Зонтичный лимит кредитования что это
Финансовый инструмент для малого бизнеса: кредиты через «зонтичный» механизм
Правительство объявило о запуске новой меры господдержки малого и среднего бизнеса, которая облегчит получение заёмного финансирования. Речь идет о таком инструменте, как «зонтичный» механизм предоставления поручительств. Что это такое и как работает, разберемся в этой статье.
По словам министра экономического развития Максима Решетникова, «зонтичные» поручительства — это дополнительная мера, благодаря которой те компании, которым раньше банки отказывали в кредитах из-за отсутствия залога, теперь смогут получить доступ к заемному капиталу. Поручительства будет выдавать Корпорация МСП.
Кроме того, новый механизм повлияет на снижение конечных процентных ставок по привлеченному финансированию.
На сайте Минэкономразвития цитируются слова генерального директора Корпорации МСП Александра Исаевича, который называет три группы бизнес-заемщиков по уровню риска, с которыми будет работать Корпорация МСП в рамках поручительств. Для каждой категории новый инструмент поддержки сыграет позитивную роль:
Александр Исаевич уточнил, что новый механизм будет встроен в кредитный продукт банков и станет «невидимым» для предпринимателя. Корпорация МСП планирует формировать и согласовывать банкам годовой объем выдач кредитов МСП под свои гарантии, а также контролировать целевую и отраслевую структуры кредитных портфелей.
Особенности и условия поручительства
Поручительство — это обязательство Корпорации МСП перед банком-партнером отвечать за исполнение субъектами МСП обязательств по кредитным договорам, которые заключаются бизнесом и банком-партнером и вносятся в реестр кредитов, обеспеченных поручительством.
В свою очередь банк-партнер — это российская кредитная организация, которая:
Известно, что пока для проекта отобраны несколько банков-участников: банк «Открытие», ПСБ, РНКБ, Сбербанк, ВТБ и МСП Банк.
Воспользуйтесь сервисом управленческого и финансового учета, чтобы понимать, куда уходят деньги
Для банков-партнеров установлена обязательная доля инвестиционных кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации МСП, не менее 20 %. Также им придется соблюдать требования по количественным показателям МСП, которые должны получить поручительство.
Условия поручительства должны соответствовать следующим требованиям:
Более подробно ознакомиться с условиями поручительства можно в Регламенте. Все необходимые документы по зонтичному механизму предоставления поручительств опубликованы на сайте Корпорации МСП.
Процесс выдачи кредита будет автоматизирован, а документооборот цифровизирован. Предприниматель сможет получить деньги в «одном окне» банка, без каких-либо дополнительных бумаг и без обращения в Корпорацию МСП.
Инициаторы проекта по внедрению нового финансового инструмента рассчитывают на то, что им воспользуются не менее 35 000 субъектов МСП и к 2024 году привлекут более 600 млрд руб.
До 2022 года новый проект господдержки малого и среднего бизнеса будет работать в тестовом режиме.
Копирование и любая переработка материалов Контур.Журнала запрещены
Зонтичный лимит кредитования что это
Корпорация МСП с Минэкономразвития РФ запустили новый финансовый инструмент господдержки предпринимателей – «зонтичный» механизм предоставления поручительств, который откроет для малого и среднего бизнеса расширенные возможности для получения заемного финансирования.
Не менее 35 тысяч МСП смогут получить поддержку в рамках нового инструмента и привлечь к 2024 году финансирование на сумму свыше 600 млрд руб. при обеспечении поручительствами Корпорации МСП на общую сумму не менее 300 млрд руб. Основная задача – открыть доступ к заемному финансированию. Данный механизм станет дополнительной мерой государственной поддержки, реализуемой Правительством в рамках нацпроекта по поддержке предпринимательства, который курирует первый вице-премьер Андрей Белоусов.
«Зонтичные поручительства – это дополнительная мера поддержки бизнеса, разработанная по поручению Президента РФ Владимира Путина. С помощью поручительств те компании, которым раньше банки отказывали в кредитах из-за отсутствия залога, теперь смогут получить доступ к заемному капиталу», – рассказал министр экономического развития Максим Решетников.
Заемщики со средним риском смогут увеличить объем привлеченных средств за счет поручительств и высвободить залоги, с низким риском – получить кредитные средства в среднем ниже на 1-2%.
По итогам прошедшего с 31 августа по 6 сентября отбора банков участниками пилота стали Банк «Открытие», ПСБ, РНКБ, Сбербанк, ВТБ и МСП Банк. Для банков-партнеров устанавливается обязательная доля инвестиционных кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации МСП, не менее 20%. Кроме того, банки обязуются достигнуть охватных показателей – минимального количества МСП, которые должны получить поручительство.
В рамках реализации пилотного проекта до конца 2021 года компании микро, малого и среднего бизнеса смогут дополнительно привлечь 20 млрд руб. кредитных средств – при гарантийной поддержке Корпорации МСП на сумму 8 млрд руб.
«Если мы посмотрим на тех предпринимателей, кто взял кредит, 92% из них имели запрос на сумму до 30 млн руб., а каждый второй отказ банка связан с тем, что нет залога. Мы работаем с тремя группами бизнеса по уровню риска. Первая группа — это компании с высоким риском, по мнению банков. Это, как правило, неторговые компании. У нас в рамках пилота таких должны быть 20-25% в портфеле каждого банка, в зависимости от того, какие у них риск-метрики. Вторая – это заемщики со средним уровнем риска. За счет того, что у них высвобождаются залоги под наши гарантии, банки увеличивают им лимит. Ставка в любом случае для нас — отдельный пункт, потому что она не должна быть высокой. Третья группа – это заемщики, которые и так получили бы кредит, но за счет нашего поручительства банки будут снижать процентную ставку», – рассказал генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич.
«Зонтичный» механизм даст возможность получить заемные средства целому сегменту предпринимателей, которым ранее кредиты для бизнеса были недоступны, а также позволит снизить конечные процентные ставки по привлеченному финансированию. При этом поручительство будет обеспечивать до 50% от суммы кредита, а предприниматель сможет получить его мгновенно в «одном» окне банка без обращения в Корпорацию МСП, так как весь документооборот между участниками цифровизирован. Еще одним важным нововведением является то, что комиссию за поручительство будет платить банк, а не предприниматель.
С помощью зонта: МСП привлечет от банков 3 трлн рублей льготных кредитов
Малый и средний бизнес привлечет 3 трлн рублей банковского финансирования на льготных условиях к 2025 году, спрогнозировал «Известиям» генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич. По его мнению, это произойдет благодаря развертыванию программы «зонтичных гарантий» — массового предоставления госпоручительств по кредитам МСП. Механизм предназначен для предприятий, не обладающих достаточным залогом. В банках в целом согласились с прогнозом — там ожидают всплеска кредитования МСП.
Гарантийные зонтики
— Речь идет о следующем: наш институт развития — Корпорация МСП — будет выдавать поручительства по кредитам банков-партнеров. По сути — возьмет на себя часть рисков малого и среднего бизнеса, сделает для них кредит более доступным, — пояснил глава государства.
В Корпорации МСП «Известиям» заявили, что зонтичные поручительства будут запущены уже в 2021 году и существенно облегчат процесс получения кредита. Сегодня он выглядит так: предприниматель, у которого не хватает обеспечения по займу, должен сначала обратиться в банк. Затем кредитная организация совместно с заемщиком формирует пакет документов и передает их в Корпорацию для принятия решения. Только после одобрения заявки банк может выдать деньги. Иногда на все это может уходить до нескольких месяцев, отметили в организации.
Новый механизм встроит гарантийную поддержку в кредитные продукты банков-партнеров. Это значит, что они смогут самостоятельно выдавать гарантии в соответствии с утвержденными параметрами и условиями, не дожидаясь одобрения корпорации. Таким образом, процедура станет бесшовной и быстрой, что позволит максимальному числу бизнесменов получить кредиты с господдержкой. К 2024 году при помощи поручительств корпорация обеспечит дополнительный объем кредитования малого и среднего бизнеса в размере не менее 600 млрд рублей. Однако консолидированный объем помощи будет еще больше.
— К 2025 году предприниматели малого и среднего бизнеса смогут привлечь порядка 3 трлн рублей финансовой поддержки в рамках национальной гарантийной системы, во многом благодаря новому зонтичному механизму предоставления поручительств, — заявил «Известиям» генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич.
Претендовать на получение зонтичных гарантий смогут все предприниматели, которые числятся в едином реестре МСП и не находятся в стадии банкротства, уточнили в институте развития. При этом, по данным ЦБ по состоянию на 1 марта 2021 года, совокупный кредитный портфель МСП превысил 6 трлн рублей.
Перемены к лучшему
«Известия» направили запрос в крупнейшие российские банки с просьбой прокомментировать нововведение. Заместитель президента-председателя правления ВТБ Денис Бортников заявил, что введение большего количества льготных инструментов поддержки малого и среднего бизнеса сегодня необходимо.
— Мы считаем, что своевременную помощь и доступные продукты должно получить как можно большее количество предпринимателей. Реализация программы послужит дальнейшей стабилизации и развитию работы МСП, — отметил он.
«Открытие» планирует внедрять механизм зонтичного поручительства и широко использовать его при выдаче займов клиентам малого и среднего бизнеса, заявила директор департамента кредитных продуктов и технологий для МСП организации Елена Куроптева. Причем он будет занимать наибольшую долю среди всех мер гарантийной поддержки, которые предлагает банк. В перспективе нововведение позитивно скажется на объемах кредитования малых и средних компаний.
В Сбербанке обратили внимание, что 3 трлн рублей банковского финансирования, обозначенные в прогнозе, формируются не только исходя из гарантийной поддержки, но и включают в себя кредиты, выданные в рамках остальных программ льготного финансирования МСП. В банке заявили, что будут принимать участие в нововведении, но отметили, что лимиты по гарантиям пока не установлены. Они будут определены после разработки и утверждения основных документов по зонтичному механизму.
В целом инициатива наладить выдачу гарантий зонтичным способом целесообразна, потому что она направлена на расширение охвата предпринимателей мерами господдержки, отметил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Пока корпорации не удавалось этого добиться — гарантийную помощь получало не более 1–3% МСП. Однако малое число адресатов — не единственная проблема финансовой помощи малому бизнесу, констатировал эксперт.
«Невидимая» гарантия: как предпринимателям помогут с кредитами
Прошлый год научил и государство, и бизнес работать сообща и быстро реагировать на новые вызовы. Но серьезные шаги по поддержке малого и среднего предпринимательства в стране были сделаны еще раньше, за два-три года до пандемии. И надо понимать, что ни один шаг не был обусловлен форс-мажором: в центре внимания оставались и остаются приоритеты, обозначенные в национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
Один из таких приоритетов — льготное кредитование предпринимателей.
Для малого и среднего бизнеса действуют несколько программ. Во-первых, программа «1764», названная по номеру соответствующего поручения правительства. Стоимость займа по программе рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ + 2,75%». Программа стала популярна среди МСП: с 2019 года был превышен лимит по субсидированным займам на инвестиционные цели или на пополнение оборотных средств. По некоторым оценкам, почти в полтора раза.
Также действует программа стимулирования кредитования, реализуемая Корпорацией МСП совместно с Банком России, в рамках которой малые и средние предприниматели, ИП или самозанятые могут получить льготный кредит на выгодных условиях — по ставке до 9,5% годовых. Программа действует по всем видам предпринимательской деятельности. Размер кредита по этой программе — от 3 млн рублей до 1 млрд. рублей на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств (в том числе для торговых предприятий), рефинансирование кредита.
Но, несмотря на успех этих программ, в целом многие из предпринимателей по-прежнему воспринимаются банками как нежелательные заемщики. Ведь бизнес, а тем более новый — это всегда риски. По нашим оценкам, каждый второй предприниматель сталкивается с отказом в предоставлении кредита.
Для того, чтобы сделать кредиты более доступными для предпринимателей, мы разработали новый «зонтичный» механизм поручительств. Он станет существенной опорой для предпринимателей, которые вовсе не имеют залога, либо им не хватает необходимой суммы, а также для тех, кому отказывают в банках, например, из-за работы на рынке менее года, отсутствия аффилированности с крупными компаниями или же сферы деятельности, которая в банке может быть оценена как рисковая.
Мы намерены предоставить возможность цивилизованно кредитоваться именно таким МСП, избавить их от отказов в кредитовании или займов под космический процент. Кроме того, под «зонтичный» механизм попадают средние предприятия, которые смогут наконец высвободить свои залоги и увеличить через банки объемы заемных средств. Наконец, третья группа предпринимателей относится к средней доле риска. Наши гарантии позволят им снизить процентную ставку по кредиту на 2-3%.
Новый механизм будет встроен в кредитный продукт банков и станет для предпринимателя «невидимым». По сути, это переход к управлению портфелями кредитов, выданных под поручительство Корпорации МСП. Мы будем формировать и согласовывать банкам годовой объем выдач кредитов МСП под наши гарантии, а также контролировать целевую и отраслевую структуры кредитных портфелей.
Одновременно с этим мы будем просить банки вместе с нами разделять риски — по базовым программам Корпорация обеспечит поручительством до 50% от суммы кредита, при этом уровень невозврата по кредитам банкам Корпорация МСП ограничивает 4,5%. Для приоритетных направлений кредитования, утверждаемых Советом директоров Корпорации, гарантийное обеспечение может быть повышено до 85%, а уровень дефолтности не превышать 10%. На практике это означает, что, если кредитуемый не выплачивает кредит, банк обращается в Корпорацию, которая компенсирует финансовой организации 50-85% суммы кредита. Какие сферы деятельности МСП будут определены как приоритетные — эти решения пока находятся на стадии утверждения.
Вся статистка по реализации механизма будет поступать в режиме реального времени, так как процесс будет автоматизирован. В свою очередь и предприниматель в «одном окне» банка без всяких дополнительных бумаг получит кредит, уже обеспеченный поручительством института развития.
Мы рассчитываем, что к 2024 году эти меры позволят бизнесу привлечь под поручительство Корпорации МСП дополнительно около 600 млрд рублей банковского финансирования. Механизм будет внедрен уже в сентябре 2021 года.
До 2022 года он будет работать в тестовом режиме: мы отладим этот инструмент совместно с тремя банками. Банки подтвердили: они готовы снижать для предпринимателей ставки по коммерческим программам кредитования с нашим поручительством.
На «зонтичном» механизме поручительств мы не остановимся. В скором времени запустим Цифровую платформу, на которой каждый предприниматель сможет провести диагностику своего бизнеса, получить господдержку и предложения по обучению. При создании суперсервиса мы руководствовались целями, поставленными в федеральном проекте «Создание Цифровой платформы с механизмом адресного подбора и возможностью дистанционного получения мер поддержки и специальных сервисов субъектами МСП и самозанятыми гражданами». Для развития важен диалог и совместная работа, в нашем случае трехсторонняя: государство-бизнес-банки. Причем государство должно стать для предпринимателя клиентоориентированным, прийти и на понятном языке рассказать, чем оно готово помочь, чтобы как можно большее число людей не боялись открыть свое дело.
ВТБ присоединился к механизму «зонтичного» поручительства по кредитам МСП
ВТБ одним из первых на рынке внедрил механизм «зонтичного» поручительства Корпорации МСП для клиентов среднего и малого бизнеса. Он предусматривает упрощенный порядок выдачи бизнес-кредитов. Соглашение об этом банк заключил с Корпорацией МСП.
Механизм «зонтичного» поручительства упростит и ускорит процесс получения кредитных средств для предпринимателей — субъектов МСП. Для его оформления в ВТБ заемщику не нужно будет дублировать документы и в банк, и в корпорацию. Гарантийная поддержка Корпорации МСП встроена в кредитный процесс банка. Благодаря этому клиент получает поручительство по кредиту в «одном окне» одновременно с решением о возможности финансирования.
«ВТБ — один из ключевых участников программ государственной поддержки среднего и малого предпринимательства. Это направление приоритетно для нас, поэтому мы всегда готовы внедрять новые инструменты, чтобы развивать его. Спрос на кредиты со стороны предпринимателей — субъектов МСП в этом году растет, что связано с постепенным восстановлением бизнеса от последствий пандемии, расширением спектра банковских продуктов и их цифровизацией. Кредитный портфель субъектов МСП в ВТБ превысил 780 млрд рублей, его прирост с начала года составил около 5%. Считаем, что „зонтичное“ поручительство предоставит предпринимателям необходимое обеспечение по кредитам и станет эффективным инструментом, который повысит доступность кредитов для бизнеса», − отметил Денис Бортников, заместитель президента-председателя правления ВТБ.
«Зонтичный механизм станет дополнительной мерой государственной поддержки в рамках нацпроекта по развитию предпринимательства, который курирует первый вице-премьер Андрей Белоусов. Этот механизм даст возможность банкам снизить риски по заемщикам МСП и расширить круг получателей финансовой поддержки. Теперь финансирование станет доступнее в том числе предпринимателям, которые только начали свою деятельность. Новый механизм позволяет бизнесу получить средства на привлекательных, доступных условиях. К 2024 году предприниматели смогут дополнительно привлечь при помощи нового продукта свыше 600 млрд рублей», — заявил Александр Исаевич, генеральный директор Корпорации МСП.
Новый механизм предоставления поручительств для малого и среднего бизнеса разработан Минэкономразвития совместно с Корпорацией МСП.
Под поручительство Корпорации МСП предприниматели могут оформить различные продукты из кредитной линейки ВТБ для среднего и малого бизнеса. Клиентам доступно оборотное и инвестиционное кредитование, а также рефинансирование кредитов других банков. Поручительство Корпорации МСП может быть выдано также при оформлении в банке льготного кредита по действующим программам господдержки.