Задолженность по кредитным платежам ипотека что значит
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
Бывaeт, чтo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя и peгyляpнo внocить eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитy нe пoлyчaeтcя. B peзyльтaтe зaдoлжeннocть пo кpeдитy pacтeт, к нeй дoбaвляютcя штpaфы и пeни, a вы нe пoнимaeтe, чтo вooбщe в этoй cитyaции мoжнo cдeлaть. Paccкaзывaeм, кaк мoжнo выйти из тaкoгo финaнcoвoгo тyпикa.
Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пo кpeдитy
3aдoлжeннocть пo кpeдитy – этo ocтaтoк cyммы дoлгa, кoтopый cлeдyeт вepнyть кpeдитopy, включaющий в ceбя пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть и cpoчнyю зaдoлжeннocть пo кpeдитy, a тaкжe штpaфы, пeни и пpoцeнты, нaчиcлeнныe нa тeлo кpeдитa, и тoжe пoдлeжaщиe вoзвpaтy.
Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.
Нo в нeкoтopыx cлyчaяx в cилy paзныx жизнeнныx oбcтoятeльcтв зaeмщик мoжeт нaчaть зaдepживaть выплaты, в peзyльтaтe чeгo пoявляeтcя пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Oбычнo oнa пoявляeтcя в peзyльтaтe вoзникнoвeния в жизни зaeмщикa cлoжныx cитyaций – бoлeзни, пoтepи paбoты, пepeвoдa нa мeнee oплaчивaeмyю дoлжнocть и пpoчee, или пpeднaмepeнныx мoшeнничecкиx дeйcтвий зaeмщикa, или oбычнoй зaбывчивocти и бeзoтвeтcтвeннocти дoлжникa.
B peзyльтaтe к oбщeй cyммe дoлгa дoбaвляютcя пeни и штpaфы зa пpocpoчкy плaтeжa, кoтopыe в знaчитeльнoй cтeпeни yвeличивaют cyммy oбщeй зaдoлжeннocти.
Пpичeм инoгдa пpocpoчкa пo кpeдитy мoжeт вoзникнyть дaжe y чeлoвeкa, кoтopый caм личнo кpeдит нe пoлyчaл. Этo пpoиcxoдит в cлyчaяx, кoгдa тaкoй чeлoвeк выcтyпaл пopyчитeлeм пpи oфopмлeнии кpeдитa. Пopyчитeль oтвeчaeт пo кpeдитy нapaвнe c зaeмщикoм, пoэтoмy cлeдyeт кoнтpoлиpoвaть cocтoяниe зaдoлжeннocти, чтoбы нe пoпacть в нeoжидaннyю cитyaцию, кoгдa вaм нeoжидaннo пpeдъявят к вoзмeщeнию пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть.
Пpичины пoявлeния пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти
Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пoявитcя, кoгдa вы пpoпycтитe cpoк внeceния oчepeднoгo плaтeжa, ycтaнoвлeнный в гpaфикe eжeмecячныx плaтeжeй, пpилoжeннoм к дoгoвopy.
Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:
Чтo дeлaть c кpeдитными дoлгaми
Oтcpoчкa плaтeжa
Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.
Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.
Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:
Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
— тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.
Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.
Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.
Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.
Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.
Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.
Дадут ли ипотеку, если есть долги по коммуналке или алиментам
Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. Рассказываем, в каких случаях при наличии таких долгов получить жилищный кредит будет сложно.
Проверка усилилась
Ипотека — долгосрочный и крупный кредит, поэтому банки проверяют заемщиков особенно тщательно. Базовые сведения, без которых кредит на стандартных условиях не может быть выдан, — о наличии постоянной работы с регулярным доходом, семейном и имущественном положении, прописке, рассказывает директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по маркетингу Алексей Волков. При этом банки могут по своей инициативе добирать информацию — например, созваниваясь с работодателем.
Но наиболее важное значение при принятии решения о выдаче ипотеки имеет кредитная история заемщика и ее качество. «Если добросовестность заявителя при погашении прежних кредитов не вызывает сомнений и персональный кредитный рейтинг (ПКР) высок, заемщику могут даже простить недостатки в других пунктах анкеты и выдать кредит на хороших условиях», — отметил Алексей Волков.
Но если есть серьезные просрочки по кредитам и долги, получить ипотеку будет гораздо сложнее. Тем более что в последнее время банки стали тщательнее проверять потенциальных заемщиков, отмечает кредитный юрист, руководитель антиколлекторского агентства «ОФИР» Данила Михалищев. «Поэтому кредитор принимает во внимание и тот факт, что у заемщика есть непогашенный кредит и тем более задолженность, природа которой, по сути, значения не имеет. Это может быть и задолженность по оплате коммунальных услуг», — пояснил он.
То же самое касается платежной нагрузки потенциального заемщика: сейчас банки реже одобряют клиентов, у которых платежная нагрузка на пределе, добавил сооснователь и CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.online Михаил Чернов. К примеру, это касается заемщиков, у которых несколько кредитных карт (даже неиспользуемых, банк их все равно учитывает), непогашенных кредитов, а доход позволяет обсуживать их на грани возможностей. «Поэтому мы перед получением ипотеки советуем закрыть кредитные карты. В среднем рекомендуется тратить на ипотеку не более 50% от свободных средств. Если есть созаемщик (например, супруга), то доход будет суммироваться, это позволит взять кредит большой суммой», — сказал эксперт.
Читайте также
Когда нельзя получить одобрение
Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. «Если информация о неисполненном в десятидневный срок решении суда попадает в кредитную историю, это снижает шансы на получение ипотечного кредита — да и любого другого», — отметил Алексей Волков, ссылаясь на закон «О кредитных историях».
Обычно это касается больших задолженностей, которые отражаются в кредитной истории, фигурируют в судебных разбирательствах или проходят по сайту Федеральной службы судебных приставов (ФСПП). В таком случае банк увидит долг и не одобрит ипотеку, пояснила управляющий директор сети офисов «Миэль» Юлия Антясова. «Если у заемщика большие долги (свыше 600 тыс. руб.), которые с него взыскивают в судебном порядке, то банк рассматривает этого заемщика как человека в предбанкротном состоянии, а это табу на выдачу ипотечного кредита», — отметила она. Это касается всего, что государство предъявляет к уплате, начиная от налогов, алиментов и заканчивая штрафами ГИББД. И не только государство, но и физическое лицо, которое в судебном порядке заявило о долге заемщика и требует уплаты.
Банки учитывают всю финансовую составляющую жизни кандидата на ипотеку. Низкая финансовая дисциплина, неоплаченные штрафы, задолженность по коммунальным услугам, непогашенные алиментные обязательства, а также долг по уплате налогов, перечислил Данила Михалищев. «Поэтому если у потенциального ипотечного заемщика имеется значительная задолженность, связанная в том числе с неоплатой коммунальных платежей, кредитор, скорее всего, ему откажет», — согласился юрист.
Когда одобрение возможно
Если речь идет о небольших задолженностях, которые не отражены в кредитной истории и не дошли до суда, то шансы получить одобрение у потенциального заемщика есть. «Коммунальные платежи в досудебных взысканиях или претензиях не влияют на решение о выдаче ипотеки, поскольку не фигурируют нигде с точки зрения проверки банка. Банк первоначально запрашивает данные в бюро кредитных историй, потом он ориентируется на информацию, которая фигурирует в судебной практике — есть ли поданные судебные иски и по какой причине», — объяснил Михаил Чернов. Но наличие такого иска уменьшает возможность получения ипотечного кредита, неважно о каких платежах идет речь — коммунальных или алиментов, добавил эксперт.
В лучшем для заемщика случае ужесточаются условия по кредиту — может вырасти процентная ставка, снизиться размер суммы и сокращается срок кредита, от заемщика могут потребовать дополнительного обеспечения в виде поручителей или созаемщиков, продолжил представитель НБКИ.
Далеко не всегда данные о долгах доходят до кредитора. Например, чтобы информация о задолженности за ЖКУ попала в кредитную историю, необходимо решение суда о взыскании долга, не исполненное в десятидневный срок. И даже в этом случае управляющие компании только имеют право, но не обязаны формировать запись. В настоящее время в НБКИ передают информацию о должниках 152 предприятий ЖКХ из 50 регионов, а всего в России таких предприятий, согласно Росстату, около 65 тыс. Поэтому даже злостным должникам, не исполняющим решение суда, ипотеку могут дать.
Решение о выдаче ипотеки человеку с задолженностью по коммунальным и другим платежам зависит от политики, рисков и аппетитов банка, добавил Михаил Чернов. В данном случае как возможный вариант банк может выдвинуть отложенные требования: обязать потенциального заемщика погасить задолженность и вернуться за ипотечным кредитом. Например, если у заемщика все в порядке с платежеспособностью и трудоустройством, но есть судебное разбирательство. Если задолженность по коммунальным платежам или алиментам до 10 тыс. руб., банк, скорее всего, не будет обращать внимание на долг, потому что эта сумма не повлияет на платежеспособность заемщика. Если же долг большой и идут суды, то получить одобрение будет сложно.
Как выплатить просроченный кредит
Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.
Я работала в банке 4,5 года. В течение полутора лет я вела переговоры с должниками и подбирала им условия для погашения долга. С тех пор как я стала писать в Т—Ж, читатели регулярно стали просить у меня помощи по кредитным вопросам.
Я помогла ей узнать, что с долгом, и проанализировала ее кредитную историю. А потом помогла подготовиться к разговору с банком и начать платежи. Мария избежала суда и выплатила кредит за 4 месяца. Как все было, расскажу в статье.
Откуда взялся просроченный кредит
Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.
Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.
Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.
В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.
Как банки работают с должниками
Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник несогласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.
По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.
Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.
Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.
Как мы выясняли судьбу кредита
Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.
Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.
Исполнительное производство. Мария сделала бесплатный запрос на портале Федеральной службы судебных приставов. Если бы на нее возбудили исполнительное производство, я бы посоветовала согласовать выплату с приставом.
Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.
К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.
Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. В России их десять, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. На передачу информации в бюро у банков есть 5 рабочих дней. То есть если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это быстро отражается в его кредитной истории.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Как можно было разобраться с кредитом
Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:
Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.
Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.
Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.
Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.
Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.
Как я подготовила Марию к разговору с банком
Когда я работала в банковском отделе взыскания, я делила должников на три группы. У первых был доход, но платить они не хотели. Например, обижались на банк или пытались обхитрить систему. Они обращались к антиколлекторам, набирали кучу кредитов, пробовали списать их через личное банкротство или судились с банком. Договориться с такими было сложно.
У должников из второй группы доход был, но им его не хватало. Такие должники стояли перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирали одежду. С ними иногда получалось договориться.
Третья группа — те, у кого вообще не было дохода, и им нечем было платить по кредиту. Договариваться с ними было бесполезно: если у человека нет денег, он вряд ли их где-то возьмет.
Мария относилась к третьей категории. Но она все равно добровольно решила погасить кредит, да еще спустя столько лет. То есть Мария была для банка исключением.
Все это я рассказала Марии и предложила связаться с банком: вдруг он согласится договориться.
Как Мария выплатила долг
В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.
Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.
С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария все еще следит за этим на портале ФССП.
Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Если вы просрочили платежи по кредиту
Как-то странно брать кредит при условии, что автор нигде не работала, не училась и была беременная (что подразумевает многочисленные траты в течение ближайшего времени).
Можно было попробовать перезанять долг у родных (10к сумма небольшая), заплатить банку, а потом уже раздать долги. Тоже так себе схема, конечно, но хотя бы с коллекторами не разбираться или с судами.
Дарья, 10к сумма небольшая для тех, у кого она есть. А тут проблемы со здоровьем и со здоровьем ребенка, неудивительно, что, если финансы и были, они все ухнули туда.
Дарья, не факт, что родные были, у нее с ними были хорошие отношения, и у этих родных были свободные 10 тыс руб
Vitaliy, ну в статье говорилось про родственников, у которых она прописана и к которым приходили коллекторы.
Всё может быть конечно, но не верится что ни у кого из ближайшего окружения не было средств и возможности помочь.
Дарья, у меня достаточно большие долги и всем родственникам вообще наплевать, как я и что я! )) Я ещё умудрился выбрать подходящие выражения, которые, тем не менее, вообще не передают всю глубину проблемы и моё отношение к моим родственникам. ))
Дарья, Вы я смотрю много понимаете. Сами-то брали когда-нибудь кредит?
Дарья, так да, и кредит взят на покупку телефона. Вряд ли вещь первой необходимости для неработающей беременной.
Наталья, ну без чатов-то конечно ребенка не родить. Я считаю, что в ситуации отсутствия доходов первая необходимость- это продукты и медикаменты, одежда, но никак не смартфон. Я вот ребенку за 3000 купила самый простой смартфон с вотсапом, и это вот сейчас, а не 4 года назад.
Ирина, никто не планирует болезнь ребёнка. Она могла быть работающей и т.д. с тем же успехом.
Pavla, да, это никто не запланирует. Поэтому и советуют подушку создавать для рождения ребенка, а не кредиты брать.
Наталья, сейчас туго*
Героине повезло, что банк оказался таким медлительным и щедрым, за несколько лет всего 4 тыщи набежало, ну а вообще не понимаю как люди умудряются брать и не отдавать, то есть на сколько там низкий уровень жизни, что считают это нормальным..
Upi, а я не понимаю, к чему нам или банку или специалисту по кредитам объяснения про больного ребёнка.
Это как-то на что-то влияет?
П.с. Когда уже введут экзамен на право заводить детей.
Куча, причины влияют. Одно дело, когда берется кредит без намерения его отдавать (знаю такие случаи), а другое, когда форс-мажор в виде тяжелой и дорогой болезни.
Pavla, на что влияет? Если заболел ребёнок, то банк пожалеет и разрешит не отдавать кредит?
А риски по таким неблагополучным и неблагонадежных клиентам раскидывается по адекватным плательщикам. К менеджерам, которые одобряют подобные кредиты, какие-то санкции от банка применяются?
Почему первым шагом не стал звонок в банк?
К чему эти блуждания вокруг и около.
Куча, да нормальные блуждания. Историй о том, как кредит был закрыт/не закрыт, а у банка какая-то параллельная реальность по документам, выше крыши.
Я бы сразу звонила в банк. Пока читала, кстати, свою историю вспомнила. Не совсем по теме, но могло, наверное, до такого дойти. Брат взял кредит на телефон. Чуть меньше 30 тысяч на 2 года. Почему именно столько? А черт его знает. Платить пришлось мне, чтобы он тупо на этот долг не забил и не произошло то же самое, что в статье. До недавнего времени все было нормально. Но то то ли в марте, то ли в апреле при внесении очередного платежа я вдруг узнаю, что кредитный счет арестован и арест снимут только когда брат оплатит другой долг, около 4 тысяч. Заплатил он его месяца через два. Ну, и, понятное дело, набежали пени, штрафы и все такое. Немного, рублей сто, потому что платежи и так были маленькие, 1250 р. Но факт есть факт. Не знаю, как это повлияло на кредитную историю и повлияло ли вообще. Я кредитов никогда не брала, поэтому в теме не особо разбираюсь. Брату же было все равно. Сейчас я предложила досрочно погасить остаток по кредиту, 8 с копейками тысяч. От него требовалось просто дойти до банка с деньгами. НО его, видите ли, теперь парит, что, если погасить заранее, то испортится кредитная история и больше ему кредит не дадут. Отказался, в общем. Плачу ежемесячно дальше. Жду, когда эта история закончится, и гадаю, в какую новую ерунду вляпается брат.
К чему я все это? Да ни к чему. Просто захотелось поделиться. К минусам готова.
И глупый вопрос под конец, банки так и будут ему кредиты одобрять? Может, кто сталкивался с подобным? Выхода нет? Надоело.