Ипотека и кредит в чем различие

Что выгоднее: ипотека или кредит

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на приобретение жилья. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.

Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом, однако если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.

Потребительский заем — это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать потребительский кредит совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенным недвижимым имуществом.

Есть и другие отличия:

Что лучше взять — потребительский заем или ипотеку — нужно решать в каждом случае индивидуально.

Если не хотите копить полжизни, а приобрести долгожданную недвижимость нужно прямо сейчас, советуем оформить ипотеку на 20 лет в Совкомбанке. Оставить заявку можно на сайте — спустя несколько минут вам перезвонит менеджер, чтобы подобрать самые выгодные кредитные условия.

Плюсы и минусы ипотеки

В целом, у ипотечного кредита много плюсов. Он позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас, а не через несколько лет, когда недвижимость, скорее всего, подорожает. Человек сразу может въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.

Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного кредита по сравнению с потребительским, мы представим их в виде таблицы.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

Что выгоднее ипотека или кредит: сравнительный анализ

Сравниваем требования банка

Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей добавляется еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, нужно также быть в возрасте от 20 до 85 лет, иметь официальное трудоустройство, постоянную регистрацию и контактный телефон для связи. Получить такой заем могут только физические лица.

Однако после предварительного одобрения заявки на кредит понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.

Для получения потребительского кредита обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше – достаточно одного или двух.

Сравниваем процентную ставку

Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк минимально рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.

Это высоколиквидный актив, который относительно легко продать, тем более перед тем, как заключить сделку, банк сам проводит проверку объекта кредитования.

Сравниваем дополнительные расходы

При потребительском кредитовании нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотеки в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего — на страхование жизни и здоровья заемщика.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного

Как правило, потребительские кредиты выгоднее в том случае, если человек может оплатить большую часть — до 80-85% — стоимости квартиры. Дело в том, что дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки, сведут на нет выгоду, связанную с более низкой ставкой.

Кроме того, потребительский заём станет оптимальным выбором, если:

Когда выгоднее взять ипотеку, а не кредит

Стоит отдать предпочтение ипотеке, если:

Источник

Чем ипотека отличается от кредита

Чем отличается ипотека от жилищного кредита? Что выгоднее брать в банке для покупки недвижимости кредит или ипотеку? На вопросы отвечают специалисты портала Выберу.ру.

Экспертам сайта Выберу.ру часто задают вопрос, чем ипотека отличается от кредита. Основное отличие между этими видами займов заключается в оформлении залога и обеспечении прав собственности на недвижимость.

Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, остаются в залоге у банка. При жилищном кредите существует возможность заложить и другую недвижимость. Это позволяет получить более выгодные условия – сниженные проценты или меньшие ежемесячные платежи.

Ипотека отличается от кредита

Отличие ипотеки от жилищного кредита еще и в том, что последний может быть полностью без залога. Но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа.

Ипотека часто имеет большие сроки выплат. Они могут достигать 30 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку, приходящуюся на семейный бюджет.

На этом отличия кредита от ипотеки на жилье не заканчиваются. Если вы берете жилищный займ, то вам потребуется внести большой первоначальный взнос.

Такой формат кредитования подходит для клиентов, имеющих возможность сразу оплатить до 70% от стоимости недвижимости. Это позволяет обойти ограничения по малым суммам займа и без лишней нагрузки на семейный бюджет погасить задолженность в установленные короткие сроки.

Источник

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества. Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика. При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья. Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

Источник

Что лучше: кредит или ипотека

Что лучше: кредит или ипотека

Если не хватает денег на покупку жилья, можно занять у банка. Но как быть: взять кредит надолго и под низкий процент или на короткий срок и с процентной ставкой выше? Разбираем, что выгоднее в разных ситуациях.

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка. Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

Основные отличия ипотечного кредита от потребительского кредита

В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

Чтобы получить ипотечный кредит, в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, как правило, выдается без первоначального взноса.

Поскольку при оформлении ипотечного кредита много времени уходит дополнительно на подбор и оформление объекта недвижимости, в среднем срок выдачи ипотеки занимает месяц и больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под приобретение недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовой техники или автомобиля.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, надо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые интересуют заемщика в первую очередь:

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

Список документов для получения ипотечного кредита:

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Источник

• через какое время делают повторное эко →