кредит под залог квартиры плюсы и минусы

Кредит под залог недвижимости: плюсы, минусы и подводные камни

Если нужно оформить кредит на большую сумму, а уровень официальной заработной платы позволяет рассчитывать лишь на одобрение покупки не самого навороченного холодильника, то выхода остаётся всего два – обратиться за помощью в кредитную организацию с сомнительной репутацией и получить деньги под неподъёмные проценты, или оформить ссуду с дополнительным обеспечением практически в любом коммерческом банке.

Отличия от простого потребительского кредита

В первую очередь кредит под залог имеющейся недвижимости отличается, конечно же свой максимальной суммой, которая в этом случае рассчитывается не от величины вашего подтвержденного дохода, а от рыночной стоимости объекта.

При этом, если стоимость недвижимости в разы превышает необходимую вам сумму кредита (например – вам нужен миллион рублей, а предмет вашего залога оценивается в десять), то во многих банках подтверждать доход вам скорее всего совсем не придётся.

Однако если вы рассчитываете получить в долг сумму равную стоимости недвижимости, то вас будет ждать сюрприз – ни один банк не выдаёт кредиты на полную стоимость залога. Чаще всего эта сумма занижается примерно на 30 процентов, поэтому рассчитывая предоставить в качестве обеспечения объект стоимость в 10 миллионов, в реальности можно получить наличными только семь, не смотря на то, что право залога будет наложено на объект в полной мере.

Это, конечно, не очень приятно, но так банк старается минимизировать свои риски. Если вы окажетесь недобросовестным плательщиком, то он сможет быстро реализовать предмет залога на рынке по немного заниженной цене, забрать себе причитающееся, а остаток, если он будет, перечислить на ваш счёт.

Какая недвижимость может выступать предметом залога

Требования к объекту залога каждый банк устанавливает самостоятельно – кто-то рассматривает исключительно квартиры, где-то готовы выдать ссуду приняв в обеспечений загородный дом или таунхаус, какие-то банки устроит обычный кирпичный гараж. Соответственно и конкретный список условий будет меняться исходя из типа недвижимости, но так как чаще всего в качестве предмета залога выступают квартиры, то мы рассмотрим именно их.

Дополнительные требования к заёмщику и другие недостатки

К минусам оформления кредита под залог недвижимости можно отнести необходимость оформления заёмщиком дополнительных услуг, без которых банк не даст одобрение на выдачу ссуды, а оплачивать их придётся из своего кармана. К тому же чаще всего обращаться за их получением придётся исключительно в те организации, которые укажет банк, что лишает вас возможности найти более комфортные и справедливые цены.

К таким услугам относятся:

Кроме необходимости оформления дополнительных услуг есть и несколько других очень важных моментов, о которых не стоит забывать, передавая свою собственность в обеспечения кредита банку:

Источник

Чем опасны кредиты под залог квартир

Заключение любого кредитного договора всегда может нести определенные последствия для заемщика. Тем более, когда вы планируете взять кредит под залог собственного жилья. Доля сомнений закрадывается в голову: какие риски несут за собой кредиты под залог квартир? Экономисты утверждают, что если договор займа будет составлен грамотно, без подводных камней, а погашение будет добросовестным, то опасности не будет. Так ли это?

Основные риски, или чем опасны кредиты под залог квартир?

Сомнения можно отбросить: да, кредит наличными под залог квартиры может нести негативные последствия, как и любой кредит. Прежде всего, в нем уже заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора. Разумеется, нужно осознавать то, что опасным срочный кредит наличными под залог квартиры в Москве станет лишь тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то есть вносить необходимые платежи в банк.

Механизм прост: когда заемщик оформил договор займа, на его недвижимость накладывается ограничение: квартиру нельзя продать без ведома банка, подарить и даже сдать в аренду без согласия банка (по кредитному договору, однако банковские сотрудники сразу предупреждают, что фактически это никто не проверяет и в основном те кто закладывает не основное жилье сдают в аренду без проблем). Когда кредит будет выплачен и погашен, обременение снимут, и все риски уйдут.

Как строить отношения с кредитором

В случае трудностей с доходами у заемщика и первых просрочек по платежам сначала с должником будет работать банковская служба, специализирующая на проблемных договорах. Изначально выясняются причины этих сложностей, с чем они связаны и относятся ли они к страховым (потеря трудоспособности и т.д.). Если сложности с доходами не удается решить, при подтверждении соответствующими документами возникших проблем вполне реально подписать соглашение о кредитных каникулах или оформить реструктуризацию кредита. Если у клиента проблемы с наличными, но из поля зрения он не исчезает, банк вполне может пойти навстречу.

Если же просрочки станут критическими по длительности (полгода-год), а клиент не реагирует на звонки и сообщения кредитора, тогда судебный иск об изъятии залога – квартиры – может быть подан. Обычно судебные тяжбы длятся от полугода. В случае удовлетворительного решения по иску, собственник не лишается всего имущества, ему предлагается продать недвижимость самостоятельно и отдать долг банку, остальное естественно остается у собственника. Например: по оценке банка квартира стоит 6 миллионов рублей, собственник должен 2 миллиона банку, то в случае продажи по оценочной стоимости на руках останется 4 миллиона. При любых форс-мажорах и финансовых сложностях нужно понимать, что банк или любая другая финансовая организация, с которой заключен кредитный договор с залогом в Москве, не заинтересован в процессе взыскания долгов и продаже квартиры.

Вашей ошибкой будет думать, что все обойдется, если

Будем говорить откровенно: ни ваши дети, ни отсутствие у вас другого жилья не остановят банк от судебных процессов и продажи залога. Решать вопросы с банком нужно сразу, как появились проблемы, предоставляя подтверждение независящих от вас обстоятельств (документы об увольнении, болезни, сокращении штатов, ликвидации предприятия) не доводя дело до суда.

Как минимизировать опасность потерять квартиру

Мы разобрались, чем опасны кредиты под залог квартиры. Теперь стоит подумать, что можно сделать, чтобы снизить риск в случае изменения уровня дохода заемщика. Самое важное для человека, отдавшего в опасный залог свое жилье – не допускать просрочек по платежам. Крупный и выгодный кредит предполагает длительный срок погашения, за годы случиться может всякое, потому имеет смысл сформировать некую подушку безопасности: неприкосновенный запас наличных в сумме нескольких банковских платежей.

Стоит внимательно присмотреться к организации, где вы планируете взять кредит. Существует опасный вариант нарваться на мошеннические финансовые «организации», которые привлекают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, а в результате хитро составленными договорами лишают людей собственных квартир. Кстати, это может быть заведомо невыполнимый кредитный договор, нарушение которого неизбежно, и тогда процесс изъятия залога по суду происходит молниеносно.

Любые вопросы вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.

Источник

Кредит под залог: преимущества и недостатки

Разбираемся, чем кредит под залог отличается от обычного кредита. Правда ли, что кредит под залог дешевле стандартного кредита и получить его проще?

Фото: Банк «Восточный»

Кредит под залог – что это?

Главное отличие кредита под залог от стандартного потребительского кредита – обеспечение. Заемщик не просто берет в долг деньги, но гарантирует их возврат своим имуществом. Это снижает риск невозврата кредита, поэтому клиенту, который готов предоставить залог, банк может предложить более выгодные условия. Например, сниженную процентную ставку и большую сумму кредита.

Если в случае с обычным кредитом и сумма, и ставка зависят, в первую очередь, от уровня дохода, долговой нагрузки и кредитной истории клиента, то в случае с залоговым кредитом на конечные условия заметно влияет стоимость залога. Чем дороже залог, тем большую сумму можно получить в кредит.

Что может выступать в качестве залога?

В теории залогом может выступать любое имущество. Жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, автомобили – все зависит от суммы кредита, цены и ликвидности залога (то есть возможности его быстро продать).

Как правило, банки охотно дают кредиты под залог квартиры или автомобиля – это самые распространенные варианты залогового кредитования, которые доступны любому заемщику. Несколько сложнее получить кредит под земельный участок: его сложнее продать, поэтому, как правило, участок рассматривается в качестве залога только вместе с построенным на нем домом.

У каждого банка могут быть свои требования к объектам залога. В случае с недвижимостью, имеют значение материалы, из которых построен дом, год постройки, наличие или отсутствие капитального ремонта, расположение и сопутствующая инфраструктура и т.п. Комплексная оценка подобных параметров позволяет оценить рыночную стоимость объекта и решить, подходит ли он в качестве обеспечения для кредита.

Клиенты «Восточного» могут оформить кредит под залог жилой недвижимости, например, квартиры в многоквартирном доме или частного дома (при наличии собственности на землю), а также под залог ликвидной коммерческой недвижимости.

Правда ли, что кредит под залог выгоднее, чем обычный кредит?

Да, главное преимущество залоговых кредитов – относительно низкая процентная ставка. Для одного и того же заемщика ставка по кредиту под залог будет ниже, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Почему так происходит?

Как мы уже говорили, залог снижает риск невозврата денег, а ведь этот риск закладывается в процентную ставку. Действует простое правило: чем выше вероятность возврата кредита, тем ниже процентная ставка. Поэтому залог – один из самых эффективных способов получить кредит по сниженной ставке.

Другой важный момент – сумма кредита. Залоговый кредит позволяет получить гораздо большую сумму, чем обычный. Во многом сумма зависит от стоимости залога. Чем дороже залог, тем больше денег можно получить. Так, в «Восточном» сумма кредита под залог недвижимости может доходить до 30 млн рублей. В то же время стандартный потребительский кредит без обеспечения выдается на сумму до 3 млн рублей.

Кому подойдет кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог подойдет тем, кому нужна крупная сумма, которую сложно получить без дополнительного обеспечения. Минимальная сумма залоговых кредитов в «Восточном» – 300 тыс. рублей, максимальная – 30 млн рублей. При этом независимо от суммы наличие залога всегда повышает вероятность одобрения кредита.

Кроме того, кредит под залог – это возможность взять деньги под меньший процент. Поэтому даже если доходы позволяют взять некоторую сумму без обеспечения, предоставление залога может снизить процентную ставку.

Кредит под залог можно взять на любые цели. Например, если у вас есть квартира и вы давно мечтаете сделать хороший ремонт, залоговый кредит – одна из возможностей осуществить задуманное прямо сейчас и дешевле, чем при обращении за кредитом без обеспечения.

Кредит под залог можно использовать и для рефинансирования уже имеющихся кредитов. Если у вас, к примеру, есть потребительский кредит на крупную сумму, вы можете оформить в «Восточном» кредит под залог недвижимости по более низкой ставке и с его помощью закрыть имеющийся кредит в другом банке. Это позволит снизить ежемесячный платеж и итоговую переплату по кредиту.

Резюмируем преимущества кредита под залог

1) Ниже процентная ставка: в «Восточном» – от 8,9%;

2) Больше сумма: в «Восточном» – до 30 млн рублей;

3) Выше вероятность одобрения.

Минусы залоговых кредитов

1) Если не выплачивать кредит, существует риск потерять заложенное имущество. Кредит под залог требует от заемщика больше осознанности и ответственности, чем стандартный потребительский кредит.

2) Заемщик остается собственником имущества, которое предоставляет в качестве залога, и продолжает свободно им пользоваться. Однако не может продать его без согласия кредитора, пока не выплатит кредит. Как только кредит погашен, обременение снимается.

Как взять кредит под залог недвижимости в «Восточном»

Хотите подать заявку на кредит под залог? Просто пройдите по этой ссылке и заполните электронную форму. На первом этапе рассмотрения достаточно паспорта и документа-основания права собственности. Первичное решение по заявке принимается в течение 15 минут.

В случае одобрения заявки потребуется также предоставить дополнительные документы по недвижимости. Общий срок принятия финального решения по заявке – не более 4 дней после получения всех необходимых документов.

Вас может заинтересовать

Кредит под залог. Получите до 30 млн рублей под 8,9% годовых!

Источник

Стоит ли брать кредит под залог?

Банки выдают кредиты под залог недвижимости, чтобы обезопасить себя, если деньги не вернут. Для бизнеса это тоже выгодно: такие кредиты обычно дают на большие суммы, которые можно направить на развитие компании. Разбираемся, стоит ли предпринимателю брать кредит под залог недвижимости.

Как работает кредит под залог

Кредит под залог работает так: банк дает деньги, а клиент оставляет в залог имущество. Это может быть:

Чаще оставляют недвижимость — квартиру или дом. Для оформления кредита собирают документы на недвижимость и регистрируют обременение в Росреестре.

Разберемся в плюсах и минусах такого кредита по сравнению с кредитом без залога:

Против

Можно получить большую сумму, чем в кредите без залога

Сложности с документами: нужно собрать документы на квартиру, подписать договор залога или поручительства. Если у квартиры несколько собственников, требуется получить их согласие, еще они должны присутствовать на сделке

Ниже процентная ставка, больше срок кредитования

Сроки рассмотрения: банк рассматривает заявку столько же, сколько для кредита без залога, но для полного оформления нужна регистрация залога в Росреестре. Это может занять от семи до десяти рабочих дней

Вероятность одобрения выше, особенно если в кредитной истории есть огрехи

Нужно оплатить страховку и самому провести оценку недвижимости

Залоговую квартиру можно сдавать

Нельзя продать или переоформить квартиру без согласия банка. Чтобы это сделать, нужно погасить кредит и подождать, когда банк снимет залог в Росреестре. Это занимает от трех до семи рабочих дней

Иногда люди думают, что лучше переплатить за кредит без залога, чем отдать свою квартиру в залог, потому что если что-то пойдет не так, банк сразу ее отберет.

Это неправда: как и при обычном кредите, банки сначала пытаются договориться, а забирают и продают квартиру в крайнем случае, когда других вариантов нет. Так бывает только при больших просрочках. Если же предприниматель иногда задерживает платеж по кредиту, его квартиру никто не продаст.

Если вы клиент Модульбанка

Модульбанк дает предпринимателям под залог недвижимости до 10 млн рублей по ставке от 11% годовых. Кредит могут оформить клиенты банка: предприниматели и компании, которые зарегистрированы больше трех месяцев и находятся в России.

Кредит дают на пять лет, а еще он работает как возобновляемая кредитная линия. Это значит, можно брать деньги, возвращать обратно и брать снова. Это как привычная кредитная карта, только на большую сумму.

Предпринимателям не нужно подтверждать цель кредита, предоставлять бухгалтерскую отчетность или бизнес-план. А еще Модульбанк сам регистрирует залог в Росреестре: клиентам не нужно никуда ехать, при этом квартира остается у владельца.

В качестве залога банк берет квартиры, которые расположены в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске и областях этих городов, но скоро будут и другие города. Квартира может принадлежать другому человеку — главное, чтобы собственник был согласен предоставить ее в залог.

Источник

Как взять кредит под залог недвижимости

И чем такой кредит отличается от потребительского

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Банки также могут запросить следующие документы:

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

Источник