какие вопросы нужно задать себе при формулировке финансовой цели
Финансовые цели: как правильно ставить и достигать? Личные финансы
Постановка целей – это первый и очень важный шаг в финансовом планировании. Прежде чем начать инвестирование в ценные бумаги и другие инструменты, необходимо тщательно проанализировать свои личные финансовые цели. Как правильно ставить и достигать цели? В данной статье мы рассмотрим виды финансовых целей, особенности выбора инвестиционных инструментов в зависимости от задачи. Помните, что инвестирование без поставленных задач, срока и в целом отсутствия какой-то мотивации – это бесполезный процесс. Вы научитесь правильно ставить финансовые цели и задачи достигать их.
Финансовая цель – это?
Постановка задач и движение для решения данных целей – это то, что помогает каждому человеку развиваться и быть счастливым. Если целей нет – отсутствует стимул жить, человек ест, спит, ходит на работу и жизнь неизменна. Ничего не происходит, если что-то изменяется в образе жизни, это везение, а не заслуга человека.
Правильная постановка личных целей – это ключевой этап финансового планирования и его воплощение в жизнь. Реализуем цели исключительно через инвестирование. При этом цель финансовой деятельности, вложения средства – это результат к которому пользователь желает прийти, выражается в деньгах или материальности. Даже если речь идет о материальности, здесь присутствует денежный эквивалент. Цель всегда измерима. Чаще всего цель формируется на основе следующих слов − богатство, безбедная старость. Отсутствует конкретика или цифры, поэтому такие цели чаще остаются мечтами.
К финансовым целям нужно относить то, что реально измерить в деньгах. Как вариант, приобрести новую стиральную машинку или путевку на море и напротив, ставим сумму для совершения данной покупки. Безусловно, поставить цели недостаточно, потребуется разработать план, по которому пользователь будет двигатся. Здесь нужно сразу же считать:
Когда срок получается большим, необходимо думать, как увеличить сумму откладываемых средств. Пример: покупка ноутбука, цена 100 тыс. рублей, изучаете бюджет и готовы отложить 5 тыс. ежемесячно. Получается, через 1,8 месяцев получиться накопить, без учета повышения цены. Тогда думаем, если откладывать 10 тыс. рублей, и за 10 месяцев можно достигнуть цели.
Классификация целей
Цели делятся в зависимости от срока исполнения на три группы:
Краткосрочные: до 12 месяцев
Декабрь считается идеальным месяцем для финансового планирования. Используем дневник, блокнот или документ на компьютере, указываем все затраты которые будут на протяжении года от отдыха до приобретения телевизора, обновления гардероба. Обратите внимание, обязательно напротив указанной цели нужно вписать дату достижения, когда задача должна быть закрытой.
Такой образом можно изучить все особенности планирования бюджета семьи, и понять какие затраты предстоят. После потребуется сделать еще грамотное планирование средств и не отклоняться от установленного плана.
Если речь идет о краткосрочных целях не рекомендуется применять инструменты финансового рынка – акции или облигации. Оптимальное решение:
Нужно понимать, что финансовые рынки − это непредсказуема сфера которая требует опыта и знаний, более того любое колебание волатильности способно нарушить планы.
Среднесрочные цели: до 5 лет
Считается более трудоемким и основательным этапом, который сводится к накоплению на авто, недвижимость, обучение или создание инвестиционного капитала.
Долгосрочные: от 5 лет
В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию. Государство как показывает практики со временем, только усложняет процесс выхода на пенсию, поэтому приходиться самостоятельно обеспечить себе старость.
Чтобы грамотно инвестировать средства, нужно подготовиться к последним двум видам целей. Алгоритм действий:
Инструменты страхования жизни
Для долгосрочного типа задач можно задействовать инструменты накопительного и инвестиционного типа, касающиеся страховки жизни. Но, здесь важно понимать, что прибыльность высокой не будет.
Не стоит вестись на рекламные кампании банков, страховых организаций и менеджеров этих фирм, поскольку на прибыльность эти инструменты не рассчитаны. Это является стимулом для накопления средств на определенную цель, благодаря чему пользователь будет совершать стабильные взносы. Но дополнительно клиент страхует себя от рисков.
Представим, что задача поставлена насобирать на обучение ребенка в ВУЗе. Работа связана с рисками, в результате использования страховки, можно подстраховать себя и свои накопления. Если стабильно откладывать, получиться собрать неплохую сумму. Безусловно, инфляция будет съедать средства, но все же необходимый капитал на обучение будет собран.
Какие рекомендации по постановке и выполнению целей?
Человеку свойственно распыляться, что выступает основой для уменьшения вероятности достижения всех целей. Поэтому нужно в процессе создания списка целей вспомнить, что именно является более важным для вас. Возможно решение первостепенных задач – это способ ускорить процесс работы?
Далее, помните, чем больше срок тем меньше целей следует выписывать. Конечно, количество краткосрочных задач будет большим, до 10 пунктов точно, а вот долгосрочные уменьшаются до 2. Да, это зависит от ситуации, личной мотивации и бюджета. Поэтому важно грамотно распределить собственные силы.
Среднесрочные и долгосрочные рекомендуется делить на этапы, это существенно упрощает процесс. Важно понимать, что накопить 5 млн. рублей на дом за 5 лет – это абстрактная задача. Поскольку в один момент можно потерять мотивацию. Разбивайте цели на годы. В результате чего можно долгосрочные цели зафиксировать в виде краткосрочных. Для наглядности.
Представим, что за первые 12 месяцев потребуется накопить 100 тыс. рублей на среднесрочную цель. На следующий год финансовое положение может улучшиться, и доходность вырастет, соответственно можно увеличить откладываемую сумму. Возможно перемены и в худшую сторону, уволили с работы или же заболели, в такой ситуации нужно корректировать собственные планы и цели, но не отказываться от задач.
Даже если сумма, инвестируемая для достижения цели, будет уменьшена, продолжайте откладывать средств. Возможно, процесс замедлится, но все же он будет присутствовать, и в какой-то период можно будет достичь отметки.
Особенности фиксации финансовых целей
Кажется все просто, но на практике большинство допускают ошибки. Помним, что держать в голове цели не нужно, их всегда нужно записывать. Поэтому здесь можно задействовать любой удобный вариант от дневника до excel. Есть специальные приложения для телефонов, которые позволяют составлять личные планы на год, неделю или день.
Как вариант, программы для ведения учета финансов или планировки дел. Здесь ассортимент широкий, остается только выбрать наиболее оптимальный вариант для вас. Учтите, что банка имеют опцию накопления в рамках мобильных приложений, что упрощает использование и весь процесс. При фиксации задачи в голове – теряется мотивация, которая приводит к не достижению задачи.
Также нужно здраво оценивать свои возможности и бюджет. Вписывать покупку самолета при зарплате даже 200 тыс. рублей ежемесячно – безрассудно. Поэтому, думайте тщательно над задачами и сроками выполнения. Не стоит вгонять себя в очень жесткие рамки, тем самым теряя заинтересованность.
Финансовая дисциплина
Как показывает практика, далеко не каждый человек обладает данной дисциплиной. Здесь важно ее выработать, чтобы достигать поставленных целей. Это своего рода привычка как почистить зубы или выпить стакан воды натощак. Конечно, каждый находит сотни оправданий для себя:
При этом человек дает обещание, что в следующий месяц профит будет большим и сумма будет компенсирована. Этого не происходит, поэтому все цели снова сходят на нет. Как раз из-за таких отговорок и стартуют финансовые потери и отсутствие дисциплины. Здесь важно самостоятельно держать себя в узде, при этом достаточно попробовать пару месяцев стабильно откладывать средства, затем это входит в привычку.
Помните – это не цель, задача должна быть конкретной и максимально точной.
Представим пример: открываем ИИС, затем инвестируем на него 100 тыс. рублей. На данную сумму покупаем акции с прибыльностью до 6 годовых не менее, держим на срок от десяти лет. Перед вами более точная цель и варианты решения.
Как правильно ставить личные финансовые цели
Финансовые цели
Практически любой успешный человек на вопрос о том, насколько важно ставить финансовые цели, ответит, что без этого добиться успеха невозможно. Отсутствие цели и плана действий вынуждает людей тратить время впустую, упускать возможности и всегда оставаться в зависимости от обстоятельств.
Ставить финансовые цели необходимо любому человеку, независимо от сферы деятельности или уровня доходов, который хочет планомерно продвигать свою жизнь и карьеру вверх. Максимум, на который обречён человек, не ставящий цели и не следующий им – это остановка на одном и том же финансовом, личностном и карьерном уровне.
Давайте узнаем, как правильно составлять финансовые цели, какими они бывают и как достигаются.
1. Правила постановки
Правильно определение задачи – половина успеха. Наверняка вы хотя бы раз в жизни видели, как пошагово расписанное дело буквально горит в руках, не оставляя шансов на неудачу. С личными целями всё аналогично.
Приведём важные тезисы целеполагания:
Часто люди ставят цели в духе «поехать на отдых семьёй следующим летом» или «накопить на обеспеченную старость». Но в таком определении нет конкретики. Сколько вам нужно: 40 000? А, может быть, 140 000? Или даже 1 400 000? Если вы не знаете, то никто не знает.
Вот некоторые примеры правильных и конкретных целей:
• Купить новый холодильник за 30 000 рублей;
• Оформить ипотеку и внести первоначальный взнос в размере 600 000 рублей;
• Сделать в доме ремонт, на который нужно 150 000 рублей;
• Накопить 700 000 рублей на новую машину.
Точная формулировка – это хорошо, но не менее важно определить план или график. Они необходимы для определения срока достижения цели, с ориентированием на который можно редактировать этапы для нахождения баланса.
Вот пример. Вы хотите купить холодильник за 30 000 рублей, и изначально планируете каждый месяц откладывать на это 5 000 рублей. Таким образом, цель будет достигнута через 6 месяцев. Но, допустим, что этот срок для вас слишком большой. Вы понимаете, что можете вносить в накопления и по 10 000 рублей в месяц и узнаёте, что нужная сумма наберётся через 3 месяца, то есть в 2 раза быстрее.
2. Срок достижения
В зависимости от времени, необходимого для реализации, цель может быть:
• Краткосрочной – до 1 года;
• Среднесрочной – до 5 лет;
• Долгосрочной – от 5 лет.
Оптимальное время для определения краткосрочных целей – начало года. Для большинства людей рассмотрение календарного года, как отчётного периода, работает лучше всего. Поэтому в декабре-январе нужно подумать, чего вы хотите добиться, и записать. Например, так:
• Апрель-май: купить новый компьютер (35 000);
• Июль-август: отправиться на отдых на море (90 000);
• Сентябрь-ноябрь: сделать ремонт в квартире (175 000);
• Итого: 300 000 рублей.
Здесь есть все признаки правильного списка целей: точные суммы, сроки реализации, последовательность действий. Конечно, список можно дополнять на своё усмотрение, добавляя подпункты, график накоплений и другие пункты. Но очень важно, чтобы он оставался простым и понятным.
Среднесрочные цели ставятся на ближайшие 3-5 лет. В большинстве случаев это крупные покупки, связанные с транспортом и недвижимостью, накопление капитала для бизнеса или иных целей, создание финансовой подушки безопасности и откладывание денег на образование детей. В целом, тут нужно действовать так же:
• Вспоминаете, чего хотите добиться;
• Формируете список;
• Подсчитываете эквивалент;
• Определяете этапы.
Как правило, долгосрочные финансовые цели совпадают со среднесрочными, но требуют больше времени на реализацию. Кроме того, сюда часто включается накопление пенсии. Внушительный горизонт планирования создаёт некоторые сложности, так как может произойти ряд событий, влияющих на достижение. Как минимум, необходимо проводить расчёты с учётом потенциальной инфляции. Но даже при наличии слабо прогнозируемых факторов, долгосрочные финансовые цели эффективны, если держать руку на пульсе событий.
3. Как планировать и достигать
Многие знают, что таблица в Excel или список в ежедневнике выглядят очень убедительно, но на практике выполнение финансовых целей – это сложная полоса препятствий. Успех складывается не только из правильного определения задач, но и из поведения, ежедневных привычек. Вот несколько советов, которые обязательно вам помогут.
Качество важнее
Забудьте о многозадачности. Заниматься одновременно большим количеством целей сложно. Скорее всего, будет сложно удержать всё под контролем. Вы утомитесь и, возможно, не выполните ни одну из них. Выберите несколько первостепенных целей, которым сможете уделять должное внимание, и работайте над ними. Остальные подождут своего часа или потеряют актуальность.
Баланс времени и количества
Логично, что крупная цель требует больших вложений сил и времени. Лучше, чтобы глобальных среднесрочных или долгосрочных целей было не больше двух. Небольшие финансовые цели, для которых не нужны годы труда, нормально выполняются и по 2-3 одновременно.
Поэтапное продвижение
Любой человек, идущий к конкретной цели, действует эффективнее, если видит прогресс. Это мотивирует, это убеждает в успешности происходящего. Поэтому цели с любым сроком реализации необходимо разбивать на этапы, а после их прохождения – пересматривать задачу и определять новые шаги.
Представьте, что вы хотите заработать 1 000 000 рублей для покупки квартиры (в ипотеку или нет, не важно). Такая простая формулировка слишком расплывчата – легко потерять контроль над ситуацией в процессе выполнения. Необходимо разработать поэтапный план. Например, такой:
• В течение первого года накопить 150 000 рублей с зарплаты, откладывая по 12 000 в месяц.
• В начале второго года отправить накопленное в банк под проценты. В течение года продолжить откладывать по 12 000 рублей в месяц к этой сумме.
• Продолжать использовать данную стратегию, пока на счёте не накопится сумма в 1 000 000 рублей.
Это утрированный план. Его можно доработать за счёт увеличения ежемесячного взноса, использования дополнительных источников денег, планов по смене работы и т.д.
Корректировка целей
Долгосрочное планирование – это сложно. Тем более, когда вы живёте в такой своеобразной стране, как Россия. Цели, которые сегодня кажутся реальными и грамотно спланированными, могут стать неподъёмными через год или два. На личную или семейную ситуацию влияют потеря или смена работы, декретный отпуск, сокращение, рождение ребёнка и макроэкономические факторы.
Но не стоит отказываться от целей, которые стали излишне сложными. Важно продолжать их реализовывать, внося корректировки. Пусть вместо 10 000 рублей вы можете откладывать лишь 4 000. Это нормально. Главное – обеспечивать прогресс. Сроки, конечно, растянутся, но вы все равно будете двигаться к финишу.
Учёт по зафиксированной цели
Правильные финансовые цели – это зафиксированные цели. Неважно где: в смартфоне, ежедневнике, компьютере. Можно пытаться держать и инспектировать их в голове, но практика показывает, что большинство с этим не справляется. Кроме того, искажается реальная картина процесса: остаток времени, текущий прогресс, выполненные этапы и т.д.
Вы можете использовать для хранения и проверки целей Excel, блокнот, заметки в телефоне или воспользоваться услугами специальных приложений и сайтов.
4. Финансовые привычки
Ничто не сказывается на денежной уверенности и успешности человека, как набор финансовых привычек. Вносите на сберегательный счёт в банке 5 000 рублей, если решили это делать, чтобы ни происходило. Как минимум, старайтесь сделать максимум для следования этой привычке. Откладывание с комментариями вроде «сейчас мало денег, в следующий раз положу вдвое больше» убивают весь прогресс. Проявите характер и настойчивость, действуйте через силу. В скором времени это станет настоящей привычкой – лёгкой и естественной.
5. Начните с малого
Для многих затруднительно практическое выполнение действий, представленных в этой статье. Они считают, что финансовые цели слишком крупны, а текущая ситуация просто исключает их выполнение. Не пугайтесь. Цифры и сроки могут показаться внушительными, но они точно вам по силам. Убедитесь в этом лично, начав с достижения нескольких краткосрочных целей. Определите их, обозначьте сроки, разработайте план и наблюдайте, как ваша уверенность растёт вместе с прогрессом. А выполнив небольшие задачи, переходите к более масштабным.
Уроки финансовой грамотности: что заставляет нас копить и инвестировать
Опыт читателей Т—Ж
Собрали новую пачку уроков финансовой грамотности, которые усвоили читатели Т—Ж: как они пришли к тому, что нужно копить и инвестировать.
Это истории читателей из Сообщества Т—Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
Финансовые трудности в семье
Возраст: 24 года
Работа: 🌚
Доход: 65 000 Р в месяц
Год назад я переехала в Москву и сейчас нахожусь на пути к финансовой грамотности.
Когда я была ребенком, мой папа делал попытки научить меня пользоваться деньгами, но не слишком активные — просто раз в несколько месяцев проводил беседы. Мама никогда деньги не откладывала и, соответственно, меня этому тоже не учила. Пришлось всему учиться во взрослой жизни.
Ценность денег начала осознавать только тогда, когда стала получать больше, чем давали родители. До этого я просто сидела дома, жила на деньги отца и вообще не видела смысла работать, потому что все равно зарабатывала меньше, чем он мне давал.
Лет до 22 я считала, что родители меня всем обеспечат.
Но когда у нашей семьи возникли финансовые трудности и мне пришлось переехать на съемную квартиру, я поняла, что на собственное жилье и машину мне придется зарабатывать самой. От цен на недвижимость я до сих пор в шоке, но стараюсь понемногу копить на первый взнос по ипотеке.
До 24 лет я ничего не откладывала, хотя имела возможность это делать. Вместо этого спускала все на досуг, одежду и путешествия. Копить начала тогда, когда стали оставаться неизрасходованные деньги с зарплаты. За несколько месяцев уже успела сформировать хорошую подушку безопасности, а еще купила новый телефон — сама, без кредита.
Но планировать бюджет я так и не стала. Не хочется записывать каждую свою трату и экономить на маленьких радостях жизни вроде встреч с подругой в кафе. Еще я езжу на такси, когда опаздываю на работу. Поэтому стараюсь раньше выходить из дома, чтобы успеть на автобус. А зимой я часто покупала себе что-то из одежды, когда оставались деньги. Теперь внушаю себе, что у меня нет столько времени, чтобы «выгулять» всю свою одежду, поэтому и новая мне не нужна.
Если бы я могла изменить что-то в прошлом, то точно начала бы откладывать раньше, хотя бы по несколько тысяч. А еще открыла бы вклад, когда процент был выше, и не тратила бы столько на одежду.
Поставьте финансовую цель
Гособлигации в подарок от родителей
Я бывший журналист, веду телеграм-канал про финансы и банки. Считаю себя финансово грамотным, хотя тоже допускал ошибки.
Сейчас я накопил небольшую подушку безопасности. Имею представление о том, как действуют мошенники, — я про них часто пишу.
Моя вредная финансовая привычка — много тратить на пиво. Пузо растет, а кошелек худеет. А самой большой финансовой ошибкой стала покупка старых майнеров S9 по завышенной цене. Приобрел их и прогорел.
Самому себе в прошлом я бы посоветовал перевести часть денег в евро, тщательно исследовать рынок перед покупкой и планировать бизнес.
Наблюдение за тем, как другие относятся к деньгам
Возраст: 25 лет
Работа: основала свой фонд
Доход: 🌚
Работала архитектором в крупной компании, но со временем поняла, что хочу заниматься экономикой. Поэтому ушла, открыла с партнером свой фонд по предоставлению различных услуг и сейчас живу на пассив.
Считаю себя финансово грамотным человеком, но не гуру. Постоянно учусь и понимаю, что многого не знаю. Мое освоение финансовой грамотности происходило от обратного. Я с детства видела неправильное отношение к деньгам у одних людей и четкие, правильные установки у других. Конечно, я хотела жить, как те, другие, поэтому копила: то монетку найду, то мелочь со сдачи можно взять, то натолку ягод и встану у пня продавать сок.
Осознания ценности денег у меня не было. Нет его и сейчас. Деньги — это средство достижения цели, но не сама цель.
Конечно, я не вела себя как совсем экономный человек. Периодически ходила с подругой в пиццерии, мы часто покупали булочки или что-нибудь такое. Но на остальные деньги я приобретала подарки родным на праздники, а лет с 14 начала сама собирать себя в школу — покупать форму и канцелярку. А в 16 мне пришлось прекратить работать и заниматься велоспортом, так как началась активная подготовка к ЕГЭ. Продолжить удалось только на третьем курсе: совмещала очное образование с работой не по профессии.
Так что бюджет я планировала с детства.
Моя самая большая финансовая ошибка — реклама во «Вконтакте». Я просто не умею ее настраивать. Впрочем, это не та сумма, которую стоит называть ошибкой. Так что совершить настоящую ошибку мне еще предстоит. А вредные финансовые привычки я, наверное, давно у себя отбила. Наоборот, сейчас учусь, заходя в магазин, слушать свои желания и брать что-нибудь сверх списка.
Чем хвастаться в финансовом плане, тоже не знаю. Фонд потихоньку растет. Мне удается помогать людям разбираться в показателях, отчетах компаний и понимать, что со всем этим делать. Мои инвестиции тоже растут. Скоро закрою цель — 1 000 000 Р в активах, — и можно будет уже двигаться дальше: подбирать где-нибудь участок, распределять активы, задумываться о детях.
«Бедный папа»
Возраст: 39 лет
Работа: предприниматель
Доход: 70 млн рублей в год
Считаю себя финансово грамотным, потому что гармонично развиваю четыре интеллекта: IQ, PQ, EQ и SQ.
В детстве я копил карманные деньги, которые увеличивались за хорошие результаты в учебе. Но у меня был «бедный папа», который учил работе, а не процветанию. Я видел, что мои родители все время трудятся — и все равно не достигают финансовых целей семьи. Освоить искусство финансов мне позволили книги, математическое и финансовое образование, а также опыт предпринимательства.
Планировать свой бюджет и откладывать финансовую подушку я начал, когда узнал, что такое баланс, P&L и cash flow.
Начало семейной жизни
Возраст: 27 лет
Работа: 🌚
Доход: до 25 000 Р в месяц
Ценность денег я осознавала с самого детства, потому что выросла в бедной семье. С 10—11 лет начала понемногу подрабатывать. Получала примерно 1000—1500 Р в месяц, копила и тратила на одежду.
Обращаться с деньгами меня научило профильное высшее образование по специальности «финансы и кредит», а также «Ютуб» и финансово грамотный друг семьи. Сейчас я на уровне любителя интересуюсь инвестициями и имею брокерский счет, сама веду бюджет в нашей семье.
Планировать бюджет наша семья начала пять лет назад, сразу после того, как мы с мужем стали жить вместе. Копить финансовую подушку мы начали менее двух лет назад в связи с тем, что муж менял профессиональную деятельность: это было связано с высокими рисками и просадкой в семейном доходе. Сейчас у нас обязательное правило: откладывать 10—20% общего семейного бюджета в финансовую подушку и на инвестиционные счета.
Декрет
Лет до 30 я бюджетом особо не занималась и сейчас считаю это большим упущением: могла бы уже отложить неплохую сумму.
Необходимость накоплений осознала уже после появления ребенка, стала подробно изучать этот вопрос. Именно в декрете я поняла, что деньги будут не всегда. Вчера ты мог себе позволить все, а сегодня ты безработный. Если у тебя еще и ипотека, то становится совсем грустно.
Жить на одну зарплату мужа мне было непривычно. Ни морально, ни финансово меня это не устраивало.
Считаю, что вредных финансовых привычек у нас нет. В офис чаще всего берем еду из дома, раз-два в неделю можем пообедать в кафе. Любим гулять в парках, кататься на велосипедах. Вдвоем по ресторанам не ходим, только с друзьями, но это тоже один-два раза в месяц. В кино бываем редко и лишь с ребенком. На все это уходит небольшая часть бюджета, мы ее обычно даже не закладываем. Хотя обе зарплаты, мою и мужа, мы сразу при получении делим на несколько частей: обязательные траты, то, что нужно отложить, и то, что остается на жизнь. Всегда хочется большего, стараемся повышать доход и искать новые варианты заработка.
Самой себе в прошлом я бы дала совет начать копить пораньше. Если так сделать, то в 30 лет станешь миллионером! Так и говорю сейчас своему ребенку. Сложный процент работает, поэтому чем дольше срок, тем лучше результат.
Работа в банке
Возраст: 42 года
Работа: руководитель банковского офиса
Доход:
Мне 42 года, и я уже почти 20 лет работаю в банковской сфере. За это время поднялась по карьерной лестнице от сотрудника бухгалтерии до руководителя офиса. Считаю себя финансово грамотным человеком, так как у меня не возникает ситуаций, когда нет денег на жизнь.
Зарабатывать я стала с 17 лет, совмещала учебу в вузе с работой. Во время студенчества подрабатывала и эти деньги тратила на крупные покупки себе — например, шубу или дополнительное обучение.
Первую квартиру купила в 20 лет. Получила наследство, а недостающую сумму пришлось копить, занимать у знакомых и в нужный срок все отдавать, потом снова перезанимать и возвращать. Так продолжалось около полугода, но я ни разу никому не задержала оплату.
Финансовый опыт пришел в банке: здесь я как раз начала копить и открыла свой первый вклад. По мере появления новых банковских продуктов, таких как инвестиционное и накопительное страхование жизни, брокерское обслуживание и прочее, начинала использовать и их для накоплений. Проходила различные тренинги, слушала и читала книги о финансовой грамотности.
Подушку безопасности начала создавать после рождения первого ребенка, ближе к 30 годам. Сейчас я стараюсь сформировать себе пассивный доход к старости. Считаю, что человек сам должен обеспечить себе его к пенсии. Всегда пользуюсь страховками на разные случаи жизни: страхую квартиру, машину, дачу, здоровье, так как считаю, что лучше заплатить небольшую сумму, чем в случае неприятностей оплачивать большие счета. Коплю на обучение детей. Открываю вклады на разные цели: один на отпуск, другой на машину и так далее. После получения зарплаты сразу откладываю часть на вклады и инвестиционные программы.
Импульсивные покупки у меня случаются, но довольно редко. Готовим в основном дома, но пару раз в месяц можем сходить куда-нибудь поужинать или заказываем еду на дом. Вредных привычек у меня нет, поэтому нет и лишних затрат.
Мечты о собственном жилье
Возраст: 31 год
Работа: директор маленького магазина в большой федеральной сети
Доход: до 47 000 Р в месяц
Не считаю себя финансово грамотным человеком, потому что только учусь этому. Теории знаю много, но на практике часто эмоции берут верх.
В 22 года пришло осознание, что так будет не всегда, и я начала копить. Но у меня никогда не получалось откладывать на черный день — только на какую-нибудь цель. Первой грандиозной целью стал первоначальный взнос на ипотеку, которую я взяла в 23 года. Но потом я узнала, что беременна, и поняла, что придется сильно потратиться, чтобы приобрести все необходимое для малыша. Уйдя в декрет, я потерпела финансовое фиаско: залезла в огромные долги, потому что не смогла отказаться от мечты иметь свое жилье. Но потом потихоньку началась моя карьера в розничной сети, и на сегодняшний день оставшийся долг по ипотеке — миллион рублей. В планах закрыть его за пять лет.
Когда мне нечем было платить, я не продала ипотечную квартиру и не попросила отсрочку платежа — вообще не делала с этим ничего, только залезала в еще большие долги, чтобы ежемесячно платить за ипотеку. Сейчас я считаю это большой финансовой ошибкой, но, может, тогда мне просто не хватило знаний, чтобы понять, что можно сделать в такой ситуации.
Теперь каждый раз, когда рука чешется что-то купить, я иду на брокерский счет и покупаю акции.
Ремонт
Возраст: 36 лет
Профессия: менеджер по закупкам
Доход: 🌚
Мама растила нас с сестренкой одна, работая на 100500 работах. Мы сами тоже начали работать лет с 14 — мыли полы в офисах после учебы. Помню, как вставали в 4 утра, а приходили домой после 11 вечера. Но не жаловались, понимали, что матери тяжело тащить все на себе. Я даже не считала эти первые заработанные деньги своими, а была горда тем, что помогала маме. За уборку помещений в 2000-х много не платили — хотя и сейчас, наверное, тоже дают копейки. Но все равно эти средства тратились на наши нужды — например, две поездки сестренки в США.
А еще мы не пошли на выпускной, потому что должны были выбрать между ним и покупкой нам новой обуви. Если честно, не жалею: почему-то никогда не была привязана к школе и одноклассникам. Зато мама купила нам красивые туфли.
В 2004 году мы переехали из 17 м² в большую двухкомнатную квартиру в спальном районе Казани — 80 м², три балкона. Мама получила ее бесплатно, всю жизнь проработав в театре.
Свои сбережения никуда не вкладываю. Не разбираюсь в этом, не хочу вникать и вообще не дружу с цифрами. Но сестренка пытается учить меня, и вроде у нее даже немного начинает получаться.
Банкротство бизнеса
Возраст: 38 лет
Профессия: агент по недвижимости
Доход: