Зарезервированные средства на карте что это
Что значит зарезервировано на карте Райффайзенбанк?
У всех держателей деббетовых карт банка Райффайзенбанк в личном кабинете рядом с балансом счета есть ещё один столбик под названием “Зарезервировано”. Если вы читаете эту статью, занчит наверняка подумали, что банк зарезервировал для чего-то сумму на карте, или может быть карта стала платной.
Зарезервировано на карте Райффайзенбанк
Как можно увидеть на скрине, в “Зарезервировано” попала сумма последней транзацкции из магазина Пятёрочка.
Как объяснил представитель банка:
Все операции по карте проходят в два этапа. На первом, при проведении операции оплаты, сумма резервируется торговой точкой, в которой проходила операция. На втором этапе, когда торгово-сервисное предприятие, проводившее операцию по карте, предоставляет в Банк финансовые подтверждающие документы, сумма списывается по счету. Пока сумма денежных средств со счета не списана, она находится в резерве. В резерве денежные средства могут находиться до 10 календарных дней (если торговая точка не направит запрос на списание раньше).
Также если вы увидете в данном столбике какую-то сомнительную сумму, вы можете обратиться в службу поддержки Raiffeisen банка.
Зарезервировано? Нет повода для беспокойства!
Однажды в вашей выписке по карте вы можете увидеть недоступную сумму, помеченную непонятным словом «зарезервировано». Что это? Зачем? Почему? Кто виноват, что делать и #какэтоработает?
Появление «зарезервированной» суммы в выписке связано с механизмом межбанковских расчетов. Об этом мы подробно писали по тегу #PRO_карты. Напомним, что оплата покупки картой не совпадает по времени с проведением этой операции в банке. В момент покупки происходит авторизация, и в этот же момент сумма «резервируется», т.е. перестает быть доступной владельцу карты.
Магазин, в котором вы совершили покупку должен сообщить об этом своему банку, тот – платежной системе, платежная система – вашему банку. После получения такого подтверждения сумма окончательно списывается. На эти расчеты отводится до 30 дней, и все это время в выписке может отражаться «зарезервированная» сумма.
Аналогично и при пополнении, например, при переводе с карты на карту, сумма пополнения может отразиться, но не будет доступна, пока не завершатся расчеты по этой операции между банками. Если в установленный срок подтверждение в банк не поступит, сумма автоматически разблокируется.
Для вашего спокойствия детализация по заблокированным суммам доступна в интернет-банке. Вы можете «кликнуть» на значение зарезервированной суммы, и система отобразит операции, которые привели к блокировке. Это могут быть как списания, так и зачисления: совершенные покупки, переводы в другой банк или переводы, направленные вам из других банков и ожидающие подтверждения.
Холдирование денежных средств на карте
Множество заимствованных слов уже давно воспринимаются с полным пониманием значения. Но некоторые термины из сферы финансов, которые звучат довольно часто, требуют пояснения. К ним относится и «холдирование».
Что такое холдирование средств
Холдирование – это бронирование суммы оплаты на банковской карте клиента. Действует резервирование средств до подтверждения операции банком, в установленные им сроки.
Люди, которые часто покупают в интернете какие-либо товары или услуги, наверняка замечали, что деньги после совершения платежа оставались на счету еще несколько дней. Но пользоваться ими было нельзя: средства были доступны за минусом суммы платежа.
Вроде как отложить деньги на покупку из кошелька в карман брюк, и на время забыть о них.
Это неплохо для бизнеса. Функция позволяет продавцу моментально вернуть деньги клиенту, без оплаты комиссии за возврат, если товара не оказалось на складе или сделка отменилась по любой другой причине.
Как происходит процесс оплаты
Когда держатель карты вводит реквизиты и нажимает кнопку «Оплатить», он запускает целую цепочку действий.
Тут задействованы банк-эквайер, обслуживающий продавца, банк-эмитент, владелец карты, и платежная система, которая проходит связующей нитью между банками.
Как только банк плательщика подтверждает оплату, происходит бронирование платежа на счету клиента.
Зачем нужно временное замораживание денег на карте
В конце дня сведения обо всех проведенных на ресурсе платежах передаются в банк, обслуживающий торговую точку. Там подготавливается информация на списание средств, которая передается в банк, выпустивший карту.
Только после получения файлов, подтверждающих проведенную операцию, иначе – клиринговых файлов, деньги списываются со счета и холдирование средств на карте прекращается.
Разные валюты для счета и операции
Холдирование денежных средств может преподносить сюрпризы. Как приятные, так и не очень.
Например, если покупка оплачивается в долларах с карты с отечественной валютой, происходит перерасчет по текущему курсу. Но все дело в том, что обмен происходит не в момент покупки, а в момент прекращения холда.
За несколько дней курс валют может измениться как в лучшую для покупателя сторону, так и в худшую.
Двойное списание
Не часто, но все же возникают ситуации, когда с карты списывают деньги в двойном размере.
Большинство таких ситуаций разрешаются сами, когда холдированные деньги, не найдя подтверждения, разблокируются автоматически.
Иногда для решения вопроса приходится обращаться в банк.
В любом случае, на это требуется время, что не всегда удобно. Поэтому рекомендуется подключать к холдированию не дебетовую карту, а кредитную. Так, в случае ошибки, будут заморожены средства банка, а не клиента.
Подключение и настройка холдирования
Покупателю ничего настраивать и подключать не требуется, для него процесс оплаты не меняется.
Продавцу же надо зайти в личный кабинет платежной системы и там подключить услугу, либо обратиться с этой просьбой к менеджеру.
Максимально безопасный срок холда для магазина – шесть дней. За это время надо успеть либо подтвердить списание денег и выполнить заказ, либо отменить.
Все заказы на сайте продавца, оплаченные банковской картой, получают статус «Ожидает подтверждения». Изменить его можно аннулировав заказ или подтвердив. Если ничего не делать, деньги автоматически вернутся плательщику.
Если клиент заказал десять товаров, а в наличии только восемь, можно изменить итоговую сумму на актуальную стоимость. Затем подтвердить списание, вернув разницу в цене обратно на карту плательщика.
Можно сделать вывод, что холдирование – удобная функция, чтобы не платить комиссионные при возврате платежа и не портить репутацию продавца при большом количестве возвратов. Также помогает сократить количество транзакций, если не весь товар в наличии или изменилась стоимость продукта.
Но плательщику стоит быть внимательным к остатку на счете после покупки, а в редком случае двойного списания обратиться в свой банк.
«Заблокированная сумма на счёте» — что это значит?
Для чего банки резервируют деньги на счете карты, каким образом это происходит, на какой период времени?
Что такое холдирование
В банковской терминологии временная блокировка денег на карте называется холдированием. Этот термин обозначает, что фактически деньги со счета еще не списаны, но воспользоваться ими уже невозможно.
Как списываются деньги с карты
Рассмотрим процедуру совершения операции по карте на примере покупки товара в магазине:
Операция по временному блокированию денег при покупке товара занимает несколько секунд, поэтому не заметна покупателю. Есть транзакции, денежные средства по которым резервируются на срок от нескольких часов до нескольких дней. Например, при операциях со счетов разных банков деньги замораживаются до тех пор, пока не будут завершены все технические вопросы между кредитными организациями. Максимальный срок замораживания, не более 30 дней.
Если операция не подтверждается, деньги разблокируются на счете плательщика (отправителя).
Деньги могут блокироваться не только при совершении платежей, но и по транзакциям при переводах, поступлениях средств на счет, если они не подтверждены.
Систему холдирования часто применяют в интернет-магазинах. Она не только позволяет убедиться, что на счете покупателя достаточно денег для операции, но и в том, что товар есть в наличии в магазине.
При покупке товара, стоимость которого определена в долларах, с рублевой карты, происходит конвертация денежных средств в день фактического проведения операции, т. е. фактически покупатель может совершить покупку дороже или дешевле заявленной первоначально.
Где посмотреть, сколько денег зарезервировано
Зарезервированные суммы можно увидеть в интернет-банке. Там же будет доступна информация о деталях операции.
В случае, если вы обнаружили зарезервированную сумму по операции, которой не совершали, следует быстро связаться со своим банком, чтобы разобраться в ситуации.
Вывод
Операции по переводам денег между банками осуществляются без участия держателя карты, но ему нужно знать, каким образом работает система, чтобы контролировать списания и поступления денег по своему счету.
Холдирование
Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.
В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.