капитал. TRUR — это рублевый фонд, TUSD — долларовый, а TEUR — в евро. Какой фонд будет использоваться, зависит от валюты инвесткопилки.

Активы этих фондов хорошо диверсифицированы, а сами фонды довольно консервативны. Тем не менее в кризис даже они могут дешеветь, а вместе с этим снизится объем средств в инвесткопилке. Это может быть не очень приятно, если именно в тот момент вам придется воспользоваться финансовой подушкой.

Тем не менее инвесткопилка вполне может быть частью подушки. Теперь подробнее.

Зачем нужна финансовая подушка и где ее хранить

Финансовая подушка — это средства на случай форс-мажора. Ее размер зависит от индивидуальных потребностей: обычно ее принимают за 3—6 месяцев ваших базовых расходов. Это запас на случай потери основного источника дохода или любой непредвиденной ситуации вроде болезни.

Деньги могут понадобиться неожиданно и срочно, поэтому лучше разместить их в максимально ликвидных активах — с доступом в любой момент. Кроме того, желательно, чтобы подушка не страдала от инфляции и при этом ее размер не уменьшался в кризис.

Самый безопасный вариант — держать деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, накопительном счете или банковском вкладе. Да, серьезной доходности при этом ожидать не стоит, но и рисков практически нет. А процентная ставка позволит хотя бы частично защитить деньги от инфляции.

Источник

Инвесткопилка в чем лучше копить тинькофф

Копите и инвестируйте с каждой покупки

Простота накопительного счета и доходность биржевых инвестиций

Открыть инвесткопилку

Простой способ копить и инвестировать, не меняя своих привычек

Переводите кэшбеки, проценты на остаток или сдачу с покупок

Когда активы фондов Тинькофф дорожают, вы получаете прибыль.

Для использования потребуется дебетовая карта Tinkoff Black

Копите и инвестируйте с каждой покупки

Траты округляются — вы копите

Регулярно и незаметно для бюджета. Доступны округления с шагом в 10 ₽, 50 ₽ и 100 ₽

Пополнение по расписанию

Настройте регулярный перевод в Инвесткопилку: сколько и как часто — выбираете сами

Tinkoff Black поможет копить быстрее

Кэшбэк и проценты на остаток могут автоматически поступать в копилку

Накопления в удобной валюте

Выберите сами валюту накоплений: откладывать можно в рублях, долларах или евро

Пользуйтесь Инвесткопилкой с картой Tinkoff Black

Получите дебетовую карту не выходя из дома

Инвесткопилка доступна в мобильном приложении

Перейдите в мобильное приложение при помощи QR-кода

8 800 555-86-79

Для звонков по России

АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия).

Источник

Инвесткопилка Тинькофф: что это такое, отзывы вложившихся, минусы и плюсы

Инвесткопилка от Тинькофф появилась в 2020 году. Это инструмент, сочетающий в себе элементы накопления и инвестирования. В статье сделаем обзор этого продукта, рассмотрим, как он работает, укажем на плюсы, минусы и посмотрим отзывы тех, кто использовал сервис. В его основе лежит отличная идея, целью которой является формирование привычки у населения копить деньги. Особенно для тех, кто абсолютно не умеет этого делать и привык тратить всё под ноль. Установив Инвесткопилку от Тинькофф вы создаете себе рычаг, который побуждает вас инвестировать вне зависимости от вашего желания. Мы подготовили для вас обзор этого финансового продукта.

Как работает Инвесткопилка Тинькофф

Важно понимать, что сервис предполагает, что банк инвестирует накопленные вами деньги в финансовые рыночные инструменты. Разберем, куда направляются средства. Сревис предлагает выбрать из трех фондов “Вечного портфеля” в рублях, долларах или евро. Можно сначала определиться с валютой Инвесткопилки и в зависимости от этого выберется портфель. Среднегодовая ожидаемая доходность портфеля в рублях составляет 14%, в долларах — 7%, в евро — 5,8%.

Фонды Тинькофф серии “Вечный портфель” созданы по мотивам всесезонного портфеля Рея Далио. Преимуществом является сбалансированность и заранее определенная структура:

25% акций, 25% краткосрочных облигаций, 25% долгосрочных облигаций, 25% золото.

То есть 75% активов будут направлены в надежные инструменты и 25% — в рискованные.

В мобильном приложении можно посмотреть информацию часто задаваемым вопросам по Инвесткопилки. Куда инвестируются деньги, в какой валюте можно копить, как пополнять, какой доход возможно получить, какие налоги возникают при пользовании Инвесткопилкой, как и когда можно деньги вывести и другое.

Как открыть личный счет

Подключить себе Инвесткопилку от Тинькофф можно двумя путями:

Как пополнить Инвесткопилку

Пополнять Инвесткопилку можно несколькими способами:

округление трат при покупках, перевод кэшбэка по карте Tinkoff Black, перевод процента на остаток на карте Tinkoff Black (3,5%), автоматическое регулярное пополнение.

Таким образом отовсюду можно набрать небольшие суммы и делать это постоянно. В результате получается приятная сумма накоплений.

Настройка округления

Траты по карте Tinkoff Black можно округлять до 10, 50 или 100 рублей.

Предположим сумма покупки 133 рубля. В таблице сведены возможные варианты.

Пример округления покупки с шагом 50 рублей.

Как пополнять с помощью кэшбэка

У карты Tinkoff Black существует кэшбэк. Нужно иметь ввиду, что пополнение автоматически происходит только на обычный кэшбэк. Повышенный остается на дебетовой карте.

Пополнение Инвесткопилки с помощью процента на остаток

За каждый расчетный период на карту Tinkoff Black начисляется процент на остаток в размере 3,5%. Эти деньги будут автоматически пополнять Инвесткопилку.

Что такое автоплатеж и как его настроить

Автоплатеж — это сумма, на которую вы регулярно пополняете счет. Можно выбрать предложенные в приложении суммы — 100, 300, 500 и 1000 рублей. Или поставить свою сумму. Указать, как часто будет производиться такое пополнение — раз в неделю или раз в месяц. Можно выбрать конкретную дату и день недели.

Можно ли работать с несколькими валютами в Тинькофф

Возможность открыть Инвесткопилки по различным валютам предусмотрена. Но автоматические настройки для пополнения можно сделать только для одной, а при необходимости ее сменить. Например, вначале активной копилкой была рублевая и на нее автоматически были настроены платежи. Через настройки можно активную копилку сделать долларовой.

Выбираете вверху значок шестеренки, затем настройки автопополнения и там изменяете активную валюту.

Затем можно выбрать новую валюту.

Какие комиссии?

Достаточно большая комиссия 0,99%. Также присутствуют скрытые комиссии, так как это фонды фондов и внутри прячется дополнительный платеж, который на первый взгляд не видно.

Если вы закрываете счет Инвесткопилки, то оплата 1 рубль или сотая доля доллара или евро. При нулевом счете — бесплатно.

обслуживание счета, пополнение счета, вывод со счета, смена валюты, настройка автопополнения.

Плюсы и минусы Инвесткопилки

Плюсом тут будет формирование привычки накопления, а также возможность получения более высокой доходности, чем на депозите.
Положительный момент в хорошей диверсификации Вечных портфелей, достаточно устойчивы к любой ситуации на рынке.

Минус — просадка в цене. Финансовые инструменты, которые используются в портфеле, могут упасть в цене. 25% — это акции, они имеют свойство быстро расти и быстро падать. Поэтому в тот момент, когда вы захотите забрать деньги, может случиться просадка по инвестициям. Значит получится вывести не так много, как вы могли рассчитывать.

Присутствие слова “копилка” в названии инструмента, может запутать многих людей. Важно понимать, что по сути Инвесткопилка — это инструмент долгосрочного инвестирования, чтобы получить хороший результат, надо быть готовым инвестировать в долгую.

Положительный финансовый результат по Инвесткопилке будет облагаться по ставке 13%, так как это доход от операций на бирже. Банк является налоговым агентом и сам удержит налог в момент вывода средств со счета или по результатам календарного периода.

Неудобство может представлять время вывода средств — только во время работы Московской биржи с 10 утра до 18:39 вечера. Выходные — суббота, воскресенье, праздничные дни.

Отзывы вложившихся в Инвесткопилку Тинькофф

Блогеры поделились опытом использования сервиса в течении двух месяцев:

Видеообзор

Автор финансового блога, эксперт в области инвестиций

Источник