Источник погашения кредита что написать
Как банки обеспечивают исполнение обязательств по кредитам?
Задача приумножения капитала за счёт кредитных процентов выглядит вторичной на фоне основной – его сохранения. По этой причине в области кредитования существует понятие “обеспечения кредита”, которое представлено разными формами и способами гарантии возврата средств, данных заёмщику, в случае невыплат по кредиту.
Источники погашения кредитов
Источники погашения кредитов разделяются на первичные и дополнительные (вторичные). Так, доход (заработная плата) заёмщика относится к первичным, а прибыль от реализации имущества залога, капитал обещанный поручителем или страховой компанией – относятся к вторичным источникам. Доход заёмщика, как первичный источник погашения кредита, может выступать в качестве реальной гарантии возврата займа только в том случае, если заёмщик является платёжеспособным и финансово пунктуальным клиентом с положительной кредитной историей. Такие клиенты негласно имеют статус первоклассных заёмщиков и в этом случае риск не возврата кредита для банка минимален, а дохода заёмщика, как гарантии возврата средств, вполне достаточно. Но не все клиенты кредитных организаций являются исполнительными заёмщиками и если стабильность источника доходов или кредитная история вызывают у банка сомнения, то кредитор для обеспечения гарантии возврата средств будет обязан прибегнуть к дополнительным источникам обеспечения кредита. Рассмотрим основные из них.
Залог
Наиболее распостраненным дополнительным источником обеспечения кредитных обязательств является залог.Его принцип состоит в следующем: получая кредит, заёмщик закладывает банку определённою собственность как свою гарантию исполнения обязательств по выплатам, а если должник окажется неисполнительным и неплатёжеспособным, то банк получает право на компенсацию суммы кредита за счёт заложенного имущества.
В данной ситуации клиент банка выступает в роли залогодателя, а сам кредитор становится залогодержателем. Хотя схема залога и выглядит простой, но на деле обнаруживаются и минусы. Причём как для банка, так и для заёмщика.
Минус для банка состоит в том, что для возмещения задолженности необходимо постановление суда и только после его решения полученное имущество подлежит реализации, что конечно подразумевает лишние затраты как средств, так и времени. Минус для заёмщика очевиден – он навсегда лишается заложенной собственности продажей которой банк компенсировал долг присвоив себе вырученные деньги. В качестве залога могут выступать недвижимость, ценные бумаги, валютные ценности и товары.
Документы необходимые для подтверждения обеспечения кредита
При залоге товаров потребуются:
При залоге недвижимости:
При залоге ценных бумаг и валютных ценностей:
Поручительство
Поручительство по кредиту также является формой обеспечения исполнения кредитных обязательств. Как форма обеспечения исполнения кредитных обязанностей, не меньшей популярностью пользуется и поручительство. Суть поручительства состоит в том, что поручитель заёмщика, в случае если обязательства по кредиту не выполняются, берёт на себя все долги и обязанности по полному погашению кредита. При таком подходе преимущество для банка состоит в том, что при заключении кредитного договора кроме заёмщика, есть ещё одно или несколько платёжеспособных лиц – поручителей, что в свою очередь является хорошим гарантом по возврату займа. Выгода кредитора состоит и в том, что к имуществу заёмщика прибавляется имущество поручителей, которое также в случае невыплаты по кредиту подлежит реализации для погашения задолженности перед банком. Банки очень ценят данное условие и случаи отказа в запросе по кредиту с залогом и поручительством встречаются крайне редко.
Банковская гарантия
Банковская гарантия является ещё одной формой исполнения обязательств по кредиту перед банком.
При банковской гарантии компания страхования, банк или любая другая кредитно-финансовая организация, берет на себя обязательства по обеспечению оплаты за принципала.
Её суть состоит в следующем: компания страхования, банк или же другая кредитная организация предоставляет заёмщику гарантию в форме письменного обязательства выплачивать его кредитору определённые средства, если последний предоставит требования по её оплате. Проще выражаясь, если заёмщик по какой-либо причине будет не в состоянии выплачивать кредит, то за него это сделает страховая компания, то есть “гарант” обеспечивший ему банковскую гарантию. Но при этом обязательства страховой фирмы или же банка-гаранта строго ограничиваются размером суммы этой гарантии. Стоит отметить, что и размер выплат по такому страхованию довольно обширен. Здесь всё зависит от конкретной ситуации и вида кредита, занимаемой должности, стажа, платёжеспособности, кредитной истории заёмщика, а также многих других факторов.
Неустойка
Не менее важным способом воздействия на обеспечение исполнения кредитных обязательств является неустойка, которую в случае непогашения кредита должен будет выплачивать заёмщик. Неустойка делится на два вида – пеня и штрафы. В случае просрочки платежей начисляется пеня, величина которой рассчитывается на основе определённого процентного соотношения от всей суммы задолженности неоплаченной в установленный срок. Что касается штрафа, то он относится к неоднократно взыскиваемому виду неустойки.
Положения о неустойках наличествуют во всех кредитных договорах.
Следует отметить, что положения о неустойках в обязательном порядке включены в разделы всех кредитных договоров, которые должны быть подписаны обеими сторонами при выдаче кредита.
Величина пени и штрафа может возрастать начиная с момента последней неуплаты. Лучше не допускать таких ситуаций, так как помимо дополнительных трат, неуплаченный в срок платёж может привести к тому, что неплательщик может попасть в чёрный список банка и, как следствие, его кредитная история будет испорчена.
Удержание имущества заемщика
Следующей действенной формой обеспечения обязательств выплат по кредиту является удержание имущества заёмщика. Её принцип состоит в том, что у кредитора находится определённый предмет или вещь, подлежащая в дальнейшем передаче заёмщику, которую банк удерживает в определённых ситуациях. Конкретнее – при уклонении заёмщика от своих кредитных обязательств по оплате этого предмета(вещи) или же связанных с ним издержек и убытков. Как следствие, банк имеет право удерживать этот предмет до тех пор, пока заёмщик полностью не выполнит соответствующие обязательства.
Кредитор имеет право удерживать имущество должника до момента исполнения кредитных обязательств, даже если права на это имущество были выкуплены третьими лицами.
Ну а в том случае, если заёмщик не делает выплаты и не соблюдает своих кредитных обязательств, потребности банка могут быть удовлетворены из самой стоимости удерживаемого предмета.
Советы
Способы получения и оплаты кредита
Существует несколько способов получения кредитных средств и возможностей осуществления оплаты кредита (наличными или безналичными деньгами).
Кредитные учреждения предлагают банковские программы с различными условиями выдачи и погашения заемных средств, из которых можно выбрать вариант, оптимально соответствующий финансовому состоянию клиента.
Основные способы получения кредита
Выдача кредита наличными в отделении банка
Перечисление кредитных средств на банковскую карту
Если срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, всегда можно получить кредит на свою банковскую карту, потратив минимум времени на его оформление. По условиям таких программ решение по заявке принимается буквально через несколько минут после ее подачи, а заемные средства перечисляются на личную карту клиента, реквизиты которой он укажет при регистрации на сайте банка.
Перечисление средств по кредиту на банковский счет
Кредиты на банковский счет – это альтернатива для тех, у кого нет платежной карты, но кто хочет получить деньги не посещая офиса компании. В этом случае заемщику потребуются реквизиты счета, которые можно получить в отделении банка, и не более 10-ти минут на оформление кредитной заявки.
Кредит Яндекс-Деньгами
Электронные кошельки с каждым годом набирают популярность. И если раньше к ним относились весьма недоверчиво, то сейчас ими пользуется каждый 5-ый человек в нашей стране. В этом нет ничего удивительного, поскольку Яндекс.Деньги – это удобный и простой электронный кошелек, при помощи которого можно оплачивать мобильную связь, услуги Интернет-провайдеров, покупать авиабилеты и другие товары. При этом вы можете быть абсолютно уверены, что платеж будет выполнен в течение пары минут.
Способы погашения кредита
Оформляя кредит в банке, заемщик в первую очередь интересуется величиной процентной ставки. Между тем, от того, насколько удобны для оплаты предлагаемые сроки и способы погашения долга, может зависеть ваша кредитная история.
Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредит гасится равными частями, во втором проценты начисляются на оставшуюся сумму, поэтому размер взносов постепенно уменьшается. По большинству кредитов платежи следует вносить ежемесячно; график выплат, как правило, выдается вместе с договором.
Для погашения кредита открывается специальный ссудный счет, на который будут поступать деньги. Физические лица могут расплачиваться с кредитной организацией, как наличным, так и безналичным способом.
Выбирая способ погашения кредита, следует учитывать, что на прохождение средств требуется определенное время. Если платеж пройдет позднее указанного срока, банк может применить к заемщику штрафные санкции.
Существует несколько способов оплаты кредитов, которые отличаются между собой удобством, доступностью, размером комиссии и сроком перечисления платежей.
Касса банка
Совершить ежемесячный платеж также можно в кассе другого банка, но в этом случае будет удержана комиссия (1−3% от суммы платежа), а деньги придут на счет не сразу, а в течение нескольких дней. Такие переводы опасно осуществлять в последние дни платежа. Оплату примут при наличии паспорта и кредитного договора, где указан его номер и реквизиты счета.
Банкомат
Погашение кредита через банкомат своего или другого банка дает существенный выигрыш во времени, поскольку терминалы самообслуживания расположены в большом количестве в самых разных местах и работают 24 часа в сутки. Перевести платеж можно с дебетовой банковской карты или внести наличные (для этого нужен банкомат с функцией приема денег). Для операции с наличными понадобится либо кредитная карта (деньги кладутся непосредственно на нее), либо номер счета для зачисления средств (в меню выбираются пункты «Оплата услуг» – «Погашение кредита», затем вводится номер счета).
Если вы пользуетесь банкоматом своего банка, комиссия за услугу не взимается, средства поступят на счет в течение суток. За пользование терминалом чужого банка придется заплатить комиссию (от 1%, но не более 1000 руб.), деньги придется ждать несколько дней.
Интернет-банк
Если проводить платежи по кредиту через интернет, можно сэкономить не только время, но и деньги. Все, что нужно для этого, – иметь дебетовую карту любого банка со средствами на счете, подключенный интернет-банк или приложение для мобильного телефона, ну и конечно, выход в сеть. Платеж проходит со счета карты на кредитный счет по реквизитам. При оплате кредита картой, оформленной в том же банке, процедура упрощается (вам не понадобится заводить реквизиты, можно сразу выбрать нужный счет), деньги зачисляются сразу, комиссия не взимается. Если кредит и карта оплаты оформлены в разных банках, перевод идет дольше (до нескольких дней) и со счета списываются небольшие комиссионные (в среднем 0.5% от суммы перевода).
Платежные терминалы
Терминалы разных платежных систем, установленные практически на каждом шагу, также помогут совершить платеж по кредиту. Однако деньги следует переводить заранее, поскольку операция зачисления идет несколько дней, а комиссия может доходить до 10% от суммы платежа.
Перевод через бухгалтерию
Если заработная плата перечисляется на банковскую карту, можно списывать платежи по кредиту непосредственно с зарплатного счета. Для этого нужно написать заявление в бухгалтерию своего предприятия, в котором указать реквизиты кредитного счета. Компания установит сроки перевода денег, и нужная на покрытие кредита сумма будет автоматически сниматься с зарплатного счета ежемесячно. Комиссия за услуги будет несущественной, поскольку для юридических лиц тарифы ниже.
Почта России
Торговые сети
Осуществлять платежи по кредитам также возможно в салонах федеральных сетей «Связной», «Евросеть», «Техносила», «Эльдорадо» и др.
Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Создать финансовую подушку
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.
При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.
Цель банковского кредита – что это значит?
Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.
Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.
Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.
Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.
Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:
Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.
В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.
Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;
Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.
Цель потребительского кредита – особенности и нюансы
Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).
Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.
Граждане особенно часто берут банковские ссуды:
Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.
Что написать в цели кредита для юридических лиц?
Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:
Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.
Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.
Цели кредитов для предпринимателей
Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:
В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.
Какую цель кредита лучше указать?
Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.
У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.
Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования
Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).
Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.
С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:
Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.
1. Классификация кредитов
1.1. По экономическому назначению кредита
платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
потребительские кредиты (физическим лицам).
1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).
1.2. По форме предоставления кредита
1.3. По технике предоставления кредита
1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).
1.3.3. В виде кредитной линии:
Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.
1.3.4. Комбинированные варианты.
1.4. По способу предоставления кредита
1.5. По времени и технике погашения кредита
1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).
1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
2. Принципы кредитования
3. Требования к процессу выдачи кредитов
4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов
Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.
До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:
5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации
Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:
1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:
УСПЕЙТЕ ДО НГ!
Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.