Исж втб что это
ВТБ инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование – многофункциональный продукт, сочетающий в себе одновременно возможность вложения собственных средств в фондовые рынки, защиту вложений, а также возможность страхования человека от непредвиденных ситуаций. Инвестиционное страхование в ВТБ 24 состоит из двух программ, которые различаются между собой по условиям и принципам начисления инвестиций.
Особенности
Инвестиционное страхование жизни ВТБ представлено двумя программами – « Максимум » и « Фиксированный доход ». Несмотря на то, что две программы значительно различаются между собой, они имеют также и общее:
В ВТБ 24 инвестиционное страхование жизни любой пользователь может стать инвестором, выбрав наиболее выгодную, на его взгляд, стратегию инвестирования. Среди предлагаемых страховой компанией вариантов – вложение средств в разные классы активов либо в развитие биоинженерии и фармацевтики.
Стоит знать!
Программа «Максимум»
Инвестиционное страхование жизни в ВТБ 24 по программе «Максимум» имеет следующие преимущества:
Пользователи могут выбирать среди трех программ – «Глобальные облигации», «Мировое богатство», «Медицина будущего». При этом по каждой из них производится автоматическая фиксация дохода. Также предусмотрено онлайн-информирование клиента о положении программы, ознакомиться с которым можно в личном кабинете. Компания обещает получение высокого дохода, так как обеспечивает возможность инвестирования средств на рынках высокого уровня, недоступных обычным пользователям.
Страховой взнос вносится единоразово, размер его может быть от 350 000 рублей и выше. Участие в программе имеет ограничение по возрасту, на момент получения полиса пользователю должно быть не более 72 лет.
«Фиксированный доход»
ВТБ инвестиционное страхование по программе «Фиксированный доход» подходит для более осторожных инвесторов. Она предполагает внесение меньших платежей, при этом доход ограничен фиксированным размером, который зависит от суммы инвестиций. Доходность, как правило, может сравниваться с размером процентной ставки банковских депозитов.
Клиент не имеет возможности выбора варианта вложений, так как в данном случае сотрудники страховой организации гарантируют фиксированную доходность и потому берут вопрос выбора варианта капиталовложений на себя. Выплата дохода может производиться как равными платежами с определенной периодичностью, так и единовременно, после окончания срока программы или при наступлении страхового случая.
Кроме вышеуказанных, можно приобрести также полис накопительного страхования «На вырост», направленный на обеспечение достойного обучения и будущего детей.
Инвестиционное страхование жизни в ВТБ 24 имеет исключительно положительные отзывы. При этом они довольно немногочисленны, однако во всех случаях отмечается выполнение компанией своих обязательств по выплатам при наступлении страхового случая.
На сайте официальном сайте по инвестиционному страхованию ВТБ есть личный кабинет пользователя.
В личном кабинете можно отслеживать все действия по договорам инвестиционного страхования, а также информацию о структуре и доходности. В случае возникновения вопросов с регистрацией можно обратиться на горячую линию страховой компании по телефону 8-800-550-12-21
Максимум плюс
Преимущества программы
Защита капитала
100% защита финансового портфеля, без риска потери вложенных средств
Страховая защита
Страховые выплаты до 300% от суммы инвестиций
Налоговые льготы
Льготное налогообложение дополнительного инвестиционного дохода. Страховые выплаты в случае ухода из жизни не облагаются НДФЛ
Юридические привилегии
Средства не делятся при разводе, не подлежат конфискации и аресту. Нет необходимости ожидать 6 месяцев для получения наследства
Страховая компания делит капитал на две части — консервативный портфель и активный портфель — и вкладывает их в разные инструменты.
Консервативный портфель — средства инвестируются в рублях в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивают полный возврат средств, вложенных в программу (депозиты, облигации и т.п.).
Активный портфель — средства инвестируются в валютные инструменты, привязанные к доходности базового актива, и обеспечивают вам инвестиционный доход, а также доход на росте курса доллара США.
За счет того, что консервативный портфель медленно, но стабильно растет, в конце срока действия договора вам гарантированно возвращается 100% вложенных средств.
В зависимости от роста выбранного базового актива за время действия договора вы можете получить потенциально неограниченный доход от ваших вложений. При падении базового актива вы ничего не потеряете.
В основе инвестиционной стратегии лежит широко диверсифицированный индекс — Solactive Momentum Intelligent Diversified Allocation Index — распознающий экономические циклы различных регионов и отраслей (тикер — SMIDAI2).
Сектора, в которые осуществляется инвестирование в рамках данной стратегии:
Стабильный доход обеспечивается за счет адаптации портфеля индекса к рыночной конъюнктуре.
* Выплаты ограничены размером страховой суммы — 7 млн руб. для застрахованных в возрасте до 72 лет на дату окончания договора, 1 млн руб. для застрахованных старше 72 лет на дату окончания договора.
** Но не более 3 млн руб. для застрахованных в возрасте до 65 лет на дату окончания договора.
Страховые взносы в программу не подлежат страхованию «Агентством по страхованию вкладов». Результаты инвестирования и доходность программы в прошлом не определяют доходность в будущем.
«ВТБ Страхование» – инвестиционные программы, условия, покупка
Страхование – изобретённый много веков назад способ защиты от рисков: несколько страхователей вносят небольшие суммы в фонд страховщика, и если с кем-то произойдёт беда, он получит выплату из фонда.
Сегодня страхуется множество рисков: пожар в доме, ДТП, несчастные случаи, неурожай и т.п. «ВТБ Страхование жизни» предлагает ряд программ для защиты от финансовых ударов – при несчастном случае или тяжёлом заболевании.
«ВТБ Страхование жизни» согласно данным рейтинговых агентств занимает лидирующие позиции по количеству проданных полисов. Основными направлениями является страхование жизни и здоровья.
Страхование жизни ВТБ, подразделяется на 2 категории: инвестиционное и накопительное. Каждый вид имеет свои особенности. Сумма взносов, как правило, используется страховой в качестве доходных инструментов, компания вкладывает средства и по итогу тоже получает от этого прибыль. 
Преимущества инвестиционного страхования в «ВТБ Страхование жизни»
Финансовая защита помогает осуществлять поставленные цели, независимо от количества рисков и срока действия договора.
Выделяют следующие преимущества инвестиционного страхового полиса ВТБ:
Окончательная сумма к выдаче согласно заключенному инвестиционному договору значительно больше суммы регулярных взносов. При этом клиент, подписывая сделку обязуется вносить платежи регулярно и без задержек.
Страховым случаем в стандартной ситуации признается:
Страхование жизни в ВТБ, осуществляется путем заключения договора с компанией, которая гарантирует денежное возмещение при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Выплаты полагаются страхуемому, но при его смерти претендовать на компенсацию может его наследник или выгодоприобретатель. Последний может быть прописан в соглашении.
«ВТБ страхование жизни» – инвестиционные программы
Интерес страховой компании заключается в том, чтобы получить деньги страхователя на несколько лет в своё пользование и инвестировать их, поэтому страховые премии по программам инвестиционного страхования заметно выше, чем для обычных страховок.
За счет вложения определенной суммы средств (единым платежом) клиент получает доход, а страхование будет дополнительной составляющей, которая помогает защититься от определенных рисков.
Программа «Максимум» / «Инвестиции в будущее»
Инвестиционная страховая программа «Максимум» от «ВТБ Страхование жизни», предусматривает право страховщика инвестировать в высокодоходные инструменты для увеличения отдачи в пользу страхователя. В случае убыточного инвестирования, страхователь ничего не теряет, его взнос не уменьшится. Налог удерживается только из той части прибыли, которая превышает ставку ЦБ РФ.
Переданные страховщику денежные средства защищены от конфискаций, арестов, раздела в случае расторжения брака и т.п. В случае смерти застрахованного лица его родственники получат выплату в течение 30 дней со дня представления документов.
Оформить договор может любое дееспособное физическое (юридическое) лицо в возрасте от 18 лет до 72 лет. Срок действия договора от 3 лет. Существует два вида единовременных вкладов:
Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Максимум» / «Инвестиции в будущее» (https://vtbinslife.ru/invest/maximum/).
Программа «Фиксированный доход»
Как явствует из названия, страховщик предлагает клиентам неизменяемый доход по договору. Доход сравним с процентами по банковским вкладам. Инвестиционная программа «ВТБ Страхование жизни» предлагает возможность аннуитетные выплаты: «кредит наоборот», когда страхуемый выступает в качестве кредитора и вносит сумму под фиксированный процент, после чего получает равные выплаты на протяжении всего срока страхования.
Заключённый на пять и больше лет договор страхования жизни, позволяет получить от государства назад ранее оплаченный НДФЛ.
Согласно условиям, клиенту обеспечена фиксированная доходность на весь срок действия договора. Оформить полис могут лица в возрасте от 18 лет. Срок договора от 3 лет. Доход может быть выплачен единой суммой или аннуитетными платежами. Страховая защита предусматривает как срочную, так и отложенную выплату средств наследникам клиента.
Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Фиксированный доход»: (https://vtbinslife.ru/invest/fiksirovanniydohod/).
Программа «Барьерный рост»
Данный инвестиционный договор защищает от всех возможных рисков, даже от вероятности краха финансового рынка. Предусмотрены выплаты клиентам в критических ситуациях. Программа подойдет для начинающего инвестора и она не облагается налогом НДФЛ для физических лиц.
Заключение страхового договора в «ВТБ Страхование жизни» предусмотрена сроком на 5 лет, выплаты доходов осуществляются ежегодно.
Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Барьерный рост» (https://vtbinslife.ru/invest/barierniyrost/).
Как купить инвестиционный полис «ВТБ Страхование жизни»?
На сайте «ВТБ Страхование жизни» купить полис нельзя, но можно оставить заявку оператору, для этого:
1. Перейдите на официальный сайт: https://vtbinslife.ru и в правом углу нажмите «Купить полис».
2. Откроется окно для заявки, чтобы отправить заявку на покупку полиса заполните все поля:
3. После того как заполните все данные нажмите на кнопку «Отправить», по указанному телефону с вами свяжется оператор и расскажет подробности о страховом полисе жизни.
Таким образом, инвестиционное страхование жизни ВТБ решает ряд проблем связанных с накоплением и увеличением денежных средств. Чтобы выбрать нужную, именно вам программу просчитайте все плюсы, минусы и сравните несколько разных вариантов, так сможете выбрать наилучшую программу для вас и вашей семьи.
Можно ли отказаться от страхования жизни ВТБ?
ВТБ банк при выдаче ипотечного кредита вправе потребовать от заёмщика застраховать ипотечную квартиру, но не вправе навязывать конкретного страховщика. Страхование жизни при ипотеке необязательно, но при его наличии банк может предложить более выгодные условия (низкую процентную ставку), т.к. снижается риск банка.
При заключении автокредита банк также вправе потребовать застраховать машину, что обычно и делается. При оформлении потребительских кредитов (на неуказанные цели) банк не вправе навязывать какие-либо страховки, это запрещено законом.
Клиент подписывает договор добровольно, это прописано и в самом документе. Отказаться от услуг страховой можно, но следует думать о последствиях таких действий, к примеру, банк может увеличить ставку или потребовать внести первоначальный взнос.
С целью защиты заёмщиков Банк России предписал включать во все договоры страхования условие о «периоде охлаждения» сроком не меньше четырнадцати календарных дней, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию в полном объёме.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке ВТБ
Ипотечный кредит выдаётся под покупку недвижимого объекта, является большой суммой и порождает для ВТБ банка риск финансовых потерь в случае невозможности возврата кредита.
Помимо программы страхования имущества клиент может оформить полис на страхование жизни. Услуга предоставляется только после личного согласия заемщика, иногда цена полиса уже включена в кредит.
Многие банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями и предлагают оформить договор именно с одной из этих организаций. Однако, клиент может самостоятельно выбрать компанию и купить полис у любой страховой.
Финансовая защита в этом случае покрывает ряд рисков, это:
Сумму страховки получает не клиент, а банк, ему возмещают часть неоплаченного кредита. Родственники клиента в этом случае освобождены от уплаты оставшегося долга.
Страховка не выплачивается в случае самоубийства, ДТП в результате пьяного вождения, занятия экстремальным видом спорта и прочих ситуациях, когда застрахованный ведёт себя крайне рискованно или безрассудно.
Инвестиционное страхование жизни и отзывы тех, кто получал деньги
Последние изменения: 23 апреля 2021
Сегодня на фоне снижающихся ставок по вкладам, падения цен на нефть и роста стоимости недвижимости граждане России ищут различные пути инвестирования своих денежных средств для их сохранности от инфляции и получения дополнительного дохода. Многие, наверное, слышали об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Но мало кто знает, что это такое и можно ли вообще на нем заработать? Давайте разберемся.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что это?
Инвестиционное страхование жизни – это комплексный продукт страховых организаций, включающий одновременно личное страхование обладателя полиса и получение дополнительного дохода путем инвестирования.
Срок страхования в данном случая будет продолжительным: от 3 лет и более.
В чем смысл ИСЖ?
Приобретая полис ИСЖ у страховой компании, можно рассчитывать на:
Страхование жизни — на что можно рассчитывать?
Какие ситуации будут являться основание для получения выплат от страховой по полису инвестиционного страхования жизни?
Поскольку суть данного страхования заключается также в предоставлении клиенту страховой защиты, то он имеет право на получение выплат по ней при наступлении следующих случаев:
В первом случае выплата устанавливается условиями договора и может составлять до 300% от внесенных средств.
В двух остальных случаях клиент получает гарантированную часть и при наличии рисковую.
Внимание! Страховые компании очень неохотно расстаются со своими деньгами и зачастую при страховании жизни и здоровья в договоре есть множество оговорок. Поэтому при заключении договора его необходимо очень тщательно изучить.
Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?
Клиент заключает договор со страховой организацией на инвестиционное страхование и вносит предусмотренную договором страховую премию.
Страховая премия по данному типу страхования делиться на:
Денежные средства в накопительной части идут на приобретение инструментов с низким процентом риска, но с относительно невысокой доходностью. В данном случае средства тратятся на приобретение государственных облигаций, вносятся на банковские вклады и т.п.
Смысл данных вложений заключается в том, чтобы ко времени окончания договора ИСЖ, сберечь накопительную часть от инфляции и хотя бы немного ее преумножить. Этот рост происходит за счет полученных процентов от консервативных источников.
Инвестиционная часть страховой премии пойдет на приобретение высокодоходных, но вместе с тем более рисковых активов, среди которых основными являются приобретение валюты иностранных государств, золота, акций компаний и т.п. Доход в этом случае возможен за счет значительного их роста в будущие периоды. Однако, если рост не произошел, то инвестор не теряет свои вложения за счет гарантированной части.
Инвестиционное страхование жизни: полюсы и минусы
Может показаться, что данное инвестиционное страхование схоже с вкладом, но это не верное представление. А теперь давайте подробно осветим все плюсы и минусы этого вида инвестирования, чтобы понять стоит ли с ним связываться.
Плюсы ИСЖ
В качестве преимуществ от использования страхования как дополнительного источника дохода можно назвать:
Минусы ИСЖ
Недостатков у данного вида страхования также не мало:
Договор инвестиционного страхования жизни
Ниже представлена информация по заключению договора ИСЖ, а также его расторжению.
Как правильно заключить договор ИСЖ?
Для того, чтобы стать инвестором по договору ИСЖ необходимо:
Эксперты советуют на этапе отбора страховой компании и ознакомления с документацией уделить внимание следующему:
Как расторгнуть договор ИСЖ?
Для этого необходимо:
Важно! У вас есть только 14 дней с момента заключения договора, в течении которых можно запросить у страховой компании возврат внесенных денежных средств. Если этот срок истек, то полный возврат внесенных денег невозможен.
Инвестиционное страхование жизни — отзывы
Сразу оговорюсь, что большинство отзывов об инвестиционном страховании жизни негативные. Хотя попадаются и положительные, но их очень мало. В целом, люди пишут, что менеджеры страховых компаний стараются скрыть все подводные камни по договору и мало, что говорят о рисках и получении выплат при страховом случае. Я приведу несколько высказываний из “Отзовика” от тех, кто реально заключил договор ИСЖ со страховыми компаниями.
Наталья Птичкина, Барнаул: “… деньги, внесенные вами на счет страховщика, могут понадобиться вам раньше, чем через пять лет, а получить всю сумму вы не сможете. Вам придется выплатить выкупную сумму, и чем раньше до окончания срока договора вам понадобятся деньги, тем больше будет выкупная сумма. К примеру, если вы внесли 500 000 рублей, а через три месяца они вам понадобились, то вернуть вы сможете всего лишь 345 000.”
Кабышева Альфия, Пермь: “… За такое время и 28 тысяч с копейками, это получается чуть больше 4%в год. Мало того, что я не имела права их снимать по договору, нет при желании конечно можно, но только я бы не получила свои деньги, столько сколько я положила, а намного меньше. При досрочном погашении в первый год я получила бы от своих кровных только 71%. Далее по нарастающей :81%., 88%. Я, конечно, не ожидала 20%, но рассчитывала не меньше 10%, но никак не ожидала, что около 4% будет. Всё-таки три года были в обороте.»
Неизвестный пользователь, Банки.ру: «Очень интересная программа исж Инвестор, особенно для таких людей как я. Которые и хотят инвестировать, и даже есть что, но не умеют,и не знают с чего начать. Бесплатные курсы в интернете просто бесполезны, а платные стоят дорого. Поэтому решил довериться специалистам, и таки оформить Инвестор. Сначала до конца не понимал, что к чему, сначала консультировался по телефону перед приездом, всё узнавал. Потом поехал в офис оформлять. Сейчас наблюдаю за ходом программы в личном кабинете, там прекрасно видно, что покупают, продают, и вообще можно уточнить любую подробность у консультантов. Мне пока всё нравится.»
А вот еще несколько скриншотов уже с инвестиционного ресурса Смартлаб и еще одного источника с мнениями от пользователей: стоит ли связываться с инвестиционным страхованием жизни?
Согласен с автором, что элементарно можно ничего не заработать. Причем вкладываясь в облигации можно иметь гораздо больший процент — от 6 до 10%. Причем их в любой момент можно продать.
Да уж, то что с деньгами ничего нельзя сделать 3 года это конечно трешь. Ладно было бы там высокая доходность…Не в пример этому лучше открыть тогда индивидуальный инвестиционный счет у брокера и вложится на 3 года в акции типа Газпрома и Сбера или надежные облигации, где вообще не надо особо ничем заморачиваться, а доходность составляет 6-12%. Хочешь не хочешь, а что то да заработаешь. Причем как акции так и облигации в любое время можно продать.
Ну, а последние комментарии я бы оставил вообще без комментариев… 🙂 Простите за каламбур. То, что менеджеры страховых компаний приукрашивают данный продукт и много чего не договаривают — это истинная правда.
Выводы
Инвестиционное страхование жизни – это достаточно «молодой» продукт инвестиционного рынка и прежде, чем рассматривать его в качестве главного объекта вложений своих средств, стоит оценить все риски и возможности данного инструмента. Впрочем, давайте не забывать, что основной задачей этого продукта является страхование жизни (стоит ли страховаться при путешествиях за границу?). А возможность одновременно с этим заработать это уже как приложение к данному продукту. Многие об этом забывают и говорят только об инвестиционной составляющий. Она здесь конечно вызывает много вопросов и тем не менее если найти надежную страховую компанию, работающую с известным брокером, то вполне можно приумножить свой капитал. Кстати, занимаются инвестиционным страхованием жизни и многие банки. Там вас проконсультируют по всем вопросам, касающимся ИСЖ, а если вам не подойдет этот продукт, то могут предложить другие выгодные варианты инвестирования — в том числе в акции и облигации.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).