на что копить на машину или квартиру
Я купил машину без кредитов с зарплатой 35 тысяч
История целеустремленного Максима
Мой друг загорелся желанием купить машину без кредитов и займов с зарплатой 35 тысяч рублей. И через год ему это удалось.
Исходные данные таковы: Максиму 28 лет, он живет в регионе и работает менеджером. Рассказываю, как у него получилось.
Выбрать машину
Вот критерии, по которым Максим выбирал автомобиль для покупки.
Не покупать новую машину. Запах нового автомобиля и уверенность в его состоянии — это важно. Максим тоже хотел чувствовать себя королем жизни, выезжая из салона на машине без номеров.
Но здравый смысл подсказывал, что запах новинки исчезнет за пару месяцев, а авто упадет в цене, как только счетчик пробега покажет первые километры. Поэтому Максим отказался от машины из салона.
Не вестись на класс. Позволить себе машину определенного класса — это не только накопить на цену в объявлении. Владельцы машин платят транспортный налог, который зависит от количества лошадиных сил и возраста автомобиля. А еще чем выше класс машины, тем дороже стоят запчасти.
Вести бюджет
Чтобы достичь любой финансовой цели, необходимо понять, сколько денег есть в распоряжении. Для этого каждый день следует записывать все расходы в блокнот, приложение или таблицу в экселе.
Максим уже вел бюджет в приложении на телефоне, поэтому владел информацией для следующего пункта.
Оптимизировать расходы
На коммунальные платежи у Максима уходило 2000 Р летом и 3500 Р зимой.
Транспорт обходился Максиму в 3000 Р в месяц. В теплые месяцы эту статью расходов получилось уменьшить до 1000 Р за счет велосипеда и пеших прогулок. Ради мечты Максим отказался от курения и сэкономил 2250 Р в месяц.
На обновление гардероба у Максима уходило 15 000 Р в год. Этот пункт остался без изменений.
На какую машину вы накопите за год
Если начнете откладывать прямо сейчас
Если среднестатистический россиянин будет себе во всем отказывать, сможет накопить за год чуть больше 340 тысяч рублей.
На новую машину этих денег не хватит, а вот на двухлетнюю Ладу Гранту — вполне. Расскажем, какой автомобиль могут купить жители разных регионов России к концу года, если начнут откладывать на него уже с январской зарплаты.
Как мы считали
Средняя зарплата по регионам России, РосстатXLSX, 88 КБ
На накопленные деньги мы подобрали три варианта покупки:
Цены на новые машины взяли на сайте «Цена-авто» — здесь указана стоимость самых продаваемых в России моделей. Самое дешевое новое авто стоит 384 тысячи рублей — за эти деньги можно купить Ладу Гранту в базовой комплектации.
Цены на подержанные автомобили смотрели на «Авто-ру» и «Авито».
150 000—200 000 Р
Регионы: Алтайский край, Брянская область, Дагестан, Ивановская область, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Калмыкия, Карачаево-Черкессия, Костромская область, Курганская область, Орловская область, Псковская область, Северная Осетия, Чечня.
Новую машину за эти деньги не купишь. Зато можно взять подержанную.
200 000—250 000 Р
Регионы: Адыгея, Алтай, Владимирская область, Волгоградская область, Калининградская область, Кировская область, Крым, Курская область, Марий Эл, Мордовия, Новгородская область, Оренбургская область, Пензенская область, Ростовская область, Рязанская область, Саратовская область, Севастополь, Смоленская область, Ставропольский край, Тамбовская область, Тверская область, Ульяновская область, Чувашия.
На новую машину опять не хватает. Но на вторичке можно найти что-нибудь неплохое.
Как в «Турбо»: Зубодробительный Фольксваген Гольф. Кажется, на «Авито» есть достойный кандидат.
Как сохранить деньги: положить в банк или купить квартиру?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Мне 30 лет, есть жена и двое детей.
Есть машина и трехкомнатная квартира, оформленная на родителей. Доход нестабильный.
За 8 лет удалось накопить 1,6 млн рублей, которые лежат в банке. Все знакомые, у которых были лишние деньги, купили себе квартиры, мотивируя это тем, что: «Неизвестно, что будет завтра, вдруг деньги обесценятся или поменяются».
В своем городе я могу купить за эти деньги однокомнатную квартиру в панельке 2015 года или что-то дешевле в более старом доме. И сдавать ее за 6—8 тысяч в месяц, плюс коммуналка.
Что посоветуете, чтобы сохранить деньги? Оставить их в банке или купить квартиру? Или предложите свой вариант.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Что касается жилья. Каких либо макроэкономических показателей на горизонте не заметно, чтобы в нашу страну хлынули мигранты. Собственное население уменьшается. Жилья строится все больше. Таким образом на рынке жилья может наблюдаться тенденция к снижению количества арендаторов. Особенно арендаторов с постоянной зарплатой, крепко стоящих на ногах. Такие в прошлом году ипотек набрали.
Дмитрий, «население уменьшается, жилья строится больше», а вы не хотите учесть количество аварийного и пред аварийного жилья? Открою тайну, что жилье изнашивается и приведённые вами факты не перекрывают нужду в новом жилье, другое дело что людей кому по карману новое жилье все меньше.
А на жилье всегда можно хорошо заработать если покупать ликвидном жилье в столицах (или миллиониках) возле метро, в центре, новое и т.д. (факторов много).
Владимир, у нас аварийное жильё по 100 лет стоИт и не особо то люди из него выезжают)
Kir, погуглите статейки о городах-призраках/умирающих городах. Люди и из не аварийного жилья уезжают, бросают его и продолжают платить налоги за него, хотя бы в уме прикиньте сколько тысяч таких квадратных метров учитывается в статистике.
Владимир, это вы расскажите властям, которые откапиталили мой дом 51 года постройки, и собирается он ещё простоять столько же.
и мы обсуждаем не жилье, а СПРОС на жилье, и покупательскую способность на него. тот кто живет в аварийном или предаварийном не формирует спрос на арендное жилье, а ждет своей очереди.
Я бы использовал эти деньги (их часть), чтобы перебраться в Москву. Вы еще молоды. Эту сумму, которую копили в провинции 8 лет, я думаю, вы сможете скопить в столице за 2 года. После обустройства оставшуюся часть можно вложить в ипотеку (чтобы не платить впустую за аренду). Да, это сложно, но переездом в столицу Вы качественно измените свою жизнь и жизнь вашей семьи в лучшую сторону.
Upd: дети вам спасибо потом скажут, и не раз.
Не все понимают разницу между качеством жизни и уровнем жизни. Если 20 лет назад я ездил на Оке, а сейчас на Кайене. Уровень вырос. При этом на Оке я доезжал утром до работы за 15 минут, а сейчас на Кайене еду час. Качество снизилось.
Чтобы при переезде из провинции в Москву выросло именно качество жизни надо иметь ну очень много денег. А зачем тогда переезжать?
Александр, а что вы кладываете в понятие «качество» Жизни? Только лишь уровень зарплаты в Москве, и все?
Марат, лично для меня это неубедительная причина. работаю в смежно отрасли, есть ДМС + знакомые родственники в медицине.
Павел, очень субъективно. Качества любого сервиса зависит от тех же мигрантов из регионов. А уезжют туда в поисках лучшей жизни не самые лучшие.
То что выбор там есть по потребитльским корзинам от 1 до 10, эт да. В регионах не так широко.
Но пока я не могу понять, почему народ туда стремится.
Дмитрий, даже достаточно того, что в магазине тебе на хамят, а люди на дорогах ведут себя не как дебилы.
Павел, это вы точно про москву?
What, я положил 100 тыщ в инвесткопилку тинькофф, сейчас 97 тыщ. Инвестиции это круто.
Какие ещё варианты? За полтора миллиона в Москве можно выучиться (без учёта затрат на проживание), магистратуру закончить с бакалавриатом, даже что-то останется. Если взять города подешевле, например Санкт-Петербург (где образование, местами, круче московского), то и того меньше уйдёт. Это я к тому, что детей можно выучить. Можно и самому на такие суммы неплохо обучиться, особенно если какие-нибудь программы профессионального развития и образования.
Как найти баланс между инвестициями и потреблением?
Я неплохо зарабатываю, имею финансовую подушку и каждый месяц инвестирую 10—15% доходов в фондовый рынок. Благодаря ведению бюджета каждый месяц после всех расходов и инвестиций у меня остаются деньги. Эти остатки я собираю на накопительном счете без определенной цели. За год там собралась хорошая сумма, и я не знаю, что с ней делать.
Внутренний хомяк говорит, что инвестиции наше все и эти деньги стоит инвестировать. Пусть они не просто лежат на счете, а работают. Внутренний транжира говорит, что «надо себя радовать», и предлагает обновить машину. Хотя текущая вполне устраивает и куплена 2 года назад.
Умом я понимаю, что машина — большая разовая трата и постоянные расходы в будущем. Но и инвестиции я уже делаю, а это как бы «свободные деньги».
Как разрешить такое внутреннее противоречие? Как убедить себя, что инвестиции важнее? Или как дать себе разрешение на большую трату? На что разумно тратить деньги, когда уже инвестируешь?
Один из важнейших вопросов инвестора — это соотношение инвестиций и потребления. Но универсального ответа тут нет: это соотношение всегда индивидуально.
Финансовые консультанты обычно советуют откладывать или инвестировать как раз 10—15% дохода — и это вы уже делаете. Но у всех разные цели, разные пожелания по уровню жизни, отличаются доходы и расходы. И навыки управления личными финансами тоже различаются.
От этих факторов зависит то, какую часть дохода стоит инвестировать. Кому-то вложить 10% зарплаты — непосильная задача, кто-то, наоборот, дисциплинированно отправляет на ИИС 30% любого дохода и счастлив.
Как рассчитать, сколько инвестировать
Чтоб понять, сколько денег надо вкладывать, определите финансовые цели. Каждый инвестор должен понимать, какая цель его вложений и когда он хочет ее достичь. Это сильно влияет на выбор инвестиционных инструментов: чем ближе цель, тем меньше оправдан риск и тем большую долю инвестиционного портфеля должны составлять вклады и облигации.
Запишите свои финансовые цели. Для каждой укажите желательный срок достижения и требуемую сумму. Например:
«Квартира с видом на море к 2025 году, нужно Х млн».
«Капитал ХХ млн к 2035 году как источник пассивного дохода в размере YY тысяч в месяц».
Посчитайте, сколько у вас есть денег и сколько еще нужно, сколько еще лет до каждой цели в списке.
По этим расчетам станет понятно, сколько денег нужно откладывать с той доходностью, на которую вы рассчитываете. Постарайтесь не переоценить потенциальную доходность своих инвестиций и не забывайте про инфляцию: 1 млн сегодня и 1 млн через 10 лет — далеко не одно и то же.
Рекомендую исходить из реальной доходности инвестиций, то есть превышения доходности над инфляцией. Если ваши инвестиции приносят 10% в год, а инфляция 6%, значит, реальная доходность около 4%.
Считайте рост капитала в реальном выражении или ежегодно обновляйте свои планы, учитывайте изменение стоимости целей. Некоторые ведут все расчеты в долларах, и это тоже вариант: у доллара инфляция меньше.
После расчетов станет понятно, достаточно ли денег вы вкладываете. Если нет, то попробуйте инвестировать больше, например 20—25% дохода. Это упростит достижение целей.
Можно постепенно наращивать инвестиционную часть бюджета — до тех пор, пока не заметите неудобства от ограниченного потребления. Тут стоит остановиться и поработать над оптимизацией расходов или немного снизить долю дохода, который вы отправляете на инвестиции.
Пока есть возможность инвестировать много — делайте это. Неизвестно, будут ли у вас свободные деньги в будущем. Могут снизиться доходы или вырасти обязательные расходы.
Вкладывая сейчас и реинвестируя доходы, вы запускаете механизм сложного процента. Чем дольше он работает и чем больше суммы инвестиций, тем более впечатляющий эффект можно получить.
Как найти баланс между инвестициями и жизнью
Чем больше вы будете инвестировать, тем лучше. Однако крайности вредны. Инвестировать почти весь доход — плохой вариант.
Жизнь сегодня не менее важна, чем жизнь в будущем. Базовые потребности должны быть закрыты, желательно с помощью качественных товаров и услуг. Ущемляя себя во всем ради будущего капитала, вы не получаете удовольствия от жизни и рискуете сорваться.
Что касается обновления машины, то вы верно заметили: машина — это большая трата, также есть расходы на ее содержание. Если нынешний автомобиль вас устраивает, нет смысла приобретать новый — тем более ради того, чтобы было куда потратить свободные средства. Вы легко найдете более разумные способы применить деньги.
Скопившиеся на счете деньги можно поделить на две части.
Первую потратьте на себя и семью (обучение, здоровье, впечатления от жизни). Вторую стоит пустить на наращивание финансового резерва (если его не хватает на 6 месяцев) и в инвестиционные инструменты — чтобы быстрее достичь свои цели.
Такой компромисс примирит «хомяка» с транжирой, позволит порадоваться жизни и упростит создание внушительного капитала.
Запомнить
У каждого инвестора свой баланс между инвестициями и расходами.
В вопросе «сколько денег инвестировать» надо отталкиваться от финансовых целей, необходимых сумм и желаемых сроков достижения.
Пока можете инвестировать много, инвестируйте много. Но не надо ради этого экономить на базовых потребностях и во всем себе отказывать.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Стоит ли покупать автомобиль, стоимость которого превышает полугодовой доход?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
В последний год страдаю муками выбора: покупать свою машину или нет? А если покупать, то какую?
Нередко стоимость автомобиля привязывают к доходу и частоте передвижения, поэтому немного опишу свой бэкграунд. Мне 29 лет, работаю в сфере ИТ руководителем отдела. С 2017 года, когда моя зарплата впервые превысила 100 тысяч рублей в месяц, я регулярно откладываю часть дохода. Премия, как правило, тоже идет в накопления, обычно можно рассчитывать на бонус в виде пары зарплат в год.
Доходы и накопления. Раз в год сажусь за фундаментальный анализ акций и закупаюсь на 400 тысяч, отложенных на ИИС, чтобы потом получить еще и налоговый вычет. Всего на ИИС сейчас акций и облигаций на 1,5 млн — как рублевых, так и в евро и долларах. Закупаюсь довольно успешно, судя по тому, что за 2,5 года портфель вырос на 25% и в 2020 году не случилось существенной просадки.
После очередного повышения зарплаты, которое произошло в этом месяце, я получаю на руки 200 тысяч. В последний год зарплата составляла 185 тысяч, сейчас получается откладывать порядка 60—70 тысяч ежемесячно. Еще около 10 тысяч в месяц приходит благодаря суточным: я часто летаю в командировки. И в среднем столько же получаю от кэшбэка и дохода от депозита, на котором лежат свободные деньги в рублях: там чуть больше 2 млн. Он очень смущает меня своей рублевостью. Также есть небольшой вклад в долларах — 6 тысяч.
В общей сложности удалось накопить около 4 млн.
Я крайне негативно отношусь к любым кредитам, так как считаю переплату, которая возникает при пользовании ими, просто огромной. Возможно, это необходимая вещь для бизнеса, а при покупке квартиры — необходимое зло, но все-таки я всячески избегаю их и предпочитаю снимать жилье. Кредиткой пользуюсь только в грейс-период — обычно для всяких расходов без кэшбэка вроде оплаты коммуналки. Кроме того, пока что я живу в одном из крупных региональных городов, он очень хорош собой, но я не вижу его в качестве места, где хотел бы остаться… Впрочем, это можно сказать и о стране.
Таким образом, максимальная сумма дохода за этот год с учетом всех описанных переменных для меня составит около 3,6 млн на руки. Если брать только зарплату — 2,6 млн. Мне очень близок подход, который предполагает, что на машину не стоит тратить сумму больше полугодового дохода. Исходя из этого, новый автомобиль, который я мог бы купить, должен стоить максимум 1,8 млн, а в идеале — до 1,3 млн, чтобы уложиться в гарантированный доход от зарплаты.
В отличие от Москвы, в наше метро спускаться даже приятно. И в пробках я себя лучше чувствую на заднем сиденье такси, благо есть тариф «Комфорт»: можно послушать музыку или почитать книгу — в общем, расслабиться.
С другой стороны, раз в пару недель мы с девушкой выбираемся в наш родной город, который находится в 200+ км от нынешнего места жительства. Кроме того, мы с ней очень активные и любим выезжать на природу: на озера и в горы летом, на горнолыжку зимой. Собственно, из-за этого мы и задумались о покупке машины.
Если бы она у нас появилась, мы бы точно купили байдарку и гоняли на ней по местным озерам.
Также велик шанс переезда в Москву в следующем году: там вариант с метро уже не прокатит, но есть каршеринг. Мы пробовали им пользоваться, но однажды нам пришлось 3 часа ждать мастера в 150 км от города из-за неисправности автомобиля, поэтому мы зареклись выезжать из города на каршеринге. Слишком много потенциальных проблем, в основном связанных с привязкой к интернету.
Есть еще один вариант аренды, которым я активно пользуюсь в путешествиях. Но перспектива тащиться на другой конец города и оформлять бумажки ради выезда на озеро кажется какой-то туманной. Впрочем, возможно, я недооцениваю этот способ? Может, у кого-то есть опыт полноценного использования прокатной машины в качестве основной в выходные?
Выбор автомобиля. В общем, как вы уже могли понять, мы люди достаточно активные. По этой причине нам приспичило выбрать полноприводный кроссовер, чтобы доезжать на нем прямо до озер или до стоянки не у самого подножья горы. Вероятно, тут ко многим придет понимание, что мои страдания не выдуманные, так как кроссоверы дороже легковых авто.
С другой стороны, 1,5 млн — это же ⅓ от того, что я накопил! Вот так я и мечусь от комфортной суммы к комфортабельному автомобилю. А как бы вы поступили на моем месте?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу