Заработок на микрозаймах чем чревато
Я должен МФО много денег
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Я спускал все свои деньги на ставки и накопил огромные долги в МФО
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Все началось с колледжа, где меня познакомили со ставками.
Ушел в армию, начал получать неплохие деньги для срочника — около 10 тысяч рублей в месяц. Еще и мама умудрялась присылать мне свои последние деньги на что-нибудь вкусненькое. И свои, и ее деньги бездумно сливал на ставках. В итоге за год в армии я умудрился проиграть около 200—250 тысяч рублей, а за предыдущие четыре года — около 25 тысяч, то есть мои расходы на ставки выросли в 10 раз.
Пришел из армии, уехал в город, устроился на работу. Все бы хорошо, но нет, я не остановился. Я получал около 30 тысяч в месяц. И каждый раз все мои труды уходили в никуда — все было слито. К тому же я впервые оформил микрозаем, потому что не на что было даже хлеба купить.
Эти деньги я потратил не на продукты и проживание, а проиграл.
Первые мои долги были в семи МФО на 70 тысяч рублей.
Я не знал, что делать, и боялся всего: суда, коллекторов, что обо мне узнают мои друзья и родственники. Чтобы закрыть долги, мама заняла у коллеги эту сумму. Но не успели мы погасить долг, как через неделю я уже набрал новых займов. Тут уже мама оформила на себя кредит, чтобы покрывать долги. Сумма второго долга — 150 тысяч рублей.
И вот прошел еще один год. На моей маме висят три кредита на 650 тысяч, а у меня есть около 15 микрозаймов на 350 тысяч.
На удивление уже нет того страха от долгов, что был раньше даже от незначительных сумм. Главная моя зависимость и болезнь — это ставки. Пока я не пойму, что азартной игрой только делаю себе хуже, ничего не наладится.
Сейчас у меня есть хорошо оплачиваемая работа, подработки, в ближайшие несколько лет я закрою долги. Тем, кто только подсел на казино или ставки, хочу посоветовать сразу с кем-то поделиться этой проблемой. А лучше — с родными и близкими вам людьми.
Долги и кредиты. Как правильно брать и выплачивать кредиты, можно ли заработать на кредитке, как давать в долг и почему при этом нужно составлять расписку
Может стоит всё же взять ещё кредит на кого-то из родственников и попробовать отыграться? Должно же повезти!
тьфунатебя, так это особенности функционирования головного мозга данного индивида, быстрое и сильное формирование зависимости. И оно практически не лечится. Мало бывших игроманов.
тьфунатебя, Надежда отыграться
тьфунатебя, это легко понять. Как и поведение наркоманов, алкоголиков, обжор.
В итоге я просто потерял интерес, отписался в инсте от всех теннисистов и перешел в инвестиции =DDDD
Mikhail, за что не пойму тебя минусуют блин
Mikhail, у меня стабильный плюс на дистанции. Играю на футбольных интервалах типа «гол до минуты». Не заигрываюсь, сумму ставки не задираю, но имею 10-15 тысяч стабильно в месяц.
Работает это так: выбираю матчи обычно в перерыве. Смотрю по статистике, что идёт крайне активная игра, а счёт до сих пор 0:0. Или явный фаворит проигрывает — у андердога залетел случайный гол, скажем, или пенальти поставили. Или, напротив, фаворит выигрывает, но пока 1:0, а по статистике (и иногда по трансляции, порой её тоже смотрю) парни (или девушки, мы тут не сексисты) поймали кураж и вполне могут накидать ещё сетку мячей. И ставлю на «гол будет забит до 60-й минуты» половину суммы ставки. Если не забили, где-то на 59-й минуте ещё половину ставлю на гол до 75-й. Если и тут не забили, то на 74-й просто общий тотал (0,5Б или другой, принцип думаю понятен) полную сумму ставки. И, да, полная сумма у меня не больше 3% от общего банка.
Пример из недавнего: матч «Лацио» против «Аталанты». Крайне активная игра, после первого тайма счёт 2:2, и очевидно было, что парни на этом не остановятся. В перерыве поставил на гол до 60-й минуты, и «Аталанта» не подвела — Миранчук забил на 57-й. После перерыва забивают часто, тут и корректирование тактики тренером, и мотивация, и отдых.
Штука в том, что на таких интервалах коэффициент обычно 2+ всегда, за редким исключением. И дальше в дело вступает математика. Даже при проходимости прогнозов в 50% всегда остаёшься при своих с маленькой прибылью сверху. У меня проходимость прогнозов сейчас на уровне 65-70%, выше мне сложно, надо очень глубоко погружаться в аналитику, а на это нет времени. У человека, который меня этому научил, проходимость стабильно свыше 75%, но это его основное занятие (спортивная аналитика).
Те, кто ставят на коэффициенты 1,4-1,6, не понимают, что на них проходимость прогнозов должна быть более 75%, чтобы хотя бы остаться при своих. Такой точности в спорте непрофессионалу добиться невозможно, мне кажется.
Никого не призываю ставить, если нет желания разбираться, то не стоит даже начинать — проиграете. Поначалу я больше проигрывал, но подошёл разумно и первые месяцы делал ставки по 30-50 рублей, не более. Как освоился, сумму ставки увеличил, и теперь стабильно в плюсе. Тут ещё важно контролировать эмоции — не ставить на всё подряд. Я делаю обычно 3-5 ставок в день, не более.
Как живет специалист по выдаче микрозаймов в Сыктывкаре с зарплатой 24 000 ₽
О себе
Семья: живу с соседками — 24-летней К. и 27-летней Н. Мы снимаем трехкомнатную квартиру.
Мама живет в моем родном городе, он находится примерно в 6 часах езды от Сыктывкара. Я приезжаю к ней в отпуск и в праздники.
Постоянных отношений у меня нет.
Должность: специалист по выдаче микрозаймов.
Кэшбэк — в среднем 150—200 Р в месяц, процент на остаток по карте — 2000—2500 Р в месяц.
Когда я окончила магистратуру и стала работать в банке, узнала, что можно класть деньги на вклады и дебетовые счета под процент, а еще — получать кэшбэк, расплачиваясь картой. В октябре 2017 года я перевела все накопления из Сбера на зарплатную карту, где был кэшбэк 2% и 7,5% на остаток. И с той поры меня уже было не остановить. Наверное, в Сыктывкаре не осталось банка, где я бы не открыла вклад или дебетовую карту.
Не думаю, что смогла бы накопить такую сумму, будь у меня дети, кредиты, родственники на содержании или проблемы со здоровьем. Всего этого пока нет, а мои личные потребности весьма незначительны.
Инвестиции: нет. Слишком сложная и рискованная вещь для меня.
Курс о больших делах
Регулярные расходы
Продукты: в среднем уходит 10 000 Р в месяц.
Одежда: не более 1000 Р в месяц, если не предвидится крупных трат вроде покупки зимней, демисезонной обуви или верхней одежды.
Коммунальные платежи: оплачивает хозяйка квартиры. Мы платим только по счетчикам — 600—800 Р в месяц.
Транспорт: живу в маленьком городе, поэтому автобусом почти не пользуюсь. Трачу на него не более 200 Р в месяц.
Налоги: не плачу, не считая 13% с зарплаты.
Здоровье: пару раз лечила зубы и ставила пломбы по ОМС. Серьезных трат нет.
Спорт: не занималась им со школы.
Сервисы: не пользуюсь. Есть много бесплатных способов послушать музыку или посмотреть фильм.
Благотворительность: не занимаюсь.
Как я веду бюджет
У меня есть приложение банка, где суммируются и распределяются все траты за месяц. Я везде плачу одной картой, за исключением автоматов с питьевой водой, поэтому для анализа своих трат мне достаточно просто зайти в телефон. Отдельной таблицы не веду и расходы не контролирую.
День первый, вторник
Траты за день: 495 Р
08:25. Просыпаюсь не по звонку будильника. Слышу, как в коридоре соседка К. собирается на работу. Другая соседка Н. уходит вообще в семь утра. А я никуда выходить не хочу, даже из комнаты. Но приходится начинать с малого, и я беру телефон. Листаю ленты в соцсетях и читаю новости. Вчера был обвал «Инстаграма», «Фейсбука» и «Вотсапа» — весь интернет до сих пор стоит на ушах.
09:00. Собираюсь на работу. Фоном включаю новое видео на канале Кати Конасовой — ролик из рубрики «Зашквары недели», где она рассказывает о самых громких и скандальных новостях.
09:32. Выхожу из дома. Хотела выйти пораньше, но опять залипла в интернете. До работы примерно 25 минут пешком. Автобусом я пользуюсь только в сильный дождь или морозы.
Пока иду, включаю приложение Relax Player. Там можно бесплатно слушать и скачивать музыку. Слушаю свои сохраненки. На улице сегодня нет солнца, но и дождя нет — приемлемо.
Здание нашего пединститута приговорили к сносу еще три года назад, а воз и ныне там. Зато сойдет для съемок какого-нибудь артхауса или фильма о постапокалипсисе
09:58. На работе. Включаю ноутбук.
Я работаю менеджером по выдаче микрозаймов. Думаю, многие знают, что это такое, а если нет — радуйтесь и не знайте дальше. Мои менеджерские обязанности минимальны: консультирование, оформление, работа с кассой по выдаче или принятию денег. Я не занимаюсь обзвонами теплых и холодных баз, скорингом, проверкой клиентов и, конечно, коллекторской деятельностью.
В сферу финансов я попала случайно после окончания университета в 2017 году. Я четыре года училась на бакалавриате по направлению «социальная работа», а затем еще два года — на исторической кафедре в магистратуре. Социальным работником я себя никогда не видела, а историком меня не видели работодатели. Когда однокурсница предложила пройти стажировку в ее банке, я рискнула, хоть и переживала, что моя тройка по алгебре наконец-то мне отомстит. Но, как оказалось, чтобы выдавать деньги населению, достаточно просто знать, что такое процент, и высчитывать его на калькуляторе.
Работа в банке многому меня научила, но я продержалась там меньше года. Меня выматывали ненормированный график, большие планы и начальство, способное общаться только криком. Платили там неплохо, но уже тогда я поняла, что если служба становится тебе поперек горла и доводит до слез, то никаких денег не захочется.
После увольнения я вновь попыталась устроиться по своим двум специальностям, но быстро сдалась. Я поняла, что лучше всего у меня получается считать чужие деньги. Но поскольку работа в банке вызывала у меня паническую атаку, я открыла для себя сферу микрозаймов. Я сменила четыре компании: успела поработать и в конторе с серой зарплатой, и с договором ГПХ, и там, где считали нормальным платить 13 000 Р в месяц за 180 рабочих часов.
Я ее не стыжусь и не скрываю, хотя многие негативно относятся к работникам микрофинансовых организаций и считают нас мошенниками. Но это то же самое, что презирать, например, сотрудников сети «Красное и белое» за то, что они торгуют алкоголем. Микрозаймы — это небольшие суммы на небольшие сроки. С ними, как и с алкоголем, каждый человек должен самостоятельно устанавливать для себя безопасную дозировку и осознавать все риски.
Как правило, к нам обращаются люди, которые уже потеряли надежду получить одобрение от банков. Часто это происходит из-за того, что в прошлом они не смогли или не захотели вовремя вносить платежи по кредиту или кредитной карте, поэтому их кредитная история безвозвратно испорчена. У многих есть задолженности сразу в нескольких банках, судимости, долги по алиментам или оплате ЖКУ. И все они идут к нам.
Кого-то толкает нужда, а кто-то намеренно набирает займы везде, где одобрят, чтобы не платить и по ним, ожидая, когда истечет срок давности. Но все это исключительно мои предположения. Я не спрашиваю клиентов, как они дошли до такой жизни, чтобы не начать их жалеть или, наоборот, проникнуться неприязнью. Мне это удается, потому что по своей натуре я довольно холодный и жесткий человек. Я умею отделять личное и рабочее.
Я не боюсь взаимодействовать с подобными людьми: наш офис оснащен тревожной кнопкой и камерой видеонаблюдения, а по зданию, где мы работаем, постоянно ходит охрана. Но, как правило, самое страшное — это когда кто-то из клиентов ожидает решения по заявке и, не смущаясь из-за отсутствия зубов и наличия жены, начинает узнавать твои планы на вечер, томно обволакивая облаком перегара. Но все мои потенциальные обожатели забывают о своем игривом настрое, стоит только мне выдать им деньги. И тем более мне не стоит рассчитывать на романтическое свидание, если по заявке приходит отказ.
10:00. Захожу в рабочие программы, проверяю общие чаты. Смотрю, есть ли клиенты на оплату: их нет. Это плохо: желательно, чтобы за день была хотя бы одна выдача. Но так называемые «дни зеро» у нас неизбежно бывают пару раз в месяц. Ну, бывают и бывают, что бубнить.
10:30. Рассылаю смс-напоминания клиентам о дате их платежа. Она есть в договоре, но многие не читают даже первую страницу, что уж говорить о последней.
Гугл сообщает мне, что сегодня День учителя. Поздравляю нескольких подруг, а на обеде надо будет позвонить маме. Она не работает учительницей уже 15 лет, но бывших учителей не бывает. Это наша семейная шутка.
Вчера соседка попросила обновить график дежурств, печатаю новый. Раз в неделю мы по очереди делаем уборку в местах общего пользования. Поскольку в квартире нас трое, нам относительно легко удается поддерживать порядок, а график хорошо дисциплинирует. Распечатываю его на одном из черновиков.
12:45. Проверяю свой заказ в «Вайлдберриз»: смотрю, насколько продвинулась доставка. Написано, что приедет в субботу. Поторапливаю его силой мысли.
Захожу на сайт магазина «Остин», где меня уже ждет мой заказ — черные брюки. Продлеваю бронь, потому что дата доставки выпала на мою смену, а их единственный магазин расположен на другом конце города.
13:00. Чтобы не скучать и не ощущать себя бесполезной, делаю уборку на рабочем столе. Подозреваю, что скрепки замыслили побег, потому что я вечно нахожу их где угодно, но только не в коробке.
До сих пор так и не было ни одного клиента. Хорошо, что мой обед не зависит от их наличия или отсутствия. Иду дышать свежим воздухом.
14:00. Есть особо не хочется — спасибо утренней пицце. Захожу в «Магнит», беру себе бутылку воды объемом 1,5 литра. У меня на работе нет кулера, а бутылки как раз хватит на два дня. −20 Р
Набираю маму, но она не берет трубку.
14:15. Захожу в «Красное и белое» и вижу акцию на мое любимое мороженое «Максибон страчателла». Покупаю и ем прямо на улице. −49 Р
14:30. Сталкиваюсь с бывшей коллегой А., с которой мы уже давно договаривались о встрече. Она недавно родила, и я впервые вижу ее сына. Он спит, так что нам никто не мешает немного поговорить. Болтаем о девичьем, обсуждаем погоду и коронавирус.
Гуляем вместе весь оставшийся обед. Она провожает меня, и мы договариваемся о повторной встрече в мой выходной.
Как вылезти из займов МФО
Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.
Что будет, если не платить?
Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:
Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.
Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.
С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. В итоге сумма долга будет списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления средств на счет.
Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.
Как вылезти из займов МФО: законные способы
Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:
Давайте поговорим о каждом способе отдельно.
Вариант 1. Взять деньги в долг
Занять денег можно:
Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей
Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:
Расписку обязательно нужно писать от руки.
Рефинансирование – объединить все кредиты в один
Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.
Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:
Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга
Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.
Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.
Другие способы найти деньги на погашение
Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:
Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.
Вариант 2. Договориться с кредитной организации
Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:
Реструктуризация
Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).
На реструктуризацию кредитно-финансовые организации соглашаются только в случае, если у клиента сложная финансовая ситуация. Например, сокращение на работе или проблемы со здоровьем.
Пролонгация
Пролонгация – это продление действия договора. При увеличении срока выплат сокращается ежемесячная нагрузка. Так можно снизить регулярные платежи, но при этом повысится сумма общей переплаты.
Кредитные каникулы
Такая мера может быть составной частью реструктуризации, а может быть отдельной услугой. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. Какие комбинации возможны:
Вариант 3. Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами
Обращение в суд
Что даст обращение в суд? Он может признать договор недействительным. В отношении банков заводить такие дела не стоит. Практически стопроцентная гарантия проигрыша. А вот с МФО можно попробовать, если есть неточности в договоре:
Использование срока исковой давности
Срок исковой давности – это три года с момента просрочки платежа. Но даже если не поднимать трубку и не общаться с кредиторами, это вряд ли поможет. МФО может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Это самый неудачный способ, как выйти из долгов по микрозаймам.
Объявление банкротства
С 2015 года запустить дело о банкротстве может не только юридическое лицо, но и физическое. Но только с общей суммой долга больше 500 000 рублей.
Что дает процедура банкротства? Главное – пеня по всем задолженностям перестает начисляться. Кроме того, с долгами будет рассчитываться специалист, который сначала проведет оценку, а потом приступит к действиям по погашению.
Помощь юристов
Специалисты помогут разобраться с долгами и выбрать правильное направление действия. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но подходящий для конкретной ситуации.
Что делать, если МФО подала в суд?
В этом случае нужно искать хорошего адвоката. Он изучит договор и посоветует, что делать дальше:
Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но решения будет принять точно в пользу МФО.
Что делать, если угрожают коллекторы?
Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно: