Зачисление и перевод в чем разница
Отличия банковских платежей от услуг денежных переводов
Если вы хотите перевести денежные средства другому физическому или юридическому лицу, то это можно сделать несколькими способами. Предлагаем разобраться, что такое денежные переводы и банковские платежи, в чем их преимущества и отличия.
Банковский перевод – это безналичная форма оплаты услуг, которая заключается в осуществлении платежа Плательщиком Получателю. Платеж можно производить несколькими способами, самым популярным из которых является электронный перевод, позволяющий быстро и эффективно перевести финансовые средства.
Давайте рассмотрим процесс отправки банковского перевода подробнее. Плательщик составляет особый платежный документ, предоставляющий право владельцу денежного счета давать указание банку по поводу безналичного перевода финансовых средств тому или иному клиенту другого банка (Получателю). Данный документ должен быть обязательно принят к исполнению. Банк не может отказать клиенту в операции, если на счету отправителя имеются денежные активы, позволяющие осуществить транзакцию. При составлении исполняемого документа необходимо обязательно указывать реквизиты физических и юридических лиц, участвующих в процессе банковского перевода.
При оформлении банковского перевода следует внимательно проверять все свои идентификационные данные и стараться не терять выданные банком реквизиты, т.к. в случае неверного или неполного указания даже одного реквизита финансовое учреждение может отказать в операции и потребовать от Плательщика предоставления правильных сведений.
В процессе осуществления банковского перевода количество денежных средств на счету Плательщика уменьшается ровно настолько, насколько оно увеличивается на счету Получателя. Кроме того, банк может потребовать от клиента оплатить комиссионный сбор, определяемый видом предоставляемой услуги и размером денежных активов, которые переводятся из одного места в другое.
Срок успешного выполнения операции составляет от 1 до 3 дней и зависит от времени принятия оператором распоряжения клиента. После того, как денежные средства будут сняты со счета Плательщика, оператор обязан незамедлительно сообщить ему об этом. В случае, же если оператор не направил клиенту такое подтверждение, финансовая операция считается не завершенной и может быть аннулирована. Что же касается денежных обязательств Плательщика, то они полностью прекращаются после того, как средства поступили на счет Получателя.
В настоящее время, в банковской системе можно выделить несколько видов переводов, каждый из которых имеет свою специфику и правила осуществления. Рассмотрим подробнее межбанковские и межфилиальные переводы.
1. Межбанковский перевод – это процесс безналичного перевода финансовых активов из одного банка в другой. Для осуществления такого рода операции каждому банковскому учреждения необходимо открыть личные корреспондентские счета в Центральном Банке РФ. Счета данного типа представляют собой открытые счета, содержание которых отображает все денежные расчеты между банками.
При межбанковском переводе затрачивается довольно длительное время.
Обращаем внимание на то, что банковское учреждение не несет никакой ответственности за те сведения, которые указаны в платежном поручении. Банк лишь принимает документ к исполнению, а инициирующим лицом является сам владелец финансовых активов.
Несмотря на то, что межфилиальный перевод также проводится через корреспондентский счет, скорость его осуществления намного выше, нежели у перевода межбанковского, так как для проведения транзакций используются внутренние счета.
Суть межфилиального перевода заключается в следующем. В рамках действующего платежного поручения, составленного отправителем, банковское учреждение списывает указанную в документе денежную сумму со счета отправителя и отправляет ее на свой внутренний счет. Далее, деньги переводятся в другой филиал, который, в свою очередь, гарантирует зачисление перевода на счет получателя.
Межфилиальный перевод может использоваться и самим банком том случае, когда одному из отделений срочно требуются финансовые средства на выплату денежного вклада большого размера. Таким образом, банки всегда застрахованы от возникновения недостатка капитала и могут выполнять свои обязательства перед клиентами в полном объеме.
Главным и неоспоримым преимуществом банковских переводов является их быстрота и безопасность. Благодаря электронным транзакциям любой клиент банка может перечислять денежные средства в любую нужную ему точку мира в самые кратчайшие сроки. Для этого достаточно прийти в ближайшее отделение банка и обратиться к тому сотруднику финансового учреждения, который занимается переводами. Процесс осуществления транзакции, как правило, осуществляется мгновенно и лишь в отдельных случаях занимает от 1 до 3 рабочих дней.
Заказать банковский перевод можно в любом банке. Процедура оформления электронного платежа довольно проста и не требует каких-либо знаний. Опытные сотрудники финансового учреждения внимательно выслушают ваши запросы и оформят всю необходимую для перевода документацию.
Теперь рассмотрим подробнее денежные переводы.
Системы денежных переводов представляют собой определенную альтернативу традиционному платежу через банки.
На практике системы денежных переводов работают по следующей схеме. Клиент приходит в компанию или банк — участник системы денежных переводов, заполняет заявку, вносит через кассу деньги и получает оригинальный код. Его необходимо сообщить Получателю. Владея кодом, человек может получить отправленную сумму в любой точке планеты, где существует филиал компании.
Как правило, системы денежных переводов имеют широкую сеть представительств, отличающие их от традиционных кредитных учреждений.
Помимо этих компаний традиционным участником сегмента является Почта России, имеющая свои представительства во всех даже самых отдаленных регионах.
Для того чтобы воспользоваться системой денежных переводов, необходимо, во-первых, выбрать те из них, которые имеют подразделения в городе, где предполагается получение денег. А во-вторых, сравнить комиссии за операции, т. к. они могут существенно различаться.
Платой за простоту и доступность системы денежных переводов служит их более высокая по сравнению с традиционными платежами между банками стоимость, которая в среднем составляет от 2% до 6% от суммы.
В отличие от традиционных кредитных учреждений системы денежных переводов, как правило, имеют широкую сеть представительств.
Второе существенное отличие — системы денежных переводов чаще всего ориентированы на совершение транзакций без открытия расчетных счетов, что упрощает процедуру для клиентов и сокращает документооборот.
Сущность банковских переводов.
Что такое банковский перевод?
Банковский перевод – это безналичная форма оплаты за услуги. Заключается в осуществлении платежа одной стороной (Плательщиком) другой стороне (Получателю). Перевод осуществляется посредством факсимильной, телеграфной или электронной связью. Последний метод, является наиболее оптимальным и более защищенным в настоящее время. Суть электронной связи заключается в электронном шифровании деталей платежа.
Что такое реквизиты банковских переводов
Каждый клиент Банка имеет свои уникальные данные, присваемые Автоматизированной Банковской Системой и называются реквизитами клиента. Кроме этого, сам Банк при регистрации в Центральном Банке РФ получает личные идентификационные данные, которые также называются реквизитами Банка. Для того, чтобы отправить Банковский перевод Плательщик составляет платежное поручение.
Это расчетный документ, позволяющий владельцу счета (плательщику) давать распоряжение Банку на перевод безналичных денежных средств в пользу клиента другого Банка (Получателю). Платежное поручение принимается Банком к безоговорочному исполнению и является безотказным, если остаток на расчетном счету клиента-отправителя позволяет произвести транзакцию. В исполняемом документе указываются полностью все реквизиты Банка-плательщика, Банка-получателя и клиента-плательщика и клиента-получателя.
Обязательными реквизитами к заполнению являются:
для Банка:
Следует отметить, что при при неполном или неверном указании какого-нибудь реквизита, Банк оставляет за собой право не исполнять платеж до правильного указания деталей платежа.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
При этом, если имеются ошибки в наименовании и в № расчетного счета и получателя возвращает Банку-отправителю на внесение изменений и дополнений. Банк не несет ответственности за содержание платежного поручения. Как было сказано выше, оно является обязательным к исполнению, и инициирующим является владелец счета.
Как узнать о поступлении банковского перевода на счет адресата?
Как только документ перевода в банке перешел в статус исполнен, его отменить уже нельзя. Платеж уходит на другой счет с очередным банковским рейсом. Время исполнения рублевых переводов по РФ — 3 рабочих дня.
Иногда нужно понять, пришли ли деньги получателю? Сделать это можно только одним способом — подождать 3 рабочих дня попросить самого адресата подтвердить факт получения. Звонить в банк получателя бесполезно, там вам никакой информации не предоставят.
Банку запрещено разглашать транзакции по счету своих клиентам сторонним людям. Если перевод потерялся, то нужно записать номер платежного поручения, дату, сумму и обратиться в отделение вашего банка. Там нужно написать заявление на розыск
Более подробно: Как найти потерявшийся перевод?
Межфилиальные переводы
Межфилиальный перевод означает безналичный перевод средств из одного филиала Банка в другой. При этом, перевод также минует корреспондентский счет. В отличие от межбанковского перевода он отличается быстротой, потому как используются внутренние филиальные счета. Для совершения этих платежей Банки используют внутренние счета обязательств отправляющего филиала Банка и счета к оплате получающего филиала Банка.
Допустим вы отправили межфилиальный перевод. Согласно платежного поручения отправителя, Банк списывает сумму к отправке со счета отправителя на счет обязательств этого же филиала Банка. Далее, с этого счета перевод отправляется на внутренний счет к оплате другого филиала Банка. Последний, со счета к оплате зачисляет перевод на счет получателя.
Переводы внутри банка — особенности и реквизиты
Когда плательщик и получатель имеют расчетные счета в одном филиале Банка, то время зачисления средств происходит моментально. В этом случае средства поступают напрямую со счета плательщика на счет получателя, минуя корреспондентский счет, то есть платеж проходит по дебету счета плательщика и отражается по кредиту счета-получателя.
Это порядок совершения платежей регламентирует Закон ЦБРФ «О Банках и банковской деятельности». Однако, при СССР все платежи проходили через корреспондентский счет открытый в ЦБРФ и велись для учета движения наличности. В данное же время банковская система изменилась, изменилась и автоматизация, которая позволяет отслеживать все платежи, проходящие вне корреспондентского счета.
Банковский перевод
Безналичные банковские переводы представляют собой не что иное, как систему электронных уведомлений о совершении операций списания со счета банка отправителя и зачислении на счет банка получателя указанных размеров денежных средств. Основное отличие банковских переводов между собой состоит в их территориальности и скорости оборота денежных средств.
Система банковских переводов
Наиболее распространенной на сегодняшний день системой банковских переводов считается S.W.I.F.T.. По этому каналу любые перечисления денежных средств, в том числе и международные банковские переводы, осуществляются между всеми государствами.
Параллельно со S.W.I.F.T существует еще несколько систем. Они различаются между собой по типу валюты расчетов и географии действия.
Скорость совершения перевода денежных средств – это всего лишь тот срок, который необходим для совершения операций по отправке между банками уведомлений о совершении платежа. При этом происходит списание номинала денежных средств со счета банка отправителя и зачисление на счет банка получателя.
Сколько идет банковский перевод
Если понимать этот вопрос буквально и также буквально отвечать на него, правильным ответом будет одно емкое слово – мгновенно. По иному, скорость банковского перевода, в том понимании, как это интересует потребителей, зависит от скорости обработки информации в конкретном банковском учреждении.
В системе электронных платежей, например, существующих в Сети Интернет, деньги перечисляются буквально в доли секунды, и скорость перевода зависит от скорости ввода оператором исходных данных о получателе средств.
В системе отношений между банками скорость банковского перевода зависит от несколько других процессов, а точнее от времени и качества работы так называемых процессинговых центров, но о них мы поговорим более подробно в другой статье.
Как совершается банковский перевод
Наиболее распространенным способом совершения банковского перевода считается списание денег со счета отправителя и зачисление их на указанный им счет получателя. Второй, не менее распространенный способ перевода денег, состоит во внесении наличных средств отправителем непосредственно в банковское учреждение, откуда выполняется перевод, и получении тоже наличных средств получателем по месту назначения. Такие операции выполняются по заявлению на банковский перевод, которое заполняет отправитель денег.
За совершение операций по обработке платежей финансовые учреждения устанавливают комиссию за банковский перевод. Это небольшой процент от перечисляемой денежной суммы, который идет на обеспечение расходов банка по операции.
На величину комиссии часто влияет срочность совершения банковского перевода и ставка, принятая в конкретной системе электронных платежей.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Как выгоднее переводить деньги из банка в банк
Банки предлагают населению все больше способов безналичного перевода средств: по номеру счета, карты или телефона, так что, казалось бы, необходимости снимать наличные, чтобы переложить деньги в другой банк, сегодня уже нет. Однако в этом многообразии не так легко разобраться и выбрать наиболее экономичный и удобный путь. Это подтверждают рассказы клиентов банков на форумах и в социальных сетях.
У одного вкладчика истек срок депозита, сумма которого превышала лимит банка на перевод, поэтому, когда он захотел перекинуть деньги в другой банк, пришлось прибегнуть к старому методу: идти в банкомат и снимать наличные. Другой клиент потерял при межбанковском переводе 12 000 руб. на комиссии. Третий не заметил, что месячная сумма бесплатных переводов по номеру телефона в банке лимитирована, и уплатил за них комиссию, о чем узнал только пост-фактум.
Тем не менее сэкономить на межбанковском переводе можно, утверждают банкиры. Как именно – зависит от суммы, частоты и срочности переводов, а также от банка-получателя.
По номеру телефона
Небольшую сумму просто и дешево перевести в мобильном приложении или онлайн-банке по номеру телефона через сервис Центрального банка – Систему быстрых платежей (СБП), говорят банкиры. Она заработала в прошлом году, и сейчас к ней подключены 67 банков. В конце мая ее участником стал Сбербанк (хотя найти этот сервис внутри приложения госбанка не так легко).
Система быстрых переводов ЦБ стала доступна всем клиентам Сбербанка
Сейчас это наиболее выгодный способ перевода, а деньги зачисляются почти мгновенно, говорит руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин: ЦБ с 1 мая запретил банкам брать комиссии в СБП за переводы до 100 000 руб. в месяц между физлицами (как друг другу, так и между своими счетами). При большей сумме переводов комиссия не должна превышать 0,5% от суммы и 1500 руб. Это первый опыт законодательного регулирования комиссий за перевод, замечает представитель банка «Санкт-Петербург».
Ряд опрошенных «Ведомостями» банков – Тинькофф, МКБ, Совкомбанк, ПСБ, «Открытие», «Санкт-Петербург» – сообщили, что пока не берут комиссию и за перевод свыше 100 000 руб. в месяц. В Газпромбанке переводы через СБП пока тоже бесплатные, но вопрос о введении комиссий на крупные переводы рассматривается, сообщил представитель банка.
При переводе по номеру телефона меньше вероятность допустить ошибку при указании получателя, отмечает представитель «Юникредит банка»: номер телефона обычно можно загрузить из телефонной книги смартфона, плюс перед подтверждением перевода отображается имя получателя.
Но такой сервис годится в основном для небольших повседневных переводов. Дело в том, что сумма одного перевода в СБП не может превышать 600 000 руб. При этом банки – участники СБП также могут устанавливать дополнительные лимиты на суммы переводов: например, в месяц нельзя переводить более 300 000–1,5 млн руб. Поэтому лучше уточнить лимит у конкретного банка.
Перевод на пятерых
Собственная система переводов по номеру телефона между клиентами довольно давно есть у Сбербанка. Сейчас в ней также подключены «Тинькофф банк», Совкомбанк, СДМ-банк и «МТС банк». Через нее можно переводить деньги только напрямую между Сбербанком и банком-партнером (в случае с «МТС банком» – только в Сбербанк).
В отличие от СБП переводы в этой системе не бесплатны. Комиссия за перевод из Сбербанка составит 1%, но не более 1000 руб. Перевод в Сбербанк из Совкомбанка и «СДМ банка» стоит 1% от суммы, в «МТС банке» – 1,5%. Перевод из «Тинькофф» в Сбербанк бесплатен в пределах месячного лимита в 20 000 руб. (50 000 руб. для владельцев премиальных карт), при его превышении комиссия также составит 1,5%.
Этот сервис также подходит преимущественно для не слишком больших переводов. Так, за операцию из Сбербанка можно перевести до 50 000 руб. в «Тинькофф банк» и Совкомбанк, до 150 000 руб. в СДМ-банк. Максимальная сумма перевода в Сбербанк – 15 000 руб. из «МТС банка», 100 000 руб. из Совкомбанка и 150 000 руб. из других банков – участников сервиса.
По номеру карты
Если банк не подключен к СБП, можно перевести деньги по номеру карты. Но такой способ, как правило, дороже: обычно 1–1,5% от суммы перевода, но не менее 30–50 руб.
Некоторые банки, впрочем, освобождают клиентов от комиссии, если те переводят в месяц небольшую сумму. Например, «Открытие» и «Тинькофф» не берут плату за переводы до 20 000 руб. за месяц.
Стоимость перевода варьируется и в зависимости от того, какие средства клиент переводит – свои или кредитные. Например, владельцы кредиток МКБ платят 1% за перевод собственных средств на карту другого банка и 2,9–4,9% (в зависимости от пакета услуг) от суммы операции из кредитного лимита.
Самому себе
Совершенно бесплатно перевести средства на собственную карту с карты в другом банке зачастую можно, если проводить операцию на сайте или в мобильном приложении банка-получателя. Бесплатно это позволяют сделать «Тинькофф», Райффайзенбанк, МКБ, «Зенит», УБРиР, ВТБ, «МТС банк» и др.
Таким способом можно избежать комиссии не только банка-получателя (входящие комиссии встречается редко), но и банка-отправителя, для которого операция выглядит как оплата в интернет-магазине, отмечает директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич. Клиент может уплатить комиссию ему за исходящий перевод, но для этого банк должен уметь распознавать такие транзакции как перевод денег в другой банк, а не как оплату в интернет-магазине, рассказывает он. По словам Степочкина, большинство банков не берет комиссию за такие списания с дебетовых карт.
Лимиты на карточные переводы в большинстве крупных банков совпадают или ненамного превышают лимиты для переводов по номеру телефона.
Законодательных ограничений по сумме карточного перевода нет, говорит управляющий директор управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Михаил Щипков, но есть лимиты платежных систем: они устанавливаются индивидуально для каждого банка – эмитента карт и не должны превышать определенное значение, согласованное для банков-эмитентов каждой страны. По словам замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидии Кашириной, также ограничения устанавливаются самими банками с учетом требований антиотмывочного законодательства и антифрод-политики.
«Закон о борьбе с отмыванием денег (115-ФЗ) накладывает незначительные ограничения на переводы», – говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. При переводе физлицом более 600 000 руб. банки должны уведомить ЦБ об операции, но это маркер, а не стоп-сигнал, подчеркивает он: «Добросовестные клиенты, согласно законодательству, т. е. не входящие в списки по различным криминальным и террористическим направлениям, не имеют никаких ограничений на проведение переводов или совершение сделок. Об их операции, если превышается лимит, извещается ЦБ, но не совершается других действий».
По номеру счета
Классический способ – перевод средств из банка в банк по номеру счета. Он менее удобен по сравнению с другими, но больше других подходит для крупных переводов, например, когда клиент хочет переместить сбережения в другой банк. Разброс комиссий за такой исходящий перевод составляет от 0,5% до 2% в зависимости от банка, суммы и способа перевода – онлайн или в отделении. Отдельные банки могут взимать не процент от перевода, а фиксированную сумму, что особенно выгодно при крупных переводах: банк «Хоум кредит» берет 10 руб. за перевод, Совкомбанк – 50 руб. (исключение – владельцы карт «Халва»).
Но риск заплатить 2% с нескольких сотен тысяч или миллионов рублей за перевод невелик: большинство банков ограничивают плату за перевод определенной суммой и не берут больше 750–4500 руб. за перевод. При крупной сумме такой способ может быть даже выгоднее, чем СБП, указывает Степочкин. Так, Райффайзенбанк за перевод по номеру счета онлайн берет не более 1000 руб., то есть фактически комиссия за перевод 400 000 руб. составит 0,25%. В СБП же за крупный перевод банки могут взять до 0,5% или 1500 руб.
Перевод по реквизитам и перевод по номеру карты совершаются по разным каналам, и у них разная себестоимость, объясняет разницу в комиссиях директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина: перевод по реквизитам через расчетную систему ЦБ стоит дешевле, а перевод по номеру карты осуществляется через платежные системы, у которых свои условия. Расходы банков на карточные переводы значительно превышают расходы на транзакции по реквизитам, так как банки несут затраты на комиссии платежных систем, уточняет Щипков.
Перевод, как правило, выгоднее делать в интернет-банке или мобильном банке, где комиссии вдвое ниже, чем в отделении. Так, Сбербанк берет 1% за рублевые и 0,5% за валютные переводы онлайн, тогда как за аналогичный перевод в отделении комиссия составит 2% и 1% соответственно. А в банке «Санкт-Петербург» разница четырехкратная: 0,5% за перевод в интернет-банке против 2% за перевод в отделении.
Еще один плюс в том, что банки более лояльны к размерам переводов по номеру счета. К примеру, в Сбербанке, ВТБ и «Открытии» таким способом можно переводить онлайн до 1 млн руб. в сутки.
Однако стоит учитывать, что переводы по реквизитам счета не моментальны и осуществляются только в рабочие дни, напоминает представитель «Юникредита»: если важно сделать перевод мгновенно, то лучше воспользоваться переводом по номеру телефона или карты. Переводы по реквизитам проводятся дольше, поскольку зависят также от времени осуществления расчетов ЦБ, рассказывает Волошина. По ее словам, средства, как правило, зачисляются в течение 1–2 рабочих дней, но если перевод отправлен клиентом в выходные, то банком-отправителем он будет обработан только в ближайший рабочий день.
Плата за вход
При переводе денег стоит обратить внимание и на то, берет ли комиссию за входящий перевод банк-получатель – издержки за перевод могут возрасти. Такое нечасто, но встречается.
Большинство опрошенных «Ведомостями» банков сообщили, что не берут комиссии за входящие переводы. Но, например, Райффайзенбанк не берет комиссию за входящие рублевые переводы, а входящие переводы в валюте облагает комиссией в 180 руб. независимо от суммы (комиссия взимается в валюте счета по курсу ЦБ на дату зачисления средств). Комиссия не взимается, если сумма перевода меньше или равна ее размеру.
До пандемии Сбербанк взимал комиссию 1,2% за пополнение клиентами своих карт с карт других банков в мобильном приложении «Сбербанк онлайн» и на сайте, но на период до 30 июня эта комиссия отменена.
Некоторые банки берут комиссию только за крупные входящие переводы. Так, «Хоум кредит» берет 0,8% за перевод на его карту более 300 000 руб. Кроме того, банк-получатель может также ограничить максимальный размер перевода.
В тексте была уточнена стоимость перевода из «Тинькофф банка» в Сбербанк по номеру телефона.