Зачисление с другой карты p2p что это
Подозрительные переводы: в каких случаях самозанятому могут заблокировать счет
Анна Тетерина
Юрист практики «Цифровое и IT-право» юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнеры»
В борьбе с нелегальными платежами между физическими лицами наступил новый этап — Центральный Банк всерьез взялся за переводы с карты на карту. В статье вы узнаете, какие операции могут насторожить банк и послужить основанием для блокировки счета.
Что такое P2P-платежи
Современную жизнь уже сложно представить без онлайн-платежей. У каждого из нас есть расчетный счет, карточка — большинство операций мы осуществляем через Интернет. В связи с этим P2P-платежи (от англ. «peer-to-peer» — «от человека к человеку») являются сегодня популярным способом перевода денег между картами различных банков без обращения в финансовые организации. Это быстро и удобно — нужно знать лишь реквизиты получателя (номер карты или телефона), и можно отправлять деньги, которые, как правило, зачисляются на счет моментально.
Почему переводы с карты на карту стали объектом внимания
По мнению Банка России, P2P-платежи часто используются в теневом бизнесе (онлайн-казино, онлайн-лотереи, организаторы финансовых пирамид и пр.): недобросовестные участники оформляют платежные карты на подставных граждан (дропов) и используют их для приема платежей или обратных выплат. Действительно, карту можно оформить, передать кому угодно, получить на нее деньги и без проблем их обналичить. При этом блокировка одной карты не препятствует выпуску другой.
Регулятор призывает банки отслеживать и выявлять дроперские операции, для чего им были разработаны критерии «подозрительных» операций». При этом ЦБ предлагает рынку сфокусироваться на переводах через Систему быстрых платежей (СБП), где контроль выше, так как используется единый аккаунт, привязанный к номеру телефона.
Обслуживайте счет самозанятого в ВТБ, сделайте свой доход официальным!
Какие переводы являются подозрительными
Отметим, что под пристальный контроль попадают операции, которые одновременно соответствуют двум и более указанным признакам. Соответственно, банк может отказать вам в проведении операции, и даже заблокировать счет (если 2 и более отказа за год).
Как избежать блокировки самозанятому
P2P-платежи являются самым популярным способом приема денежных средств за свои услуги у самозанятых. При этом самозанятые не обязаны заводить отдельный банковский счет для приема платежей, многие используют текущий счет для получения профессионального дохода. Это означает, что счет самозанятого может оказаться под угрозой, так как его деятельность сопровождается большим объемом операций с другими физическими лицами.
Для снижения рисков рекомендуем принять следующие меры:
Как действовать в случае блокировки счета Центральный банк не поясняет. С учетом того, что блокировка счета производится только после 2-х и более отказов в операции, необходимо отслеживать все уведомления от вашего банка и своевременно отвечать на запросы. Если блокировка счета все-таки произошла, рекомендуем немедленно связаться с банком и предоставить документы, подтверждающие, что вы являетесь добросовестным лицом. Здесь вам могут помочь: справка из личного кабинета о постановке на учет в качестве самозанятого, справка из личного кабинета о доходах, копии выданных чеков, документы внутреннего учета и пр.
Вывод
Полагаем, что меры по борьбе с нелегальными платежами будут ужесточаться, а объем переводов с карты на карту — снижаться. Уже сейчас Центральный Банк запрашивает данные у платежных организаций по выявлению ими дроперских операций. В его планах — подготовка новых рекомендаций по выявлению и предотвращению сомнительных операций. Не исключено, что какие-то сервисы и вовсе откажутся от переводов с карты на карту.
Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России
Популярность p2p растет
p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.
Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.
Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.
Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.
Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Перевести деньги проще, чем кажется. Возможности p2p-переводов
О многофункциональности платежной карты уже, наверняка, знают все. Мы пользуемся карточкой не только в магазинах, но и когда нужно быстро кинуть денег на телефон, оплатить коммуналку или перевести деньги знакомым. О последней возможности – переводах – сегодня поговорим подробнее.
Еще совсем недавно, чтобы отправить деньги другому человеку, нужно было идти на почту или в ближайшее отделение банка и оформлять перевод. Понятно, что времени это занимало много, плюс необходимо было заполнять бумаги, оплачивать саму услугу перевода, передвигаться по городу, коммуницировать с людьми.
Проблемы, которые решают переводы между карточками:
Во время пандемии последний пункт особенно важен. Ведь, даже если вы здоровы, то подвергаетесь опасности заражения, пребывая в общественных местах. Берегите себя и не забывайте о мерах предосторожности!
Сейчас многие банки предлагают бесплатные переводы внутри собственной системы, то есть с карты на карту одного банка-эмитента. Однако при переводе на карты других банков придется заплатить комиссию – порой не меньшую, чем в былые времена на почте.
Рассмотрим на примерах.
Кейс №1. Самые удобные переводы – это переводы с карты на карту одного банка-эмитента. Здесь противоположности не притягиваются, как в романтических комедиях. Напротив, подобное притягивает подобное. Если у Пети карта банка А, и у Кати – банка А, то комиссии в большинстве случаев не будет и деньги придут максимально оперативно.
В случае, если у Пети карта банка А, а у Миши банка Б, то придется заплатить комиссию за услугу, а банкам может понадобится время на совершение транзакции между системами, что увеличит время ожидания. Чтобы ускорить процедуру и не платить комиссию, Пете стоит воспользоваться сервисом для переводов банка Б, то есть не своего, а Миши. В этом случае получается, как будто Петя переводит Мише сумму в системе одного банка, а не разных.
Если у Пети все та же карта А, а у Вовы карта банка из другой страны С, то такой перевод может идти довольно долго. Ведь в этом случае нужно еще нормы безопасности пройти, а иногда и дополнительную информацию запросить.
Приятное решение предлагает МТБанк. Это онлайн-сервис для переводов с карты на карту любого банка Беларуси, а также в 61 страну мира.
Переводы доступны с карточек Visa и MasterCard с поддержкой 3D Secure. Для карточек БЕЛКАРТ переводы доступны с помощью интернет-сервиса https://perevod.mtbank.by/.
Комиссия за операцию составляет 1,5% от суммы (минимум 0,49 BYN). На данный момент – это минимальная сумма комиссии для переводов по номеру карты в Беларуси.
Кейс №2. Переводы решают проблему не только перечисления денег близким, но и пополнения собственных карточек. Например, у вас есть карта любого банка для покупок в интернете. Если вы верно ей пользуетесь, то на ней лежит минимальная сумма, чтобы обезопасить себя. А тут черная пятница на носу и ковид разошелся не на шутку. Интернет-покупок в конце ноября не избежать. Быстро и удобно можно положить деньги на свою специальную карту с помощью сервиса онлайн-переводов.
Время – деньги
При классическом переводе с карты на карту время транзакции, то есть время денег в пути, может достигать нескольких дней. Но когда мы вспоминаем про перевод? Верно! Именно в тот момент, когда деньги нужны прямо сейчас.
Онлайн-переводы МТБанка работают более, чем оперативно. Для карт, выпущенных самим МТБанком, операции совершаются мгновенно в режиме онлайн. Для платежной системы БЕЛКАРТ время ожидания может занимать до 30 минут, чаще быстрее. Согласитесь, ни одна почта не доставит перевод настолько оперативно. 
Для совершения перевода достаточно перейти по ссылке и указать данные обеих карт. Не надо скачивать приложение, идти в банк для активации или звонить и уточнять детали. Все максимально просто!
Еще один оперативный способ перевода средств – Denegram 2.0. Приложение доступно для AppStore и GooglePlay. Здесь даже не нужно вводить данные карты. Для перевода достаточно найти друга в финансовом мессенджере или указать номер телефона. Время перевода – пара минут!
Кейс №3. Denegram удобен для детей и родителей. Обычно родители неохотно дают наличные деньги детям, потому что те могут их потерять, кроме того, никто не захочет сделать ребенка мишенью для мошенников. Но в Denegram дети могут запросто запросить необходимую сумму у старшего родственника и сразу ее получить. Таким образом, дети не останутся без средств, а родители будут знать, на какие нужды пошли финансы.
Безопасность
Деньги любят счет – смысл этой поговорки в том, что финансы любят, чтобы за ними следили. Для осуществления переводов желательно использовать технологию 3D Secure. Это дополнительный шаг аутентификации клиента, секретный код или пароль, который нужно ввести в дополнение к реквизитам карточки, чтобы подтвердить транзакцию. Благодаря 3D Secure, даже если карточка попадет в руки мошенникам, злоумышленники не смогут ей воспользоваться. Подключить 3D Secure можно в интернет-банкинге. Если не удается, то обратитесь за консультацией в банк-эмитент.
ВАЖНО! Если вы находитесь в другой стране, то необходимо иметь роуминг, так как перевод подтверждается 3D Secure. Для подтверждения на номер пользователя обычно приходит СМС с кодом.
Доступность
Самое важное в моментальном переводе – доступность. Переводы с карточки на карточку обеспечивают ее в полной мере. Перевод можно осуществить с телефона, компьютера или любого другого гаджета. Единственное условие, необходимое для перевода – доступ в интернет.
Услуга работает, даже когда банки не работают. Переводы доступны 24/7, без выходных и праздников. Не нужно подстраиваться под режим работы отделения. Вы можете совершать переводы тогда, когда это нужно вам.
Денежные переводы сегодня – один из способов диалога. Теперь не обязательно разговаривать или писать письма. С помощью финансового мессенджера Denegram 2.0 можно попросить деньги или вернуть их. С помощью онлайн-переводов можно поддержать близкого человека, подставить ему надежное плечо даже, будучи на расстоянии.
P2P-переводы МТБанка уже доступны для граждан 61-й страны, включая почти все страны ЕС и СНГ. Работа сервисов не зависит от времени суток и дня недели, от погодных условий и очередей на границе. Это новая финансовая независимость, новые возможности для вас и ваших близких. Помогайте друг другу быстро и с комфортом!
Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!
Что такое P2P. Объясняем простыми словами
P2P (от англ. peer-to-peer, person-to-person — от человека к человеку, от равного к равному) — одноранговая, равноправная, партнёрская модель взаимодействия «на равных». Она ещё называется пиринговая.
Изначально термин P2P применяли к передаче данных внутри одноранговых компьютерных сетей. В таких сетях все компьютеры (участники сети) равноправны. В том числе каждый может выполнять и функции сервера, где хранятся файлы, и функции клиента, скачивающего их.
По подобной модели работает то, что мы привыкли называть «торренты». Программы (клиенты), поддерживающие эту технологию используют специальный пиринговый сетевой протокол (который называется Bittorrent), одной из его особенностей является то, что каждый участник сети, который скачал любой фрагмент передаваемого файла на своё устройство, может раздать его другим участникам.
В бизнесе о P2P говорят, когда речь идёт о:
P2P-платежах — это платежи между физическими лицами. Как правило, это переводы между картами или банковскими счетами, которые проводят с использованием мобильных приложений.
P2P-инвестициях (краудлендинг) — способ финансирования, когда площадка напрямую соединяет инвестора и заёмщика.
P2P-кредитовании — это способ равноправного кредитования, когда площадка позволяет дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации.
Примеры употребления на «Секрете»
«Естественно, сложно пропустить компанию Zopa. Эти парни первыми в мире запустили успешный проект по розничному P2P-кредитованию. Сделали они это гораздо раньше американских аналогов Lending Club или Prosper».
(Сооснователь компании ID Finance Александр Дунаев — о стартапах, меняющих мировую финансовую систему/)
«По сути, первый значительный пласт работ для фаундеров P2P-проекта, кроме разработки действительно хорошего продукта, — это привлечение максимального количества партнёров. Именно от них будет зависеть судьба вашего сервиса, ведь, если не получится привлечь продавцов, не придут и покупатели. Наладить эти отношения — непростая задача».
(Сооснователь сервиса для предзаказа еды FoodBerry Василий Мазанюк — в колонке о том, как новичку стать партнёром больших компаний/)
Нюансы
P2P-кредитование рискованно для кредиторов. Обычно сервисами такого кредитования пользуются люди, которым важно взять заём без залога. Поэтому проверить заёмщиков сложно и стопроцентных гарантий возврата нет. Зато ставки по подобным кредитам довольно высоки (речь идёт о десятках процентов годовых).
P2P-инвестиции в мелкий бизнес тоже имеют высокие риски. Нередко компании объявляют дефолт, и все платежи инвестору от них прекращаются. Кроме того, на виртуальных финансовых площадках есть минимальный срок инвестиций, в течение которого деньги нельзя вывести с брокерского счёта. «P2P-инвестиции содержат в себе множество подводных камней», — подтвердил «Секрету» основатель сервиса для инвесторов BlackTerminal.ru Виталий Иванов.
P2P-платежи удобны для физических лиц, и поэтому могут сослужить хорошую службу для бизнеса. Причём речь идёт не только о благотворительности или краудфандинге. За рубежом некоторые рестораны устанавливают P2P-платежи в своих приложениях. Таким образом они создают своим гостям комфортные условия для оплаты счёта — большим компаниям удобно таким образом разделить чек.