Замороженные деньги что это такое
Зачем банк замораживает ваши деньги
Или как платить картой за границей
Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро.
Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают, как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.
В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.
Что такое холд или заморозка
Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.
Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».
Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:
Обычно этот диалог идет 3—5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.
Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:
Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3—5 дней.
Как холд угрожает вашей карте
Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.
Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.
Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?
Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.
Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.
Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.
Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.
Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.
Как правильно замораживать деньги
Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.
При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.
Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:
«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»
Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:
Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.
Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.
Как разморозить деньги на счете
Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.
Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.
Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.
Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.
Помогите банку разморозить деньги быстрее.
Ваш счёт заблокирован. Почему вы не можете пользоваться деньгами?
Страшный сон любого — денежный счёт заблокировали. Сегодня крупные сбережения у большинства людей лежат в банке, поэтому блокировка равна потере доступа к большим деньгам. Оказавшийся в такой ситуации человек чувствует себя беззащитным. Что могло привести к заморозке денег, и как избежать этой процедуры?
Вчера ещё спокойно пополнял счёт и снимал с него деньги, а нынче — банк косится с подозрением на «отмывание доходов». Счёт физического и юридического лица могут заблокировать по закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Почему это может произойти? Как однажды утром не столкнуться с «заморозкой» личных финансов?
Ни снять, ни положить
Видов блокировки может быть несколько — как и причин. У каждой свои подводные камни.
Счёт заморозили полностью
Вы не можете пополнять счёт и снимать с него деньги, проводить переводы. Расходные операции разрешены в минимальных процентах.
Почему произошло?
Владельца счёта подозревают в финансировании терроризма по так называемому антиотмывочному закону. Есть другие причины — исполнительное производство, блокировка в рамках уголовного дела. Счёт арестовал суд или ФССП.
Источник фото: ideiforbiz.ru
Операции приостановили частично
Нельзя снять наличку, редко разрешается пополнять счёт. Платежи проводить можно, интернет-банк блокируют редко.
Почему произошло?
Счёт мог заблокировать сам банк — заподозрил в незаконной предпринимательской деятельности. Например, человеку из другого региона постоянно приходят деньги от юридического лица. Банк решил, что клиент — незаконный фрилансер.
Причин может быть много. Это также ссудная задолженность, счёт могли арестовать на время по иску судебного пристава из-за долга по административному правонарушению. Но в таком случае чаще «замораживают» сумму долга на счёте.
Транзакция не прошла
Банк отказал в проведении операции или приостановил транзакцию. Ограничения будут действовать до выяснения обстоятельств.
Почему произошло?
Причина совпадает с предыдущим пунктом — банк заподозрил клиента в незаконном предпринимательстве. Чаще всего финорганизации обращают внимание на счета физлиц, которые пополняют юридические лица, не работодатели.
Банк может заблокировать перевод от фирмы, которая постоянно пополняет счет «физика» некрупными суммами. По закону № 115-ФЗ кредитная организация может заблокировать перевод больше 600 тыс. рублей в адрес физлица от бизнеса. Но адвокаты отмечают, что банки «замораживают» и менее крупные переводы — на 200 и 150 тыс. рублей.
Все операции приостановлены
Банк может не просто остановить обслуживание, но и расторгнуть договор с вами. Более того — кредитор вправе потребовать вас вывести деньги в другую финансовую организацию.
Почему произошло?
Кредитная организация на протяжении года более двух раз отказала вам в операции по вашему распоряжению.
Счёт заблокировали: я потеряю деньги?
Если кредитор отменил операцию или «заморозил» перевод, то деньги банк вернёт обратно, как только вы подтвердите транзакцию. Если вы увидели, что деньги «зависли», свяжитесь с банком.
Когда банк «заморозил» ваш счёт, то вы теряете частичную возможность пользоваться деньгами. Всё зависит от типа блокировки и причины. Возможно, вам заблокировали только снятие наличных и пополнение, но операции в мобильном банке с переводами не ограничили. Полное распоряжение деньгами вы получите после того, как банк снимет блокировку.
Заморозка случилась — что делать?
Узнав о блокировке, обратитесь в банк. Потребуйте официальное уведомление о блокировке счёта или приостановке операции. Писать в ЦБ жалобу можно только в одном случае — когда банк вам отказал.
Также можно позвонить на горячую линию кредитора и рассказать о произошедшем. Уточните причину блокировки счета или заморозки перевода. Обязательно узнайте, на каком законном основании операцию или счёт «заморозили»!
Фото: zhazhda. biz
Также уточните тип блокировки: так вы узнаете, что можно делать с деньгами на счёте, а что нет. Банк предоставит список требований, которые вы должны выполнить. Кредитору нужно обоснование перевода, который вызвал у него подозрение. С готовым пакетом документов обращайтесь в банк. Внимательно проверьте список! Если какого-то бланка нет, банк может вам отказать.
Рассмотрение обращения и отмена ограничений занимает два — четыре месяца.
Причины в списке нет, но счёт заблокирован
Есть другие причины блокировки счетов физлиц:
Как банк блокирует перевод?
Если ваш счёт заблокирован, паниковать рано. Подавайте прошение в банк и предоставьте кредитору все бумаги, которые он потребует. Не угрожайте сотрудникам банка жалобой в ЦБ и не скандальте. Иначе вы можете только усугубить ситуацию.
Замороженные деньги что это такое
28 Май Замороженные деньги: как рассчитать?
Когда речь заходит о том, зачем избавляться от неликвидов и излишних запасов, все говорят, что это необходимо чтобы и высвободить замороженные в запасах деньги. То, что замороженные деньги плохо, а их высвобождение — хорошо, очевидно для всех и не вызывает вопросов.
До сих пор я никогда не писала о нем подробно — вообще что это такое? Это запас который на складе, но ведь не все запасы оплачены поставщикам, по некоторым из них есть отсрочка платежа. А товар, который в пути? Он же не на складе? Это замороженный капитал или нет?
Предлагаю разобраться с этим вопросом — давайте разберем как считать замороженные денежные средства компании или отдельно по тем товарам который закупает менеджер по закупкам.
Для того, чтобы с этим разобраться — нам нужно сначала разобраться такими понятиями как производственный, операционный финансовые циклы.
Что такое операционный цикл
Операционный цикл (англ. Operating Cycle) характеризует продолжительность периода времени в днях с момента поступления сырья и материалов на склад до получения оплаты за реализованную продукцию. В случае работы на условиях предоплаты операционный цикл завершается в момент отгрузки готовой продукции.
Этот показатель является одним из ключевых индикаторов эффективности управления оборотным капиталом. Увеличение продолжительности операционного цикла приводит к росту потребности в оборотном капитале, в то время как его снижение, напротив, уменьшает эту потребность.
Операционный цикл = Производственный цикл + Период оборота дебиторской задолженности
Производственный цикл — характеризует продолжительность периода времени в днях с момента поступления сырья и материалов на склад (или товаров в случае с торговой компанией) от поставщиков и завершается отгрузкой готовой продукции (товаров) клиентам.
В торговой компании длительность производственного цикла равна оборачиваемости товаров в днях.
В производственной компании длительность производственного цикла равна:
Оборачиваемость в днях по сырью и материалам + Оборачиваемость в днях по запасам в производстве (НЗП) + Оборачиваемость в днях по готовой продукции
Для торговой компании операционный цикл рассчитывается как:
Операционный цикл = Оборачиваемость запасов + Оборачиваемость дебиторской задолженности
Длительность операционного цикла в днях для торговой компании определяется следующим образом:
Операционный цикл = Оборачиваемость в днях + Отсрочка клиентам в днях
В производственной компании:
Операционный цикл = Оборачиваемость в днях по сырью и материалам + Оборачиваемость в днях по запасам в производстве (НЗП) + Оборачиваемость в днях по готовой продукции + Отсрочка клиентам в днях
Если отсрочка клиентам разная, и есть просроченная дебиторская задолженность, то вместо отсрочки клиентам в днях необходимо рассчитать Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях. Она рассчитывается по формуле:
Оборачиваемость дебиторской задолженности за год в днях = 365 дней * Среднегодовую сумму дебиторской задолженности / Выручку от реализации
Примечание: Я подготовила пример расчета в Excel суммы замороженных денег. Оставьте в форме свой электронный адрес и получите шаблон с расчетами.
Расчет длительности финансового цикла
Финансовый цикл — период времени, который длится от момента начала финансовых взаиморасчетов до их окончания. Это разрыв между сроком платежа по своим обязательствам перед поставщиками и получением денег от покупателей (дебиторов). Иными словами, он характеризует отрезок времени, в течение которого полный оборот совершают собственные оборотные средства.
Финансовый цикл = Производственный цикл + Период оборота дебиторской задолженности — Период оборота кредиторской задолженности
Расчет дней длительности финансового цикла выглядит следующим образом:
Финансовый цикл = Оборачиваемость запасов в днях + Количество дней отсрочки клиентам — Отсрочка платежа поставщику в днях
В случае если компания работает по предоплате, то формула расчета Длительности финансового цикла выглядит следующим образом:
Оборачиваемость запасов в днях + Количество дней отсрочки клиентам + Количество дней предоплаты до поступления товара
Оборачиваемость запасов = 52 дня
Отсрочка клиентам = 20 дней
Количество дней отсрочки оплаты поставщику = 15 дней после отгрузки
Обратите внимание на формулировку условий оплаты поставщику: 15 дней после отгрузки, для определения в данном случае финансового цикла нам необходимо знать срок поставки — количество дней от момента отгрузки товара до момента поступления.
В данном случае формула длительности финансового цикла будет выглядеть следующим образом:
Финансовый цикл = Оборачиваемость запасов в днях + Количество дней отсрочки клиентам + Срок поставки — Отсрочка платежа поставщику
В рассматриваемом выше примере срок поставки равен 5 дням.
Рассчитаем длительность финансового цикла:
Финансовый цикл = 52 дня+20 дней + 5 дней — 15 дней = 62 дня
Расчет суммы замороженных денег
А теперь давайте перейдем к определению суммы замороженных денег — теме данной статьи.
Замороженный капитал = (Выручка по с/с за период/ количество дней в периоде) * Длительность финансового цикла.
Рассмотрим на примере:
Выручка по с/с за месяц — 5 000 000 рублей
Количество дней — 30 дней
Длительность финансового цикла — 45 дней
Замороженный капитал = (5 000 000 рублей/30 дней)* 45 дней = 7 500 000
Как видим для того, чтобы обеспечить продажи в объеме 5 млн. рублей с длительностью цикла 45 дней, нам необходимо 7,5 млн рублей инвестиций.
Если же длительность финансового цикла уменьшится до 39 дней, то необходимо будет — 6,5 млн. рублей.
Очевидно, что чем меньше длительность финансового цикла, тем лучше. Чем меньше разрыв между тем, что компания оплатила товары или сырье и материалы и оплатой клиентами отгруженных товаров, тем лучше. И наоборот, чем больше этот разрыв, тем больше денежных средств необходимо для финансирования деятельности компании. Понимая из чего он складывается, можно предпринимать действия для его уменьшения.
Сокращение длительности финансового цикла возможно за счет:
Примечание: Я подготовила пример расчета в Excel суммы замороженных денег. Оставьте в форме свой электронный адрес и получите шаблон с расчетами.
Замороженные деньги: что будет с накопительной частью пенсий россиян?
В России продлили заморозку накопительной части пенсии до конца 2023 года. Закон приняла Госдума. Что происходит с пенсиями россиян, телеканалу «МИР 24» рассказал доцент Департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов.
— Из каких частей складывается будущая пенсия?
Лазарь Бадалов: Нашей пенсионной системой предусмотрено три вида выплат: страховая, накопительная и пенсия для льготных категорий. Среднестатистический россиянин может рассчитывать на страховую и накопительную.
Накопительная – плод длительной реформы, которая так и не заработала. Она рассчитана на россиян 1967 года рождения и моложе. Из отчислений, которые выплачивают работающие россияне, 6% направляются в накопительную часть.
— Почему 1967 год и моложе?
Лазарь Бадалов: Ставка делалась на то, что люди 1967 года и моложе к моменту выхода на пенсию успеют накопить, а люди старшего возраста уже близко имели пенсию.
— Какая часть подлежит ежегодной индексации?
Лазарь Бадалов: Индексации разные бывают. В страховой пенсии есть базис – фиксированная часть. Она тоже индексируется. Еще часто ее называют социальной пенсией – на нее могут рассчитывать все, достигшие пенсионного возраста, независимо от стажа, баллов, которые тоже индексируются. Это социальная гарантия для всех.
Баллы тоже индексируются, то есть его денежное выражение. Планируется, что пенсия не должна будет быть ниже прожиточного минимума в регионе. Все, чего не будет хватать, будет доплатой. Накопительная часть находится в замороженном состоянии.
— Решение продлено до конца 2023 года. Почему?
Лазарь Бадалов: Пенсионному фонду просто не хватает денег на выплаты нынешним пенсионерам. 6% из накопительной части идут на выплаты.
— Из-за этой заморозки насколько в будущем может уменьшиться пенсия тех, кто продолжал делать отчисления и работал все это время?
Лазарь Бадалов: Есть нюансы, которые связаны с балльной системой и ее индексацией. За счет индексации делается ставка на то, что люди, у которых заморожена накопительная часть, не должны проиграть. Но сложно представить, сколько пенсионные баллы будут стоить спустя 20-30 лет. Длительное время играет свою роль – будет влиять и инфляция, и много разных факторов. Даже пенсионный калькулятор делает расчет исходя сегодняшнего дня.
— Если счет накопительной пенсии был сформирован до 2014 года, что с деньгами на таких счетах произошло?
Лазарь Бадалов: Да, есть и такая категория, у которых была накопительная часть до этого периода. Бытует мнение, что все сгорело. Нет, все учитывается на пенсионном счете каждого гражданина. Удостовериться в этом легко: можно запросить выписку из Пенсионного фонда, делается это через сайт Госуслуг, можно получить подробную выписку, где будут отражены баллы, накопительная часть в деньгах.
— Можно ли узнать, насколько эффективно ПФР или негосударственный пенсионный фонд управлял накопленными деньгами?
Лазарь Бадалов: Эта информация тоже содержится в выписке: указывается размер доходности, который зарабатывает либо негосударственный пенсионный фонд, либо Внешэкономбанк – управляющий для «молчунов».
— Если копить на старость деньги самостоятельно, что для этого нужно?
Лазарь Бадалов: Вопрос связан с тем, что длительный период, и нужно понимать, что деньги подвержены инфляции. Можно взглянуть на зарубежный опыт. В США популярными являются пенсионные сбережения, у них даже Пенсионный фонд позволяет счет вести в драгоценных металлах. Это инструмент, который менее всего подвержен инфляции.
— Это обезличенный металлический счет?
Лазарь Бадалов: Если это американская модель, то это обезличенный металлический счет. У нас такой возможности нет, хотя такие счета есть, но не в рамках пенсионной системы. Остаются варианты, связанные с драгметаллами в физической или обезличенной форме, но уже в рамках банковской системы. Это инвестиционные монеты – золотые, серебряные.
Как платить картой за границей Рассказываем, что делать, чтобы карту не заблокировали
RubberBall / Alamy / Vida Press
Зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска — разбираемся вместе с Тинькофф Банком.
Что такое холд, или заморозка
Допустим, вы живете в Нижнем Новгороде. Идете в «Красное и белое» за пино-гриджо, расплачиваетесь рублевой картой. Банк присылает СМС, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.
Деньги на счете, но банк их отложил. Вы не расплатитесь ими в супермаркете, не купите билеты в кино и не снимете наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».
Следующие дни банки и платежная система общаются без вас:
Обычно этот диалог идет 3−5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.
Если бы банки были людьми, это выглядело бы так:
Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда вы платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3−5 дней.
Как холд угрожает вашей карте
Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.
Когда вы платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счета сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.
Допустим, 11 января вы купили шестой айфон в фирменном магазине Apple на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой Visa по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счета?
11 января Российский банк заморозил 48 999,5 рубля на вашем счете.
12 января Банк продавца передал документы о покупке в «Визу»: «По этой карте вчера заплатили 649 долларов. Выставьте счет».
13 января «Виза» подготовила счет и отправила вашему банку: «Вот счет за покупку 11 января на 649 USD».
14 января Ваш банк получил счет от платежной системы и поставил его в обработку.
15 января Родной банк списывает со счета 649 USD по курсу 77,8 рубля за доллар, или 50 492,2 рубля.
Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1 493 рубля.
Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, за это время курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.
Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10−20% — следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.
Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна — заплатите ровно по чеку.
Если вы планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.
Как правильно замораживать деньги
Бывает так: вы бронируете номер в Париже через Booking.com, гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро — вдруг вы устроите гарлем-шейк в номере. И вы снова протягиваете дебетовую карту.
При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь или депозит.
Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, нет дела до того, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:
«Все будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… попозже».
Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:
Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.
Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.
Как разморозить деньги на счете
Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги находятся в заморозке от 14 до 45 дней.
Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.
Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.
Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3−5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.
Помогите банку разморозить деньги быстрее.